Разработка и управление проектом предоставления банком новой услуги по кредитованию, на примере филиала АКБ "Московский банк реконструк

   БАНК  ценит своих Клиентов, их время  и деньги. Клиенты БАНКА получают возможность комплексного обслуживания по всем направлениям деятельности Банка. Мы ориентированы на решение проблемы Клиента совместно с ним и исходя из его возможностей.

    Мы  придерживаемся политики максимальной открытости и прозрачности деятельности БАНКА при соблюдении полной конфиденциальности информации о Клиентах и их сделках. Клиенту предоставляется полная и точная информация о состоянии его инвестиционных вложений, что позволяет Клиенту БАНКА чувствовать себя  уверенно

    Ежемесячно  в банке открывают большое  количество счетов юридических лиц  и предпринимателей.

    В рамках расчетно-кассового обслуживания ФАКБ «МБРР» предлагает следующие услуги:

1. открытие и ведение счетов в рублях и иностранной валюте
2. переводы в рублях и иностранной валюте
3. кассовое обслуживание
4. ведение расчетных счетов с помощью систем "Клиент-банк", "Интернет-Банк"
5. выдача заработной платы с использованием банковских карт МБРР «VISA ELECTRON» , MASTERCART, MTS.CARD и др.
6. документарные операции
7. конверсионные операции
8. валютный контроль
9. аренда сейфовых ячеек

 Работа  банка по привлечению депозитных  средств

    Юридические лица и предприниматели без образования  юридического лица, физические лица могут  разместить свои временно свободные денежные средства в депозиты АКБ «МБРР».

    Банковский  вклад (депозит) юридического лица представляет собой денежные средства, переданные им в банк, который, в свою очередь, принимает и обязуется возвратить сумму депозита по истечении оговоренного срока и выплатить проценты на условиях и в порядке, предусмотренных Договором.

    Договор банковского депозита для юридических  лиц оформляется в письменной форме в день зачисления денежных средств Вкладчика на депозитный счет.

    Заключению  Договора предшествует предложение Вкладчика (устное или письменное) о заключении Договора на определенных условиях (оферта).

    Условия привлечения денежных средств в  банковский депозит (процентные ставки, возможность пополнения или возврата части суммы депозита) определяются для каждого Вкладчика индивидуально в пределах действующих в Банке процентных ставок на привлечение средств юридических лиц.

Банк  предлагает своим вкладчикам следующие  типы депозитов:

    - депозит на определенный срок  с фиксированной суммой депозита;

    - депозит на определенный срок с возможностью пополнения и досрочного отзыва части суммы депозита.

      Число вкладчиков физических  лиц банка за рассматриваемый  период увеличилось в 1,25 раза, а средства на их лицевых  счетах сократились с 397700 млн.  р. до 368620,6 млн. р., т.е. на 7,3 % (или на 29080 млн. р.). Следовательно, снижение объёма вкладов обусловлено уменьшением среднего размера вклада. Его величина  на 26,1 % меньше, чем полгода назад.

    Источником  привлечения ресурсов являются также  депозиты юридических лиц. В их структуре доминируют депозиты со сроком привлечения свыше 90 дней  (доля 72 %).Обязательства банка по депозитам на 1.01.03 года составили 326180,5 млн. рублей, что на 29,4 % больше, чем на 1.07.96 года. Доля депозитов в общем объёме привлечения возросла за анализируемый период с 18,1 %, до 23,4 %.

    За 2010 год банком получен доход 105153 млн. рублей,  в том числе процентные доходы составляют 97,1 %; соответственно прочие доходы - 2,9 %. Почти 63 % доходов было получено за III и IV кварталах.

Основная сумма доходов была заработана банком в результате кредитования юридических и физических лиц. Удельный вес средств, полученных в уплату за предоставленные ссуды:

- предприятиям, составляет 92,2 % от суммы процентных  доходов и 91,1 % от общей суммы  доходов;

- частным  лицам - 3,8 % и3,1 % соответственно.

     Расходы банка за 2010 год составили 93779 млн. рублей, что больше в 2,2 раза чем на 1.07.09 года (42553,2), из них процентные расходы составляют 59,89 %. Наибольший удельный вес в процентных расходах приходится на уплаченные проценты по вкладам граждан - 72,7 %. При этом доля денежных средств граждан составила 26,4  %. Несоответствие между расходами на выплату процентов по вкладам и их долей в привлечённых ресурсах свидетельствует об их высокой стоимости. Средняя процентная ставка по фактически уплаченным процентам сложилась в размере 86 % годовых, в том числе в IV квартале - 119 %, в декабре - 145 % годовых.  

Таблица 2.3.1  Показатели рентабельности банка

    Из  таблицы видно, что в 2009 году превышение доходов над расходами составило 11374 млн. рублей, в том числе, в IV квартале - 11307 млн. рублей. То есть совокупная прибыль, полученная за 2010 год на 99,4 % состоит из прибыли IV квартала. Темпы роста доходов опережали темпы роста расходов банка (646,7 и 619,2). При этом разрыв между ними составляет 27,5 % за год и 27 % в IV квартале. Это привело к увеличению прибыли банка - в 10 раз за 2004 год, в том числе в IV квартале - в 3,3 раза.

