Возникновение и развитие банков

Открытие и обслуживание депозитных счетов физических и юридических  лиц;

Страхование рисков;

Банковские гарантии и другие виды финансовых услуг.

Деление кредитных  учреждений возможно по следующим критериям:

По форме собственности: государственные и частные;

По форме организации: имеющие одного владельца, общество и корпорация;

По сути выполняемых  операций: универсальные и специализированные;

По территориальному отношению: международные, региональные и национальные;

По функциям: эмиссионные (центральные), коммерческие банки и  специальные.

Кредитные учреждения, функционирующие в рамках финансовой системы, можно разделить на два основных вида: банки и небанковские кредитные организации.

Основным представителем кредитного учреждения в экономической  системе является банк.

Небанковские кредитные  организации – это субъекты экономической  системы, имеющие право осуществления  отдельных финансово-кредитных операций, предусмотренных законодательством  и уставом данного предприятия. Допустимый перечень банковских операций для таких структур определяет Центральный  банк.

Кредитные учреждения играют значительную роль в развитии и функционировании различных хозяйственных  структур. Без них невозможно полноценное  функционирование рыночной экономики, которое определяется развитием  и особенностями деятельности кредитных  учреждений. Ведущие экономисты признают, что одним из первоочередных приоритетов  в деятельности любого правительства  должно стать развитие финансового  сектора и кредитных учреждений, как его составной части.  
 
 
 
 
 
 
 
 
 

Глава 3. Совершенствование  банковской системы  в РФ

3.1. Анализ и современное  состояние банковской  системы

В последние  годы российская банковская система  интенсивно развивается, и в этом развитии наметились положительные  тенденции. Кредитные организации  стали стремиться к наибольшей прозрачности, открытости перед клиентами. Внедряются передовые бизнес-модели, новые банковские технологии (клиент-банк, системы денежных переводов, дебетовые и кредитные  карты и т.д.), различные виды кредитования (потребительское, ипотечное и др.).

Тем не менее, по всем показателям банковская система  России значительно отстает от развитых стран. Несмотря на высокий рост, объем  выдаваемых кредитов не соответствует  задачам экономического роста, стоящим  перед страной. В структуре источников финансирования капиталовложений российских предприятий доля банковских кредитов остается по сравнению с развитыми  странами незначительной – всего 8-10 % (США – 40 %, ЕС в среднем – 42-45 %, Япония – 65 %). Большая часть населения  не включена в систему банковского  обслуживания. По данным статистики, в  России около 40% россиян не имеют вкладов в банке , в то время как в западноевропейских странах – все взрослое население. Меньше 40 % населения пользуются пластиковыми картами, когда в развитых странах на каждого жителя приходится 1-2 карты. Острым является вопрос насыщения банковскими услугами регионов.

 
Таблица 1

Макроэкономические  показатели деятельности банковского  сектора

млрд. руб.

Данные таблицы показывают, что за период 2009-2011 гг. доля банковского сектора в экономике страны неуклонно растет. Причем темп роста совокупных активов банков опережает темп роста ВВП почти на 15% (расчет без учета изменения цен). Из этого следует, что финансовый кризис осени 2008 сильнее повлиял на сферу реальной экономики, нежели на банковскую сферу. Однако нельзя не учесть финансовую поддержку государства в отношении банковского сектора.

Капитал банков вырос, но его доля в активах серьезно не изменилась и составила на начало 2010 г. 14,0 %. Наибольшую же долю активов –почти 60% - составляют кредиты и прочие размещенные средства. За исследуемый период их объем вырос более чем в 2 раза. Это напрямую связано с приростом активов на 100% за тот же период.

 Доля  ценных бумаг, приобретенных кредитными  организациями постепенно увеличивается. Прежде всего это объясняется с стабильностью их цены и пониженным риском потерь вложенных средств.

  Доля средств, привлеченных от организаций, в пассивах банков 2009 г. составила 31,3%  в 2010 г. увеличилось не намного на 1,3%, а в 2011г осталось почти неизменными. В структуре активов наибольшую долю составляют кредиты и прочие ссуды. Их доля за исследуемый период стабильна и составляет 70% активов. Следует отметить, что просроченная задолженность возросла на конец 2011г. по сравнению с началом 2009 г. в 4 раза и составила 3,6% активов. Весомую долю в 14% составляют ценные бумаги, приобретенные кредитными организациями. По сравнению с предыдущим годом их объем увеличился на 1660 млрд. руб. (на 170%), однако доля в активах увеличилась только на 5,6%.

