При обязательном страховании на случай причинения вреда жизни или здоровью третьих лиц, страхователи заключают  договор страхования не в силу заинтересованности, а в силу обязанности, установленной законом (ст. 935 ГК).

     Лицо, интерес которого страхуется, должно быть названо в договоре. В отличие от страхования ответственности за причинение вреда, если страхуется интерес самого страхователя, это также должно найти отражение в договоре, иначе договор не будет считаться заключенным (пп. 1 п. 2 ст. 942 ГК).

     Предметом договора личного страхования, так  же как и договора имущественного страхования, является денежное (страховое) обязательство и к нему применяются общие правила об обязательствах с учетом норм гл. 48.

     Договор личного страхования может быть заключен только в пользу застрахованного лица или с его письменного согласия в пользу иного выгодоприобретателя. Правило о необходимости письменного согласия застрахованного для назначения иного выгодоприобретателя действует только при заключении договора. Нарушение этого правила влечет недействительность не только самого назначения, но и договора в целом. Такой договор оспорим, и только ограниченный круг лиц, названный в п. 2 комментируемой статьи, вправе предъявлять иск о его недействительности. Назначение выгодоприобретателя после того, как договор страхования заключен, регулируется правилами ст. 956 ГК, и несоблюдение этих правил влечет иные последствия³⁸.

     Обязательное  страхование. Под обязанностью страховать здесь и везде в гл. 48 понимается обязанность заключать в качестве страхователя договор страхования (п. 1 ст. 936 ГК), т.е. эта обязанность возлагается на лицо, которое должно выступать в качестве одной из сторон договора страхования - страхователя.

     Обязанность страховать, как и любая другая гражданско-правовая обязанность, может возникать по любым основаниям, перечисленным и ст. 8 ГК. Однако страхование признается обязательным только в том случае, когда такая обязанность установлена законом. При этом под законом понимается только федеральный закон, но не закон субъекта федерации (п. 2 ст. 3 ГК, п. "о" ст. 71 Конституции РФ).

     В случаях, предусмотренных в п. 3 ст. 935 ГК, обязательным признается также страхование, установленное не самим законом, но в определенном законом порядке.

     Если  обязанность страховать вытекает из иных оснований, предусмотренных ст. 8 ГК, страхование не признается обязательным, т.е. неисполнение или ненадлежащее исполнении этой обязанности не влечет последствий ст. 937 ГК.

     Лица, на которых возлагается обязанность  страховать, должны быть указаны в нормативном акте, установившем обязательное страхование.

     Обязанность страховать может быть установлена  только в отношении интересов, перечисленных  в п. 1 и 3 ст. 935 ГК, т.е. либо в отношении  интересов лиц, не являющихся страхователем, либо в отношении ответственности страхователя перед другими лицами, либо в отношении имущества государственных и муниципальных предприятий (ст. 113 ГК) и учреждений (ст. 120 ГК). Иными словами, обязательное страхование должно так или иначе быть связано с причинением вреда чужим интересам.

     Обязательное  страхование жизни и здоровья лиц, указанных в нормативном акте, установившем обязательное страхование, производится по правилам ст. 934 ГК. Обязательное страхование имущества таких лиц производится по правилам ст. 930 ГК. Обязательное страхование ответственности производится по правилам ст.ст. 931 и 932 ГК.

     В нормативном акте, установившем обязательное страхование должны быть определены:

     лица, обязанные страховать;

     лица, чьи интересы надлежит страховать;

     страхуемые  интересы;

     опасности, от наступления которых они страхуются;

     минимальные страховые суммы.

     Если  хотя бы одно из этих условий не определено в соответствующем нормативном  акте, обязательное страхование нельзя считать установленным³⁹. У лиц, указанных в этом акте, не возникает обязанность страховать и не применяются последствия, предусмотренные ст. 937 ГК. Соответственно орган страхового надзора не выдает лицензии на этот вид обязательного страхования.

