Применение финансовой математики в практике банковских расчетов на примере потребительского кредитования

Из табл.1 видно, что ежемесячный платеж по потребкредиту в Ситибанке составляет  11302,52 руб. (формула 4). Общая сумма платежей составит  406890,73 руб., в состав которой входят:

• выплата процентов, общая сумма которых за весь срок кредита составляет 106890,73 руб. (формула 1);
• выплаты основного долга, общая сумма которых 300000 руб. (формула 3).

 

ТрансКредитБанк

Преимущества  кредита:

• Кредит на любые цели без залога и поручителей
• Наличие готовых индивидуальных кредитных предложений для каждого клиента
• Для рассмотрения заявки на кредит требуется только паспорт
• Срок рассмотрения заявки – 1 рабочий день
• Отсутствие страхования не влияет на кредитное решение и ставку по кредиту
• Досрочное погашение кредита без комиссий

Условия кредита:

• Сумма кредита: от 50 000 до 1 000 000 рублей
• Валюта кредита: рубли

Погашение кредита

• Возможно  автоматическое погашение задолженности  с Вашей зарплатной карты
• В любом отделении ТрансКредитБанка, либо переводом со счетов других банков

Досрочное погашение

• Частичное досрочное погашение без комиссии. Вы сами выбираете, сократить сумму ежемесячного платежа, либо уменьшить срок кредита. Минимальная сумма погашения от 10 000 рублей
• Полное досрочное погашение без ограничений и комиссий

Требования  к заемщикам

• Гражданство РФ
• Возраст – от 25 до 55 лет
• Наличие постоянной регистрации в регионе расположения подразделения ОАО «ТрансКредитБанк», в котором у заемщика открыт счет для зачисления заработной платы
• Получение заработной платы на карты ТрансКредитБанка не менее чем в течение последних трех месяцев
• Отсутствие действующих потребительских кредитов в ТрансКредитБанке
• Отсутствие текущей просроченной задолженности

Необходимые документы

• Копия паспорта заемщика

Расчеты представлены в табл.2.

Таблица 2

Месяц	Выплаты процентов	Выплаты основного  долга	Ежемесячные выплаты	Остаток долга  на начало месяца	Остаток долга  на конец месяца
1	4975	6158,8	11133,8	300000,00	293841,2
2	4872,87	6260,93	11133,8	293841,2	287580,27
3	4769,04	6364,76	11133,8	287580,27	281215,51
4	4663,49	6470,31	11133,8	281215,51	274745,2
5	4556,19	6577,61	11133,8	274745,2	268167,59
6	4447,11	6686,69	11133,8	268167,59	261480,9
7	4336,23	6797,57	11133,8	261480,9	254683,33
8	4223,5	6910,3	11133,8	254683,33	247773,03
9	4108,9	7024,9	11133,8	247773,03	240748,13
10	3992,41	7141,39	11133,8	240748,13	233606,74
11	3873,98	7259,82	11133,8	233606,74	226346,92
12	3753,59	7380,21	11133,8	226346,92	218966,71
13	3631,2	7502,6	11133,8	218966,71	211464,11
14	3506,78	7627,02	11133,8	211464,11	203837,09
15	3380,3	7753,5	11133,8	203837,09	196083,59
16	3251,72	7882,08	11133,8	196083,59	188201,51
17	3121,01	8012,79	11133,8	188201,51	180188,72
18	2988,13	8145,67	11133,8	180188,72	172043,05
19	2853,05	8280,75	11133,8	172043,05	163762,3
20	2715,73	8418,07	11133,8	163762,3	155344,23
21	2576,13	8557,67	11133,8	155344,23	146786,56
22	2434,21	8699,59	11133,8	146786,56	138086,97
23	2289,94	8843,86	11133,8	138086,97	129243,11
24	2143,28	8990,52	11133,8	129243,11	120252,59
25	1994,19	9139,61	11133,8	120252,59	111112,98
26	1842,63	9291,17	11133,8	111112,98	101821,81
27	1688,55	9445,25	11133,8	101821,81	92376,56
28	1531,91	9601,89	11133,8	92376,56	82774,67
29	1372,68	9761,12	11133,8	82774,67	73013,55
30	1210,81	9922,99	11133,8	73013,55	63090,56
31	1046,25	10087,55	11133,8	63090,56	53003,01
32	878,97	10254,83	11133,8	53003,01	42748,18
33	708,91	10424,89	11133,8	42748,18	32323,29
34	536,03	10597,77	11133,8	32323,29	21725,52
35	360,28	10773,52	11133,8	21725,52	10952
36	181,62	10952,18	11133,8	10952	0
Итого	100816,8	300000	400816,8	-	-

 

Их табл.2. видно, что ежемесячный платеж по потребкредиту в ТрансКредитБанке составляет  11133,8 руб. (формула 4). Общая  сумма платежей составит  400816,8 руб., в состав которой входят:

• выплаты процентов, общая сумма которых за весь срок кредита составляет  100816,8руб. (формула 1);
• выплаты основного долга, общая сумма которых составляет  300000 руб. (формула 3).

