Кредитные отношения

                                                            Введение.

       В условиях  современной рыночной экономики  существует большое количество  общественных отношений, большинство  из них подпадают под правовое  регулирование, отношения рассматриваемые в этой научной работе не составляют исключения. Ведь благодаря правовому регулированию можно упорядочить взаимоотношения людей в любой сфере, не составляет исключение и сфера кредитных отношений. В своей научной работе я обратился к теме « Правовое регулирование отношений связанных с кредитованием граждан (военнослужащих) и организаций. Кредит относится к числу важнейших категорий экономической науки. Его изучению посвящены произведения классиков марксизма, многочисленные работы советских и зарубежных экономистов. Однако эта тема не изучена полностью, нуждается в дополнительной доработке, поскольку кредитные отношения в современных условиях достигли наибольшего развития. В настоящее время речь уже идет не только о постоянном увеличении объемов денежных капиталов, предоставляемых в ссуду, но и о расширении субъектов кредитных отношений, а также растущем многообразии самих операций.

       Говоря  об этой теме, нельзя не упомянуть  те проблемы, с которыми сталкивается  наша экономика на переходном  периоде от тотального регулирования  к рыночному механизму функционирования, что требует более радикальных  преобразований в денежно-кредитной  сфере. В настоящее время «назрела  необходимость в полную меру использовать экономические рычаги, присущие кредитной сфере, разработать и реализовать принципиально новые подходы к управлению денежным обращением страны».

       Наиболее  характерные черты кредитной  сферы - перенасыщение оборота  платежных средств, утрата кредитом  своего назначения. В начале 1987 года  кредитные вложения банков достигли  максимальной величины, составив 593,2 млрд рублей, но к 1991 году общий объем кредита народному хозяйству и населению сократился по сравнению с началом 1985 года на 28%. Произошли изменения в структуре кредитных вложений за последние годы. Доля кредитов, предоставляемых на восполнение недостатков бюджетных ресурсов, увеличилась с 16,4 до 34,7%, а удельный вес кредитов, предоставляемых народному хозяйству, снизился с 51,7 до 35,2% .

       Все эти  факты говорят о том, что  необходимо уделять большое внимание  проблеме кредита, так как экономическое  состояние страны в значительной  мере зависит от состояния  кредитно - денежной системы. Поэтому  необходимо учитывать опыт, накопленный  развитыми странами в этой  сфере. Необходимо проводить реформу всей кредитной системы, направленную на создание кредитных учреждений на акционерной основе, развитие в нашей стане новых форм кредитов, таких как потребительский, коммерческий, различные формы аренды, в частности лизинг. Это ускорит развитие экономики нашей страны, сделает ее более эффективной.

       Все это  заставило меня обратиться к  данной теме и рассмотреть  вопросы сущности кредита, его  формы, проблемы кредита в современном  денежном обращении, его роль  в государственном регулировании  экономики и др.

       Возможность  своевременного получения банковского  кредита - одно из важнейших  условий успешной предпринимательской  деятельности, особенно в малом  бизнесе Необходимость получения  кредита может возникнуть у  граждан для приобретения дачи, мебели и других вещей для  личных нужд.

       Согласно  ст. 30 Федерального закона "О банках  и банковской деятельности" (в  ред. Федерального закона от 3 февраля 1996 г. № 17-ФЗ) взаимоотношения  банка и клиента носят договорный  характер. Для установления и  регулирования правоотношений в  сфере оказания банковских услуг  применяются гражданско-правовые  договоры.

       Гражданским  правом выработана система договоров,  учитывающих особенности отдельных  видов экономических отношений,  которые регулируются соответствующими  правовыми нормами. Среди них  - договоры в области кредитно-банковских  отношений.

       Отношения  клиента (акционерного общества, индивидуального предпринимателя,  гражданина и др.) и банка по  поводу получения кредита складываются, исходя из условий кредитного  договора. Но кредитные отношения  могут возникать не только  из кредитного договора, так сказать  в чистом виде, но и при заключении  так называемых смешанных договоров  (п. 3 ст.421 Г. К.). В Гражданском кодексе  Российской Федерации содержится  ряд норм, специально регулирующих  такого рода договоры.

