Применение финансовой математики в практике банковских расчетов на примере потребительского кредитования

Минусы: таким вкладом нужно постоянно заниматься. Однако, не все готовы регулярно отслеживать колебания курсов валют, делать оценки и давать поручения банку.

1.3 Сумма.

Что касается суммы вклада, то обычно чем она  выше, тем выше и процент по вкладу.

Плюсы: многие банки предлагают хорошие проценты по вкладам с высоким минимальным размером размещения.

Минусы: в случае ликвидации банка страховая сумма составляет 400 тысяч рублей. Остальные деньги можно ждать очень и очень долго.

      Дополнительные  параметры

2.1 Возможность пополнения.

Вклады  с возможностью дополнительных взносов позволяют в любое время добавлять деньги на депозит.

Плюсы: позволяет копить деньги. Положив на счет минимальную сумму, потом можно добавлять средства по мере возможности.

2.2 Пролонгация вклада

Пролонгация (реинвестирование) вклада - это автоматическое продление действия договора вклада после завершения срока его действия.

Плюсы: пролонгация осуществляется автоматически, то есть, без посещения клиентом банка.

Минусы: пролонгация договора вклада осуществляется на тех же условиях, в том числе на тот же срок, но с процентной ставкой по данному вкладу, действующей на момент пролонгации вклада. А она может быть и ниже первоначальной!

2.3 Капитализация процентов

Капитализация процентов наступает (если предусмотрена) в момент, когда банк осуществляет пролонгацию вклада.

Плюсы: банк зачислит в новый (продленный) вклад как основную сумму вклада, так и начисленные по нему проценты. Если же капитализация не предусмотрена, то "продлевается" только основная сумма депозита, начисленные же проценты выплачиваются на счет клиента, либо "до востребования".

2.4 Выплата процентов

Проценты  на сумму банковского вклада начисляются  со дня, следующего за днем ее поступления  в банк, до дня ее возврата вкладчику. Проценты могут начисляться в конце срока вклада или периодически, до окончания срока вклада (к примеру, раз в месяц).

Начисленные проценты могут прибавляться к сумме  вклада.

Плюсы: при следующем начислении процентов они будут начисляться уже на всю сумму вклада с учетом ранее капитализированных процентов, таким образом, в итоге доход по вкладу с капитализацией будет выше, чем по вкладу без капитализации с аналогичной процентной ставкой.

Начисленные проценты могут сразу выплачиваться (на карточный счет или на счет "до востребования").

Плюсы: в этом случае сумма вклада увеличиваться не будет и итоговый доход по вкладу останется "стандартным", однако вкладчик сможет до окончания срока вклада получать постоянный доход в виде процентов.

Обратите  внимание: вклады с капитализацией/выплатой процентов до конца срока менее выгодны для банка, поэтому процентные ставки по ним обычно ниже.

2.5 Право частичного  снятия

В депозитах  с возможностью частичного снятия оговаривается  максимальная сумма (или минимальный остаток), которую можно снять без потери начисленных процентов.

Плюсы: проценты будут продолжать начисляться и после частичного снятия на остаток средств во вкладе. Как правило, вклады с возможностью частичного снятия так же позволяют и дополнительное внесение средств.

2.6 Льготное досрочное  снятие

В случае если вкладчик досрочно потребует вклад, проценты обычно начисляются по ставке "до востребования". Однако некоторые  банки вводят вклады, в условиях которых предусмотрены повышенные, по сравнению со ставкой вклада "до востребования", проценты при досрочном снятии.

Плюсы: обычно по вкладам с льготным досрочным снятием оговаривается размер процентной ставки, по которой будут начислены проценты по вкладу, в зависимости от того, какой срок в итоге средства пролежали на вкладе.

Минусы: процентные ставки, устанавливаемые по вкладам с льготным досрочным снятие, как правило, меньше обычных.  
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 

Раздел 4. Оценка эффективности депозитного вложения

Три банка  предлагают вкладчику вложить денежные средства. Определить, в каком банке вкладчику лучше сделать вклад. 

Балтийский  банк «Срочный вклад с довложением средств и капитализацией процентов» 

• Сумма депозита – 150000 руб.;
• Срок депозита – 24 месяца;
• Процентная ставка по депозиту – 7,6%.

На размещенные  средства проценты начисляются ежемесячно и прибавляются к сумме депозита (капитализуются), соответственно сумма  депозита ежемесячно увеличивается  и проценты начисляются на увеличенную  сумму.

Расчеты представлены в таблице 5.

