Законодательство в сфере страховой деят-ти, страховое правоотношение, договор страхования и его условия, страховые санкции

     Страховые брокеры вправе осуществлять иную не запрещенную законом деятельность, связанную со страхованием, за исключением  деятельности в качестве страхового агента, страховщика, перестраховщика.

     Страховые брокеры не вправе осуществлять деятельность, не связанную со страхованием.

     Деятельность страховых агентов и страховых брокеров по оказанию услуг, связанных заключением договоров страхования (за исключением до говоров перестрахования) с иностранными страховыми организациями, на территории Российской Федерации не допускается.

     Страховые актуарии – граждане РФ, имеющие квалификационный аттестат и осуществляющие на основании трудового договора или гражданско-правового договора со страховщиком деятельность по расчетам страховых тарифов, страховых резервов страховщика, оценке его инвестиционных проектов с использованием актуарных расчетов.

     Страховщики по итогам каждого финансового года обязаны проводить актуарную  оценку принятых страховых обязательств (страховых резервов). Результаты актуарной оценки должны отражаться в соответствующем заключении, представляемом в орган страхового надзора в установленном им порядке.

     Требования  к порядку проведения квалификационных экзаменов страховых актуариев, выдачи и аннулирования квалификационных аттестатов устанавливаются органом страхового надзора.

     Сложный характер взаимоотношений при страховании, участие в этих отношениях государственных  органов регулируется несколькими  отраслями права, в частности  гражданским и финансовым правом.

     Гражданское право регулирует договорные отношения в этой области, финансовое право – отношения, основанные на государственно-властных велениях. Нормы финансового права определяют систему и организацию страхования, его виды, порядок обязательного страхования, лицензирование страховой деятельности и т. д.

     Страхование в зависимости от объекта страхования  подразделяется на два основных раздела: имущественное страхование и  личное страхование.

     Объектом  имущественного страхования являются имущественные интересы, связанные  с владением, пользованием и распоряжением имуществом. Объектом личного страхования выступают личные блага гражданина, связанные с его жизнью, здоровьем, трудоспособностью. При личном страховании объектом страхования могут быть как имущественные интересы, связанные с жизнью, здоровьем и прочим самого страхователя, так и интересы, связанные с жизнью, здоровьем застрахованного лица, т. е. лица, в пользу которого страховщик заключает со страхователем договор.

     Законодательством предусмотрено как обязательное личное государственное страхование, так и обязательное имущественное государственное страхование. В последнее время установлено государственное обязательное личное страхование для всех сотрудников государственных налоговых инспекций и налоговой полиции, всех сотрудников милиции, прокурорских работников, судей, всех сотрудников кадрового состава органов внутренней разведки, всех военнослужащих внутренних войск, а также военнослужащих и граждан, призванных на военные сборы.

     Надзор  за страховой деятельностью осуществляет Федеральная служба страхового надзора.

     Федеральная служба страхового надзора является федеральным органом исполнительной власти, осуществляющим функции по контролю и надзору в сфере  страховой деятельности (страхового дела).

     Федеральная служба страхового надзора осуществляет свою деятельность непосредственно и через свои территориальные органы во взаимодействии с другими федеральными органами исполнительной власти, органами исполнительной власти субъектов Российской Федерации, органами местно го самоуправления, общественными объединениями и иными организациями.

     Федеральную службу страхового надзора возглавляет  руководитель, назначаемый на должность  и освобождаемый от должности  Правительством РФ по представлению  министра финансов РФ.

     Государственный надзор за страховой деятельностью в России осуществляется в целях соблюдения законодательства в сфере страхования, а также для эффективного развития рынка страховых услуг и защиты прав и интересов участников страховых отношений.

Споры, связанные со страхованием, а также с действиями органа страхового надзора и его должностных лиц, разрешаются судом, арбитражным судом или третейским судом в соответствии с их компетенцией. 
 
 
 
 
 
 
 
 

3.2 Страховое правоотношение.

     В процессе осуществления государством деятельности в сфере страхования складываются финансовые правоотношения, имеющие свое содержание.

     Отношения в области страхования, регулируемые нормами финансово го права, в  зависимости от участвующих в  них субъектов можно классифицировать на следующие виды:

     1) отношения между государством в лице Правительства РФ и федеральными органами исполнительной власти по надзору за страховой деятельностью (Федеральной службой страхового надзора) по поводу утверждения основных положений их деятельности в целях осуществления государственного надзора за страховой деятельностью в Российской Федерации;

     2) отношения между федеральными  исполнительными органами власти  по надзору за страховой деятельностью  и организациями-страховщиками по  поводу выдачи лицензий, установления  правил формирования и размещения страховых резервов, показателей и форм отчетности страховых организаций, а также по поводу выполнения предписаний Федеральной службы страхового надзора об устранении нарушений Закона «Об организации страхового дела в Российской Федерации», в связи с приостановлением или ограничением действия, а также отзывом лицензий страховщиков и т. д.;

     3) отношения между государством  в лице федерального антимонопольного  органа (Федеральная антимонопольная  служба) и организациями страховщиками  по поводу предупреждения, ограничения и пресечения моно политической деятельности и недобросовестной конкуренции на страховом рынке;

     4) отношения по обязательному государственному  страхованию, где государство  как обязательный субъект всех  финансовых правоотношений выступает в качестве страховщика имущественных и личных интересов отдельных категорий граждан и вырабатывает меры по обеспечению имущественных интересов страхователей;

     5) отношения между Федеральной  службой по финансовым рынкам, инспекцией Федеральной налоговой  службы со страховщиками по осуществлению контрольных функций за страховой деятельностью.