       Следует  упомянуть и о истории кредита - первоначальной формой кредитных отношений было ростовщичество. Под ростовщичеством понимается - предоставление денег в долг с условием уплаты заемщиком высоких процентов при погашении долга. В Древней Греции в IV веке до нашей эры были известны случаи ростовщических ссуд с уплатой 42 процентов в месяц (свыше 570 процентов годовых). Позже по обычным займам взималось от 62 до 900 процентов годовых.

       Кредитные  связи между людьми первоначально  играли не столь заметную роль  в развитии экономики и права.  Ростовщики предоставляли ссуды  простым людям для того, чтобы  те возвращали старые долги  и покупали товары. А знать  брала кредит для строительства  замков и дворцов, приобретения  предметов роскоши, ведения воин  и т.п.

       Ростовщический  капитал существует до сих  пор во многих странах Азии, Африки и Латинской Америки.  Его предпосылками служат слабо  развитые товарно-денежные отношения,  а также преобладание мелкотоварных  форм хозяйства. Местные торговцы  и богачи при помощи денежных  ссуд закабаляют беднейшие слои  населения.

       С возникновением  индустриального производства и  классического капитализма без  развитого кредита стала невозможна  нормальная производственная деятельность. Ведь предпринимателям не хватало  собственного капитала для перевода  экономики на индустриальные  рельсы и высоких темпов расширенного  производства. Однако ростовщичество  с его чрезвычайно высокими  процентами превратилось в преграду  для развития капиталистической  экономики. Поэтому нарождающаяся  буржуазия повела упорную борьбу  против него, за снижение ссудного  процента до общественно нормального  уровня.

       Кредитные  организации возникли в XIX веке. Длительное время они играли  в денежно-кредитной сфере подчинения. Кредитные организации возникли в XIX веке. Длительное время они играли в денежно-кредитной сфере подчиненную роль, уступая коммерческим банкам, однако их роль резко возросла в странах с рыночной экономикой после второй мировой войны. Что объясняется, с одной стороны, усилением значения операций, на которых специализировались эти институты, а с другой — проникновением их в сферу действия коммерческих банков. Например, пенсионные фонды, капиталы которых сильно возросли в последние десятилетия и которые являются на Западе одним из крупнейших покупателей ценных бумаг. В наше время, кредитные правоотношения достигли наибольшего своего развития.

                       I. Кредитные отношения в Российской Федерации.

 §1.Возникновение  и развитие кредитных обязательств.

       Обязательство  - это разновидность гражданских  правоотношений, взаимоотношение лиц,  возникающее в силу того , что одно лицо обязано совершить определенное действие в пользу другого лица . Здесь надо отметить то , что речь идет о правовых, а не о фактических отношениях. Между участниками обязательств возникают права и обязанности, исполнение которых обеспечивается мерами принудительного порядка.

       Обязательства  представляют собой типичные  относительные правоотношения. Они  характеризуются конкретным субъектным  составом, полной определенностью  участников. Их предмет обычно  составляют реальные, положительные  действия (по передаче имущества,  производству конкретных работ,  оказанию услуг и т. д.) либо  воздержание от вполне конкретных  действий. Поскольку обязательства  оформляют процесс товарообмена, они относятся к группе имущественных  правоотношений. В этом качестве  они отличаются от гражданских  правоотношений неимущественного  характера, которые не могут  приобретать форму обязательств. Например, невозможно существования  обязательства по защите чести  и достоинства гражданина или  выдаче патента.

       Таким  образом, обязательство представляет  собой относительное имущественное  правоотношение , в котором один участник (должник) обязан совершить в пользу другого (кредитора) определенное действие (передать имущество, произвести работу и т. д.) или воздержаться от определенного действия , а кредитор имеет право требовать от должника исполнения его обязанностей. Следовательно сущность данных правоотношений состоит в обязании конкретных лиц к определенному поведению , преследующему имущественную цель . Входят в раздел обязательств и кредитные обязательства. Исходя из вышесказанного и учитывая особенности кредитных правоотношений, нужно сформулировать определение кредитного обязательства - в юридической литературе даётся следующее определение, кредитное обязательство - это гражданское правоотношение, состоящее в передаче кредитором должнику денег или вещей, определяемых родовыми признаками, с условием возврата эквивалентного количества денег или таких же вещей либо в предоставлении одной стороной другой стороне отсрочки исполнения какой - либо обязанности по договору ( уплатить деньги, передать имущество, выполнить работы, оказать услуги *).

