2. Необходим  однозначный подход к определению  критериев, отграничивающих правовой  режим банковского кредита от  договора займа. Особенности субъектного  состава, а именно указание  на обязательное участие в  договоре кредитной организации  на стороне заемщика, не является  самодостаточным, ибо специфика  правового режима предопределяется  не субъектным составом, а существом  опосредуемых имущественных отношений.  Кстати, последнее определяет, в  том числе и особенности субъектного  состава. Выработанный в арбитражной  практике критерий систематичности  в настоящее время не может  быть использован для указанных  целей как не основанный на  действующей конструкции регулирования заемно – кредитных отношений. Кредитный договор представляет собой правовую форму, опосредующая банковскую деятельность; отграничить договор займа от кредитного договора возможно посредством установления признаков банковской операции, которые содержит п. 2 ст. 5 Федерального закона «О банках и банковской деятельности». К банковским операциям относится размещение от своего имени и за свой счет денежных средств физических и юридических лиц, привлеченных во вклады (до востребования и на определенный срок). Только в этом случае мы будем иметь дело с договором банковского кредита, независимо от того, кто (кредитная организация или иной субъект) совершают этот договор. Естественно, в случае выдачи банковских кредитов в отсутствие лицензии Центрального Банка РФ договор будет ничтожной сделкой как совершенной за рамками специальной правоспособности займодавца. Если же субъект размещает собственные денежные средства (сформированные за счет взносов участников, добровольных пожертвований и иных источников, не предполагающих обязательства по их возврату), данная операция не может рассматриваться как банковская и не является в силу этого банковским кредитом независимо от регулярности осуществления соответствующей деятельности.

 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 

СПИСОК  НОРМАТИВНЫХ АКТОВ: 

1. Гражданский кодекс (часть 2) РФ от 26.01.96, № 14 – ФЗ, принят Гос. Думой 22.12.95.
2. Налоговый кодекс РФ (часть 2) от 05.08.00, № 117 – ФЗ, принят Гос. Думой 19.07.00.
3. ФЗ «О банках и банковской деятельности» от 02.12.90, № 395 – 1.
4. ФЗ «О государственном внутреннем долге РФ» от 13.11.92.
5. Постановление Правительства «О лицензировании отдельных видов деятельности» от 11.04.2000, N 326

 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 

СПИСОК  ИСПОЛЬЗОВАННОЙ ЛИТЕРАТУРЫ:

1. Постатейный  комментарий к ГК РФ части  2. А.Н. Гуев, Инфра, М., 2000.

2. ГК  РФ. Ч. 2. Текст, комментарии, алфавитно  – предметный указатель. М., 1996.

3. Брагинский  М.И., Витрянский В.В. Договорное  право. Общие положения. М.:

Статут, 1997.

4. В.Н.  Белов. Финансовые договоры. «Финансы  и статистика», М., 1997.

5. Гражданское  право. Учебник. Под ред. С.П.  Гришаева, Юрист, М., 1999.

6. Гражданское  право. Учебник. Под ред. А.П.  Сергеева, Ю.К. Толстого. Т.2.

«Проспект», М., 1999.

7. Российское  гражданское право. Учебник. Под  ред. З.Г. Крыловой и Э.П.

Гаврилова. М., «Юр.ИнфоР» 1999.

8. Словарь  Гражданского права. Под общей  ред. В.В. Залесского, М., 1998.

9. «Хозяйственное  право», № 2, 1998 «А. Дубинчин. Некоторые  аспекты правового

регулирования заёмно – кредитных отношений  в современных условиях».

10. «Хозяйство  и право», №9, 1996 «К. Трофимов. Кредитные  правоотношения

коммерческого банка».

11. Суханов Е.А. Посреднические и кредитно-финансовые сделки в новом Гражданском кодексе РФ. М.: Изд-во Центр деловой информации «Экономика и жизнь», 2006. С.21-34.

      

Приложение

Кредитный договор

г. _________________ "___"_________20___ г.

