Лицензия  выдается не вообще на страховую деятельность как таковую, а лишь на осуществление  конкретных видов страхования, в которых законом или подзаконным актом (условиями лицензирования) установлено наличие страхового интереса.

     Необходимость получения лицензии обусловлена  тем, что осуществление страховыми компаниями своей деятельности требует наличия специальных знаний, поэтому государство устанавливает особый порядок допуска организаций к занятию этой деятельностью - ее лицензирование. Для этого был создан ранее упомянутый орган государственного страхового надзора Российской Федерации - Федеральная служба страхового надзора, который и осуществляет лицензирование. Федеральная служба страхового надзора находится в ведении Министерства финансов Российской Федерации.

     Согласно  п. 5.2 указанного положения в ее функции  входит принятие решения о выдаче или отказе в выдаче, аннулировании, ограничении, приостановлении, возобновлении действия и отзыве лицензий субъектам страхового дела, за исключением страховых актуариев.

     Лицензирование  страховой деятельности осуществляется на основании Закона об организации  страхового дела в Российской Федерации. Лицензирование (разрешение) страховой деятельности является одним из главных методов формирования и регулирования деятельности страховых компаний. Лицензии выдаются на основании заявления страховой организации. Согласно ст. 32 указанного Закона претендент на получение лицензии обязан направить лицензирующему органу. правила страхования (стандартные правила страхования), а также учредительные документы, свидетельство о регистрации, справки о размере оплаченного уставного капитала, экономическое обоснование страховой деятельности, расчеты страховых тарифов и др. В случаях, предусмотренных законодательством, лицензия может быть отозвана.

     Закон особо подчеркивает необходимость  соблюдения коммерческой и иной охраняемой законом тайны должностными лицами органа страхового надзора. Согласно ст. 33 Закона об организации страхового дела в Российской Федерации должностные лица органа страхового надзора не вправе разглашать в какой-либо форме сведения, составляющие коммерческую и иную охраняемую законом тайну субъекта страхового дела, за исключением случаев, предусмотренных законодательством Российской Федерации.

     Деятельность, осуществляемая страховщиками, контролируется и антимонопольным органами. Согласно ст. 31 Закона об организации страхового дела в Российской Федерации предупреждение, ограничение и пресечение монополистической деятельности и недобросовестной конкуренции на страховом рынке обеспечивается федеральным антимонопольным органом в соответствии с антимонопольным законодательством Российской Федерации.

     В частности, Федеральный закон "О  защите конкуренции", предусмотрел в ст. 14 запрет на недобросовестную конкуренцию, которая среди прочего включает в себя незаконное получение, использование, разглашение информации, составляющей коммерческую, служебную или иную охраняемую законом тайну. Указанная информация становится известной страховщику при заключении договоров страхования.

     Субъекты  страхового дела, в целях координации  своей деятельности, представления  и защиты общих интересов своих  членов могут образовывать союзы, ассоциации и иные объединения. Сведения об объединении субъектов страхового дела подлежат внесению в реестр объединений субъектов страхового дела на основании представляемых в орган страхового надзора копий свидетельств о государственной регистрации таких объединений и их учредительных документов4.

     Страхование осуществляется по общему правилу с  помощью заключения договора страхования. Из этого правила есть ряд исключений - взаимное страхование, которое может осуществляться без договора, на основании членства в обществе взаимного страхования5, обязательное государственное страхование, которое может осуществляться непосредственно на основании законов и иных правовых актов6, некоторые другие специальные виды страхования, для которых правила гл. 48 применяются, если специальными законами не предусмотрено иное (страхование иностранных инвестиций от некоммерческих рисков, морское страхование, медицинское страхование, страхование банковских вкладов и страхование пенсий). Этот перечень исключений является исчерпывающим. Для осуществления любых других видов страхования необходим договор.

     В настоящее время договор страхования  по распространенности значительно уступает большинству гражданско-правовых договоров, регламентация которых содержится в части второй Гражданского кодекса Российской Федерации. Однако такое положение не должно быть характерно для правовой системы экономически развитого общества. В известном смысле уровень развития страхового рынка и степень доверия к нему со стороны потенциальных потребителей взаимообусловлены общим состоянием экономики и права. Как показывает динамика заключения указанных договоров, их количество будет неуклонно увеличиваться по мере экономического развития нашей страны.

