Денежные
средства должны быть выражены
в рублях, поскольку только рубль
является законным платежным
средством, обязательным к приему
по нарицательной стоимости на
всей территории Российской Федерации.
Таким образом, предметом кредитного
договора являются объекты гражданских
прав, которые могут свободно
отчуждаться или переходить от
одного лица к другому в
порядке универсального правопреемства
(наследование, реорганизация юридического
лица) либо иным способом.
В кредитном
договоре может быть предусмотрено,
что кредит подлежит оплате
в рублях в сумме, эквивалентной
определенной сумме в иностранной
валюте или в условных денежных
единицах (экю, "специальных правах
заимствования" и др.). В этом
случае подлежащая уплате в
рублях сумма определяется по
официальному курсу соответствующей
валюты или условных денежных
единиц на день платежа, если
иной курс или иная дата
его определения не установлены
законом или соглашением сторон.
При соблюдении
определенных условий иностранная
валюта также может быть предметом
кредитного договора. При этом, однако,
надо всегда помнить, что иностранная
валюта относится к объектам,
ограниченно оборотоспособным, поскольку
использование иностранной валюты, а также
платежных документов в иностранной валюте
при осуществлении расчетов на территории
Российской Федерации по обязательствам
допускается в случаях, в порядке и на
условиях, определенных законом или в
установленном им порядке. В связи с этим
каждая сторона кредитного договора.
§2. Стороны кредитного договора.
По кредитному договору одна сторона (банк
или иная кредитная организация), обязующаяся
предоставить денежные средства (кредит),
называется кредитором, а другая сторона
(гражданин или юридическое лицо), обязующаяся
возвратить полученную денежную сумму
и уплатить проценты на нее, - заемщиком.
Основной
особенностью кредитного договора
является его субъектный состав:
одной стороной такого договора
(кредитором) обязательно выступает
банк или иная кредитная организация,
имеющая соответствующую лицензию.
По договору займа займодавцем
может выступать любое лицо, в
том числе и физическое (гражданин).
В ст. 1 Федерального
закона "О банках и банковской
деятельности" даны понятия кредитной
организации и двух ее видов:
банка и небанковской кредитной
организации.5
Кредитная организация
- юридическое лицо, которое для
извлечения прибыли как основной
цели своей деятельности на
основании специального разрешения
(лицензии) Центрального банка Российской
Федерации (Банка России) имеет
право осуществлять банковские
операции, предусмотренные указанным
Законом.
Кредитная
организация образуется на основе
любой - формы собственности как
хозяйственное общество: закрытое
и открытое акционерное общество,
общество с ограниченной ответственностью,
общество с дополнительной ответственностью.
Кредитной
организации запрещается заниматься
производственной, торговой и страховой
деятельностью.
Банк - кредитная
организация, которая имеет исключительное
право осуществлять в совокупности
следующие банковские операции: привлечение
во вклады денежных средств физических
и юридических лиц, размещение указанных
средств от своего имени и за свой счет
на условиях возвратности, платности,
срочности, открытие и ведение банковских
счетов физических и юридических лиц.
В учредительных
документах банка (в частности,
в его уставе) обязательно должны
быть указаны предмет и цели
деятельности этого банка и
перечень осуществляемых банковских
операций и сделок. Причем никакие
другие виды деятельности в
данном случае банк осуществлять
не вправе, поскольку он обладает
специальной правоспособностью.
Сделки банков, противоречащие целям
и предмету их деятельности. В
учредительных документах банка (в частности,
в его уставе) обязательно должны быть
указаны предмет и цели деятельности этого
банка и перечень осуществляемых банковских
операций и сделок. Причем никакие другие
виды деятельности в данном случае банк
осуществлять не вправе, поскольку он
обладает специальной правоспособностью.
Сделки банков, противоречащие целям и
предмету их деятельности, являются ничтожными.
