Организация и регулирование деятельности коммерческих банков в РФ

По данным результата опроса, организованного  Национальным агентством финансовых исследований (НАФИ) в сентябре 2010 г, о финансовом омбудсмене в той или иной мере осведомлены 12% россиян, а 3% знают об этом механизме, по их собственной самооценке, хорошо. Большинство же наших соотечественников (80%) ничего не знают об омбудсмене⁹¹.

При таких  исходных данных институт финансового  омбудсмена в России не будет действовать  эффективно. Во всяком случае, в том  виде, в котором он действует в  настоящее время.

«Сейчас Ассоциация банков «Россия» совместно  с Ассоциацией юристов России готовит соответствующий законопроект, за основу которого взят опыт Великобритании. Там институт финансового омбудсмена существует с 1986 года, а в 2000-м статус омбудсмена был закреплен законом. В Великобритании банки, для того чтобы работать с розничными клиентами, обязаны предоставить им возможность  решать споры во внесудебном порядке, поэтому банки сами стремятся  присоединиться к схемам урегулирования споров с финансовым омбудсменом. Учитывая, что в год к омбудсмену поступает  до 1 млн обращений, только в колл-центре работает около 100 человек. Для содержания такого штата необходим бюджет —  он складывается из членских взносов, которые банки платят пропорционально  количеству открытых счетов. А также  есть плата за каждую поступившую  жалобу (500 фунтов). Медведев как финансовый омбудсмен работает бесплатно, а  три его помощника получают зарплату от АРБ”⁹².

Идея  закрепления института финансового  омбудсмена законом, видится мне  весьма перспективной. Но прежде чем  у российских граждан сформируется доверие к этому институту, потребуется  немало времени и усилий - как  со стороны государства, так и  со стороны банковского сообщества.

Финансовый  омбудсмен Павел Медведев с 1 октября 2010 года по 1 апреля 2011 года проконсультирова около 1500 граждан. Об этом сообщается в  пресс-релизе Ассоциации российских банков (АРБ), поступившем в Bank.ru. За шесть  месяцев финомбудсмен урегулировал 486 споров, из них 452 – по телефону.

В целом, в российском законодательстве не выработано четких норм для оценки ситуаций, которые  складываются сейчас на финансовых рынках вокруг рядовых потребителей-физических лиц. Уже несколько лет Госдума  не может принять закон о банкротстве  физических лиц, что позволило бы должникам цивилизованно разобраться  с кредиторами, не доводя дело до конфискации.

При таких  исходных данных институт финансового  омбудсмена в России не будет действовать  эффективно. Во всяком случае, в том  виде, в котором он действует в  настоящее время.

 

 

Заключение

 

Подводя итог вышеизложенного можно сделать  определенные выводы.

Под банковской деятельностью должно понимать коммерческий вид деятельности, представляемый как  систематическое осуществление  кредитными организациями, имеющими специальное  разрешение (лицензию) ЦБ РФ, полученное без нарушения условий лицензирования либо в силу прямого указания закона, предусмотренных законодательством банковских операций в объеме, определенном таким разрешением (лицензией), в отношении клиентов, в том числе и банков-корреспондентов.

Коммерческий  банк - это особое явление в хозяйственной  жизни, специфическое предприятие. Он выступает в роли и торгового, и посреднического, и кредитного, и экономического, и партнерского предприятия. Современный банк –  это универсальное предприятие.

Порядок создания коммерческого банка определяется нормативными актами ЦБ России. Процесс этот непрост и требует не только желания учредителей создать банк, но и тщательной подготовки всех документов, носящих правовой характер, соблюдения требований ЦБ, предъявляемых им при регистрации банка.

Правовое  регулирование деятельности коммерческих банков находится в становлении, поэтому государству необходимо более активно вести свою деятельность по развитию сети коммерческих банков и разработке нормативных основ  для их деятельности. Сейчас в стадии разработки находится проект Банковского  кодекса, что должно существенно  повлиять на правовое регулирование  деятельности коммерческих банков.

Для ЦБ России как регулятора деятельности коммерческих банков принципиальной установкой должен стать приоритет национальных, а не коммерческих целей, которые иногда прослеживаются в его деятельности.

ЦБ России не должен непосредственно участвовать в кредитовании предприятий.

