Договор банковского счета

Поэтому нет оснований признавать несоответствующими законодательству договоры цессии прав требования к банку об уплате неустойки  за ненадлежащее выполнение операций по счетам.

 

2.3. Обязанности клиента и его ответственность

 

Определение договора банковского счета, данное законодателем в пункте 1 статьи 845 ГК, построено по конструкции односторонне обязывающего договора. Иными словами, здесь перечисляются лишь обязанности  банка, но не клиента.

Такого  рода построение вполне оправдано, ибо  хотя клиент и имеет определенные обязанности, их удельный вес много  меньше  сравнению с обязанностями  банка. Тем не менее такое положение  вещей отнюдь не должно приводить  к выводу, что договор банковского  счета является односторонне обязывающим. Как это ало показано выше, он представляет собой один из образчиков двусторонне обязывающих договоров.    

Обязанности клиента можно условно разделить  на две группы: к первой отнести  организационно-формальные, а ко второй - имущественные.

В основном обязанности по первой группе можно  свести к выполнению формальных аспектов: по соблюдению банковских правил, по удостоверению  права лиц, осуществляющих распоряжение счетом, по оформлению документов и  соблюдению сроков их подачи. Невыполнение этой группы обязанностей клиента в  основном и как правило влечет невыполнение поручений и распоряжений клиента из-за нарушения им соответствующих  обязанностей.

Вторая  группа обязанностей клиента связана  с кредитованием счета (статья 850 ГК) и оплатой расходов банка на совершение операций по счету, которые  можно назвать имущественными, ибо  от клиента требуется уплата определенных сумм (хотя возможен и зачет), а у банка появляется денежное требование.

Что касается оплаты расходов банка на совершение операции по счету, то здесь  законодатель устанавливает презумпцию  платности услуг банка. Так, пункте 1 статьи 851 ГК указывается, что в случаях, предусмотренных договором банковского  счета норма является факультативной, то есть при молчании договора относительно такой платы последняя не взимается.

Если  стороны в договоре банковского  счета не предусмотрели порядок  взимания указанной платы, банк может  удерживать ее из денежных средств  клиента, находящихся на счете по истечении каждого квартала. По сути здесь мы имеем дело с безакцептным списанием денежных средств со счета  клиента.

В юридической  литературе указывается на несоответствие статьи 30 Закона о банках ГК по вопросу  об оплате услуг банка. Так, в частности, обращается внимание на следующее: “Статья 30 Закона “О банках и банковской деятельности”  относит условие о стоимости  банковских услуг к существенным условиям договора. исходя из этого  договор банковского счета следовало  бы считать незаключенным, если в  нем не согласован размер платы за услуги. Однако нормы Гражданского кодекса не рассматривают такое условие как существенное. При отсутствии в договоре условия об оплате услуг банка договор не признается заключенным. Считается, что в этом случае услуги банка не оплачиваются.

Оплата  услуг банка, называемая иногда комиссией  банка, вернее, ее размер, обычно указывается  в каких-либо унифицированных правилах банка, которые действуют в отношении  всех клиентов, имеющих одинаковый по виду банковский счет. На практике в  договоре банковского счета банк оговаривает за собой пpaвo на одностороннее изменение размера комиссии с уведомлением впоследствии об этом владельца счета.

В юридической  литературе верно указывается на то, что установленное Законом  о банках требование об обязательном указами в договоре стоимости банковских услуг (статья 30) противоречит статье 851 ГК и применяться не должно.

 

ГЛАВА 3. ЗАКЛЮЧЕНИЕ, ИЗМЕНЕНИЕ И ПРЕКРАЩЕНИЕ ДОГОВОРА БАНКОВСКОГО СЧЕТА

 

 

3.1. Заключение договора банковского счета

 

Договор банковского счета на практике оформляется, как правило, двумя способами: путем  составления и подписания договора в виде единого документа; без  такого документа.

Отсутствие  договора банковского счета в  виде единого документа, подписанного сторонами, не означает отсутствия договорных отношений. Подача клиентом заявления  об открытии счета является офертой (предложением заключить договор), а  разрешительная надпись руководителя банка - акцептом (согласием заключить  договор).

