Если
срок возврата кредита в договоре
отсутствует, последний считается
заключенным на условиях "до востребования",
как обычный заем. В случаях, когда
срок возврата договором не установлен
или определен моментом востребования,
сумма займа должна быть возвращена
заемщиком в течение 30 дней со дня
предъявления займодавцем требования
об этом (п. 1 ст. 810 ГК). Будучи возмездным
видом займа, кредит может быть досрочно
возвращен лишь с согласия кредитора (п. 2
ст. 810 ГК).
Ответственность
по кредитному договору может быть
возложена и на заемщика, и на
кредитора.
Заемщик
отвечает по правилам п. 1 ст. 811 ГК. Если
иное не установлено законом или кредитным
договором, в случаях, когда заемщик не
возвращает в срок сумму кредита, на эту
сумму подлежат уплате проценты в размере,
предусмотренном п. 1 ст. 395 ГК, со дня, когда
она должна была быть возвращена, до дня
ее возврата кредитору независимо от уплаты
процентов, предусмотренных п. 1 ст. 809 ГК.
Ответственность
заемщика, предусмотренная в кредитном
договоре, может состоять в уплате
пени или повышенных процентов в
случае несвоевременного возврата кредита.
В соответствии
с п. 15 постановления Пленумов ВС РФ
и ВАС РФ N 13/14 проценты, уплачиваемые заемщиком
на сумму займа в размере и в порядке, определенных
п. 1 ст. 809 ГК, являются платой за пользование
денежными средствами и подлежат уплате
должником по правилам об основном денежном
долге.
В тех
случаях, когда в кредитном договоре
установлено увеличение размера
процентов в связи с просрочкой
уплаты долга, размер ставки, на которую
увеличена плата за пользование
кредитом, считается иным размером
процентов, установленных договором
в соответствии с п. 1 ст. 395 ГК. Проценты,
предусмотренные п. 1 ст. 811 ГК, являются
мерой гражданско-правовой ответственности.
Указанные проценты, взыскиваемые в связи
с просрочкой возврата суммы кредита,
начисляются на эту сумму без учета начисленных
на день возврата процентов за пользование
заемными средствами, если в обязательных
для сторон правилах либо в договоре нет
прямой оговорки об ином порядке начисления
процентов. На сумму несвоевременно уплаченных
процентов за пользование заемными средствами,
когда они подлежат уплате до срока возврата
основной суммы займа, проценты на основании
п. 1 ст. 811 ГК не начисляются, если иное прямо
не предусмотрено законом или договором.
При наличии в договоре условий о начислении
при просрочке возврата долга повышенных
процентов, а также неустойки за то же
нарушение (за исключением штрафной) кредитор
вправе предъявить требование о применении
одной из мер ответственности, не доказывая
факта и размера убытков, понесенных им
при неисполнении денежного обязательства.
В кредитном
договоре может быть предусмотрена
ответственность заемщика за нецелевое
использование полученных средств.
В случае нарушения заемщиком
предусмотренной кредитным договором
обязанности целевого использования
кредита (ст. 814 ГК) кредитор вправе также
отказаться от дальнейшего кредитования
заемщика по договору (ст. 821 ГК).
К имущественной
ответственности за неисполнение своих
обязанностей может быть привлечен
и кредитор, в частности за немотивированный
отказ от предоставления кредита, предоставление
его в меньшей сумме или
с нарушением сроков. Заемщик вправе
в соответствии с п. 1 ст. 395 ГК начислять
на сумму долга проценты за неисполнение
или ненадлежащее исполнение денежного
обязательства, а также требовать возмещения
убытков в сумме, не покрытой процентами
(п. 2 ст. 395 ГК).
Статья 820.
Форма кредитного договора
1. Кредитный
договор, под риском его недействительности
(ничтожности), должен быть заключен
в письменной форме. Обычно
кредитные организации используют
разработанные ими стандартные
формуляры таких договоров, которые
сложно подвергнуть изменению
в результате переговоров. Такие
формуляры договора являются
для заемщика договором присоединения,
регулируемым по правилам ст. 428
ГК.
Соблюдение
обязательной письменной формы комментируемого
договора может означать на практике
как предоставление целого набора необходимых
документов, так и выполнение необходимых
процедур.