__________ банк, именуемый в дальнейшем "Банк" в лице _________, действующего на  основании Устава, с одной стороны  и ________, именуемый в дальнейшем "Заемщик", в лице ___________, действующего  на основании _________, с другой  стороны, заключили настоящий  договор о нижеследующем:  

1. Предмет  договора

1.1. Банк  предоставляет Заемщику кредит  в сумме _______ (цифрами и прописью) на срок _________ до ____________ со взиманием  _____%% годовых. 

1.2. Погашение  кредита осуществляется с расчетно-текущего  счета________________

2. Объект  кредитования

2.1. __________________________________________________________

_____________________________________________________________

3. Порядок  расчетов

3.1. Заемщик  производит возврат кредита в  срок, обусловленный сроч-

ным обязательством, своим платежным поручением.

3.2. Проценты  по выданному кредиту начисляются  ежеквартально и на дату возврата  кредита. Расчет процентов производится  за полный предыдущий квартал,  сумма процентов перечисляется  Банку платежными поручениями  Заемщика до 10 числа или в следующий  за ним рабочий день каждого  квартала, за который производится  начисление.

3.3. Отсчет  срока по начислению процентов  начинается с даты списания  средств со счета Банка и  заканчивается датой зачисления  их на счет Банка. Документальным  основанием для расчета процентов  служат выписки из лицевого  счета Банка. 

3.4. С  просроченной задолженности и  суммы неуплаченных в срок  процентов за пользование кредитом  взимается повышенная процентная  ставка 20% от суммы просроченной  задолженности за каждый день  просрочки. 

4. Обязательства  банка

4.1. Банк  обязуется произвести своевременное  перечисление кредита в срок, указанный Заемщиком. 

5. Обязательства  Заемщика

5.1. Для  получения кредита Заемщик предоставляет  Банку:

- заявление  на кредит с указанием цели  его использования;

- срочное  обязательство на дату возврата  кредита;

- гарантии  платежеспособности.

5.2. Заемщик  обязуется своевременно возвратить  кредит и проценты по ней  и в соответствии с действующим  законодательством отвечает по  своим обязательствам принадлежащими  ему финансовыми и материальными  ресурсами. 

5.3. При  досрочном возврате кредита Заемщик  обязан предупредить Банк о  своем намерении за 5 дней.

6. Прочие  условия

6.1. Договор  вступает в силу с даты списания  средств по кредиту со счета  Банка и заканчивает свое действие  после полного погашения Заемщиком  кредита, перечисления процентов  по нему и выполнения Заемщиком  других условий договора.

6.2. Банк  вправе востребовать с Заемщика  кредит и проценты по нему

досрочно  в случае задержки перечисления процентов  или нарушения любого из условий  договора.

6.3. В  случае принятия Центробанком  России мер по стабилизации

денежного обращения Банк оставляет за собой  право произвести изменение процентной ставки по настоящему договору, но не ранее, чем через три месяца после  перечисления кредита Заемщику.

6.4. Все  изменения и дополнения по  настоящему договору действительны  лишь в том случае, если они  совершены в письменной форме  и подписаны уполномоченными  на то лицами.

6.5. Если  одна из сторон изменит свой  адрес, то она обязана своевременно  информировать об этом другую  сторону. 

6.6. Все  споры, возникающие в процессе  исполнения настоящего договора, будут в предварительном порядке  рассматриваться сторонами в  целях выработки взаимоприемлемого  решения. 

6.7. При  недостижении договоренности спор  передается на рассмотрение в  арбитражный суд в соответствии  с действующим законодательством. 

7. Юридические  адреса и реквизиты сторон:

Банк: _________________

Заемщик: ______________

Настоящий договор составлен в 4-х экземплярах: первый и четвертый хранятся в  Банке, второй у Заемщика, третий находится  в учреждении Банка по месту открытия расчетного счета Заемщика.

БАНК  ЗАЕМЩИК

_________ ___________

М.П. М.П.