     Осуществление обязательного страхования состоит  в заключении договора страхования. Это означает выполнение всех предусмотренных ст.ст. 432, 940 ГК либо ст. 445 ГК действий для заключения договора страхования. Лицо, на которое возложена обязанность страховать, должно направить оферту или сделать заявление страховщику, а страховщик должен акцептовать оферту (п. 2 ст. 432 ГК) или выдать полис, который лицо, сделавшее заявление, обязано принять (п. 2 ст. 940 ГК). Условия договора, содержащиеся в оферте, заявлении и полисе должны соответствовать условиям, определенным в нормативном акте, установившем обязательное страхование.

     Страховщик, имеющий лицензию на проведение добровольного  страхования того же вида, но не имеющий лицензии на соответствующее обязательное страхование, не вправе заключать договор обязательного страхования.

     Страховщик  не обязан заключать договор обязательного  страхования, даже если он имеет соответствующую  лицензию (п. 2 ст. 927 ГК). Однако для договора личного страхования в силу его  публичности обязанность заключать договор возложена и на страховщика (см. п. 4 комментария к ст. 927). Для понуждения страховщика заключить договор обязательного личного страхования применяется процедура п. 1 ст. 445 ГК. Для договора имущественного страхования такая обязанность у страховщика отсутствует и страхователь для исполнения своей обязанности и во избежание последствий, предусмотренных ст. 937 ГК, должен применить процедуру п. 2 ст. 445 ГК.

     Обязательное  страхование осуществляется за счет страхователей, кроме случаев обязательного страхования пассажиров, которое осуществляется за счет самих пассажиров и обязательного государственного страхования, которое осуществляется за счет бюджетных средств (ст. 969 ГК). Исключением также является взаимное страхование (ст. 968 ГК), которое производится не на договорной основе, и поэтому трудно сказать, за чей счет оно осуществляется - за счет самого общества взаимного страхования или за счет его членов⁴⁰.

2.3 Отграничение договора  страхования от  смежных гражданско-правовых  обязательств

     Ряд гражданско-правовых обязательств имеет  значительное число схожих признаков, общих черт, что может привести к смешению различных по сути правоотношений и, в конечном счете, к ошибкам в правоприменении. Как с теоретической, так и практической точек зрения представляется целесообразным провести сравнительный анализ страховых и деликатных обязательств, сопоставить договор страхования с договорами на оказание возмездных услуг, поручительства, займа и банковского вклада. Отграничение договора страхования от смежных видов гражданско-правовых обязательств позволяет не только выбрать правовой режим, соответствующий конкретному правоотношению, но и правильно сконструировать само страховое обязательство.

     В первую очередь представляется необходимым  отграничить договор страхования  от обязательств, возникающих вследствие причинения вреда. Этот вопрос представляется принципиальным, поскольку от его решения зависит пересмотр многих достаточно устоявшихся (можно сказать, почти традиционных) взглядов по поводу сущности самого страхования. Одно из наиболее очевидных здесь отличий заключается в основаниях возникновения названных обязательств: страховое правоотношение порождается договором, обязательства из причинения вреда - деликтом, т.е. является бездоговорным.

     Но  наиболее существенные различия коренятся  в различии целей, преследуемых этими обязательствами. Существует устойчивое мнение, что назначение страхования заключается в возмещении того ущерба (при имущественном страховании) или того вреда (при личном страховании), которые причинены вследствие страхового случая. И если ранее для подобного рода взглядов было нормативное основание, то теперь его нет, поскольку законодатель (ст.929 ГК РФ) вменяет в обязанность страховщику возмещение убытков, возникших у страхователя при наступлении предусмотренного в договоре события (страхового случая).