Все остальные  статьи составляют относительно небольшую  долю активов от 0,0% до 4,2%. Это естественно, если учесть значительный объем кредитов в стуктуре активов банковского  сектора. Большинство данных статей имеет тенденцию к снижению –  денежные средства, денежные средства на счетах в Банке России и в  уполномоченных органах других стран, корреспондентские счета в кредитных  организациях, использование прибыли  сократились как в абсолютном выражении, так и в относительном  выражении к общей сумме активов. Отрицательный рост этих групп активов  привел к такому незначительному  приросту активов в совокупности – 2,4%. Также можно отметить, что  в основном снижались те активы, которые принято относить к наиболее ликвидным.

Наибольшую  долю в структуре пассивов (57%) составляют средства клиентов. Их прирост составил 11,6% по сравнению с началом 2009 г. Причем вклады физических лиц и депозиты юридических лиц составляют 24,4% и 18,2% соответственно. Их доля в пассивах имеет тенденцию к росту. Также достаточно значительную долю (13,3%) имеет статья «средства оргнизаций на расчетном и прочих счетах». Доля кредитов, депозитов и прочих привлеченных средств, полученных от Банка России снизилась в 3 раза за год и составила лишь 4,3% от пассивов. С начала 2009 г. Банк России максимально помогал банковскому сектору, размещая свои средства. За год данные средства были частично возвращены, что и объясняет их резкий отток.

Кредиты, депозиты и прочие средства, привлеченные от других кредитных организаций снизились  на 10,4%. Их доля в составе пассивов упала на 1,6% и составила 11,4%. Доля таких ценных бумаг как облигации  и векселя, а также выпущенных акцептов в совокупности составляет не более 4% и серьезных изменений  в их объеме за исследуемый период не наблюдается. Прочие пассивы составляют 9,3%. Основную долю данной статьи представляют собой резервы на возможные потери, объем которых возрос почти в 2 раза с начала года и составил 6,8% от пассивов в совокупности.

Таблица 2

Количественные  характеристики кредитных организаций  России (единиц)

Количество  действующих кредитных организаций с начала 2009 г. постепенно снижается. На 01.01.2010 их число составило 1058 организаций, что меньше данного показателя на 01.01.2008 на 7%. Банкротство и финансовая несостоятельность банков в совокупности с государственной политикой по сокращению их числа банков и укрупнению стали главными факторами сложившейся за последние годы тенденции. 

3.2  Перспективы развития  банков в РФ   

 После январского  замедления в феврале 2011 года  деловая активность банков вновь  выросла, что привело к увеличению  их совокупных активов на 1,9%. 
    В то же время продолжилось снижение (за февраль в 1,7 раза) накопленных в конце года денежных средств на депозитах в Банке России. Кредитные организации предпочитали размещать средства в более доходные инструменты, в частности вложения в ценные бумаги выросли на 7,2%; в том числе вложения в долговые обязательства увеличились на 4,7%; в долевые ценные бумаги – на 1,8%; в учтенные векселя – на 12,0%. 
    Объем кредитного портфеля (без МБК) рассматриваемых кредитных организаций в феврале вырос на 0,46%. При этом кредиты нефинансовым организациям увеличились на 0,4%: физическим лицам - на 0,6%; объем просроченной задолженности по этим кредитам вырос на 1,0% и 1,1% соответственно. Удельный вес просроченной задолженности в корпоративных кредитах практически не изменился (5,1%), а в розничных вырос с 8,7 до 8,8%. 
 
    Ресурсная база кредитных организаций в феврале расширялась за счет притока средств клиентов: депозиты юридических лиц (без учета кредитных организаций) выросли на 2,6%, вклады физических лиц - на 1,7%, средства организаций на расчетных и прочих счетах - на 1,3%. 
 
    За январь-февраль 2011 года российскими кредитными организациями (без Сбербанка России ОАО) получена прибыль в размере 79,2 млрд. рублей (за аналогичный период  2010 года – 40,6 млрд. рублей). 
Банковская система представляет собой организованную совокупность банков страны, функционирующих во взаимодействии и взаимосвязи друг с другом.  
 
