Статистическое изучение страхового рынка

►Приведённые показатели используются для характеристики деятельности страховых компаний и анализа. Они  являются основной исчисления относительных  показателей:

• степень охвата страхового поля: ;
• степень охвата объектов добровольным страхованием: ,

где - кол-во застрахованных объектов в добровольном порядке;

• доля пострадавших объектов: ;
• частота страховых случаев: ;
• уровень опустошительности страховых случаев: ;
• показатель полноты уничтожения: ;
• коэффициент выплат страхового возмещения: ;
• абсолютная сумма дохода страховых организаций: ;
• относительная доходность (% дохода) страховых организаций: ;
• уровень взносов по отношению к страховой сумме: .

               Одним из важнейших показателей статистических показателей имущественного страхования является уровень убыточности страховых сумм q, представляющий собой долю суммы выплат страхового возмещения W в страховой сумме застрахованного имущества S, т.е. , по совокупности объектов , или ,

где - средняя сумма страхового возмещения;

- средняя страховая сумма  застрахованных объектов;

n – число пострадавших объектов;

N – общее кол-во застрахованных объектов.

               Если  , то

               Отношение  называют коэффициентом тяжести страховых событий, следовательно: . Таким образом, снижение убыточности страховых сумм достигается уменьшением тяжести страховых событий и доли пострадавших объектов.

 

               Одной из задач статистики  имущественного страхования является  определение уровня тарифных  ставок.

                Тарифная ставка определяет, сколько  денег каждый из страхователей  должен внести в общий страховой  фонд с единицы страховой суммы.  Поэтому тарифы должны быть  рассчитаны так, чтобы сумма собранных взносов оказалась достаточной для выплат, предусмотренных условиями страхования. Таким образом, тарифная ставка – это цена услуги, оказываемой страховщиком населению, т.е. своеобразная цена страховой защиты.

               Полная тарифная ставка называется  брутто-ставкой. В основе определения  размеров страховых платежей  лежит уровень тарифной ставки. Различают нетто-ставку  и брутто-ставку .

               Нетто-ставка ( ) выражает рисковую часть тарифа для обеспечения страхового возмещения и предназначена для формирования страхового фонда.

               Брутто-ставка  ( ) состоит из нетто-ставки и нагрузки к ней.

               Нагрузка ( ) служит для покрытия накладных расходов страхования и образования резервных фондов.

               Сравнение этого показателя позволяет  сделать выводы об изменении  во времени (или пространстве) уровня устойчивости страхового  дела. Чем меньше этот коэффициент, тем устойчивее финансовое состояние.

               Нетто-ставка вычисляется с определённой  степенью вероятности по формуле:

,

где - средний уровень убыточности за период;

- среднее квадратическое отклонение индивидуальных уровней убыточности от среднего уровня:

,

где t – коэффициент доверительной вероятности, определяемой по таблице на основании заданной вероятности.

               Брутто-ставка рассчитывается по  формуле:

,

где - доля нагрузки по страхованию имущества в брутто-ставке.

               В имущественном страховании  производят оценку устойчивости  страхового дела с помощью  коэффициента финансовой устойчивости:

.

 

 

 

 

 

 

 

3. Показатели статистики личного страхования

               Личное страхование выступает формой социальной защиты и укрепления материального благосостояния населения. Его объекты – жизнь, здоровье, трудоспособность граждан.

               Договор личного страхования  может быть обязательным (в силу  закона) или добровольным; долгосрочным (свыше 1 года и до 15 лет), краткосрочным  (менее 1 года) и страхование жизни  на всю жизнь.

               Личное страхование состоит из  двух подотраслей: страхование жизни и страхование от несчастных случаев.

               Наиболее распространённым считается  смешанное страхование жизни  с широким объемом страховой  ответственности, страхование детей  и школьников от несчастных  случаев, ритуальное страхование,  страхование пенсий, страхование  образования. Эти виды страхования  объединяются в группу страхование  жизни.

               Договор личного страхования  – гражданско-правовая сделка, по  которой страховщик обязуется  посредством получения им страховых взносов, в случае наступления страхового случая, возместить в указанный срок нанесённый ущерб или произвести выплату страхового капитала, ренты или других предусмотренных выплат.

               Страховые суммы определяются  в соответствии с компенсациями  страхователя исходя из его  материальных возможностей.

               Показатели личного страхования  отличны от показателей имущественного  страхования, поскольку жизнь  или смерть не может быть  объективно оценена. Застрахованный может лишь попытаться предотвратить те материальные трудности, с которыми сталкивается в случае смерти или инвалидности.

               В личном страховании не может  быть объективно выраженного  интереса, хотя всегда должна  существовать какая-то связь между  потерями, которые может понести  застрахованный, и страховой суммой.

               Застрахованный определяется как объект, подвергающийся риску, связанному с его жизнью, физической полноценностью или здоровьем.

               Страховые суммы определяются  в соответствии с пожеланиями  страхователя исходя из его  материальных возможностей.

               При страховании страховщик берёт  на себя обязательство посредством  получения им страховых премий, уплачиваемых страхователем, выплатить  обусловленную страховую сумму,  если в течение срока действия  страхования произойдёт предусмотренный  страховой случай в жизни застрахованного.  Страховым случаем считается  смерть или продолжающаяся жизнь  (дожитие) застрахованного.