Небанковская
кредитная организация - кредитная
организация, имеющая право осуществлять
отдельные банковские операции,
предусмотренные Федеральным законом
"О банках и банковской деятельности".
Допустимые сочетания банковских
операций для небанковских кредитных
организаций устанавливаются Банком
России.
Кредитные
организации подлежат государственной
регистрации в Банке России. Для
занятия банковской деятельностью
кредитной организации необходимо
получение соответствующей лицензии
на осуществление определенной
банковской. Лицензия на осуществление
банковских операций кредитной
организации выдается после ее
государственной регистрации. Кредитные
организации получают право осуществления
банковских операций с момента
получения лицензии, выдаваемой
Банком России.
Банк
России вправе предъявить в
арбитражный суд иск о ликвидации
юридического лица, осуществляющего
без лицензии банковские операции.
Граждане и юридические лица,
незаконно осуществляющие банковские
операции, несут в установленном
законом порядке гражданско-правовую,
административную или уголовную
ответственность.
В частности,
за осуществление предпринимательской
деятельности без специального
разрешения (лицензии) - незаконное
предпринимательство, а также
за осуществление банковской
деятельности (банковских операций)
без регистрации или без специального
разрешения (лицензии) - незаконная
банковская деятельность - граждане
несут уголовную ответственность',
причем независимо от предварительного
наложения административного взыскания.
Кредитный
договор может быть признан
недействительным, если он заключен
банком или иной кредитной
организацией, не имеющими соответствующей
лицензии, как сделка юридического
лица, выходящая за пределы его
правоспособности. Он может быть признан
судом недействительным по иску учредителя
(участника) этого юридического лица или
государственного органа, осуществляющего
контроль или надзор за его деятельностью
(в отношении банков в, соответствии со
ст. 41 Федерального закона "О банках
и банковской деятельности" таким органом
выступает Банк России), если доказано,
что другая сторона сделки знала или заведомо
должна была знать о ее незаконности.
Привлечение
денежных средств и размещение их кредитной
организацией в противоречии с целями
ее деятельности, определенными в учредительных
документах, и выданной лицензией могут
быть признаны судом недействительными
по иску учредителя (участника) этой организации
или государственного органа, осуществляющего
контроль или надзор за их деятельностью
(Банка России), если доказано, что другая
сторона сделки знала или заведомо должна
была знать о ее незаконности.
Кроме
того, в ст. 13 Федерального закона
"О банках и банковской деятельности"
предусмотрено, что осуществление
юридическим лицом банковских
операций без лицензии влечет
за собой взыскание с такого
юридического лица всей суммы,
полученной в результате осуществления
данных операций, а также взыскание
штрафа в двукратном размере
этой суммы в федеральный бюджет.
Взыскание производится в судебКроме
того, в ст. 13 Федерального закона "О
банках и банковской деятельности"
предусмотрено, что осуществление юридическим
лицом банковских операций без лицензии
влечет за собой взыскание с такого юридического
лица всей суммы, полученной в результате
осуществления данных операций, а также
взыскание штрафа в двукратном размере
этой суммы в федеральный бюджет. Взыскание
производится в судебном порядке по иску
прокурора, соответствующего федерального
органа исполнительной власти, уполномоченного
на то федеральным законом, или Банка России.
При заключении
кредитного договора необходимо
иметь в виду правовой статус
филиалов и представительств
юридических лиц, в том числе
и банков, по ст. 55 Гражданского
кодекса Российской Федерации
и ст. 22 Федерального закона "О
банках и банковской деятельности".
При необходимости
постоянного совершения каких-либо
действий за пределами своего
места нахождения юридическое
лицо может создать с этой
целью представительство или
филиал.
Представительство
- не являющееся юридическим лицом
обособленное подразделение юридического
лица, расположенное вне места
его нахождения, которое представляет
интересы юридического лица и
осуществляет их защиту. Из этого
можно сделать вывод о том,
что представительство юридического
лица, по общему правилу, не
вправе выступать в качестве
стороны в кредитном договоре.
