Договор банковского права

    Отношениям  по страхованию вкладов придается  значение личного обязательства, о  чем свидетельствуют нормы, содержащиеся в ст. 9 Закона о страховании вкладов (право требования вкладчика на возмещение по вкладам возникает со дня наступления страхового случая; лицо, которое приобрело у вкладчика право требования по вкладам после наступления страхового случая, права на возмещение по таким вкладам не имеет), что совершенно не характерно для способов обеспечения обязательств.

    Порядок и срок обращения вкладчика (выгодоприобретателя) за возмещением по вкладам предусмотрены ст. 10 Закона о страховании вкладов, согласно которой вкладчик (его представитель) вправе обратиться в Агентство с требованием о выплате возмещения по вкладам со дня наступления страхового случая до дня завершения конкурсного производства по делу о банкротстве банка, а при введении Банком России моратория на удовлетворение требований кредиторов - до дня окончания действия моратория.

    В случае пропуска вкладчиком названного срока для обращения с требованием о возмещении по вкладам срок по заявлению вкладчика может быть восстановлен решением правления Агентства при наличии одного из следующих обстоятельств:

    1) если обращению вкладчика с  требованием о выплате возмещения  по вкладам препятствовало чрезвычайное и непредотвратимое при данных условиях обстоятельство (непреодолимая сила);

    2) если вкладчик проходил военную  службу по призыву или находился  в составе Вооруженных Сил  Российской Федерации (других  войск, воинских формирований, органов), переведенных на военное положение;

    3) если причина пропуска указанного  срока связана с личностью вкладчика (в том числе с его тяжелой болезнью, беспомощным состоянием).

    Решение правления Агентства об отказе в  восстановлении пропущенного срока  для обращения с требованием  о выплате возмещения по вкладам  может быть обжаловано вкладчиком в  суд.

    При обращении в Агентство с требованием о выплате возмещения по вкладам вкладчик представляет заявление по форме, определенной Агентством, и документы, удостоверяющие его личность.

    При обращении в Агентство с требованием  о выплате возмещения по вкладам  представитель вкладчика наряду с перечисленными документами должен представить также нотариально удостоверенную доверенность.

    Немало  вопросов вызывает установленный Законом  о страховании вкладов (ст. 11) порядок  определения размера возмещения по вкладам. Согласно данному Закону размер возмещения по вкладам каждому вкладчику устанавливается исходя из суммы обязательств по вкладам банка, в отношении которого наступил страховой случай, перед этим вкладчиком. При исчислении суммы обязательств банка перед вкладчиком в расчет принимаются только вклады, которые признаются застрахованными и в отношении которых наступил страховой случай, но не более 100000 руб.

    Если  вкладчик имеет несколько вкладов  в одном банке, суммарный размер обязательств которого по этим вкладам  перед вкладчиком превышает 100000 руб., возмещение выплачивается по каждому из вкладов пропорционально их размерам в пределах названной общей суммы.

    Если  страховой случай наступил в отношении  нескольких банков, в которых вкладчик имеет вклады, размер страхового возмещения исчисляется в отношении каждого банка отдельно.

    Размер  возмещения по вкладам рассчитывается исходя из размера остатка денежных средств по вкладу (вкладам) вкладчика  в банке на конец дня наступления  страхового случая.

    В случае когда обязательство банка, в отношении которого наступил страховой случай, перед вкладчиком выражено в иностранной валюте, сумма возмещения по вкладам рассчитывается в валюте Российской Федерации по курсу, установленному Банком России на день наступления страхового случая.

    Если  банк, в отношении которого наступил страховой случай, выступал по отношению к вкладчику также в качестве кредитора, размер возмещения по вкладам определяется исходя из разницы между суммой обязательств банка перед вкладчиком и суммой встречных требований данного банка к вкладчику, возникших до дня наступления страхового случая.