В целом, в российском законодательстве не выработано четких норм для оценки ситуаций, которые  складываются сейчас на финансовых рынках вокруг рядовых потребителей-физических лиц. Уже несколько лет Госдума  не может принять закон о банкротстве  физических лиц, что позволило бы должникам цивилизованно разобраться  с кредиторами, не доводя дело до конфискации.

При таких  исходных данных институт финансового  омбудсмена в России не будет действовать  эффективно. Во всяком случае, в том  виде, в котором он действует в  настоящее время.

В заключение хотелось бы отметить, что развитие банковского дела в современных  условиях и необходимость совершенствования  банковского надзора требуют  разработки новых методов организации  надзорной деятельности ЦБ РФ, так  как от этого во многом зависит  стабильность банковской системы РФ.

 

 

Список  использованных источников

 

Нормативно-правовые источники:

1. Конституция Российской Федерации //Российская газета. 1993. 25 декабря
2. Кодекс Российской Федерации об административных правонарушениях от 30.12.2001 № 195-ФЗ// Российская газета, № 256, 31.12.2001
3. Уголовный кодекс Российской Федерации от 13.06.1996 № 63-ФЗ//Собрание законодательства РФ, 17.06.1996, № 25, ст. 2954
4. Федеральный закон от 10 июля 2002 г. № 86-ФЗ «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)» // СЗ РФ. 2002. № 28. Ст. 2790.
5. Федеральный закон от 8 августа 2001 г. № 129-ФЗ «О государственной регистрации юридических лиц и индивидуальных предпринимателей» // СЗ РФ. 2001. № 33 (ч. I). Ст. 3431.
6. Федеральный закон от 25.02.1999 № 40-ФЗ «О несостоятельности (банкротстве) кредитных организаций»// Собрание законодательства РФ, 01.03.1999, № 9, ст. 1097
7. Федеральный закон от 2 декабря 1990 г. № 395-1 «О банках и банковской деятельности» // Ведомости Съезда народных депутатов РСФСР. 1990. № 27. Ст. 357.
8. Положение об общественном примирителе на финансовом рынке (Финансовом омбудсмене), утв. Советом АРБ, протокол № 2 от 20.09.2010// Вестник Ассоциации российских банков, № 18, сентябрь, 2010
9. Положение ЦБ РФ от 1 апреля 2003 г. № 222-П «О порядке осуществления безналичных расчетов физическими лицами в Российской Федерации» // Вестник Банка России. 2003. № 24.
10. Положение о методике определения собственных средств (капитала) кредитных организаций (утв. Банком России 10.02.2003 № 215-П)//Вестник Банка России, № 15, 20.03.2003.
11. Положение ЦБ РФ от 3 октября 2002 г. № 2-П «О безналичных расчетах в Российской Федерации» // Вестник Банка России. 2002. № 74
12. Инструкция Банка России от 16.01.2004 № 110-И «Об обязательных нормативах банков» ((вместе с «Методикой расчета кредитного риска по условным обязательствам кредитного характера», «Методикой расчета кредитного риска по срочным сделкам», «Методикой определения синдицированных кредитов», «Методикой определения уровня риска по синдицированным кредитам»))//Вестник Банка России, № 11, 11.02.2004
13. Инструкция Банка России от 01.12.2003 № 108-И «Об организации инспекционной деятельности Центрального банка Российской Федерации (Банка России)» (вместе с «Порядком согласования предложений о проведении межрегиональных проверок, проверок структурных подразделений кредитных организаций и проверок Сбербанка России», «Порядком разрешения разногласий при планировании проверок кредитных организаций (их филиалов)», «Порядком внесения изменений в сводный план комплексных и тематических проверок кредитных организаций (их филиалов)»)// Вестник Банка России, № 67, 09.12.2003
14. Инструкция Банка России от 25.08.2003 № 105-И «О порядке проведения проверок кредитных организаций (их филиалов) уполномоченными представителями Центрального банка Российской Федерации»// Вестник Банка России, № 67, 09.12.2003
15. Письмо Банка России от 10.07.2001 № 87-Т «О рекомендациях Базельского комитета по банковскому надзору»// Вестник Банка России, № 44-45, 19.07.2001
16. Письмо Банка России от 31.01.2003 № 04-15-3/371 «Об эксперименте по внедрению в надзорную практику института кураторов кредитных организаций»// Бизнес и банки, № 8, 2003
17. Указание Банка России от 31.03.2008 №1991-У «О внесении изменений в Инструкцию Банка России от 16 января 2004 года № 110-И «Об обязательных нормативах банков»// Вестник Банка России", N 19, 30.04.2008
18. Федеральный закон от 02.12.1990 № 394-1 «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)»// Российская газета, № 86, 04.05.1995. Документ утратил силу. Однако он представляет определенный теоретический интерес в рамках настоящего исследования
19. Приказ Банка России от 01.10.1997 № 02-430 «О введении в действие новой редакции Инструкции Банка России № 1 «О порядке регулирования деятельности кредитных организаций» (вместе с новой редакцией Инструкции Банка России от 01.10.1997 № 1)// Вестник Банка России, № 66, 16.10.1997. Документ утратил силу. Однако он представляет определенный теоретический интерес в рамках настоящего исследования