Все банковские системы принято делить на виды. По степени централизации управления и характеру взаимодействия банковских организаций они бывают централизованными (административными) и рыночными. Централизованные банковские системы существуют в условиях командно-административной экономики и характеризуются государственной монополией на банковское дело. По сути, в такой ситуации в стране функционирует один или несколько государственных банков с множеством отделений на местах. Рыночная банковская система основана на различных формах собственности на банки. Она предполагает функционирование множества банков, различающихся организационной формой, спецификой операций и т.д. За банковской деятельностью осуществляется надзор, ее регулирование происходит преимущественно экономическими методами.  
 
Кроме того, в зависимости от соподчиненности элементов, банковские системы делят на одноуровневые и двухуровневые. Одноуровневая банковская система функционирует, если входящие в нее банки находятся на одной иерархической ступени, и между ними не существует разделений функций и отношений соподчинения. Такая система была характерна, например, для исторического этапа развития, когда в странах еще не существовало центральных банков и действовали только коммерческие, которые выполняли все банковские функции, в том числе и эмиссионную.  
Среди причин низкого уровня развития банковской системы экономистами называются следующие:  
1. Вследствие того, что экономический рост в России поддерживается главным образом за счет энергосырьевого экспорта, государство не уделяет должно внимания развитию банковской сферы. До сих пор не сформулирована четкая модель построения необходимой государству банковской системы, не созданы необходимые условия для ее развития.  
 
2. Российская банковская система не является инвестиционно привлекательной сферой, ее капитализация находится на недопустимо низком уровне.  
 
3. Низкий уровень монетизации экономики , что тормозит ее развитие и развитие страны в целом.  
 
4. Недостаточная развитость инфраструктуры оказания банковских услуг.  
 
5. Значительный удельный вес налично-денежного обращения и финансовых потоков государства, которые проходят вне банковской системы.  
 
6. Отсутствие адекватной защиты со стороны государства коммерческих банков, которые являются центральным элементом всей кредитной системы страны и т.д. 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 

     Заключение

Подводя итог, можно  сделать вывод о том, что роль банковской системы в экономике  любой страны чрезвычайно велика. Строгое «разделение властей», то есть, определение четких границ полномочий и разделение сфер влияния между  Центральным банком и коммерческими  банками способно значительно повысить эффективность работы банковской системы, что поможет развитию экономики  страны.  
Российские коммерческие банки, пройдя период становления, превратились в мощные финансовые структуры и стали играть важную роль в сложных процессах преобразования общества и экономики. В эти годы заметно выросли капиталы банков, создана серьезная материальная база, внедрены международные технологии и стандарты, подготовлены квалифицированные специалисты. Значительные капиталы, активное участие в приватизации наиболее перспективных предприятий и секторов экономики, разнообразная коммерческая и инвестиционная деятельность, тесное взаимодействие с различными структурами власти – вот далеко не полный перечень факторов, обусловливающих серьезное влияние сравнительно молодых российских банков на экономическую жизнь страны. Безусловно, в работе банков были и определенные недостатки: в менеджменте, в кредитной политике, в работе с персоналом и т.д. Однако это были в основном издержки быстрого роста, и банковская система была способна и готова со временем их устранить, ориентируясь на международные стандарты и правила. Однако августовский финансовый кризис 1998 г. нанес серьезный разрушительный удар по российской банковской системе.  
Для совершенствования российской банковской системы требуют своего решения следующие проблемы:  
-        реструктуризация всей банковской системы страны с целью увеличения банковского капитала, повышения качественной базы обслуживания клиентов;  
-        рекапитализация банков и принципиальный поворот в из взаимоотношениях со сферой материального производства, что создаст прочную экономическую среду для развития банковского бизнеса на здоровой основе;  
-        повышение внимания банков к ограничению рыночных рисков;  
-        восстановление доверия к банковской системе всех слоев населения России.  
Реализация этих и других мер позволит восстановить деятельность банковской системы и создать условия для активизации ее работы с реальным сектором экономики, повысить ответственность руководителей и собственников банков за результаты своей деятельности по управлению банком.  
Банки являются неотъемлемым элементом современной экономической системы. Сущность банковского дела состоит в извлечении дохода из распоряжения временно свободными денежными средствами. Банки являются основой экономики, своеобразной кровеносной системой экономического общества. Без них не может существовать современное общество, так, как именно банки, являясь  центром через которые осуществляются платежи, формируют нормальное функционирование предприятий, проведение платежей и расчетов.