    Очевидно, что приведенные нормы ориентируют  каждого разумного вкладчика, располагающего свободными денежными средствами, на то, чтобы, во-первых, все его денежные средства были бы размещены в различных банках, с каждым из которых можно оформить не более одного договора банковского вклада на сумму, не превышающую 100000 руб. (в противном случае, какими бы ни были размер вклада или сумма вкладов, размещенных в одном банке, реально застрахованными окажутся лишь 100000 руб.); во-вторых, не получать кредит (ссуду) в банке, с которым заключен договор банковского вклада (в противном случае, каким бы ни был срок возврата полученного кредита (ссуды), при наступлении страхового случая по банковскому вкладу его требование как вкладчика по выплате возмещения по вкладу подвергнется принудительному зачету с учетом встречного требования банка по кредитному договору).

    Вряд  ли подобные искусственные барьеры  на пути привлечения свободных денежных средств граждан в банковские вклады будут способствовать увеличению кредитных ресурсов банков и в целом развитию имущественного оборота. Альтернативой предусмотренному Законом о страховании вкладов (и, прямо скажем, неудачному) порядку определения размера возмещения по вкладам могла бы служить регрессивная шкала, определяющая размер возмещения по вкладам, когда выплаты по вкладам с суммы, превышающей 100000 руб., все же производились бы, но в несколько меньшем размере (98, 95% и т.п.). Кстати, именно такой подход к порядку определения размера возмещения по вкладам в свое время предлагался в законопроекте 1995 г.

    Совершенно  непонятно, по какой причине размер возмещения по вкладам определяется "в привязке" к каждому отдельному вкладчику исходя из общей суммы  его вкладов в одном банке. Ведь в соответствии со ст. 840 ГК банки обязаны обеспечить возврат вкладов граждан путем обязательного страхования. В этом смысле обязательное страхование вкладов должно выполнять роль способа обеспечения исполнения банком своих обязательств по возврату вклада по каждому из заключенных им договоров банковского вклада. Между тем система обязательного страхования вкладов, в том виде, как она предусмотрена Законом о страховании вкладов, в лучшем случае обеспечивает частичную компенсацию конкретному физическому лицу утраченных средств, размещенных во вклады в определенном банке, но никак не может служить способом обеспечения исполнения банком обязательств по возврату вклада по каждому из договоров банковского вклада.

    Последовательность  действий банка (страхователя), Агентства по страхованию вкладов (страховщика) и гражданина-вкладчика (выгодоприобретателя), а также порядок выплаты возмещения по вкладам, исходя из содержания Закона о страховании вкладов (ст. ст. 12, 13, 30), выглядят следующим образом.

    Банк, в отношении которого наступил страховой  случай, в семидневный срок со дня  его наступления представляет в  Агентство реестр обязательств банка  перед вкладчиками, подтверждающий привлечение во вклады денежных средств, подлежащих обязательному страхованию. В случае удовлетворения (полного или частичного) банком требования вкладчика, в том числе в ходе конкурсного производства, банк (конкурсный управляющий) обязан в тот же день направить в Агентство соответствующие сведения и документы.

    Агентство в течение семи дней со дня получения из банка, в отношении которого наступил страховой случай, реестра обязательств банка перед вкладчиками направляет в этот банк, а также для опубликования в "Вестник Банка России" и печатный орган по месторасположению этого банка сообщение о месте, времени, форме и порядке приема заявлений вкладчиков о выплате возмещения по вкладам. В течение месяца со дня получения из банка реестра обязательств банка перед вкладчиками Агентство направляет также соответствующее сообщение вкладчикам банка, в отношении которого наступил страховой случай.

    При представлении вкладчиком (его представителем) в Агентство необходимых документов Агентство выдает вкладчику выписку  из реестра обязательств банка перед  вкладчиками с указанием размера  возмещения по его вкладам.

    Выплата возмещения по вкладам производится Агентством в соответствии с реестром обязательств банка перед вкладчиками, формируемым банком, в отношении  которого наступил страховой случай, в течение трех дней со дня представления  вкладчиком в Агентство соответствующих документов, но не ранее 14 дней со дня наступления страхового случая. При выплате возмещения по вкладам Агентство выдает вкладчику справку о выплаченных суммах и вкладах, по которым осуществлялось возмещение, и направляет ее копию в банк.