       Кредитные  обязательства возникают с наступлением  определённых юридических фактов, таким фактом является кредитный  договор. В силукредитного договора банк иди иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее*.

       В гражданском праве есть схожий с кредитным договором договор займа, В гражданском праве есть схожий с кредитным договором договор займа, поэтому в силу прямого указания закона к кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом Г.К. о договоре займа, если иное не предусмотрено правилами о кредите и не вытекает из существа кредитного договора (п. 2 ст. 319 Г.К). Таким образом, все правила, касающиеся процентов по договору.¹ 

     В ст. 30 Закона о банках указан ряд существенных условий кредитного договора: проценты за кредит, стоимость иных банковских услуг, имущественная ответственность сторон за нарушение договора, порядок его расторжения. К числу существенных относится также условие о предмете кредита, здесь следует сказать о сущности кредита т. к. при несоблюдении существенных условии договор считается не заключенным. В настоящее время кредит имеет огромное значение. Он решает проблемы, стоящие перед всей экономической системой. Так при помощи кредита можно преодолеть трудности, связанные с тем, что на одном участке высвобождаются временно свободные денежные средства, а на других возникает потребность в них. Кредит аккумулирует высвободившийся капитал, тем самым, обслуживает прилив капитала, что обеспечивает нормальный воспроизводственный процесс. Также кредит убыстряет процесс денежного обращения, обеспечивает выполнение целого ряда отношений: страховых, инвестиционных, играет большую роль в регулировании рыночных отношений.

       Правовое  регулирование отношений по кредитному  договору до принятия Гражданского  кодекса Российской Федерации  осуществлялось прежде всего  Основами гражданского законодательства  Союза ССР, действовавшими в  части, не противоречащей Конституции  Российской .Федерации и законодательным актам Российской Федерации, принятым после 12 июля 1990 г. Такая формулировка действия Основ была очень сложна в правоприменительной практике даже юристам, не говоря уж о неюристах, принятие Гражданского кодекса Российской Федерации, Которым подробно урегулирован процесс получения и возврата кредита, создало правовую среду, благоприятствующую всем видам предпринимательской деятельности независимо от ее масштабов.

       С введением  в действие части первой нового  Гражданского кодекса общие положения  об обязательствах Основ гражданского  законодательства Союза ССР и  республик, а с введением в  действие части второй Кодекса  и остальные положения об обязательствах, предусмотренные в этих Основах,  не подлежат применению на  территории Российской Федерации.

       Для рассмотрения новых моментов в регулировании кредитногДля рассмотрения новых моментов в регулировании кредитного договора важное значение имеют два Федеральных закона: от 30 ноября 1994г. № 52-ФЗ "О введении в действие части первой Гражданского кодекса Российской Федерации" и от 26 января 1996 г. № 15-ФЗ "О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации", которые определяют пределы регулирования гражданских правоотношений, возникших до принятия Гражданского кодекса Российской Федерации, а также постановление Пленума Верховного Суда Российской Федерации и Пленума Высшего Арбитражного Суда Российской Федерации от 1 июля 1996 г. № 6/8 "0 некоторых вопросах, связанных с применением части первой Гражданского кодекса Российской Федерации", учитывающее судебную практику применения части первой Кодекса.

  Основы гражданского  законодательства Союза ССР кредитный  договор приравнивали к договору  займа. Согласно Основ по договору займа (кредитному договору) заимодавец (кредитор) передает заемщику (должнику) деньги или вещи, определенные родовыми признаками), а заемщик обязуется своевременно возвратить такую же сумму денег или равное количество вещей того же рода и качества*. Практически не ясно было, в чем же отличие договора займа и кредитного договора, что на практике часто вызывало вопросы, связанные с необходимостью получения лицензии, правом заключать такой договор и т. п.²

      Здесь же  следует оговориться и о договоре  ссуды, который ранее рассматривался  как разновидность кредитного  договора (банковская ссуда). В новом  Гражданском кодексе Российской  Федерации этот вид договора  не рассматривается как кредитный  договор. К договору ссуды,  по которому одна организация  (ссудодатель) передает вещь в  безвозмездное временное пользование  другой стороне (ссудополучателю)  соответственно применяются правила,  предусмотренные для договоров  аренды, а не для договоров  займа и кредита (ст. 689).