Применение финансовой математики в практике банковских расчетов на примере потребительского кредитования

При оформлении выдачи кредита юридическим лицам или предпринимателям на развитие бизнеса или другие коммерческие цели имеются две характерные особенности. Первая: необходимость доказать эффективность вложенных кредитных средств. Вторая: обязательное наличие залога, обеспечивающее возврат не только самого кредита, но и процентов, которые должны быть выплачены банку в течение действия кредитного договора.

При выдаче потребительского кредита эффективность  вложения заменяется контролем целевого использования. Либо банк оплачивает вашу покупку непосредственно продающей организации, минуя выдачу наличных денег на руки, либо требует от вас указать то, на что вы собираетесь потратить деньги.

С залогом у потребительского кредита  немного сложнее и условия  могут быть различны для разных видов кредита. Например, для автокредита залог обязателен, приобретаемый автомобиль остается в залоге у банка, там же остается оригинал ПТС. Для кредитов на другие цели вместо залога требуются поручители, но возможно получение и без таковых. Это зависит от того, насколько ежемесячная сумма в погашение запрашиваемого кредита соответствует доходу. От этого же зависит и количество поручителей, т.е. общая сумма доходов заемщика и всех поручителей за вычетом текущих расходов должна быть больше ежемесячной суммы погашения кредита и процентов. Ну и, разумеется, требования к поручителям предъявляются такие же, как и к самому заемщику.

Потребительские кредиты выдаются обычно на более  длительные сроки, чем коммерческим предприятиям. Вряд ли организациям удастся получить кредит на три, а то и пять лет, что является обычной практикой для потребительского кредитования.

А вот проценты по таким кредитам выше, чем для коротких кредитов предприятиям. К тому же могут быть ограничения  по досрочному погашению долга, например, несколько первых месяцев. Практически все потребительские кредиты гасятся аннуитетными платежами, т.е. равными долями и включающие кроме погашения основного долга проценты из расчета пользования кредитом за все время действия договора. На деле это выглядит так: вначале ваш ежемесячный платеж включает почти одни проценты по всему договору и только потом сам кредит. Такие кредиты нет смысла гасить досрочно уже где-то в середине действия договора, т.к. проценты к этому времени практически все выплачены, а сумма кредита остается почти той же самой.

1.2 Классификация потребительских  кредитов

Кредиторами могут быть коммерческие банки, торговые организации, частные лица, учреждения небанковского типа (пенсионные фонды, ломбарды и так далее)

Классифицировать потребительские кредиты можно по нескольким признакам:

• объекты кредитования;
• сроки кредитования;
• субъекты кредитования;
• обеспечение ссуды;
• методы погашения кредита;

Потребительские кредиты делятся на целевые и  нецелевые кредиты

Целевое кредитование – это кредиты, выдаваемые на приобретение товаров длительного пользования:

• ипотека;
• автокредит;
• покупка бытовой техники, мобильного телефона, мебели и так далее;
• оплата различного рода услуг (медицинских, туристических, образовательных).

Нецелевой кредит – это денежные средства, выданные заемщику без подтверждения целей.

• кредит «наличные деньги» (неотложные нужды)
• кредитные карты

Потребительские кредиты делятся по срокам кредитования:

• краткосрочные (от 1 дня до 1года);
• среднесрочные (от 1года до 5 лет);
• долгосрочные (свыше 5 лет).

Потребительские кредиты могут быть:

• обеспеченными залоговым имуществом (залог, поручительство, гарантии третьих лиц);
• необеспеченными (бланковые).

По методу гашения заемных средств:

• кредит с разовым погашением (в пределах предоставленных кредитов, заемщик покупает товары и, по истечении срока, единовременно погашает свою задолженность одной суммой)
• кредит с рассрочкой платежа, которые, в свою очередь, делятся на:
• равномерно погашаемые (ежемесячно);
• неравномерно погашаемые (сумма платежа меняется).

По  условиям предоставления кредиты могут  быть: разовые и возобновляемые.

По методу снимания процентов ссуды делятся на:

• кредиты с единовременным удержанием процентов в момент предоставления кредита либо с уплатой процентов в момент погашения кредита;
• кредиты с равномерной уплатой процентов на протяжении всего срока пользования (ежеквартально либо по оговоренному заранее графику;
• кредиты с аннуитентным платежом (одновременно уплата % за пользование ссудой).

Все перечисленные выше классификации  не исчерпывают всех возможных критериев разделения кредитных продуктов.