2. В
современном мире получила распространение
практика заключения кредитных
договоров (например, краткосрочных
межбанковских кредитов в национальной
валюте) при помощи электронных
торговых систем, не оформляющих
письменных договоров на бумажных
носителях.
Гражданское
законодательство (п. 2 ст. 434 ГК), называя
способы заключения договоров в письменной
форме, указывает, что договор может быть
заключен также путем обмена документами
посредством телеграфной, телетайпной,
телефонной, электронной или иной связи,
позволяющей достоверно установить, что
документ исходит от стороны по договору.
В российской практике электронного документооборота
распространенным средством защиты информации
является электронная цифровая подпись.
Последняя одновременно служит подтверждением
достоверности передаваемой при помощи
ЭВМ документации, а также свидетельством
того, что она составлена и подписана должным
образом, уполномоченным лицом. Сделки,
совершенные с применением ("подписанные")
электронной цифровой подписи, отвечают
формальным требованиям простой письменной
формы. Использование электронной цифровой
подписи в электронных документах регламентируется
с п. 2 ст. 160 ГК, а также Федеральным законом
от 10.01.2002 N 1-ФЗ "Об электронной цифровой
подписи".
Статья 821.
Отказ от предоставления или получения
кредита
Особенностью
комментируемой статьи является возможность
одностороннего изменения или расторжения
договора кредитором или заемщиком
вленная заемщику сумма не будет
возвращена в срок и, следовательно,
кредитор вправе отказаться от предоставления
заемщику предусмотренного кредитным
договором кредита полностью
или частично. К числу таких обстоятельств
в первую очередь относятся экономические
и правовые факторы, вызывающие сомнение
в кредитоспособности заемщика (несостоятельность
должника, привлечение его к ответственности
и т.п.).
В свою
очередь заемщик вправе отказаться
от получения всего или части
кредита без какой-либо аргументации,
просто в связи с отпадением надобности.
Об этом он должен уведомить кредитора
до установленного срока предоставления
кредита, если иное не установлено законодательством
или договором.
В договоре
может быть предусмотрена ответственность
за отказ от получения кредита
заемщиком или возможность отказа
может быть вообще исключена.
Ранее
важнейшей особенностью кредитного
договора, именовавшегося "договором
банковской ссуды", считался его
целевой характер. В случае целевого
кредитного договора банк приобретает
контрольные функции, а при нецелевом
использовании кредита вправе также
отказаться от дальнейшего кредитования
заемщика. В настоящее время возможна
выдача кредита без указания цели
кредитования (для коммерческой или
иной деятельности), однако сохраняется
и юридическая конструкция целевого
кредита.
В качестве
примера можно привести Временное
положение ЦБР от 13.04.1999 N 74-П "О
порядке предоставления и погашения обеспеченного
кредита Банка России банкам-агентам,
осуществляющим кредитование сельскохозяйственных
товаропроизводителей или организаций
агропромышленного комплекса в соответствии
с постановлениями Правительства Российской
Федерации".
В соответствии
с названным Временным положением
кредиты предоставляются территориальными
учреждениями ЦБР банкам-агентам
на договорной основе путем заключения
ЦБР с банком-агентом генерального
кредитного договора на открытие кредитной
линии и дополнительного соглашения
к генеральному кредитному договору
на предоставление конкретной суммы
кредита (транша).
Сумма
кредита определяется решением Совета
директоров ЦБР и не может превышать
установленных Минсельхозом России
лимитов банкам-агентам.
Процентная
ставка за пользование кредитом ЦБР
устанавливается решением Совета директоров
ЦБР. Кредитная линия открывается
на срок до 1 года (конкретный срок, но не
свыше 1 года, определяется решением Совета
директоров ЦБР). Предоставление кредита
производится путем зачисления суммы
кредита на корреспондентский счет банка-агента,
открытый в расчетном подразделении ЦБР.
Погашение
основного долга по кредиту осуществляется
единовременно или частями (траншами).
Проценты уплачиваются банком-агентом
ежемесячно не позднее 25-го числа каждого
месяца, а за последний месяц пользования
кредитом - одновременно с погашением суммы
основного долга, если иное не установлено
Советом директоров ЦБР. Банк-агент вправе
досрочно погасить кредит и проценты по
нему, предварительно уведомив об этом
ЦБР (территориальное учреждение ЦБР).
