Кредитный договор

     С другой стороны, и заемщик по общему правилу не может быть принужден  к получению кредита (если, например, у него отпала или уменьшилась  надобность в деньгах). Поэтому он также вправе отказаться от получения согласованного кредита полностью или частично, причем безмотивно (если только данная возможность прямо не исключена законом, иным правовым актом или самим договором). Он лишь обязан уведомить кредитора о своем отказе до установленного договором срока предоставления кредита. Если у кредитора в связи с отказом заемщика появляются убытки, то их компенсация возможна только при наличии соответствующего условия в конкретном кредитном договоре.

    При расторжении кредитного договора на основании статьи 453 ГК РФ кредитор вправе требовать от должника возврата суммы кредита, процентов за пользование  кредитом и применения к нему мер  ответственности, установленных законодательством  или договором. По кредитному договору отношения сторон носят денежный характер, и у кредитора отсутствует  право требовать от заемщика передачи какого-либо имущества.

    Нарушение права кредитора на возврат кредита  и уплату процентов является единственным и достаточным условием ответственности.

    Содержание кредитного договора в целом совпадает с содержанием договора займа.

    В кредитном договоре определяются:

• объекты кредитования;
• срок и размер кредита;
• порядок выдачи и погашения кредита;
• процентная ставка и условия её регуляции;
• обязательства заёмщика по предоставлению обеспечения;
• право проверки обеспеченности и целевого использования кредита, предоставляемое кредитору заёмщиком;
• процедура реализации обеспечения (например, залог);
• перечень документации и сроки предоставления её заёмщиком кредитору;
• взаимные обязательства и ответственность сторон;
• санкции;
• иные условия.

    Как правило, параллельно оформляется  срочное обязательство, и если требуется, составляется график платежей. Датой  начала действия договора является дата получения денег заёмщиком. Срок возврата кредита чаще всего устанавливается  в договоре либо в срочном обязательстве. Факт погашения кредита – дата списания денег со счёта заёмщика или если стороны не оговорили  точно, что исполнением обязательства  заёмщиком возвратить сумму, полученную по кредитному договору, считается  дата зачисления денег на счёт кредитора.²

    Особенностью  кредитного договора является возможность  одностороннего расторжения договора кредитором или заёмщиком. Право  кредитора на его одностороннее  расторжение вытекает из оговорки о  неизменности обстоятельств, послуживших  основанием для заключения договора. В частности, кредитор вправе отказаться от предоставления заёмщику кредита  полностью или частично при наличии  обстоятельств, очевидно свидетельствующих  о том, что предоставленная  заёмщику сумма не будет возвращена в срок (п. 1 ст. 821 ГК РФ). К числу таких  обстоятельств в первую очередь  относятся экономические и правовые факторы, подрывающие веру в кредитоспособность заёмщика (несостоятельность должника, привлечение его к ответственности  и т.п.).

    В свою очередь, заёмщик вправе отказаться от получения всего или части  кредита без какой – либо аргументации, просто в связи с  отпадением надобности. Об этом он должен уведомить кредитора  до установленного срока предоставления кредита, если иное не установлено законодательством  или договором. В договоре может  быть предусмотрена ответственность  за отказ от получения кредита  заёмщиком или возможность отказа может быть вообще исключена.

    Один  из основных моментов, на который обращают внимание стороны, составляя договор,  — это его существенные условия. В соответствии со ст. 432 ГК РФ договор  считается незаключенным, если между  сторонами в требуемой в подлежащих случаях форме не достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

    Существенными условиями любого договора являются следующие  условия:

    - условие о предмете договора;

    - сумма кредита;

    - срок кредита;

    - размер процентной ставки и  способ ее погашения.

    Для всех видов договоров  существенным условием договора является его  предмет.

    Предметом кредитного договора будут денежные средства в определенной валюте и их сумма. Если соответствующая сумма не будет закреплена в кредитном договоре, он будет считаться незаключенным.

    Безусловно, важным условием кредитного договора является сумма кредита. Именно ее размер во многом определяет степень риска, принятого на себя банком и клиентом при выдаче кредита. Данный показатель определяется банком на этапе рассмотрения заявки кредитополучателя, и во многом зависит от оценки способности клиента погасить кредит и возникшего к нему доверия.

    С другой стороны, и сам кредитополучатель  должен оценивать необходимость  получения определенных сумм и сопоставлять их размер со своими финансовыми доходами сейчас и в будущем, учитывая возможность  возникновения форс-мажорных обстоятельств. Оптимальным вариантом может  стать получение кредита путем  открытия банком кредитной линии (часто  в виде кредитной карточки), предоставляющей  возможность клиенту расходовать  кредитные средства по мере необходимости.

    При определении срока кредита, следует  обращать внимание на то, что с его  увеличением суммарный размер уплачиваемых процентов и иных платежей за пользование  кредитом также возрастет. Однако такая  переплата может быть оправдана  тем, что при увеличении срока  кредита уменьшается размер ежемесячных  платежей, т.е. Вы сможете взять большую  сумму кредита и исправно её погашать.

    Сумма кредита как разновидности займа, предоставленного под проценты, может  быть досрочно возвращена с согласия кредитора (п. 2 ст. 810 ГК РФ).

    По  общему правилу банк не обязан давать такого согласия. Ведь в отличие  от договора беспроцентного займа, где  займодавец не имеет интереса в передаче займа, в кредитном договоре складывается иная ситуация. Предоставляя кредит, банк рассчитывает на получение заранее  определенной прибыли в виде процентов. Он заинтересован в том, чтобы кредит был возвращен своевременно, т.е. не только не позже, но и не раньше срока возврата, предусмотренного договором.