 

Материалы судебной практики:

1. Решение Арбитражного суда г. Москвы от 31 января 2006 г., 7 февраля 2006 г. по делу № А40-77110/05-84-634 // Документ опубликован не был. Текст документа взят из СПС «КонсультантПлюс»

 

Научная литература:

2. Агарков М.М. Основы банковского права. Курс лекций. Учение о ценных бумагах. Научное исследование. М., 1994
3. Асадов А.М. Правовое положение Центрального банка Российской Федерации (административно-правовой аспект): Дис.... канд. юрид. наук. Екатеринбург, 1997
4. Брагинский М.И., Витрянский В.В. Договорное право. Договоры о займе, банковском кредите и факторинге. Договоры, направленные на создание коллективных образований. Книга 5: В 2 томах. Т. 1. М., 2006
5. Братко А.Г. Банковское право. Курс лекций. М.: Эксмо, 2006.
6. Буркова А.Ю. Создание кредитных организаций с иностранными инвестициями в России // Банковское право. 2005. № 6
7. Викулин А.Ю. Системообразующие понятия банковского законодательства Российской Федерации и их роль в деятельности кредитных организаций (финансово-правовой аспект): Дис.... канд. юрид. наук. М., 1997
8. Виноградов С.В. Государственное регулирование создания кредитных организаций: правовые аспекты // Журнал российского права. 1998. № 3
9. Власов К.А., Древаль Л.Н. Основы банковского права: Учеб. пособие. Хабаровск: ДВЮИ МВД РФ, 2008.
10. Выступление председателя коллегии адвокатов «Вэтта Лигал» К.И. Саранчука на II практической конференции «Страхование и право»//Страхование и право. 2008. № 3.
11. Гогин А.А. К вопросу об ответственности за нарушения банковского законодательства // Банковское право. 2005. № 3
12. Дедов Д.И. Правовой статус предпринимателя // Предпринимательское право Российской Федерации / Отв. ред. Е.П. Губин, П.Г. Лахно. М., 2003
13. Дорофеев Б.Ю., Земцов Н.Н., Пушин В.Н. Валютное право России / Под общ. ред. д.ю.н. Б.Ю. Дорофеева. М.: Издательство НОРМА, 2004
14. Емелин А.В. Создание института общественного примирителя (финансового омбудсмена) на финансовом рынке России//Деньги и кредит. 1/2011
15. Ефимова Л.Г. Банковские сделки. Комментарий законодательства и арбитражной практики. М., 2000
16. Ефимова Л.Г. Банковские сделки. М., 2001.
17. Ефимова Л.Г. Основы банковского права. М.: БЕК, 1994
18. Жуковска Х. Роль банковского ом-будсмана в защите интересов клиентов в Польше // Банки: мировой опыт. 2004. № 4.
19. Интервью с С.А. Голубевым, директором юридического департамента Центрального банка Российской Федерации, заслуженным юристом РФ // Законодательство. 2003. № 1
20. Камоликова С. Лицензии на осуществление отдельных видов деятельности: права или разрешения // Хозяйство и право. 1998. № 9
21. Комментарий к Гражданскому кодексу Российской Федерации, части первой (постатейный) / Под ред. О.Н. Садикова. М., 2005.
22. Комментарий к Гражданскому кодексу Российской Федерации, части первой (постатейный) / Под ред. С.П. Гришаева, А.М. Эрделевского // Подготовлен для публикации в СПС "КонсультантПлюс"
23. Комментарий к Гражданскому кодексу Российской Федерации, части первой (постатейный) / Под ред. Т.Е. Абовой, А.Ю. Кабалкина. М., 2004.
24. Котляров М.А. Проблемы совершенствования предупредительного банковского надзора в России // Банковское дело. 2004. № 3
25. Кучера Ю.В. Административно-правовое регулирование банковской деятельности в Российской Федерации: Дис.... канд. юрид. наук. Омск, 2004.
26. Мамонова И.Д. Основные направления повышения эффективности банковского надзора в России. М.: Финансы и статистика, 2003
