Договор банковского счета

 

 

ГЛАВА 2. ОБЯЗАННОСТИ СТОРОН ПО ДОГОВОРУ

БАНКОВСКОГО СЧЕТА

 

 

2.1. Обязанности банка

 

§1 Обязанность банка открыть счет

Договор банковского счета является основанием для открытия соответствующего счета. Банк  обязан заключить договор с клиентом, обратившимся с предложением открыть счет на объявленных банком для открытия счетов данного вида условиях, соответствующих требованиям, предусмотренным законом, и установленными в соответствии с ним банковскими правилами, он обязан так же открыть клиенту счет (пункт 2 статьи 846 ГК). Причем если первая из указанных обязанностей следует исключительно из закона, то вторая помимо этого имеет своим основанием и договор.

Открытие  банком счета клиенту является одной  из основных обязанностей банка по договору банковского счета.

В законе сказано, что банк не вправе отказать в открытии счета, совершение соответствующих  операций по которому предусмотрено  законом, учредительными документами  банка и выданным ему разрешением, за исключением случаев, когда такой  отказ вызван отсутствием у банка  возможности принять на банковское обслуживание либо допускается законом  или иными правовыми актами.

Банк  не вправе отказать клиенту в открытии банковского счета, если соблюдаются  следующие условия:

а) согласно учредительным документам и своей  лицензии банк имеет право на осуществление  операций по открытию и ведению счетов соответствующего вида;

б) открытие счета не приведет к нарушению  законодательства и экономических  нормативов, установленных ЦБР; в) банк не приостановил открытие счетов юридическим  и физическим лицам по причинам экономического или иного характера;

г) у  банка имеются необходимые производственные и технические возможности для  приема вклада (свободные операционистки, вместительные операционные залы и т.п.);

д) отсутствуют  другие причины, лишающие банк возможности  открыть счет.

При наличии перечисленных выше обстоятельств  любое лицо, представившее банку  необходимый для открытия счета  пакет документов (оферта) и получившее необоснованный отказ, может в порядке, установленном пунктом 4 статьи 445 ГК, обратиться в суд с требованием о понуждении заключить договор. Условия такого договора должны определяться нормативными актами о расчетах и практикой конкретного банка, касающейся ставок вознаграждения, взимаемых им за производство операций по счетам соответствующего вида, а также размера процентной ставки, по которой исчисляется вознаграждение клиенту за остаток на счете соответствующего вида. Кроме того, клиент вправе требовать от банка возмещения убытков, причиненных ему необоснованным уклонением от заключения договора.

Отказ в открытии счета может быть предусмотрен законом или иными правовыми  актами.

Важным  обстоятельством является тот факт, что банк обязан открыть клиенту  не любой счет, а лишь тот, совершение операций по которому предусмотрено  законом, учредительными документами  банка и выданным ему разрешением (лицензией).

В литературе в качестве примера правомерного отказа банка в открытии счета приводится такой случай, когда требование открыть валютный счет предъявляется банку, не имеющему прав на совершение операций в иностранной валете.

В соответствии со статьей 30 Закона о банках клиенты вправе открывать в банках необходимое им количество расчетных, депозитных и иных счетов в любой валюте.

  Юристами отмечается, что независимо  от того, какой именно вид счета  открывается клиенту, он является именным. Иными словами, возможность открытия анонимных банковских счетов действующим российским законодательством не предусматривается.

При этом, однако, следует иметь в  виду, что пунктом 1.1 инструкции Сбербанка РФ от 30.06.92 № 1-р предусмотрено открытие гражданам номерных вкладов в тех случаях, когда эти граждане заинтересованы в анонимности своего вклада. На вкладных документах по этому виду вкладов фамилия, имя и отчество владельца не указываются. Поскольку по смыслу пункта 3 статьи 834 ГК вкладчику открывается счет, на который и вносится вклад, упомянутый счет в силу вышесказанного является анонимным.

У практикующих юристов возникает вопрос: в какой  срок банк обязан открыть заключившему с ним договор клиенту счет?

О.В. Сгибнева дает на это такой ответ: “После заключения вступления в силу договора банковского счета банк обязан срок, определенный в договоре, открыть клиенту счет. Если такой  срок не установлен соглашением сторон, то такое обязательство в соответствии со статьей 314 ГК должно быть исполнено в разумный срок”.                          