    Срок возврата кредита определяется сторонами самостоятельно. Обычно он определяется календарной датой или истечением определенного периода времени.

    В любом случае срок возврата кредита  может определяться кредитором произвольно  только в тех исключительных случаях, которые устанавливаются соглашением  сторон. Речь может идти, в частности, о предоставлении кредита "до востребования".

    Для кредитора в кредитном договоре было бы неразумно ожидать, что заемщик  в любой момент располагает суммой, достаточной для погашения долга. Более того, при определенных обстоятельствах  такие действия могут свидетельствовать  о недобросовестности со стороны  банка.

    Поэтому российское законодательство исходит  из того, что в случаях, когда срок возврата договором не установлен или  определен моментом востребования, сумма кредита должна быть возвращена в течение 30 дней со дня предъявления кредитором требования об этом (п. 1 ст. 810 ГК РФ). При этом банк свободен в  своем праве потребовать возврата как всей суммы кредита сразу, так и его части. Одновременно он не вправе отказать заемщику, если тот  потерял интерес к кредиту  и предлагает исполнение в размере  всей суммы долга.

    В зависимости от продолжительности  срока договора и его цели кредиты  принято делить на краткосрочные (до одного года) и долгосрочные (более года).

    Большое значение имеют размер процентной ставки по кредиту и способ его погашения. Проценты начисляются не с момента заключения договора, а с момента поступления кредитных средств на счет заемщика. Чем выше ставка, тем больше выплаты по процентам – это понятно. Но не так очевидно, что при одной и той же ставке в зависимости от способа погашения, платежи по процентам могут различаться. Основных способа погашения кредита два: равными платежами и с уменьшением суммы ежемесячного платежа (дифференцированный). При равной ставке и сроке, переплата при аннуитете всегда больше. Оправданием такой переплате может служить возможность ежемесячно тратить на погашение кредита меньшую сумму (при той же ставке и сроке, ежемесячные платежи при аннуитете будут сначала существенно ниже, чем при дифференцированном погашении).

    Необходимо  также уточнять: процентная ставка, фиксированная или плавающая, и  какие факторы влияют на ее изменение (фиксированная ставка также может  изменяться банком, если в условиях кредитования это оговорено.)

 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 

ГЛАВА 3. ОСНОВНЫЕ ВИДЫ КРЕДИТОВАНИЯ.

3.1. Товарный кредит.

В хозяйственной  деятельности нередко возникает  потребность во временном целевом  заимствовании сырья, материалов, других товаров массового производства. Сфера использования товарного  кредита формально не ограничена установлением исчерпывающего перечня  его участников. Но на практике участниками  подобных отношений чаще всего становятся связанные с производством и  постоянно нуждающиеся в непрерывном  потреблении сырья и материалов предприниматели, а не кредитные  учреждения, хотя теоретически это  возможно.³

Таким образом, основное экономическое назначение товарного кредита состоит в  пополнении оборотных средств, что  полностью исключает использование  индивидуально-определенных вещей. В  частности, товарный кредит стал одним  из основных механизмов централизованного  сезонного кредита сельскому  хозяйству. Введенный впервые в 1995 году, этот кредит стал бюджетной поддержкой АПК сверх установленных в  федеральном законе о бюджете  затрат на сельское хозяйство.

Товарный  кредит сельскому хозяйству предоставляется  за счет налоговых освобождений предприятиям, которые поставляют селу средства производства для сезонных полевых работ. Вернуть  эти налоги в бюджет должны сельхозпроизводители после реализации урожая. Таким образом, происходит фактически беспроцентное  кредитование села за счет отсрочки от поступления налогов в бюджет. Объем такого кредитования, например, в 1995 году достиг 7 трлн. рублей. Предметом  товарного кредитования в данном случае выступали, как правило, горюче-смазочные  материалы, мазут для сахарных заводов, комбикорм для птицефабрик, кормовая рыба для зверосовхозов.

Сегодня товарный кредит имеет несколько  важных особенностей, о которых нельзя не сказать. Как и любое кредитование, данный вид заемного обязательства  включает в себя определенную степень  риска неоплаты переданного имущества. В результате этого возможны два  варианта товарного кредитования:

- уменьшение  риска путем установления высокой  ставки процентов за пользование  имуществом. Такая "идеальная"  модель рассчитана исключительно  на обязательства между предпринимателями,  то есть товаропроизводителем, с  одной стороны, и потребителем - с другой. Вполне очевидно, что  в настоящее время она недейственна  из-за роста неплатежей между  контрагентами;

- возложение  на государственные органы функций  гаранта и основного "регулятора" товарно-денежных потоков. Эта  схема представляет наибольший  интерес для предпринимателей, поскольку  гарантирует меньшую степень  риска. Данный механизм кредитования (с возможными необходимыми изменениями)  вполне применим и на более  низком уровне, когда в нем  участвуют органы исполнительной  власти субъектов Российской  Федерации и, например, три хозяйствующих  субъекта, один из которых выступает  в роли стратегического инвестора.

Важно подчеркнуть, что кредитованию на условиях товарного кредита подлежали  в первую очередь товаропроизводители, заключившие договоры на поставку продукции, сырья и продовольствия в федеральный  и региональный фонды согласно ст.6 Федерального закона от 2 декабря 1994 года "О закупках и поставках сельскохозяйственной продукции, сырья и продовольствия для государственных нужд". При  этом предусматривался зачет товарного  кредита в качестве авансового платежа  по закупкам сельскохозяйственной продукции, сырья и продовольствия в федеральный  фонд и не взимались 10 процентов  годовых по бюджетным ссудам Минфина  субъектам РФ, осуществляющим контроль за предоставлением товарных кредитов.