Показатели  прибыльности работы банка представлены в таблице (табл.2.3.2.)

Таблица 2.3.2  Показатели прибыльности

     Наиболее высокие показатели прибыльности наблюдались в IV квартале; в среднем в 2 раза выше, чем в III квартале. Так, прибыльность капитала в IV квартале составила 34,0 % (против 5,4 % в I квартале и 33,6 % в III квартале). Несмотря на высокую способность активов создавать доход (К4) 19,9 % в IV квартале и 65,2 % за год, прибыльность  активов (К2) остаётся на относительно низком уровне - 5,7 % и 7,0 % соответственно, хотя и несколько выше, чем в предшествующем периоде. Средняя доходность всех активов (К4) является достаточно высокой и характеризуется определенной стабильностью на протяжении года несмотря на снижение ставки рефинансирования. Кроме того, средние процентные ставки по размещению ресурсов, имея тенденцию к снижению, меняются в незначительном диапазоне.  
 
 
 
 
 

3. РАЗРАБОТКА НОВОЙ БАНКОВСКОЙ УСЛУГИ

3.1. Разработка проекта  ОАО АКБ «МБРР»   новой банковской услуги      

 При  разработке нового депозита или  кредита банк должен  ориентироваться на потребности клиентов. Обычно  возникновение новой  услуги следует за появлением совершенно новой потребности  или существенным изменением старой.  Депозит  характеризуется несколькими характеристиками: размером минимального взноса,  величиной и постоянством процента,  минимальным сроком  хранения,  условиями дополнительных взносов и снятия денег со счета. Изменяя  эти характеристики, можно получить совершенно новый вид услуги. Но так как такая банковская услуга как депозит является  продолжительной во времени (имеется ввиду то, что деньги кладут на определенный срок), то банк должен планировать изменения во внешней среде, чтобы, в конце концов, получить прибыль.  В качестве примера такого планирования  я могу привести ситуацию с процентами по срочным вкладам, сложившуюся в конце августа прошлого года.  В то время Московский Банк Реконструкции Развития  проводил политику снижения доходности по государственных краткосрочным облигациям, и сложилась долгосрочная (относительно к российской действительности) тенденция к снижению доходов банков. Поэтому подразделения Московского Банка Реконструкции Развития предлагал следующие условия по вкладу «Накопительный» (с 25 августа):                       

 Срок                                    Процент                       

        1 месяц                                  1,5% в месяц                       

        2 месяца                               1,4% в месяц                       

        3 месяца                               1,3% в месяц            

 В  нормальных условиях должна наблюдаться  обратная тенденция: чем больший  срок хранения денег, тем больше  должен быть процент за их  использование. Тем самым банк  должен стимулировать привлечение  денег для долгосрочных инвестиционных  проектов.  Но в сложившихся в то время условиях для банка стратегически верным был именно такой подход к депозитной политике, так как он предполагал дальнейшее снижение  доходности на рынке ГКО/ОФЗ, где банк держит значительную часть своих средств. Поэтому подразделений  Московского Банка Реконструкции Развития не могет предлагать больший процент по трехмесячным депозитам, чем по одномесячным.   В результате  большинство вкладчиков, увидев  больший абсолютный доход  по вкладам сроком на один месяц, заключили именно этот договор.  Банк  ввел новые ставки  по  этому вкладу:                     

 Срок                                    Процент

        1 месяц                                  0,7% в месяц                       

        2 месяца                               0,8% в месяц                       

        3 месяца                               0,9% в месяц 

  Так что правы были те вкладчики, которые заключили договоры на три месяца. Этот пример показывает, как  важно для банка оценивать  внешнюю среду при разработке новой услуги.      
 

 Банк  может разрабатывать  новую услугу, исходя из изменившихся потребностей клиентов  в условиях расчета. Варьируя величину минимального взноса, банк  может привлекать различные сегменты клиентов  на более выгодных для них условиях.  Обычно величина минимального взноса сильно  коррелирует  с процентной ставки. Чем больше минимальная сумма, тем выше процент.  Тем самым банк  экономит на операционных расходах по обслуживанию одного вклада, увеличивая свои прибыли и давая клиенту  премию в виде повышенного процента.    Также  банк может  предлагать специальные условия вкладов для различных групп клиентов: для студентов, пенсионеров, тех, кто ездит за границу,  кто хранит деньги в валюте и  тому подобное.    При разработке нового вида кредита  банк  может изменять следующие его характеристики:  срок, плата за кредит, условия возврата, обеспечение кредита, условия предоставления кредита,  вид расчета. Каждая новая комбинация этих характеристик будет являться  новой услугой. Поэтому разработка нового товара в банке, да и вообще в сфере услуг, значительно проще и  быстрее, чем в сфере реального производства. Маркетологам не приходится придумывать  упаковку товара, товарную марку, оптимальный размер одной покупки и многое другое.