27. Научно-практический комментарий к Гражданскому кодексу Российской Федерации, части первой (постатейный) / Под ред. В.П. Мозолина, М.Н. Малеиной. М., 2004
28. Носков Б., Гусев Т. Административная ответственность должностных лиц за нарушения валютного законодательства // Законодательство. 2004. № 7
29. Носырева Е.И. Особенности института омбудсмена в США // Право и политика, 2001. №9.
30. Олейник О.М. Основы банковского права. Курс лекций. М., 1997.
31. Олейник О.М. Основы банковского права. М.: Юристъ, 1997
32. Плешаков А.М. Банковская тайна: запрет, обязанность и порядок предоставления сведений // Деньги и кредит. 1997. № 10.
33. Правовое регулирование банковской деятельности / Под ред. Е.А. Суханова. М., 1997.
34. Пыхтин С.В. Лицензирование банковской деятельности в Российской Федерации. М., 2005
35. Реут А.И. Статус резидента особой экономической зоны// Современное право. 2006. № 5
36. Сергеев В.В. О заседании Комиссии по законодательству в сфере деятельности кредитных организаций и финансовых рынков Ассоциации юристов России // Банковское право. 2010. № 4
37. Симановский А.Ю. Надзорные и контрольные функции Банка России: краткий экскурс // Деньги и кредит. 2001. № 5
38. Соболь О.С. Лицензирование предпринимательской деятельности: Автореф. дис.... канд. юрид. наук. М., 2004
39. Тедеев А.А. Банковское право: Учебник. М.: Эксмо, 2005.
40. Тимофеева З.А. Системы надзора за деятельностью коммерческих банков // Деньги и кредит. 2002. № 4
41. Томилин О.О. Административная ответственность юридических лиц за правонарушения в финансовой сфере: Дис... канд. юрид. наук. Саратов, 2003
42. Тониян В.В. Проблемы совершенствования законодательства о создании коммерческих организаций: Дис.... канд. юрид. наук. М., 2005
43. Тосунян Г.А. Банковское дело и банковское законодательство в России. М.: Дело, 1995;
44. Тосунян Г.А. Государственное регулирование в области финансов и кредита в России. М., 1997
45. Тосунян Г.А., Викулин А.Ю. Банковское право Российской Федерации. Общая часть. Схемы с комментариями и пояснениями: Учеб. пособие. М., 2000
46. Тосунян Г.А., Викулин А.Ю. О понятии «банковское правоотношение»// Банковское дело. 1998. № 5 – 6
47. Тосунян Г.А., Викулин А.Ю. Предмет и метод банковского права // Государство и право. 1998. № 9
48. Тосунян Г.А., Викулин А.Ю., Экмалян А.М. Банковское право Российской Федерации. Общая часть: Учебник. М., 1999
49. Трофимов К.Т. Кредитные организации в банковской системе Российской Федерации: гражданско-правовые проблемы: Дис.... докт. юрид. наук. М., 2006
50. Филатов Ю.В. Правовое положение банка как субъекта гражданского права: Автореф. дис.... канд. юрид. наук. Екатеринбург, 2000
51. Финансовый омбудсмен: первые результаты (интервью с П. Саркисян) // Деловой экспресс (Express.am). 29.06.2009г.
52. Фролова Е.Е. О совершенствовании лицензирования банковских операций // Финансовое право. 2003. № 6
53. Хаманева Н.Ю. Уполномоченный по правам человека — защитник граждан. М., 1998
54. Чхутиашвили Л.В. Иностранные банки на российском рынке: особенности развития российского банковского сектора // Банковское право. 2010. № 4.
55. Шилов Ю.В. Административная ответственность юридических лиц (Процессуальный аспект): Дис... канд. юрид. наук. Омск, 2003
56. Шор К.Б. Необходимость совершенствования банковского надзора // Деньги и кредит. 2003. № 1
57. Эриашвили Н.Д. Банковское право: Учебник. М.: ЮНИТИ-ДАНА; Закон и право, 2007.

