Банковский менеджмент. Структура, сущность

   банка,  формализацию  и  технологическую   унификацию  проблем  банковской

   клиентуры  и потребностей окружающей среды  банка, разработку и  реализацию

   технологических   средств   финансовой   деятельности   банка    и    его

   взаимодействия  с клиентами.

      Примечание: В цели и задачи  финансового  менеджмента   в  коммерческом

банке — определение  рациональных требований и методических основ  построения

оптимальных организационных структур и режимов  деятельности  функционально-

технологических систем, обеспечивающих планирование и реализацию  финансовых

операций банка  и поддерживающих его устойчивость  при  заданных  параметрах,

планирование  финансовой  деятельности   банка   и   управление   процессами

привлечения и  размещения денежных средств  —  не  включены  следующие  блоки

банковской  деятельности:  бухгалтерский   учет   и   отчетность,   валютное

регулирование,  банковское  право,  директивная  отчетность   и   управление

экономическими  нормативами, включая обязательное резервирование  и  создание

резервов под  обесценение операций с ценными  бумагами и выдаваемых  кредитов,

так как это - директивные  нормы, введенные на  уровне  государства  (ЦБ  РФ,

Минфин РФ и т.п.), и не подлежат управлению с  использованием  внутренних  и

внешних  резервов  банка,  которые   ему   предоставляют   внешние   условия

банковской деятельности.

      Для реализации целей  финансового   менеджмента  необходимо  определить

основные  функции подсистемы  подразделений коммерческого банка.  К этим

функциям подсистемы относятся:

1. Стратегическое  планирование — определение перспективных  финансовых  задач

   и разработка  программы эффективных  действий,  нацеленных  на  выполнение

  этих задач.  Задача  — данная  в определенных  условиях   (например,  в

   проблемной  ситуации) цель деятельности, которая   должна  быть  достигнута

   преобразованием  этих условий согласно определенной  процедуре.

2.  Моделирование   —  использование  совокупности  методов,   технологий   и

   инструментальных  средств для  подготовки  информации,  способной  убедить

   высшее   руководство   в   эффективности    предлагаемых    проектов    и

   целесообразности  предлагаемых действий, а также   для  оценки  текущего  и

   прогнозного  состояния объекта управления. Модель  -  материальный  объект

   или   знаковая  система,  имитирующие   структуру   или   функционирование

   исследуемого  объекта.

3. Оперативное  планирование  -  определение   рациональных  способов  решения

   текущих  финансовых задач с учетом  необходимости достижения  перспективных

   финансовых  целей банка.

4. Мониторинг —  сбор информации о состоянии  объекта управления и  окружающей

   среды.

5.  Диагностика   —  оценка   соответствия   текущих   значений   параметров,

   характеризующих  состояние объекта, плановым показателям  на данный  момент

   времени.

6. Цель управления  — обеспечение надежности объекта  управления.

      Отсюда  вытекает  третья  особенность   и  вторая  предметная   область

финансового менеджмента в коммерческом банке —  создание  продуктового  ряда

банка. В  целях  дальнейшей  идентификации  предметной  области  финансового

менеджмента рассмотрим понятие «банковская операция»  и  его  взаимосвязь  с

понятиями «банковский  продукт» и «банковская услуга». 

           2.3. Понятия «банковская операция»,  «продукт», «услуга»

      Банковский продукт  —  способ  оказания  услуг  клиенту   банка  (форма

отношений "банк  –  клиент");  регламент  взаимодействия  служащих  банка  с

клиентом   при    оказании    услуги,    т.е.    комплекс    взаимосвязанных

организационных,  информационных,  финансовых  и  юридических   мероприятий,

объединенных единой технологией обслуживания клиента.

      Банковская операция — система  согласованных по целям, месту и  времени

действий,  направленных  на  решение  поставленной  задачи  по  обслуживанию

клиента.

      Банковская услуга  —  форма   удовлетворения  потребности  (в   кредите,

расчетно-кассовом  обслуживании,  гарантиях,  покупке-продаже   и   хранении

ценных бумаг, иностранной  валюты и т.д.) клиента банка.

      Продуктовый ряд банка — банковская  продукция.

      Простой продукт — продукт,  который  реализуется  одним   функциональным

подразделением  банка путем оказания одной услуги клиенту.

      Сложный  продукт  —  продукт,  в  реализации   которого   могут   быть

задействованы несколько  подразделений банка в  течение  длительного  времени

путем оказания комплексной  услуги клиенту.