               Одной из задач личного страхования  является обоснование уровня  ставок страховых платежей.

               Тарифные ставки в страховании  жизни состоят из нескольких  частей. Возьмём для примера смешанное  страхование жизни, в котором  объединяются несколько видов  страхования: 1) страхование на дожитие; 2) страхование на случай смерти; 3) страхование от несчастных случаев.  По каждому из них страховой  фонд, поэтому тарифная ставка  в смешанном страховании состоит из трёх частей, входящих в нетто-ставку, и четвёртой части – нагрузки.

              Так как рассмотренные страховые  события являются массовыми, имеют  вероятностный характер и связываются  с возрастом застрахованных, то  при установлении тарифных ставок  используется теория вероятностей  и таблицы смертности и средней  продолжительности предстоящей  жизни, которые строятся на  основе переписей населения и  наблюдений страхового учреждения.²

 

 

 

1.4. Российские страховые компании во втором квартале 2006 года

               В государственном реестре страховщиков на 01.07.06 была зарегистрирована 1001 страховая организация. Постоянно улучшая работу с операторами рынка в части обработки и представления статистической отчетности 1-С, ФССН, начиная с первого полугодия 2006 года, ввела две новации. Во-первых, аналогично формату данных по прямым операциям страховщиков, Регулятор начал публиковать данные и по входящему перестрахованию. Фактически, впервые за весь период существования российской страховой отрасли стало возможным анализировать операции в данном сегменте.

               Помимо этого, ФССН перешла на режим двойного отчета о состоянии российского страхового рынка. Предварительный отчет о страховом рынке становится доступным участникам рынка примерно через полтора месяца после закрытия отчетной даты, а спустя еще месяц – окончательные данные. В окончательных данных исправляются возможные статистические ошибки, допущенные компаниями при заполнении отчетности, а также принимаются отчетности компаний, не успевших сдать их вовремя.

					Таблица 1
Показатели страхового рынка  России в 1 пг. 2004 – 2006 гг., млн. руб.
Отрасли и виды страхования	2006 год окончательные     данные	2006 год предварительные данные	Темп прироста,%	2005 год	Темп прироста,%
Страховая премия (всего)	299 116	293 807	12	263 369	4
Добровольное страхование:	173 992	172 176	-2	174 817	-2
страхование жизни	8 839	8 890	-73	33 337	-45
иное, чем жизнь	165 153	163 286	15	141 480	21
личное страхование	50 281	49 587	21	41 039	26
имущества	104 671	103 604	13	91 652	18
ответственности	10 201	10 095	15	8 789	33
Обязательное страхование:	125 123	121 631	37	88 552	20
ОСАГО	29 792	29 389	17	25 038	7
ОМС	89 741	87 218	48	58 938	26

                 В результате в предварительной отчетности были обобщены данные по 884 страховщикам, в окончательной – 927. В таблице №1 показаны оба варианта отчетности 1-С.

                  Характеризуя динамику российского страхового рынка за первое полугодие 2006 года, следует отметить следующее:

• Ускорение темпов роста страхового рынка России объясняется исключительно показателями сегмента обязательного страхования (в первую очередь - ОМС). Динамика по добровольному страхованию остается отрицательной, что объясняется продолжающимся падением сборов премии по страхованию жизни.
• По всем сегментам добровольного страхования «не-жизни» наблюдается снижение темпов роста сборов премии: по личному страхованию – до 21%, по имуществу – до 13% и по страхованию ответственности – до 15%.
• Обязательное медицинское страхование становится локомотивом развития всего рынка. Являясь, в абсолютных значениях, вторым по величине сегментом российского страхового рынка (после страхования имущества), ОМС является абсолютным лидером по темпам роста. Прирост взносов по ОМС составил 47% за первое полугодие 2006 года, относительно аналогичного периода прошлого года.
• Неожиданностью для большинства аналитиков стало ускорение роста сборов премии по ОСАГО. Согласно прогнозам, которые делались при введении данного вида страхования в 2003 году, к концу третьего года действия ОСАГО (т.е. ко второму полугодию 2006 года), при критических, для дальнейшего ведения бизнеса, выплатах, динамика сбора премии должна была колебаться в районе нулевых значений.³

 

 

 

 

 

Глава 2. Расчетная часть

Постановка  задачи.

               Имеются следующие выборочные  данные о деятельности страховых  организаций одного из регионов  в отчётном году (выборка 10%-ная,  механическая), млн. руб.:

		Таблица 2
Исходные данные
№ организации, п/п	Доходы	Прибыль
1	9,7	0,41
2	9,0	0,40
3	10,2	0,45
4	10,3	0,46
5	9,8	0,42
6	10,0	0,44
7	6,0	0,25
8	10,5	0,48
9	16,0	0,75
10	11,6	0,53
11	11,7	0,54
12	12,8	0,56
13	11,9	0,55
14	8,5	0,38
15	7,0	0,31
16	8,0	0,40
17	12,2	0,58
18	13,5	0,63
19	13,9	0,65
20	10,5	0,49
21	10,7	0,50
22	10,8	0,50
23	8,5	0,34
24	8,5	0,35
25	12,2	0,58
26	11,5	0,52
27	13,3	0,60
28	13,8	0,64
29	15,0	0,70
30	13,5	0,64