1.3 Досрочное погашение  потребительского  кредита

Наверное, у любого человека, получающего деньги взаймы, есть желание как можно  быстрее рассчитаться с долгом. В  этом плане получение потребительского кредита не является исключением. И здесь интересы банков напрямую расходятся с интересами заемщика. Ведь для банков проценты, получаемые от кредитов, – основной источник дохода. И кредитные организации очень неохотно идут на условия досрочного погашения потребительского кредита.

Часто банки устанавливают так называемый мораторий на досрочное погашение. Это срок, в течение которого кредит нельзя досрочно погасить, обычно он составляет от 1 до 6 месяцев. Фактически кредит, конечно, можно погасить, но при условии уплаты процентов за этот период.

Еще одно ограничение, устанавливаемое  банками, это выплата дополнительной комиссии или штрафа в случае досрочного погашения. Размер такой комиссии может  достигать 10 % от суммы погашаемого  досрочно кредита.

Досрочное погашение кредита может быть в двух формах: банк пересчитывает сумму ежемесячного взноса с учетом уже внесенной суммы или сокращает срок действия кредитного договора, сохраняя при этом размер ежемесячного взноса. Также некоторые банки включают в договор условие, при котором досрочное погашение возможно только в случае полного погашения кредита и процентов по нему.

Не  стоит забывать, что практически  все банки выдают потребительские  кредиты на условиях погашения аннуитетными, т.е. равными долями на протяжении всего договора, платежами. Сумма аннуитетного платежа рассчитывается следующим образом: рассчитываются проценты за пользование кредитом за весь срок кредитного договора, к ним добавляется сумма основного долга и полученная сумма делится на количество месяцев пользования кредитными деньгами. Причем, выплата процентов по кредитам выплачивается первой, а потом уже основной кредит. Таким образом, если вы захотите погасить свой кредит уже в последние месяцы или даже во второй половине действия договора, то окажется, что вы почти ничего не погасили, а все это время платили только проценты.

Совсем  другая ситуация складывается при дифференцированных платежах. В этом случае, равными  долями гасится только кредит, а  проценты на оставшуюся не выплаченную  долю банк рассчитывает при очередном внесении денег.

Есть  и положительный момент: формирование хорошей кредитной истории. Ведь если человек в состоянии досрочно рассчитаться со своими обязательствами, то наверняка он имеет стабильный доход. И это, обязательно, будет учитываться при последующих обращениях в этот банк.

Прежде  чем решиться на досрочное погашение, нужно попросить кредитного работника  сделать расчет, оценить свои расходы  и принять решение с учетом всех за и против.

1.4 Основные преимущества  потребительского кредита:

• Потребительский кредит дает возможность воспользоваться понравившейся вещью или оплатить нужную услугу мгновенно, не откладывая покупку на более поздний срок;
• Процедура оформления проста и удобна – по времени она обычно занимает от 10 до 30 минут;
• Для получения потребительского кредита не требуется никаких дополнительных условий в виде гарантии поручителя, обязательного страхования сделки и составления залогового договора. Из документов клиенту понадобится только паспорт и справка с места работы;
• Оплачивать потребительский кредит тоже достаточно удобно – обычно банки выделяют на это заемщику срок до двух недель каждый месяц;
• Как правило, ежемесячный платеж по кредиту – это фиксированная в договоре сумма, в которую уже включены все проценты по кредиту, комиссии (в случае их наличия) и «тело» кредита;
• Потребительский кредит можно погашать досрочно уже с первого месяца – в этом случае сумма переплаты заемщика по кредиту будет еще меньше;
• Даже небольшой потребительский кредит формирует общую кредитную историю заемщика;
• Многие банки предлагают свои клиентам дополнительные бонусы к потребительскому кредиту: например, в момент оформления кредита выдаются бесплатные кредитные карты, предоставляются скидки на дальнейшее обслуживание в этом банке или следует предложение о повышенных процентных ставках по депозитам;
• Потребительский кредит позволяет частично нейтрализовать негативное действие инфляции.

Но  все же, основное преимущество потребительского кредита очевидно – это возможность  позволить себе необходимую покупку  именно сейчас, не откладывая ее на месяцы и годы. 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 

Раздел 2. Выбор банка для получения потребительского кредита 

Три банка  предоставляют кредит в течение 36 месяцев на сумму 300 тыс. руб. при  следующих процентных ставках:

             ВТБ24 – 18%

              МДМ Банк – 18,5%

              Сбербанк –20%

Выплата кредита  в виде ежемесячного аннуитетного платежа.