Порядок открытия и ведения счетов в соответствии со ст. 30 Закона о банках устанавливается  Банком России.   В настоящее  время он регулируется Инструкцией  №28 “О расчетных, текущих и бюджетных, счетах, открываемых в учреждениях  Госбанка СССР” от 30 октября 1986 г. с  последующими изменениями которая  применяется в части не противоречащей действующему гражданскому законодательству. Для открытия счета клиент — юридическое  лицо представляет в банк: а) заявление  на открытие счета; б) учредительные  документы и свидетельство о государственной регистрации юридического лица; в) карточку с образцами подписей руководителя и главного бухгалтера клиента и оттиска его печати. Последний документ должен удостоверить права лиц, имеющих право распоряжаться денежными средствами, находящимися на счете. Поскольку банковская практика создала новые средства идентификации таких лиц, договором может быть предусмотрено использование электронных средств платежа и других аналогов собственноручной подписи, кодов, паролей и прочих носителей информации, подтверждающих, что распоряжение дано уполномоченным на то лицом (ст. 847 ГК). Иногда возникает необходимость предоставить право списывать денежные средства со счета клиента по требованию третьего лица. В частности, это необходимо при исполнении клиентом-должником своего обязательства перед его кредитором (третьим лицом для банка). Банк обязан принять и исполнить подобное поручение клиента при условии, что клиент предоставил данные, позволяющие банку идентифицировать такое третье лицо в момент предъявления им требования о платеже.

Кроме того, законодательством установлены  иные документы, наличие которых обязательно для открытия юридическому лицу счета. К ним относятся документы, свидетельствующие о постановке клиента на учет в качестве налогоплательщика, плательщика взносов в Пенсионный фонд Российской Федерации, в Фонд социального страхования Российской Федерации, в Государственный фонд занятости населения Российской Федерации и плательщика взносов в фонды обязательного медицинского страхования.

Счета индивидуальным предпринимателям открываются в порядке, предусмотренном Инструктивным письмом Госбанка СССР от 9 июля 1991 г. № 359². Для их открытия предоставляются: а) заявление на открытие счета, подписанное предпринимателем; б) документ о государственной регистрации предпринимателя; в) карточка с образцом подписи предпринимателя, заверенная нотариально.

 

3.2. Порядок изменения договора банковского счета

 

Что касается изменения договора банковского  счета, то специальные правила для этого соглашения ГК не устанавливаются, следовательно, должны применяться общие нормы, регулирующие правоотношения по расторжению договоров.

В литературе в отношении изменения договора банковского счета было высказано  следующее адресованное судам предложение: “... если вопрос об изменении договора поднят банком по экономическим соображениям: необходимость повышения тарифов за расчетно-кассовое обслуживание и т. п., а клиент не согласен на изменение договора - суд при рассмотрении спора должен принять во внимание не только положение банка, но и экономическое положение владельца счета и исходя из этого принять решение”.

Данная  рекомендация нуждается в некотором  уточнении.

Анализ  статей 450 и 453 ГК, представляющих собой  содержание главы 29 ГК (Изменение и  расторжение договора), дает основания  полагать, что применительно к  договору банковского счета единственным основанием для банка к изменению  договора банковского счета является так называемая концепция clausula rebus ic stantibus. Последняя в отечественном ГК представляет собой основание для изменения и расторжения договора в связи с существенным изменением обстоятельств. При этом в соответствии с пунктом 2 статьи 451 ГК договор может быть изменен или расторгнут при одновременном наличии следующих условий:

1) в  момент заключения договора стороны  исходили из того, то такого  изменения обстоятельств не произойдет;

2) изменение  обстоятельств вызвано причинами,  которые заинтересованная сторона  не могла преодолеть после  их возникновения при той степени  заботливости и осмотрительности, какая от нee требовалась по характеру договора и условиям оборота;

3) исполнение  договора без изменения его  условий настолько нарушило бы  соответствующее договору соотношение  имущественных интересов сторон  и повлекло бы для заинтересованной  стороны такой ущерб, что она  в значительной степени лишилась  бы того, на что была вправе  рассчитывать при заключении  договора;

4) из  обычаев делового оборота или  существа договора не вытекает, что риск изменения обстоятельств  несет заинтересованная сторона.

Таким образом, из цитаты текста закона видно, что исследования только одного экономического положения сторон для принятия судом  решения об изменении договора недостаточно - необходимо одновременное наличие  указанных выше обстоятельств.

