Договор банковского счета

МОСКОВСКИЙ ГОСУДАРСТВЕННЫЙ СОЦИАЛЬНЫЙ УНИВЕРСИТЕТ

ФИЛИАЛ  В Г. НАРО-ФОМИНСКЕ

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

КУРСОВАЯ РАБОТА

 

 

 ПО ДИСЦИПЛИНЕ: «ГРАЖДАНСКОЕ ПРАВО»

 

НА ТЕМУ: «ДОГОВОР БАНКОВСКОГО СЧЁТА»

 

 

 

 

 

 

 

 

Выполнил: студент 1 курса Заочного отделения Специальность «Юриспруденция»	______________  Байрамгулов В.Х.
Проверил: доцент	_____________   Лелявина Н.И.

 

 

 

 

 

 

 

 

2011 г.

СОДЕРЖАНИЕ

 

 

ВВЕДЕНИЕ………………………………………………………….	3-4
ГЛАВА 1. ОБЩИЕ ПОЛОЖЕНИЯ И ПОНЯТИЕ ДОГОВОРА БАНКОВСКОГО СЧЕТА   1.1. Понятие договора банковского  счета……………………….... 1.2. Основные положения договора банковского счета………..	5-8 8-13
ГЛАВА 2. ОБЯЗАННОСТИ СТОРОН ПО ДОГОВОРУ БАНКОВСКОГО СЧЕТА   2.1. Обязанности банка……..……………………………………… 2.2. Ответственность банка……………………………………….. 2.3. Обязанности клиента и его ответственность……………..…	13-22 22-24 24-25
ГЛАВА 3. ЗАКЛЮЧЕНИЕ, ИЗМЕНЕНИЕ И ПРЕКРАЩЕНИЕ ДОГОВОРА БАНКОВСКОГО СЧЕТА   3.1. Заключение договора банковского счета……………………. 3.2. Порядок изменения договора банковского счета………….. 3.3. Расторжение договора банковского счета…………………..	25-26 26-28 28-30
ЗАКЛЮЧЕНИЕ…………………………...………………………...	31-32
СПИСОК ЛИТЕРАТУРЫ…………………………………….….....	33
ПРИЛОЖЕНИЕ………………………………………………….....	34-37

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

ВВЕДЕНИЕ

 

 

В настоящее время ведутся дискуссии  в литературе, возникают коллизии в нормативных актах и проблемы в практической деятельности по поводу всевозможных вопросов, касающихся правоотношений, вытекающих из договора банковского  счета. Проблемы связаны с пониманием правовой природы данного договора. Даваемые ответы по количеству чуть ли не превосходят имеющиеся вопросы  и к тому же во многих случаях  основываются на противоположных точках зрения. Договор  банковского счета становиться всё более популярным в связи с развитием в нашей стране  рыночных отношений, для этого необходима стабильная банковская система, действующая по простым и понятным правилам. Договор банковского счета является на мой взгляд важным элементом в системе отношений в сфере предпринимательства. Детальная законодательная разработанность данного вопроса помогла бы решить многие проблемы в сфере отношений банков и их клиентов, а также государства. Однако пока многие аспекты договора банковского счета регулируются  подзаконными актами, а то и вообще не регулируется. Чтобы понять, почему так происходит необходимо обратиться к истории вопроса.

На начальном этапе строительства  советской системы права, договор  банковского счета вообще не признавался  в качестве самостоятельного. Его  рассматривали в качестве разновидности  договора поклажи или его старались  определить через известные гражданскому кодексу классические договора займа  и хранения.

В дальнейшем договор банковского  счета относили к договорам смешанного типа, имеющего элементы займа и  поручения без хранения. Но также  некоторые юристы стали рассматривать  его в качестве самостоятельного договора. Эта тенденция нашла  свое отражение в  законодательстве. Так в Основах гражданского законодательства СССР договору банковского счета  была посвящена только одна статья, а до этого в Гражданском кодексе РСФСР его вообще не упоминалось. Только с принятием  Гражданского кодекса РФ договор банковского счета окончательно приобрел самостоятельность и был детально расписан.

Именно с длительным непризнанием значительной роли договора банковского счета в качестве самостоятельного и связанно плохая теоретическая и законодательная разработка данного вопроса. Противоречия встречаются не только между различными законами, но и внутри Гражданского кодекса. Такое положения вещей недопустимо, ибо это приводит к различным,  порой полярным, трактовкам законодательства субъектами гражданско-правовых отношений. Дело нередко заканчивается в суде. Что приводит торможению товарооборота и неоправданным убыткам.