С. В. Сарбаш  критически относится к  подобной точки зрения, он пишет: “Из статьи 314 ГК следует, что правило о разумном сроке применяется в тех случаях, когда обязательство не предусматривает срок его исполнения или не позволяет определить день его исполнения. В связи с этим необходимо обратить внимание в формулировку пункта 1 статьи 846 ГК, из которой можно сделан вывод, что счет в банке открывается при заключении договор банковского счета. Прибегнув к оценке статьи 433 ГК, регламентирующей момент заключения договора, можно установить день его заключения. Таким образом, применение статьи 314 ГК при наличии указанных обстоятельств, позволяющих определили день исполнения обязательства, может представляться необоснованным. Однако при этом, как уже указывалось, следует учитывать, что если банк будет не в состоянии исполнить свое обязательство по тем причинам, что клиент не совершит определенных действий (оформление соответствующих документов и предоставление банку требуемых по закону документов), то исполнение обязательства по открытию счета будет соответственно отдалено до момента совершения указанных действий”.

Здесь же необходимо сказать, что в соответствии со статьей 860 ГК правила главы о  банковском счете распространяются на корреспондентские счета, корреспондентские субсчета, друг счета банков, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или установленными в соответствии с ними банковскими правилами.

Действительно, правовой режим корреспондентских  счетов обладает значительной спецификой и в основном регулируется на уровне подзаконных актов, а не федеральных  законов. Причем эти подзаконные  акты подвержены большой динамичности по сравнению с той стабильностью, которая должна быть присуща законам  и тем более кодексам.

 

§2 Обязанность банка совершать определенные операции по счету

В соответствии  со статьей 848 ГК банк обязан совершать для клиента операции, предусмотренные для счетов данного вида  законом, установленными в соответствии с ним банковскими правилами, и применяемыми в банковской практике обычаями делового оборота, если договором банковского счета не предусмотрено иное.

  Перечень банковских операций  по счету соответствующего вида  определяется нормативными актами, договором и применяемыми в  банковской практике обычаями  делового оборота. Говоря о  нормативных актах  необходимо  сказать, что прежде всего указанные операции предусмотрены в ГК (глава 46 Расчеты), а именно расчеты с платежными поручениями, расчетами по аккредитиву, расчетами по инкассо,  расчеты чеками. Кроме того, с учетом положений пункта 2 статьи 846 банк обязан совершать те операции, которые предусмотрены его учредительными документами для счетов данного вида или объявлены банком в качестве предоставляемых им для счетов данного вида.

Банк  вправе не только расширить перечень операций, выполняемых по счету по сравнению с законодательством, но и сократить его.

 

§3 Обязанность банка соблюдать установленные сроки совершения операций по счету

  Банк обязан зачислять адресованные  клиенту средства не позднее  дня, следующего за датой поступления  в банк соответствующего расчетного  документа. Таким документом не  может быть выписка из корреспондентского  счета банка, сводное платежное  поручение без приложений и  т.п., поскольку они не позволяют  идентифицировать получателя платежа.

Более короткие сроки могут быть предусмотрены  в договоре с клиентом.

Не  позднее дня, следующего за датой  поступления соответствующего расчетного документа, банк обязан начать выполнение поручения клиента о безналичном  перечислении средств путем: а) списания средств со счета, б) отправки расчетных  документов в другой банк для завершения соответствующей операции. В статье 849 ГК речь идет обо всех распоряжениях клиента, которые так или иначе связаны с безналичным перечислением средств, а не только о банковском переводе (перевод средств в связи с открытием аккредитива, оплата чека и т.п.). В те же сроки должны выполняться распоряжения клиента о выдаче средств со счета. Установленные статье 849 ГК сроки выдачи и перечисления денег могут быть увеличены или уменьшены законом, банковскими правилами, договором банковского счета, а также платежным документом (статья 31 Закона о банках).

Под термином "день", использованным в статье 849, следует понимать "банковский" или "операционный" день, то есть часть рабочего времени банка, когда он осуществляет соответствующие операции. Поэтому, если платежный документ поступил за пределами операционного времени, он считается принятым банком на следующий день.