     Поскольку страховое отношение и отношение  из причинения вреда это различные  виды общественных отношений, разнится существо и объем обязанностей их участников. Обязанность причинителя вреда по возмещению ущерба - по сути его гражданско-правовая ответственность, объем которой равен возникшему вреду. Обязанность страховщика по осуществлению страховой выплаты нельзя рассматривать как гражданско-правовую ответственность (хотя зачастую встречается именно такое обозначение), ее размер в первую очередь ограничен величиной страховой суммы, а уж потом - размером причиненного страховым случаем убытка.

     Нельзя  отождествлять страховую выплату, обращающуюся в рамках страхового отношения, с компенсационной суммой, обращающейся в рамках отношения из причинения вреда. Это качественно различные выплаты и по своему назначению, и по основаниям своей выплаты: страховая выплата выступает материальной формой реализации страхового обязательства, возникшего у страховщика в силу заключенного договора, выплата в порядке возмещения вреда является реализацией обязательства, возникшего у причинителя вреда вследствие деликта; основанием для производства страховой выплаты выступает предусмотренный договором страхования страховой случай, основанием для выплаты сумм в порядке возмещения вреда - деликт (факт причинения внедоговорного вреда); производство страховой выплаты осуществляется в рамках договорного страхового отношения, сумма, выплачиваемая в порядке возмещения вреда, осуществляется в рамках внедоговорного отношения из причинения вреда.

     Следовательно, страховая выплата как продукт  страхового отношения и возмещение вреда, как продукт отношения  из причинения вреда, в юридическом смысле это качественно различные платежи.

     Разумеется, страхование было и будет оставаться институтом, который может быть использован для охраны имущественных интересов, которые могут пострадать в результате всякого рода неблагоприятных событий. Но основное назначение страхования - это защита материального положения страхователя.

     Определенный  интерес представляет вопрос об отличии договора страхования от договора возмездного оказания услуг.

     По  договору возмездного оказания услуг  исполнитель обязуется по заданию заказчика оказать услуги (совершить определенные действия или осуществить определенную деятельность), а заказчик обязуется оплатить эти услуги (ст.779 ГК РФ).

     Соприкосновение договора страхования с договором  возмездного оказания услуг явствует, прежде всего, из того обстоятельства, что в настоящее время в экономической и даже юридической литературе стала проглядывать тенденция оценки отношений между страхователем и страховщиком как отношений по реализации товара особого рода, именуемого страховой услугой (см., например: Гомелля В.Б. Основы страхового дела. М., 1998). Однако в юридической литературе отмечается, что услуги по страхованию - это услуги особого рода, не подпадающие под действие договора возмездного оказания услуг.

     Действительно, п.2 ст.779 ГК при перечислении видов услуг, которые охватываются договором возмездного оказания услуг, страховые услуги не упоминает.

     Кроме того, в специальном своем значении, которое применяется в гражданском  праве, к услугам относятся лишь те, которые носят нематериальный характер, т.е. та деятельность услугодателя, которая, во-первых, не воплощается в овеществленном результате и где, во-вторых, услугодатель не гарантирует достижение предполагаемого положительного результата. Между тем при страховании страховщик при наступлении страхового случая гарантирует производство страховой выплаты, что и составляет сущность страхового обязательства.

     Таким образом, по формальному признаку договор  страхования отличается от договора возмездного оказания услуг тем, что, во-первых, страхование не значится в том перечне услуг, которые охватываются действием данного договора, во-вторых, "страховая услуга" не подпадает под понятие "услуга", которую имеет в виду статья 779 ГК.

     Однако  дело даже не в этом. Дело в том, что  страхование вообще не является услугой. Услуга всегда представляет собой определенное действие. Единственное, что может сделать страховщик для страхователя, так это дать ему денег. Но это он может сделать лишь тогда, когда произойдет страховой случай. В результате получается, что, пока не произойдет страховой случай, нет ни страховой услуги, ни самого страхования. Между тем страхование действует, пока действует договор страхования (независимо от того произойдет страховой случай или нет). Поэтому говорить о страховании как о реализации страховщиком страхователю некой "страховой услуги" нет, по моему мнению, оснований.