 
 

Сбербанк

Требования  к заемщику:

• Возраст заемщика – от 18 до 75 лет;
• Гражданство РФ – да;
• Наличие постоянной или временной регистрации в регионе обращения – да.

Подтверждение платежеспособности:

• НДФЛ-2.

Необходимые документы:

• Заявление-анкета;
• Паспорт;

Досрочное погашение:

• Полное – да;
• Частичное – да.

Способы оплаты:

• Электронные платежные системы;
• Банкоматы;
• Безналичный платеж со счета в другом банке;
• Отделение ФГУП «Почта России»;
• Кассы банка;
• Бухгалтерия по месту работы.

Страхование:

Обязательное  страхование – да;

Условия страхования – обязательное  страхование передаваемого в залог имущества от рисков утраты/гибели, повреждения в пользу Банка на весь срок действия кредитного договора.

Решение:

Рассмотрение  заявки – 10 дней.

Расчеты приведены в табл.3. 
 
 
 
 
 
 
 

Таблица 3

Месяц	Выплаты процентов	Выплаты основного  долга	Ежемесячные выплаты	Остаток долга  на начало месяца	Остаток долга  на конец месяца
1	4750	6246,81	10996,81	300000,00	293753,19
2	4651,09	6345,72	10996,81	293753,19	287407,47
3	4550,62	6446,19	10996,81	287407,47	280961,28
4	4448,55	6548,26	10996,81	280961,28	274413,02
5	4344,87	6651,94	10996,81	274413,02	267761,08
6	4239,55	6757,26	10996,81	267761,08	261003,82
7	4132,56	6864,25	10996,81	261003,82	254139,57
8	4023,88	6972,93	10996,81	254139,57	247166,64
9	3913,47	7083,34	10996,81	247166,64	240083,3
10	3801,32	7195,49	10996,81	240083,3	232887,81
11	3687,39	7309,42	10996,81	232887,81	225578,39
12	3571,66	7425,15	10996,81	225578,39	218153,24
13	3454,09	7542,72	10996,81	218153,24	210610,52
14	3334,67	7662,14	10996,81	210610,52	202948,38
15	3213,35	7783,46	10996,81	202948,38	195164,92
16	3090,11	7906,7	10996,81	195164,92	187258,22
17	2964,92	8031,89	10996,81	187258,22	179226,33
18	2837,75	8159,06	10996,81	179226,33	171067,27
19	2708,57	8288,24	10996,81	171067,27	162779,03
20	2577,34	8419,47	10996,81	162779,03	154359,56
21	2444,03	8552,78	10996,81	154359,56	145806,78
22	2308,61	8688,2	10996,81	145806,78	137118,58
23	2171,05	8825,76	10996,81	137118,58	128292,82
24	2031,3	8965,51	10996,81	128292,82	119327,31
25	1889,35	9107,46	10996,81	119327,31	110219,85
26	1745,15	9251,66	10996,81	110219,85	100968,19
27	1598,66	9398,15	10996,81	100968,19	91570,04
28	1449,86	9546,95	10996,81	91570,04	82023,09
29	1298,7	9698,11	10996,81	82023,09	72324,98
30	1145,15	9851,66	10996,81	72324,98	62473,32
31	989,16	10007,65	10996,81	62473,32	52465,67
32	830,71	10166,1	10996,81	52465,67	42299,57
33	669,75	10327,06	10996,81	42299,57	31972,51
34	506,23	10490,58	10996,81	31972,51	21481,93
35	340,13	10656,68	10996,81	21481,93	10825,25
36	171,4	10825,41	10996,81	10825,25	0
Итого	95885,16	300000	395885,16	-	-

Из табл.3 видно, что ежемесячный платеж по потребкредиту в Сбербанке составляет  10996,81 руб. (формула 4). Общая сумма  платежей составит  395885,16 руб., в состав которой входят:

• выплаты процентов, общая сумма которых за весь срок кредита составляет  95885,16 руб. (формула 1);
• выплаты основного долга, общая сумма которых  300000 руб. (формула 1).