Банк  России вправе устанавливать общие  сроки безналичных расчетов. Например, при расчетах платежными поручениями  таким сроком следует считать  период времени, исчисляемый от момента  списания денег со счета плательщика  до момента их зачисления на счет получателя. Согласно указанной норме общий  срок безналичных расчетов не должен превышать двух операционных дней - в пределах субъекта РФ, пяти операционных дней - в пределах Российской Федерации. В общий срок безналичных расчетов включается время совершения операций по счету и срок почтового пробега.

В связи  с изложенным усматривается противоречие между статьей 849 ГК и статьей 80 Закона о ЦБР, несмотря на то, что на первый взгляд они устанавливают разные сроки. При безналичном перечислении денег они обязательно проходят через несколько счетов. Например, через счет плательщика, корсчет банка плательщика, корсчет банка получателя средств и счет получателя средств (4 счета). Для совершения операций по каждому счету в соответствии со статьей 849 ГК банкам предоставлено 2 операционных дня. Таким образом, через 4 счета деньги пройдут за 8 дней, что не противоречит статье 849 ГК, но противоречит статье 80 Закона о ЦБР. Срок совершения операций по счету является частью общего срока безналичных расчетов. Часть не может быть больше целого. Следовательно, статья 80 Закона о ЦБР противоречит статье 849 ГК. В силу статьи 3 ГК в случае коллизии следует применять статью 849 ГК.

Наконец, в статье 35 определено, что иные, сроки (как более короткие, так и более длинные) могут быть установлены платежными документами. Предпочтение в этой коллизии в силу пункта 2 статьи 3 ГК отдается срокам, установленным ГК.

 

§4 Обязанность банка кредитовать счет

В договор  банковского счета любого вида стороны  вправе включить условие о предоставлении банком кредита при временном  отсутствии средств на счете клиента (овердрафт).

Ранее овердрафт предоставлялся в виде отрицательного остатка на том же счете, где учитывались средства клиента (дебетовое сальдо).

Однако  в настоящее время ЦБР изменил  порядок бухгалтерского счета средств, выданных клиенту в виде овердрафта, выданные в виде овердрафта средства должны учитываться на отдельных ссудных счетах. На счете клиента (расчетном, корреспондентском, валютном и т.п.) овердрафт не отражается.

  При отсутствии средств на  счете кредит в виде овердрафта  предоставляется немедленно путем  оплаты расчетных документов  за счет средств банка в  пределах установленного договором  лимита. Договором также должен  быть согласован период кредитования, размер процентной ставки за  пользование кредитом и допустимое  количество овердрафтов в течение  определенного периода времени.

  Овердрафт является разновидностью  кредита, и на эти отношения  распространяются нормы главы 42 ГК, если договором не предусмотрено иное. Однако нельзя полностью исключать применение главы 42 ГК или некоторых наиболее существенных ее норм, что может привести к изменению правовой природы возникающих правоотношений.

 

§5 Запрет контроля банком использования клиентом денежных средств

Согласно  пункту 3 статьи 845 ГК банк не вправе определять  контролировать направление использования  денежных средств клиента и устанавливать  другие не предусмотренные законом или договором банковского счета ограничения его права распоряжаться денежными средствами по своему усмотрению.     

Поэтому в юридической литературе справедливо  отмечается, что “кредитные организации  не состоят в отношениях подчиненности  со своими клиентами и не вправе вмешиваться в их оперативную  или административно-хозяйственную  деятельность”.

Здесь необходимо еще раз оговориться, указав, что в самом пункте 3 статьи 845 ГК содержится положение, согласно которому определение, контроль и другие ограничения права клиента распоряжаться денежными средствами могут осуществлять с банком, если это позволяет сделать заключенный с клиентом договор банковского счета. Другое дело, когда указанный договор не содержит таких условий. В этом случае такие действия банка будут оправданны лишь при наличии нормы закона, придающему ему такое право.

Специалисты в области банковского законодательства и расчетов относят данную норму  ГК к одному из принципов, на которых  основано правовое регулирование безналичных  расчетов.

Возможность установления в договоре банковского  счета ограничений прав клиента распоряжаться денежными средствами по своему усмотрению, не должна пониматься как безграничное право банка на установление любых по его усмотрению ограничений. Такого рода условия могут и должны рассматриваться, в том числе через призму статей 10, 168, 179, 428 ПС, и, кроме того, эти условия не должны приводить к тщетности договора, то есть к такому положению вещей, которое ведет к невозможности достижения цели договора.