 

Источники сети интернет:

1. http://nacfin.ru/novosti-i-analitika/press/press/single/10433.html
2. www.cbr.ru.

 

 

¹ Кучера Ю.В. Административно-правовое регулирование банковской деятельности в Российской Федерации: Дис. ... канд. юрид. наук. Омск, 2004. С. 29.

² Братко А.Г. Банковское право в России (вопросы теории и практики) // Система "Гарант". 2007. С. 19.

³ Чхутиашвили Л.В. Иностранные банки на российском рынке: особенности развития российского банковского сектора // Банковское право. 2010. № 4. С. 17 - 20.

⁴ Правовое регулирование банковской деятельности / Под ред. Е.А. Суханова. М., 1997. С. 19.

⁵ Олейник О.М. Основы банковского права. Курс лекций. М., 1997. С. 25.

⁶ Тедеев А.А. Банковское право: Учебник. М.: Эксмо, 2005. С. 17.

⁷ Тосунян Г.А. Указ. соч. С. 256 - 257.

⁸ См.: Викулин А.Ю. Системообразующие понятия банковского законодательства Российской Федерации и их роль в деятельности кредитных организаций (финансово-правовой аспект): Дис. ... канд. юрид. наук. М., 1997; Тосунян Г.А., Викулин А.Ю. Предмет и метод банковского права // Государство и право. 1998. N 9.

⁹ Тедеев А.А. Банковское право: Учебник. М.: Эксмо, 2005. С. 17.

¹⁰ Федеральный закон от 10 июля 2002 г. N 86-ФЗ "О ЦБ РФ" // СЗ РФ. 2002. N 28. Ст. 2790.

¹¹ Власов К.А., Древаль Л.Н. Основы банковского права: Учебное пособие ДВЮИ МВД РФ, 2008. С. 18 - 19.

¹² См.: ст. 5 Федерального закона от 2 декабря 1990 г. N 395-1 "О банках и банковской деятельности" // Ведомости Съезда народных депутатов РСФСР. 1990. N 27. Ст. 357.

¹³ Братко А.Г. Банковское право. Курс лекций. М.: Эксмо, 2006. С. 14 - 15.

¹⁴ Ведомости Съезда народных депутатов РСФСР. 1990. N 27. Ст. 357.

¹⁵ Братко А.Г. Указ. соч. С. 18 - 19.

¹⁶ Положение ЦБ РФ от 3 октября 2002 г. N 2-П "О безналичных расчетах в Российской Федерации" // Вестник Банка России. 2002. N 74; Положение ЦБ РФ от 1 апреля 2003 г. N 222-П "О порядке осуществления безналичных расчетов физическими лицами в Российской Федерации" // Вестник Банка России. 2003. N 24.

¹⁷ См.: гл. X Федерального закона "О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)" и Инструкцию Банка России от 16 января 2004 г. N 110-И "Об обязательных нормативах банков".

¹⁸ Братко А. Указ. соч. С. 20.

¹⁹ Там же. С. 22.

²⁰ См.: ч. 3 ст. 5 Федерального закона от 2 декабря 1990 г. N 395-1 "О банках и банковской деятельности" // Ведомости Съезда народных депутатов РСФСР. 1990. N 27. Ст. 357. 

²¹ См.: Олейник О.М. Основы банковского права. М.: Юристъ, 1997; Тосунян Г.А. Банковское дело и банковское законодательство в России. М.: Дело, 1995; Он же. Государственное регулирование в области финансов и кредита в России. М., 1997; Ефимова Л.Г. Основы банковского права. М.: БЕК, 1994; Она же. Банковские сделки. М., 2001.