При досрочном погашении кредита сельскохозяйственным
товаропроизводителем (организацией агропромышленного
комплекса) банк-агент обязан в свою очередь
погасить свою задолженность перед ЦБР
на соответствующую сумму.
Кредиты
ЦБР предоставляются непосредственно
банку-агенту после заключения кредитных
договоров с сельскохозяйственными
товаропроизводителями (организациями
агропромышленного комплекса). В
соответствии с генеральным кредитным
договором ЦБР открывает банку,
осуществляющему кредитование сельскохозяйственных
товаропроизводителей или организаций
агропромышленного комплекса в
соответствии с постановлениями
Правительства РФ, кредитную линию.
Банк
обязан в сроки, предусмотренные
генеральным кредитным договором
зачислить предоставленную сумму
кредита на расчетный (текущий) счет
сельскохозяйственного товаропроизводителя
(организации агропромышленного
комплекса), а также обязан представить
в территориальное учреждение ЦБР
документы, подтверждающие факт предоставления
кредита сельскохозяйственному
товаропроизводителю (организации
агропромышленного комплекса). При
невыполнении банком-агентом хотя бы
одного из условий кредитного договора
ЦБР вправе в одностороннем порядке
досрочно взыскать указанный кредит
и начисленные по нему проценты с
корреспондентского счета банка-агента
на основании инкассового поручения,
выписываемого ЦБР (территориальным
учреждением ЦБР).
Контроль
за целевым использованием кредитов,
предоставленных сельскохозяйственным
товаропроизводителям (организациям агропромышленного
комплекса) в соответствии с постановлениями
Правительства РФ, осуществляется банками-агентами,
которые несут за него полную ответственность.
В целях
обеспечения своевременного возврата
кредита территориальное учреждение
ЦБР, предоставившее его, должно осуществлять
постоянный контроль за выполнением
банком-агентом условий кредитования,
включая проведение проверок с выходом
в банк, анализировать финансовое
состояние банка-агента, графика
погашения кредита и уплаты процентов
по нему, а также направление использования
кредита (на основе еженедельных отчетов
банков-агентов).
ГЛАВА 2.
Содержание и существенные
условия заключения
кредитного договора
Обязанность
кредитора в данном договоре составляет
предоставление безналичных денежных
средств заемщику в соответствии
с условиями заключенного договора.
Обязанности заемщика состоят в возврате
полученного кредита и уплате предусмотренных
договором или законом процентов за его
использование. Порядок, сроки и другие
условия исполнения этой обязанности
типичны для любых заемных отношений и
потому предусмотрены нормами об исполнении
своих обязанностей заемщиком по договору
займа. Ими, в частности, определяется
момент исполнения заемщиком обязанности
по возврату суммы кредита (п. 1 и 3 ст. 810
ГК РФ), последствия его просрочки (ст.
811 ГК РФ), последствия утраты им обеспечения
или ухудшения его условий (ст. 813 ГК РФ)
и др.
Особенностью
кредитных отношений является возможность
одностороннего отказа от исполнения
заключенного договора со стороны, как
кредитора, так и заемщика (п. 1 и 2 ст. 821
ГК РФ). Это обстоятельство существенно
ослабляет консенсуальную природу кредитного
договора, в известной мере сближая его
с реальным договором займа1.
К
имущественной ответственности
за неисполнение своих обязанностей
может быть привлечён и кредитор.
В частности, в договоре может
быть предусмотрена его ответственность
за немотивированный (неуважительный)
отказ от предоставления кредита, предоставление
его в меньшей сумме или
с нарушением сроков. Наряду с уплатой
неустойки (процентов) виновная сторона
должна полностью возместить другой
стороне убытки, вызванные неисполнением
или ненадлежащим исполнением договора,
если такая форма ответственности
не исключена последним.
Кредитор
вправе в одностороннем порядке
отказаться от выдачи кредита полностью
или частично при наличии обстоятельств,
очевидно свидетельствующих о невозможности
возврата суммы кредита в срок. Таким обстоятельством
может, в частности, явиться обнаружившаяся
неплатежеспособность заемщика или ее
существенное понижение, например при
уменьшении хозяйственным обществом-заемщиком
размера своего уставного капитала. Очевидно,
что данное правило служит защите интересов
кредитора.