Определить в  каком банке заемщику выгоднее взять  кредит. 

Ситибанк 

Потребительский кредит Ситибанка - это кредит на любые  цели, без залога и поручителей.

Какую сумму клиент может получить и  на каких условиях? Это зависит  от большого количества факторов. Для  каждого случая кредитования физических лиц решение принимается индивидуально.

Клиент  может получить потребительский  кредит Ситибанка на любую сумму от 50000 рублей до 750 000 рублей. Размер предоставляемого кредита зависит от  уровня дохода клиента и от документов, которые он предоставляет в качестве подтверждения дохода.

На  какой срок?

Клиент  может взять потребительский кредит на срок 24, 36, 48 или 60 месяцев и погашать его ежемесячно равными платежами.

Сколько стоит кредит —  тарифы и процентные ставки

• Процентные ставки определяются в индивидуальном порядке исходя из предоставленных документов и устанавливаются в пределах 15%-25% годовых
• Полная стоимость кредита зависит от процентной ставки по кредиту и устанавливается в пределах 16,1%-28,2%
• Комиссия за оформление кредита отсутствует
• Комиссия за частичное досрочное погашение — 1 600 рублей
• Комиссия за полное досрочное погашение — 3 200 рублей 
  Досрочное погашение возможно только через 3 месяца пользования кредитом.
• Штраф за просрочку платежа — 600 рублей
• Страхование от несчастных случаев и болезней заемщиков потребительских кредитов ЗАО КБ «Ситибанк» — 0,4% от первоначальной суммы кредита ежемесячно (оформляется по желанию клиента)

Расчеты представлены в табл.1. 

Таблица 1

Месяц	Выплаты процентов	Выплаты основного  долга	Ежемесячные выплаты	Остаток долга  на начало месяца	Остаток долга  на конец месяца
1	5250,00	6052,52	11302,52	300000,00	293947,48
2	5144,08	6158,44	11302,52	293947,48	287789,04
3	5036,31	6266,21	11302,52	287789,04	281522,83
4	4926,65	6375,87	11302,52	281522,83	275146,96
5	4815,07	6487,45	11302,52	275146,96	268659,51
6	4701,54	6600,98	11302,52	268659,51	262058,53
7	4586,02	6716,5	11302,52	262058,53	255342,03
8	4468,49	6834,03	11302,52	255342,03	248508
9	4348,89	6953,63	11302,52	248508	241554,37
10	4227,20	7075,32	11302,52	241554,37	234479,05
11	4103,38	7199,14	11302,52	234479,05	227279,91
12	3977,40	7325,12	11302,52	227279,91	219954,79
13	3849,21	7453,31	11302,52	219954,79	212501,48
14	3718,78	7583,74	11302,52	212501,48	204917,74
15	3586,06	7716,46	11302,52	204917,74	197201,28
16	3451,02	7851,5	11302,52	197201,28	189349,78
17	3313,62	7988,9	11302,52	189349,78	181360,88
18	3173,82	8128,7	11302,52	181360,88	173232,18
19	3031,56	8270,96	11302,52	173232,18	164961,22
20	2886,82	8415,7	11302,52	164961,22	156545,52
21	2739,55	8562,97	11302,52	156545,52	147982,55
22	2589,69	8712,83	11302,52	147982,55	139269,72
23	2437,22	8865,3	11302,52	139269,72	130404,42
24	2282,08	9020,44	11302,52	130404,42	121383,98
25	2124,22	9178,3	11302,52	121383,98	112205,68
26	1963,60	9338,92	11302,52	112205,68	102866,76
27	1800,17	9502,35	11302,52	102866,76	93364,41
28	1633,88	9668,64	11302,52	93364,41	83695,77
29	1464,68	9837,84	11302,52	83695,77	73857,93
30	1292,51	10010,01	11302,52	73857,93	63847,92
31	1117,34	10185,18	11302,52	63847,92	53662,74
32	939,10	10363,42	11302,52	53662,74	43299,32
33	757,74	10544,78	11302,52	43299,32	32754,54
34	573,20	10729,32	11302,52	32754,54	22025,22
35	385,44	10917,08	11302,52	22025,22	11108,13
36	194,39	11108,13	11302,52	11108,13	0
Итого	106890,73	300000	406890,73	-	-