Кроме того, необходимо учитывать и положения  пункта 4 статьи 451 ГК, согласно которым  изменение договора в связи с  существенным изменением обстоятельств  допускается в исключительных случаях, когда расторжение договора противоречит общественным интересам либо повлечет для сторон ущерб, значительно превышающий затраты, необходимые для исполнения договора на измененных судом условиях.

Представляется, что специфика договора банковского  счета с учетом этой нормы в  большинстве случаев не позволит изменить договор банковского счета, ибо вряд ли его расторжение будет  противоречить общественным интересам (можно открыть другой счет в другом банке) и едва ли повлечет для сторон указанный в пункте 4 статьи 451 ГК ущерб, ибо большие затраты по договору банковского счета обычно не производятся в силу самой природы

 

3.3. Расторжение договора банковского счета

 

Расторжение договора банковского счета регулируется как общими правилами о расторжении  договора (глава 29 ГК), так и специальными - статья 859 ГК.

Специальные правила прекращения договора банковского  счета впервые сформулированы на уровне закона, что следует признать отрадным фактом, так как это ведет  к большей защищенности сторон по договору, ибо никакое принятие нового подзаконного акта или изменение существующего не приведет к появлению у какой-либо из сторон дополнительной возможности для расторжения договора. Реально это касается только одной стороны - клиента. Именно у него появляется уверенность, что банк может расторгнуть договор помимо его воли только в случаях, предусмотренных законом, и никак иначе, ибо сам клиент может расторгнуть договор в любое время. Эта норма является императивной и не может быть изменена сторонами. Согласно пункту 4 статьи 859 ГК расторжение договора банковского счета является основанием для закрытия счета клиента.

  Банк может досрочно расторгнуть договор только в судебном порядке в случаях, перечисленных ст.859 ГК:

а) если в течение месяца после получения  клиентом соответствующего предупреждения банка остаток на его счете  будет ниже минимальной суммы, установленной  банковскими правилами или договором. Однократное непродолжительное  увеличение остатка до минимальной  суммы и выше, произведенное в  течение указанного срока, прерывает  его. Банк вновь должен направить  клиенту предупреждение, чтобы получить возможность затем обратиться в  суд. Банковские правила не содержат нормы, определяющей минимальную сумму  остатка на счете, поэтому она  может быть установлена только договором. Отсутствие такого условия в договоре с клиентом лишает банк права расторгнуть  договор банковского счета по указанному основанию. Он не может ссылаться  ни на собственную практику, сложившуюся  у него с другими клиентами, ни на банковский обычай, которого нет;

б) при  отсутствии в течение года операций по счету (как правило, это означает, что клиент либо открыл счет в другом банке, либо прекратил свою деятельность вообще). Под термином "операция" следует понимать операцию по списанию либо зачислению средств на счет (т.е. расчетную операцию). Операции по предоставлению выписок не прерывают установленного годичного срока. Иные правила расторжения договора при отсутствии операций могут быть предусмотрены договором.

Момент расторжения договора банковского счета. В пункте 1 статьи 859 ГК установлено, что “договор банковского счета расторгается по заявлению клиента в любое время”.

В то же время норма пункта 2 той же статьи, устанавливающая, в частности, срок (семь дней) для возврата остатка денежных средств на счете, дает основание предположить, что договор может рассматриваться расторгнутым лишь по истечении семи дней после получения банком соответствующего письменного заявления клиента.

Если  предположить, что договор банковского  счета считается расторгнутым в  день получения соответствующего заявления, то владение банком остатком денежных средств будет безосновательным, ибо его основание - договор - уже не существует, поскольку прекращен. Следовательно, безосновательное сбережение денежных средств, должно повлечь начисление соответствующих процентов.

Однако  такой ход рассуждения представляется нам ошибочным по следующим основаниям. Согласно пункту 1 статьи 450 ГК “изменение и расторжение договора возможно по соглашению сторон, если иное не предусмотрено настоящим Кодексом, другими законами или договором”. Иное установление содержится в пункте 1 статьи 859 ГК, из которого, думается, однозначно следует, что договор банковского счет может быть расторгнут по воле одной из сторон. Однако ни в главе 29 (“Изменение и расторжение договора”), ни в главе 45 (“Банковский счет”) ГК не сказано, когда наступает момент, с которого договор считается расторгнутым. В установлении этого момента может помочь систематическое толкование ГК.