Филиал - не являющееся юридическим
лицом обособленное подразделение
юридического лица, расположенное
вне места его нахождения и
осуществляющее все его функции
или их часть, в том числе
функции представительства. Он
наделяется имуществом создавшего
его юридического . лица и действует
на основании утвержденного им положения.
Филиал
должен быть указан в учредительных
документах создавшего его юридического
лица. Руководитель филиала назначается
юридическим лицом и действует
на основании его доверенности.
Правоспособность
филиалов, т. е. их право совершать
те или иные действия, определяется
положением о них, утвержденным
создавшим их юридическим лицом.
Соответствующие полномочия руководителя
филиала должны быть удостоверены
доверенностью и не могут основываться
лишь на указаниях, содержащихся
в учредительных документах юридического
лица, положении о филиале и
т. п., либо явствовать из обстановки,
в которой действует руководитель
филиала. Руководитель филиала
вправе передоверить совершение
действий, на которые он уполномочен
доверенностью, другому лицу с
соблюдением правил передоверия.
Согласно
доверенности филиал банка может
быть ограничен размером кредита,
который он может выдавать, а
с другой стороны, филиал юридического
лица - заемщик может быть вообще
лишен права брать деньги в
кредит. И в этом случае сделка
может быть признана судом
недействительной по иску лица,
в интересах которого установлены
ограничения (в данном случае
- по иску юридического лица, создавшего
филиал), если будет доказано, что
другая сторона в сделке знала
или заведомо должна была знать
об этих ограничениях.
В связи
с этим необходимо в договоре
указывать полные сведения о
сторонах. Когда стороной является
юридическое лицо или его филиал
(представительство), приводится официальное
наименование юридического лица,
указываются адрес и данные
о расчетном (или ином) счете
в банке, называются лицо, подписывающее
договор, его должность и полномочия
(на основании устава или доверенности).
При этом
договор, подписанный руководителем
филиала от имени филиала и
без ссылки на то, что договор
При этом договор, подписанный руководителем
филиала от имени филиала и без ссылки
на то, что договор заключен от имени юридического
лица и по его доверенности, считается
заключенным от имени юридического лица,
если у руководителя филиала на момент
подписания договора имелись соответствующие
полномочия, выраженные в положении о
филиале и доверенности. Это необходимо
учитывать при предъявлении требований
о выполнении обязательств по договору
(в том числе и кредитному договору). Требования
предъявляются юридическому лицу, от имени
которого действует филиал или представительство,
поскольку филиал и представительство
не являются юридическими лицами и не
могут выступать в суде в качестве истца
и ответчика, отвечать своим имуществом
(имущество, которым наделяется филиал,
является собственностью юридического
лица).
Фирменное
наименование кредитной организации
должно содержать указание на
характер деятельности этого
юридического лица посредством
использования слов "банк" или
"небанковская кредитная организация",
а также указание на его
организационно-правовую форму.
Ни одно юридическое лицо в Российской
Федерации, кроме получивших от Банка
России лицензию на осуществление банковских
операций, не может использовать в своем
наименовании слова "банк", "кредитная
организация" или иным образом указывать
на то, что данное юридическое лицо имеет
право на осуществление банковских операций'.
В обязательстве
в качестве каждой из его
сторон - кредитора или заемщика
- могут участвовать одно или
одновременно несколько лиц. Недействительность
требований кредитора к одному
из лиц, участвующих в обязательстве
на стороне должника, равно как
и истечение срока исковой
давности по требованию к такому
лицу, сами по себе не затрагивают
его требований к остальным
этим лицам.
Если
каждая из сторон по договору
несет обязанность в пользу
другой стороны, она считается
должником другой стороны в
том, что обязана сделать в
ее пользу, и одновременно ее
кредитором в том, что имеет
правеет нее требовать.