 

Вывод: исходя из расчетов, можно сказать, что заемщику выгоднее взять кредит в Сбербанке, так как

• процентная ставка в Сбербанке ниже, чем в Ситибанке и ТрансКредитБанке, и она составляет 19% годовых;
• за счет низкой процентной ставки ежемесячные процентные выплаты в Сбербанке составляют  95885,16 руб., а в Ситибанке – 106890,73 руб. и в ТрансКредитБанке – 100816,8 руб., то есть ежемесячные процентные выплаты намного меньше в Сбербанке;
• ежемесячный платеж в Сбербанке составляет 395885,16  руб. Это на 11005,57 руб. меньше, чем в Ситибанке, где ежемесячный платеж равен 406890,73 руб. И на 4931,64  руб. меньше, чем в ТрансКредитБанке, где ежемесячный платеж равен 400816,8 руб.

 
 
 
 

Раздел 3. Банковские вклады как инструмент инвестирования 

Банковские  вклады (или депозиты) - это инструмент консервативного инвестирования, направленный в большей степени на сохранение капитала, чем на его приумножение. В России банковские вклады рассматриваются в качестве традиционного вида вложения личных средств. На Западе этот процент ниже - там предпочитают вкладывать меньшими частями, но в большее число инструментов (акции, облигации, ПИФы и т.д.). У нас эти продукты пока не получили широкого распространения по целому ряду причин. Здесь и несовершенство финансовой системы в целом, и недоверие потенциальных вкладчиков, и, наконец, простая нехватка полезной для потребителя информации. Поэтому на сегодняшний день банковские депозиты - это первое, что приходит на ум, когда вкладчик ищет выгодные варианты вложения средств.

Делая вклад, вкладчик отдает банку в полноправное пользование определенную сумму  денежных средств в обмен на обещание вернуть через некоторое строго определенное время основную сумму долга плюс проценты. 
Проценты могут выплачиваться по окончании срока вклада, ежемесячно или по требованию, могут индексироваться в течение срока вклада, могут капитализироваться.

Основная  суть инструмента заключается в  том, что: 
1. Вкладчик несет кредитный риск на банк, т.е. возвратность вклада ограничена кредитоспособностью банка. 
2. Проценты по вкладу вряд ли будут покрывать внутреннюю инфляцию валюты вклада. 
 Основные параметры

1.1 Типы и сроки.

В Гражданском  кодексе все вклады разделены  на два типа: до востребования и срочный. Уже в их названиях отражены и сроки вклада.

Вклад до востребования (текущий счет) - это депозит без указания срока хранения.

Плюсы: деньги (вместе с накопленными процентами) возвращаются по первому требованию вкладчика.

Минусы: обычно по этим вкладам начисляются проценты по ставкам ниже рыночных.

Срочный вклад - депозит под проценты, внесенный на определенный срок и изымаемый полностью по истечении этого срока.

Плюсы: достаточно высокие проценты.

Минусы: сумма срочного вклада устанавливается круглыми суммами и должна быть неизменна в течение всего срока действия договора. Если вкладчик желает изменить сумму вклада - уменьшить или увеличить, то он может расторгнуть действующий договор, изъять и переоформить свой вклад на новых условиях. Однако при досрочном изъятии вкладчиком средств по вкладу он может лишиться предусмотренных договором процентов, частично или полностью.

Обратите  внимание: согласно Гражданскому кодексу, сумма вклада - это собственность вкладчика, она должна быть возвращена ему в любом случае, причем банк обязан выдать сумму вклада или ее часть по первому требованию вкладчика, даже в случае, если вклад является срочным.

1.2 Валюта.

Что касается валюты вклада, то сегодня банки  предлагают депозиты нескольких видов: валютные (в одной из иностранных валют), рублевые и мультивалютные. С первыми двумя все достаточно просто: вклад - процент. А вот на третьем стоит остановиться подробнее.

Мультивалютный  вклад позволяет разместить сбережения одновременно в трех валютах: российских рублях, долларах США и евро.

Плюсы: основная задача таких вкладов - минимизировать риски колебания курсов валют. При открытии вклада вы открываете не один, а несколько счетов (по одному в каждой валюте), и распределяете средства по счетам в какой-либо пропорции, при необходимости предварительно их конвертируя. По каждой валюте банком устанавливается отдельная процентная ставка. Далее все просто - если вы видите, что одна из ваших валют падает в цене, и по вашим оценкам будет падать и дальше - вы просто даете банку поручение перевести средства со счета этой валюты на другой счет вклада (естественно, с предварительной конвертацией). Ставки, срок, прочие условия вклада - все остается в силе.