      Под  развитием  продуктового  ряда   понимается   следующий   механизм

расширения продуктового ряда банка:

a) выявление потребностей  клиентов в новых банковских  услугах;

b) разработка постановки  задачи по созданию  продукта,  реализация  которого

   обеспечивает  оказание требуемой услуги;

c) разработка регламента  оказания требуемой услуги;

d)  разработка  методики  информационного  обеспечения   процесса   оказания

   услуги;

e) решение организационных  вопросов по созданию  рабочей   группы  (в  случае

   необходимости)  для оказания услуги;

f) решение вопросов  по оценке стоимости оказания  услуги;

g) решение вопросов, связанных с материальным  стимулированием   исполнителей

   услуги  и разработчиков продукта;

h)   разработка   комплекса   документации   и   договора   с    заказчиком,

   регламентирующих  оказание услуги.

      По целевому назначению можно  различать следующие классы операций:

1.   Пассивные   операции   —   аккумулирование   денежных   ресурсов    для

   предоставления  банковских услуг;

2. Активные операции — использование собственных и привлеченных средств  для

   получения  текущих и будущих доходов;

3.  Посреднические  операции  —  обслуживание   клиентов   за   комиссионное

   вознаграждение.

      Рассмотрим более детально структуру  предметной области "посреднические

операции  банка".  Для  этой  цели  используем  новое  понятие   "банковская

триада", которое  определяется следующим образом.

      Банковская триада — сочетание   трех  понятий  "продукт   –  операция  –

услуга".

      Продукт   —   регламент   (документально   оформленная   упорядоченная

совокупность правил) выполнения операции по обслуживанию клиента.

      Операция  —  упорядоченная   совокупность  действий  по  удовлетворению

заказанной потребности (обслуживанию)  клиента.

      Услуга — результат обслуживания клиента (выполнения операции).

      По степени сложности можно  выделить три класса триад  -  элементарные,

комбинированные, интегрированные.

      Целесообразность введения  понятия  "банковская  триада"  определяется

возможностью  с  ее  помощью   уточнить   содержание   понятия   "банковская

технология  обслуживания  клиентов"  и   классифицировать   множество   этих

понятий.  Схема  установления  соответствия  между   понятиями   "банковская

технология обслуживания клиентов" и "банковская триада" следующая:

      Технология  =  (материал   +   инструмент   +   набор   действий)   ->

удовлетворение  потребности.

      Банковская технология обслуживания  клиентов = (потребности клиентов  +

продукты + операции) -> услуги = банковская триада +  взаимосвязи  между  ее

элементами.

      Установленное  соответствие  позволяет   классифицировать   банковские

технологии  обслуживания   клиентов   аналогично   банковским   триадам   на

элементарные, комбинированные  и интегрированные.

      Объектом  реинжиниринга  процессов   обслуживания   клиентов   являются

комбинированные  и  интегрированные   банковские   технологии   обслуживания

клиентов.

      Предметом деятельности реинжиниринга   процессов  обслуживания  клиента

является разработка и реализация индивидуальной  интегрированной  банковской

технологии обслуживания клиентов.

      Работа   с   клиентом   формально   может   быть   описана   следующей

последовательностью фаз взаимодействия сотрудников  банка с клиентом.

1. Информирование клиента о сфере услуг банка.

2. Консультирование  клиента  о  порядке  оформления  договоров  на  покупку

   услуг.

3. Подготовка документов  для принятия решений старшим  руководством банка  об

   условиях  и системе банковского обслуживания  клиента.

4.  Подготовка  документов  для  утверждения   старшим   руководством   банка

   регламента (технологии)  обслуживания  клиента  (если  в  этом  возникает

   необходимость).

5. Обслуживание  клиента и контроль за соблюдением  им принятых  обязательств. 

6. Подготовка предложений по договору на следующий календарный период.

      В настоящее время известны  две системы работы с клиентами:

. Система, ориентированная  на  функции  и  реализующая   принцип  разделения

   труда.  Этой  системе  адекватны   банки  с  иерархической   пирамидальной

   структурой  подразделений,  разделенных   по   функциональному   признаку.

   Управление  строится исходя из  административно-командных   принципов.  При

   этом  клиентам  отводится  самый  нижний  уровень   иерархии,   где   они

   представлены  безликим "массовым потребителем".

. Система, ориентированная  на  процесс  и  реализующая   принцип  интеграции

   отдельных  операций в интегрированную технологию  обслуживания клиента.

      Поскольку первая система эффективна  при обслуживании мелких и  средних

клиентов и клиентов,  нуждающихся  в  отдельных  функциональных  услугах,  а

вторая система  эффективна при обслуживании крупных  клиентов,  нуждающихся  в