     Особенности правоотношений, возникающих при  обязательном страховании, позволяют  отнести их к кругу правоотношений, регулируемых финансовым правом. Характерными чертами страховых правоотношений по обязательному страхованию, как и финансовых правоотношений, являются: во-первых, установление государством видов, порядка и условий обязательного страхования, осуществляемого за счет средств самих страхователей, наличие государственного контроля (надзора) в. этой сфере либо непосредственное участие государства (уполномоченного им органа) в качестве обязательного субъекта отношений по обязательному государственному страхованию; во-вторых, применение при регулировании возникновения, изменения и прекращения этих правоотношений императивного метода (метода государственно-властных велений).

     В отличие от правоотношений по обязательному  страхованию в отношениях по обязательному  государственному страхованию одной  из сторон всегда выступает государство или уполномоченный им орган, и страхование осуществляется (для застрахованного) бесплатно – за счет средств бюджета.

Правоотношения  по обязательному государственному страхованию в связи с этим полностью относятся к кругу  правоотношений, регулируемых финансовым правом. 
 
 
 
 

3.3 договор страхования  и его условия.

     По  договору имущественного страхования  одна сторона (страховщик) обязуется  за обусловленную договором плату (страховую премию) при наступлении  предусмотренного в договоре события (страхового случая) возместить другой стороне (страхователю) или иному лицу, в пользу которого заключен договор (выгодоприобретателю), причиненные вследствие этого события убытки в застрахованном имуществе либо убытки в связи с иными имущественными интересами страхователя (выплатить страховое возмещение) в пределах определенной договором суммы (страховой суммы).

     По  договору имущественного страхования  могут быть, в частности, за страхованы следующие имущественные интересы:

     а) риск утраты (гибели), недостачи или  повреждения определенного имущества;

     б) риск ответственности по обязательствам, возникающим вследствие причинения вреда жизни, здоровью или имуществу  других лиц, а в случаях, предусмотренных  законом, также ответственности  по договорам – риск гражданской ответственности;

     в) риск убытков от предпринимательской  деятельности из-за нарушения своих  обязательств контрагентами предпринимателя  или изменения условий этой деятельности по не зависящим от предпринимателя  обстоятельствам, в том числе  риск неполучения ожидаемых доходов – предпринимательский риск.

     Участниками страхового правоотношения являются:

     - страхователь – лицо, обязанное платить страховую премию (страховые взносы). При имущественном страховании страхователь должен иметь страховой интерес;

     - страховщик – лицо, принявшее на себя обязанность уплатить при наступлении страхового случая при имущественном страховании – страховое возмещение, при личном – страховую сумму. Обычно в роли страховщиков выступают коммерческие организации, получившие лицензию на занятие страхованием как предпринимательской деятельностью. Страховые организации не вправе заниматься производственной, торгово-посреднической и банковской деятельностью. Особая разновидность страховой организации – общество взаимного страхования, которое может создаваться только в форме некоммерческой организации. Такие общества страхуют имущественные и неимущественные интересы своих членов непосредственно на основе их членства в обществе без заключения договора страхования. Если же общество страхует интересы не только своих членов, но и третьих лиц, то оно должно быть создано в форме коммерческой организации, должно получить лицензию на осуществление страховой деятельности и осуществлять такое страхование на основании общих правил о страховании;

     - выгодоприобретатель – лицо, в пользу которого заключен договор страхования, имеющее право на получение страхового возмещения по имущественному страхованию или страховой суммы по личному страхованию. Страхователь может заключить договор страхования в свою пользу, что при водит к отсутствию выгодоприобретателя как самостоятельного участника страхового правоотношения. При предъявлении выгодоприобретателем требования в выплате страхового возмещения или страховой суммы страховщик вправе потребовать от него выполнения предусмотренных договором страхования и не исполненных страхователем обязанностей – уплаты очередного страхового взноса, уведомления страховщика о наступлении страхового случая и др. При этом выгодоприобретатель несет риск последствий неисполнения таких обязанностей – зачет страховщиком суммы неуплаченного взноса при выплате страхового возмещения или страховой суммы, отказ в выплате страхового возмещения. На выгодоприобретателя не может быть возложена обязанность возместить убытки, причиненные страховщику неисполнением своих обязанностей страхователем. Выгодоприобретатель не может быть заменен другим лицом после того, как он выполнил какую-либо обязанность по договору страхования или предъявил страховщику требование о выплате страхового возмещения или страховой суммы;

     - застрахованное лицо – физическое лицо, жизнь или здоровье которого застраховано. договор страхования жизни или здоровья застрахованного лица не в его пользу, т. е. когда застрахованное лицо не является выгодоприобретателем, может быть заключен только с согласия застрахованного лица. Кроме того, в таком договоре необходимо согласие застрахованного лица на его замену или на замену выгодоприобретателя.

     Права и обязанности лиц, совместно  выступающих в качестве страховщика  по одному договору страхования (сострахование), признаются солидарными, если доля каждого из них не определена в договоре.

     Страховщик  вправе перенести принятый им на себя риск полностью или частично на другого  страховщика, выступая в договоре с  ним в качестве страхователя. Такая  процедура называется договором перестрахования.

     Страховой риск – это та угроза, от которой страхуются жизнь, здоровье, имущество, ответственность.

     При заключении договора страхования страховщик вправе оценить степень страхового риска и соответственно установить размер страховой премии или страховых взносов: