Кредитные отношения

       К требованиям  о взыскании процентов применяется  общий трехгодичный срок исковой  давности. Сроки исковой давности  и порядок их исчисления не  могут быть изменены соглашением  сторон.

       Что касается размера, процентов, то в отличие от Основ гражданского законодательства (в отмененной ст. 66 которых говорилось о том, что начисляются законные проценты, но размер их для предпринимательских обязательств не определен) в Гражданском кодексе Российской Федерации установлено, что размер процентов определяется существующей в месте нахождения юридического лица - кредитора учетной ставкой банковского процента на день исполнения денежного обязательства. Разумеется, соглашением сторон может быть установлен любой размер процентов, но если это не сделано, законные проценты начисляются в размере учетной ставки банковского процента.

       В настоящее  время в отношениях между организациями  и гражданами Российской Федерации  подлежат уплате проценты в  размере единой учетной ставки  Банка России по кредитным  ресурсам, предоставляемым коммерческим  банкам (ставка рефинансирования).

       Существенно,  что применяется учетная ставка, существующая в месте жительства  или месте нахождения кредитора.

       Для внутреннего  оборота, когда расчеты ведутся  в рублях, это уточнение вроде  бы значения не имеет, потому  что учетная ставка банковского  процента единая, она устанавливается  Банком России для межбанковских  кредитов. Но если расчеты производятся  в валюте, то такой единой учетной  ставки банковского процента  уже нет. И здесь придется  устанавливать и использовать  среднюю ставку банковского процента, применяемую именно в месте  нахождения юридического лица - кредитора.

       Размер  процентов определяется на основании  публикаций в официальных источниках  информации о средних ставках  банковского процента по краткосрочным  валютным кредитам, предоставляемым  в месте нахождения кредитора.  Если отсутствуют такие публикации, размер подлежащих взысканию  процентов устанавливается на  основании представляемой истцом  в качестве доказательства справки  одного из ведущих банков в  месте нахождения кредитора, подтверждающей  применяемую им ставку по краткосрочным  валютным кредитам.

       На какой  день она берется? Гражданский  кодекс предлагает брать ее  на день исполнения денежного  обязательства. Но суду даются  довольно широкие возможности  использовать для ее определения  и другие даты: либо на день  предъявления.На какой день она берется? Гражданский кодекс предлагает брать ее на день исполнения денежного обязательства. Но суду даются довольно широкие возможности использовать для ее определения и другие даты: либо на день предъявления иска, либо на день вынесения решения*. Суду при этом не даются никакие дополнительные критерии или указания. Конкретные обстоятельства дела должны ориентировать суд на справедливое решение.

       Предусмотренные  п. 1 ст. 395 проценты подлежат уплате  только на соответствующую сумму  денежных средств и не должны  начисляться на проценты за  пользование чужими денежными  средствами, если иное не предусмотрено  законом.

       Важное значение имеет норма, закрепленная в п. 3 ст. 395. Хотя здесь есть оговорка о том, что законом и договором может быть установлено иное, однако общее диспозитивное правило гласит, что проценты за пользование чужими средствами взимаются по день фактической уплаты этих средств кредитору. Это означает, что в решениях арбитражных судов проценты должны присуждаться по день уплаты процентов кредитору.

       Если на момент вынесения решения денежное обязательство не было исполнено должником, в решении суда о взыскании с него процентов за пользование чужими денежными средствами должны содержаться сведения о денежной сумме, на которую начислены проценты; дате, начиная с которой производится начисление процентов; размере процентов, исходя из учетной ставки банковского процента на день предъявления иска или на день вынесения решения; указание на то, что проценты подлежат начислению по день фактической уплаты кредитором денежных средств. При выборе соответствующей учетной ставки банковского процента целесообразно отдавать предпочтение той из них, которая наиболее близка по значению к учетным ставкам, существовавшим в течение периода пользования чужими денежными средствами.

       В случаях,  когда денежное обязательство  исполнено должником до вынесения  решения, в решении суда указываются  подлежащие взысканию с должника  проценты за пользование чужими  денежными средствами в твердой  сумме.

       Кредитный  договор, так же, как договор  займа, может быть заключен  с условием использования заемщиком  полученных средств на определенные  цели (целевой заем), но такое условие  может считаться существенным  по требованию одной из сторон, как правило, банка или иной кредитной организации. В этом случае заемщик обязан обеспечить возможность осуществления кредитором контроля за целевым использованием суммы займа. В случае невыполнения заемщиком условия кредитного договора о целевом использовании суммы кредита, а также необеспечения возможности осуществления кредитором контроля за целевым использованием суммы займа кредитор вправе отказаться от дальнейшего кредитования заемщика по договору и потребовать от заемщика досрочного возврата суммы кредита и уплаты причитающихся процентов, если иное не предусмотрено договором*.

       Включая  в кредитный договор условие  о цели использования кредита,  банки и иные кредитные организации  должны предусматривать и право  контролировать его целевое использование  заемщиком, и формы такого контроля.

       Например, в кредитном договоре могут  быть предусмотрены следующие  условия:

       - обязанность  заемщика представляют - обязанность заемщика представлять кредитору необходимую документацию, финансовые и отчетные документы;

       - обязанность  заемщика предоставлять право  доступа и проверки складских  помещений, проверять и устанавливать  объемы производственных затрат; сроки представления документации; формы фиксации фактов уклонения  заемщика от контроля;

       - меры  оперативного и имущественного  воздействия при установлении  фактов использования кредита  не по целевому назначению, уклонения  заемщика от предоставления банку  необходимой информации; иные условия  контроля.

       Отсутствие  четкого механизма контроля за целевым использованием кредита лишает включенные в договор указания на цель его использования какого-либо практического смысла.

       Кредит  предоставляется банком или иной  кредитной организацией, как правило,  на определенный срок, который  может определяться периодом  времени: часами, днями, неделями, месяцами, годами либо конкретной  календарной датой.

       Эти условия  кредитного договора нуждаются  в тщательной проработке. Однако  в договорах они часто противоречивы.

       Например, срок возврата кредита в договоре, заключенном 31 октября 1995 г., указывается  таким образом: "Кредит предоставляется  на срок четыре месяца с  момента заключения договора. Дата возврата кредита 1 марта 1996 г." Таким образом, в договоре срок указан дважды, но различными способами. В соответствии с общим правилом начало течения срока - следующий день после .календарной даты, которой определено его начало, т. е. течение срока начинается не с 31 октября (даты подписания договора), а с 1 ноября. Четырехмесячный срок с момента заключения договора в соответствии с правилами исчисления сроков месяцами истекает в соответствующее число последнего месяца срока, т. е. 31 февраля 1996 г., а не 1 марта 1996 г. Если окончание срока приходится на такой месяц, в котором нет соответствующего (31-го) числа, то срок истекает в последний день этого месяца, т. е. 29 февраля (в феврале 1996 года 29 дней). Если последний день срока приходится на нерабочий день, днем окончания срока считается ближайший следующий за ним рабочий день для данной организации. Так, если для банка или иной кредитной организации 29 февраля и 1 и 2 марта - нерабочие дни (суббота, воскресенье, понедельник), то срок истекает 3 марта. Причем срок истекает в тот час, когда в этой организации по установленным правилам прекращаются соответствующие операции.

      Другой распространенной  недоработкой является определение  периода времени, на который  предоставляется кредит, без четкого  указания, с каким моментом связывается  начало его течения: с момента  заключения договора, с момента  перечисления денежной суммы  и т. д.

       Суд вправе  толковать условия кредитного  договора, принимая при этом во  внимание буквальное значение  содержащихся в нем слов и  выражений. Буквальное значение  условия договора в случае  его неясности устанавливается  путем сопоставления с другими  условиями и смыслом договора  в целом.

       Если  указанные правила не позволяют  определить. Если указанные правила не позволяют определить содержание договора, должна быть выяснена действительная общая воля сторон с учетом цели договора. При этом принимаются во внимание все соответствующие обстоятельства, включая предшествующие договору переговоры и переписку, практику, установившуюся во взаимных отношениях сторон, обычаи делового оборота, последующее поведение сторон (ст. 431).

       Важным  является условие о предмете кредитного договора в соответствии с Основами Гражданского законодательства Союза ССР договор займа не отличался от кредитного по предмету договора. Предметом договора в обоих случаях были деньги, передаваемые в собственность (хозяйственное ведение или оперативное управление) заемщику

       По Гражданскому  кодексу Российской Федерации  предмет договора займа отличается  от предмета кредитного договора.

       Предметом  договора займа могут быть  деньги или определенные родовыми  признаками вещи, передаваемые в  собственность заемщика, а предметом  кредитного договора являются  только денежные суммы. В случае  предоставления вещи, определенной  родовыми признаками, на условиях  кредитного договора этот договор  подлежит исполнению в соответствии  с правилами о договоре купли  - продажи товаров. Такой кредит  носит название товарный.

       При рассмотрении  предмета кредитного договора  необходимо учитывать, что передать  деньги или вещь в собственность  может только их собственник.

       Кроме того, не следует забывать, что ст. 5 Федерального закона "О банках и банковской деятельности" привлечение денежных средств физических и юридических лиц во вклады и размещение их от своего имени и за свой счет относит к банковским операциям, на осуществление которых в соответствии со ст. 12 и 13 этого Закона необходимо получение лицензии. Для заключения договора займа такая лицензия не требуется.

       В соответствии с Гражданским кодексом Российской Федерации ни по договору займа) ни по кредитному договору нельзя передать деньги или вещи в хозяйственное ведение или оперативное управление, поскольку имущество вообще не может быть передано по договору на этих условиях. Кодекс относит эти права к иным вещным правам, регулирование которых производится по правилам, установленным для регулирования права собственности, а не по договорным правилам.

       На праве  хозяйственного ведения имущество,  и не просто имущество, а  имущество, находящееся в государственной  или муниципальной собственности,  может быть только закреплено  за государственными или муниципальными  предприятиями, а на праве оперативного  управления имущество может быть  закреплено за казенными предприятиями  и финансируемыми собственником  учреждениями.⁴

       В свете нового Гражданского кодекса Российской Федерации при рассмотрении предмета кредитного договора необходимо остановиться на таком понятии, как оборотоспособность объектов гражданских прав, под которой понимают возможность свободно распоряжаться этими объектами путем передачи другим лицам. Основанием передачи по кредитному договору является сам договор. По оборотоспособности вещи предмета кредитного договора необходимо остановиться на таком понятии, как оборотоспособность объектов гражданских прав, под которой понимают возможность свободно распоряжаться этими объектами путем передачи другим лицам. Основанием передачи по кредитному договору является сам договор. По оборотоспособности вещи делятся на:

  1) объекты гражданских  прав, нахождение которых в обороте  не допускается (объекты, изъятые  из оборота). Они должны быть  прямо указаны в законе. К ним,  например, относится государственная  казна, объекты исключительной  федеральной собственности*.

       2) объекты  гражданских прав, которые могут  свободно отчуждаться или переходить  от одного лица к другому  в порядке универсального правопреемства (наследование, реорганизация юридического  лица) либо иным способом (например, денежные средства, выраженные в  рублях);

       3) объекты  гражданских прав, которые могут  принадлежать лишь определенным  участникам оборота либо нахождение  которых в обороте допускается  по специальному разрешению (объекты,  ограниченно оборотоспособные). Эти объекты определяются в порядке, установленном законом. К такого рода объектам можно отнести иностранную валюту, поскольку случаи, порядок и условия использования иностранной валюты на территории Российской Федерации определяются законом о валютном регулировании и валютном контроле или в установленном им порядке.

       Земля  и другие природные ресурсы  могут отчуждаться или переходить  от одного лица к другому  иными способами в той мере, в какой их оборот допускается  законами о земле и других  природных ресурсах.

       Деньги, как предмет кредитного договора, относятся к категории вещей,  определяемых родовыми признаками, т. е. выраженных в денежных  купюрах (банковских билетах)  числом денежных единиц.