В этой работе не поставлена цель разобраться во всех спорных вопросах, она носит скорее более прикладной характер. Постараемся показать то, как применяется законодательство на практике (приложение). Однако и общетеоретические вопросы не обойдем стороной. Рассмотрим такие вопросы как само понятие договора банковского счета и основные положения этого договора, не обойдём стороной и обязанности банка и клиента и их ответственность по договору.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

ГЛАВА 1. ОБЩИЕ ПОЛОЖЕНИЯ И ПОНЯТИЕ ДОГОВОРА БАНКОВСКОГО СЧЕТА

 

 

1.1. Понятие договора банковского счета

 

«Статья 845 ГК. Договор банковского счета.

1. По  договору банковского счета банк  обязуется принимать и зачислять  поступающие на счет, открытый  клиенту (владельцу счета), денежные  средства, выполнять распоряжения  клиента о перечислении и выдаче  соответствующих сумм со счета  и проведении других операций  по счету.

2. Банк  может использовать имеющиеся  на счете денежные средства, гарантируя  право клиента беспрепятственно  распоряжаться этими средствами.

3. Банк  не вправе определять и контролировать  направления использования денежных  средств клиента и устанавливать другие непредусмотренные законом или договором банковского счета ограничения его права - распоряжаться денежными средствами по своему усмотрению.

4. Правила  настоящей главы, относящиеся  к банкам, применяются также и  к другим кредитным организациям  при заключении и исполнении  ими договора банковского счета  в соответствии с выданным  разрешением (лицензией)».

  Договор банковского счета принято считать консенсуальным. Следовательно, права и обязанности сторон возникают с момента заключения договора, а не с момента поступления (внесения) денежных средств на открытый банком счет. Возможна ситуация, когда после заключения договора на счете некоторое время будет сохраняться нулевой остаток.

Договор банковского счета двусторонне  обязывающий, поскольку порождает  права и обязанности у каждой стороны договора. Соответственно основанием обязанности одной стороны является выполнение другой стороной правоотношения встречных обязанностей по договору. Таким образом, договор банковского  счета является каузальной сделкой. Цель договора банковского счета заключается в совершении расчетных сделок по поручению клиента.

В связи  с характеристикой договора банковского  счета необходимо обратить особое внимание на три его аспекта, которые в литературе вызывают неоднозначную и даже противоположную трактовку.

Речь  идет об отнесении договора банковского счета к возмездным и публичным договорам, а также договорам присоединения.

Рассматриваемый договор заключается банками  в ходе их предпринимательской деятельности. По указанной причине договор  банковского счета должен считаться  возмездным. Однако такой вывод иногда оспаривается в литературе. Обычно в этом случае делается вывод о том, что указанный договор может быть как возмездным, так и безвозмездным в зависимости от соглашения сторон. При этом договор предполагается возмездным, поскольку «статья 852 ГК устанавливает:

1. Если иное  не предусмотрено договором банковского  счета, за пользование денежными  средствами, находящимися на счете  клиента, банк уплачивает проценты, сумма которых зачисляется на  счет.

Сумма процентов  зачисляется на счет в сроки, предусмотренные  договором, а в случае, когда такие  сроки договором не предусмотрены, по истечении каждого квартала.

2. Проценты, указанные в пункте 1 настоящей  статьи, уплачиваются банком в  размере, определяемом договором  банковского счета, а при отсутствии  в договоре соответствующего  условия в размере, обычно уплачиваемом  банком по вкладам до востребования  (статья 838)».

Однако стороны могут согласовать другое правило. Кроме платы за остаток на счете договор может предусматривать оплату клиентом расчетно-кассового обслуживания.

«Статья 851 ГК. Оплата расходов банка на совершение операций по счету.

1. В случаях,  предусмотренных договором банковского  счета, клиент оплачивает услуги  банка по совершению операций  с денежными средствами, находящимися  на счете.

2. Плата за  услуги банка, предусмотренная  пунктом 1 настоящей статьи, может  взиматься банком по истечении  каждого квартала из денежных  средств клиента, находящихся  на счете, если иное не предусмотрено  договором банковского счета».

В связи с  этим возможны ситуации, когда конкретный договор банковского счета устанавливает, что его стороны взаимно отказываются от следуемой им по закону платы: банк отказывается от оплаты расчетно-кассового  обслуживания, а клиент - от платы  за остаток по счету. Следует ли считать  такой договор банковского счета  безвозмездным? Вероятно, ответ на поставленный вопрос должен быть отрицательным.