Таблица 5 

Месяцы	Процентный  доход	Остаток на счете  вклада	Сумма депозита
1	950	150950	150000
2	956,02	151906,02	150950
3	962,07	152868,09	151906,02
4	968,16	153836,25	152868,09
5	974,3	154810,55	153836,25
6	980,47	155791,02	154810,55
7	986,68	156777,7	155791,02
8	992,93	157770,63	156777,7
9	999,21	158769,84	157770,63
10	1005,54	159775,38	158769,84
11	1011,91	160787,29	159775,38
12	1018,32	161805,61	160787,29
13	1024,77	162830,38	161805,61
14	1031,26	163861,64	162830,38
15	1037,79	164899,43	163861,64
16	1044,36	165943,79	164899,43
17	1050,98	166994,77	165943,79
18	1057,63	168052,4	166994,77
19	1064,33	169116,73	168052,4
20	1071,07	170187,8	169116,73
21	1077,86	171265,66	170187,8
22	1084,68	172350,34	171265,66
23	1091,55	173441,89	172350,34
24	1098,47	174540,36	173441,89
Итого	24540,36	-	174540,36

 
 

Из приведенной  табл. 5. видно, что при изначальной  сумме вклада в  150000 руб. через 2 года общая сумма вклада при ежемесячной  капитализации будет составлять  174540,36 руб. Таким образом, сумма начисленных процентов составляет  24540,36руб. 
 

Сбербанк  вклад «Получи  доход» 

• Сумма депозита – 150000 руб.;
• Срок депозита – 24 месяца;
• Процентная ставка по депозиту – 4,95%.

На размещенные  средства проценты начисляются ежемесячно и прибавляются к сумме депозита (капитализуются), соответственно сумма депозита ежемесячно увеличивается и проценты начисляются на увеличенную сумму.

Расчет  представлен в таблице 6.

Таблица 6

Месяцы	Процентный  доход	Остаток на счете  вклада	Сумма депозита
1	618,75	150618,75	150000
2	621,3	151240,05	150618,75
3	623,87	151863,92	151240,05
4	626,44	152490,36	151863,92
5	629,02	153119,38	152490,36
6	631,62	153751	153119,38
7	634,22	154385,22	153751
8	636,84	155022,06	154385,22
9	639,47	155661,53	155022,06
10	642,1	156303,63	155661,53
11	644,75	156948,38	156303,63
12	647,41	157595,79	156948,38
13	650,08	158245,87	157595,79
14	652,76	158898,63	158245,87
15	655,46	159554,09	158898,63
16	658,16	160212,25	159554,09
17	660,88	160873,13	160212,25
18	663,6	161536,73	160873,13
19	666,34	162203,07	161536,73
20	669,09	162872,16	162203,07
21	671,85	163544,01	162872,16
22	674,62	164218,63	163544,01
23	677,4	164896,03	164218,63
24	680,2	165576,23	164896,03
Итого	15576,23	-	165576,23

Из приведенной  табл. 6. видно, что при изначальной  сумме вклада в 150000 руб. через 2 года общая сумма вклада будет составлять  165576,23 руб. Таким образом, сумма начисленных процентов составляет  15576,23 руб. 
 
 

Банк ВТБ24 вклад  «ВТБ24 – Свобода выбора»

• Сумма депозита – 150000 руб.;
• Срок депозита – 24 месяца;
• Процентная ставка по депозиту – 7,75%.

На размещенные  средства проценты начисляются каждый месяц и прибавляются к сумме  депозита (капитализуются), соответственно сумма депозита ежемесячно увеличивается  и проценты начисляются на увеличенную  сумму.

Расчет представлен в таблице 4.

Таблица 4.

Месяцы	Процентный  доход	Остаток на счете  вклада	Сумма депозита
1	968,75	150968,75	150000
2	975,01	151943,76	150968,75
3	981,3	152925,06	151943,76
4	987,64	153912,7	152925,06
5	994,02	154906,72	153912,7
6	1000,44	155907,16	154906,72
7	1006,9	156914,06	155907,16
8	1013,4	157927,46	156914,06
9	1019,95	158947,41	157927,46
10	1026,54	159973,95	158947,41
11	1033,17	161007,12	159973,95
12	1039,84	162046,96	161007,12
13	1046,55	163093,51	162046,96
14	1053,31	164146,82	163093,51
15	1060,11	165206,93	164146,82
16	1066,96	166273,89	165206,93
17	1073,85	167347,74	166273,89
18	1080,79	168428,53	167347,74
19	1087,77	169516,3	168428,53
20	1094,79	170611,09	169516,3
21	1101,86	171712,95	170611,09
22	1108,98	172821,93	171712,95
23	1116,98	173938,91	172821,93
24	1123,35	175062,26	173938,91
Итого	25062,26	-	175062,26