    При невыплате Агентством согласованной  суммы возмещения по вкладам в  названный срок Агентство уплачивает вкладчику проценты на сумму невыплаты, исчисляемые в размере ставки рефинансирования, установленной Банком России на день фактической выплаты Агентством возмещения по вкладам.

    В случае несогласия вкладчика с размером возмещения по вкладам, подлежащего  выплате, Агентство предлагает вкладчику  представить дополнительные документы, подтверждающие обоснованность его  требований, и направляет их в банк для рассмотрения. В течение 10 дней со дня получения указанных документов банк обязан направить в Агентство сообщение о результатах рассмотрения требований вкладчика и при необходимости - об изменениях в реестре обязательств банка перед вкладчиками. После согласования с банком и вкладчиком суммы обязательств банка на основании дополнительно представленных документов Агентство выплачивает вкладчику сумму возмещения по вкладам в установленном порядке.

    В случае восстановления пропущенного срока  для обращения с требованием о выплате возмещения по вкладам вкладчик вправе получить возмещение по вкладам в размере, соответствующем сумме обязательств банка перед ним, указанной в реестре обязательств банка перед вкладчиками.

    При несогласии с размером подлежащего выплате возмещения по вкладам вкладчик вправе обратиться в суд с иском об установлении состава и размера соответствующих требований, а также подлежащего выплате возмещения по вкладам.

    Выплата возмещения по вкладам может осуществляться по заявлению вкладчика как наличными денежными средствами, так и путем перечисления денежных средств на счет в банке, указанный вкладчиком.

    Прием от вкладчиков заявлений о выплате  возмещения по вкладам и иных необходимых  документов, а также выплата возмещения по вкладам могут осуществляться Агентством через банки-агенты, действующие от его имени и за его счет. Порядок взаимодействия банков-агентов с Агентством, включая нормы компенсации затрат банков-агентов, устанавливается советом директоров Агентства. Порядок конкурсного отбора банков-агентов устанавливается советом директоров Агентства по согласованию с федеральным антимонопольным органом.

    После выплаты Агентством возмещения по вкладам  к нему переходит в пределах выплаченной  суммы право требования, которое  вкладчик имел к банку.

    В ходе конкурсного производства в  банке, в отношении которого наступил страховой случай, требования, перешедшие к Агентству в результате выплаты  им возмещения по вкладам, удовлетворяются  в первой очереди кредиторов.

    В делах о банкротстве банков права требования к банку, перешедшие к Агентству в результате выплаты им возмещения по вкладам, предъявляет федеральный орган исполнительной власти, уполномоченный Правительством Российской Федерации, который принимает меры по взысканию с банка сумм задолженности перед Агентством. Сумма взысканной задолженности подлежит зачислению в фонд обязательного страхования вкладов.

    По  истечении срока действия моратория  на удовлетворение требований кредиторов банка, установленного Банком России, Агентство вправе предоставить банку, вкладчикам которого были осуществлены выплаты возмещения по вкладам, отсрочку или рассрочку погашения задолженности. Отсрочка погашения задолженности может быть предоставлена на срок до шести месяцев с единовременной уплатой суммы задолженности. Рассрочка погашения задолженности может быть предоставлена на срок до года с поэтапной уплатой суммы задолженности. На сумму задолженности начисляются проценты из ставки, равной 1/2 ставки рефинансирования Банка России, действовавшей в период отсрочки или рассрочки погашения задолженности¹. 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 

3.     Ответственность банка по договору  банковского вклада. 
 

    Нарушение банком договора банковского вклада (каждой из обязанностей, составляющих его содержание) влечет применение общих положений обязательственного права об ответственности должника за нарушение гражданско-правового обязательства: в соответствии с п. 1 ст. 393 ГК, должник обязан возместить кредитору убытки, причиненные неисполнением или ненадлежащим исполнением обязательства.