«Статья 853 ГК. Зачет встречных требований банка и клиента по счету.

Денежные  требования банка к клиенту, связанные  с кредитованием счета (статья 850) и оплатой услуг банка (статья 851), а также требования клиента  к банку об уплате процентов за пользование денежными средствами (статья 852) прекращаются зачетом (статья 410), если иное не предусмотрено договором  банковского счета».

В указанном  случае пользование остатком средств  на счете оплачивается путем расчетно-кассового  обслуживания и наоборот. Отсюда следует, что договор банковского счета во всех случаях должен считаться возмездным.

Мнения по поводу того является ли договор банковского счета публичным также разделились. Одни авторы категоричны и прямо указывают, что “договор банковского счета - публичный договор”.

некоторые считают этот договор “по сути публичным”, так как банк не вправе отказать клиенту в открытии счета. Но он является таковым только на практике из-за действий банка. Для обоснования этого утверждения необходимо обратиться к анализу

«статья 426 ГК. Публичный договор.

1. Публичным  договором признается договор,  заключенный коммерческой организацией  и устанавливающий ее обязанности  по продаже товаров, выполнению  работ или оказанию услуг, которые  такая организация по характеру  своей деятельности должна осуществлять  в отношении каждого, кто к  ней обратится (розничная торговля, перевозка транспортом общего  пользования, услуги связи, энергоснабжение,  медицинское, гостиничное обслуживание  и т.п.).

Коммерческая  организация не вправе оказывать  предпочтение одному лицу перед другим в отношении заключения публичного договора, кроме случаев, предусмотренных  законом и иными правовыми  актами.

2. Цена товаров,  работ и услуг, а также иные  условия публичного договора  устанавливаются одинаковыми для  всех потребителей, за исключением  случаев, когда законом и иными  правовыми актами допускается  предоставление льгот для отдельных  категорий потребителей».

  К публичным договорам относятся  те, которые коммерческая организация  обязана заключить с каждым, кто  к ней обратится, по которым  она не вправе оказывать предпочтение одному лицу перед другим в отношении заключения договора; цена товаров, работ, а в нашем случае - услуг, а также иные условия договора устанавливаются одинаковыми для всех потребителей. Из статьи 846 ГК следует, что банк действительно обязан заключить договор банковского счета с каждым обратившимся к нему клиентом на объявленных условиях и не вправе оказывать предпочтение одному лицу перед другими. Однако эта обязанность ограничена упомянутыми в законе объявленными условиями. Обычно банки указывают в этих условиях как размер процентов, уплачиваемых им на остаток по счету, так и размер процентов, уплачиваемых клиентом за оказываемые ему услуги (которые, как правило, не взимаются). Здесь и проявляется тот фактор, что договор банковского счета “по сути является публичным”. Однако из анализа ГК, не следует, что такие проценты обязательно должны содержаться в объявляемых банком условиях открытия счетов. Ничто, не препятствует сторонам отойти от указанных условий и согласовать иные условия договора. Еще более важным является то обстоятельство, что банк может и не указывать в названных условиях положения о размере уплачиваемых процентов и других условиях договора банковского счета, и тогда в отношении этих обстоятельств возможно достижение совершенно различных договоренностей. Клиент может сам предложить банку свои положения договора по тем или иным вопросам, “выговорив” для себя более льготные условия, чем предложено банком.

Кроме того, банк не вправе отказать в открытии счета, совершение операций по которому предусмотрено законом, учредительными документами банка и выданным ему разрешением (лицензией) независимо от того, объявлены ли банком условия  таких счетов. Здесь и открывается  юридическое препятствие для  отнесения договора банковского  счета к публичным договорам.

Завершая  рассмотрение вопроса о публичности  договора банковского счета. Необходимо не упускать из виду следующее. По закону клиент может в рамках банковского счета договориться с банком об оказании ему различных услуг, например, оплачивать требования третьих лиц по списанию денежных средств с расчетного счета, установить иную очередность списания денежных средств по сравнению с установленной в законе при достаточности средств на счете и совершать иные операции. В связи с этим возникает вопрос: оправданно ли требовать от банка установления одинаковой для всех цены оказываемых им услуг при том, что объем, сложность и затраты банка по этим услугам могут быть совершенно различны для разных клиентов? Мне представляется, что нет, ответ на данный вопрос можно считать еще одним доводом в пользу тезиса о том, что договор банковского счета не является публичным, так как цена оказываемых услуг в публичном договоре должна быть одинаковой для всех.