1.2 Законодательство  о личном страховании

     Основным  источником правового регулирования  личного страхования является Гражданский кодекс Российской Федерации. И в первую очередь к рассматриваемому договору применимы нормы, которые объединены в Гражданском кодексе в отдельной главе 48 (ст. 927-970 ГК РФ). Вторым по важности можно выделить Закон «Об организации страхового дела в РФ». Данный закон регулирует отношения в области страхования между страховыми организациями и гражданами, предприятиями, учреждениями, организациями, отношения страховых организаций между собой, а также устанавливает основные принципы государственного регулирования страховой деятельности. Однако, важно отметить, что действие этого Закона не распространяется на государственное социальное страхование.

     Когда принимался Закон, он, имел название "О страховании". Предполагалось, что будет построена иерархическая система законодательства, регулирующего страховые отношения, а сам Закон будет находиться в вершине иерархии. Этот иерархический принцип и заложен в п. 2 статьи Закона. Мыслилось, что действовавшие в то время нормативные акты о специальных видах страхования, в том числе и о личном страховании, также будут приведены в соответствие с этой иерархией. Однако с принятием нового ГК РФ ситуация изменилась, так как вершиной иерархии в отношении общих вопросов заключения и исполнения договоров страхования стал теперь Гражданский кодекс. В отношении медицинского, пенсионного, социального страхования также были приняты новые федеральные законы, регулирующие эти виды страхования принципиально по-другому, чем это сделано и в Законе, и в ГК. Таким образом, задуманная иерархия нормативных актов по страхованию не выстроилась. Следовательно, в настоящее время к законодательству, регулирующему отношения в области страхования следует относить три группы нормативных актов, не связанных между собой иерархически⁷:

     Гражданский кодекс РФ, который регулирует отношения  по заключению и исполнению договоров страхования;

     Закон «Об организации страхового дела в РФ» и нормативные документы органа страхового надзора, изданные в соответствии с подпунктами "г" и "д" п. 3 ст. 30 Закона;

     специализированные  нормативные акты об отдельных видах  страхования.

     По  юридической силе эту иерархию можно  представить так:

     Законодательные акты;

     Подзаконные нормативные акты (акты президента РФ и правительства РФ);

     Ведомственные нормативные акты.

     Итак, в комплекс законодательства о личном страховании в нашей стране, наряду с Гражданским кодексом РФ и Законом  «Об организации страхового дела в РФ» входят, во-первых, законодательные акты. Среди них необходимо выделить:

     Закон РФ от 28 июня 1991 г. №1499-I "О медицинском страховании граждан в Российской Федерации⁸";

     Воздушный кодекс РФ от 19 марта 1997 г. №60-ФЗ⁹, ст. 132 которого закрепляет, что страхование жизни и здоровья членов экипажа воздушного судна при исполнении ими служебных обязанностей является обязательным;

     Кодекс  внутреннего водного транспорта РФ от 7 марта 2001 г. №24-ФЗ¹⁰ - статья 98, которого гласит, жизнь и здоровье пассажиров подлежат обязательному страхованию в соответствии с законодательством Российской Федерации на время перевозок их на внутреннем водном транспорте, за исключением пассажиров, перевозимых по пригородным, внутригородским, экскурсионно-прогулочным маршрутам перевозок пассажиров и на переправах;

     Кодекс  торгового мореплавания Российской Федерации от 30 апреля 1999 г. №81-ФЗ¹¹ - Пункт 2 статьи 60 устанавливает, что судовладелец обязан страховать жизнь и здоровье членов экипажа судна при исполнении ими трудовых обязанностей;

     Таможенный  кодекс Российской Федерации от 18 июня 1993 г. №5221-I¹² в ст. 431 закрепляет, обязательность государственного личного страхования должностных лиц таможенных органов Российской Федерации: должностные лица таможенных органов Российской Федерации подлежат обязательному государственному личному страхованию за счет средств федерального бюджета;

     Федеральный закон от 15 декабря 2001 г. №167-ФЗ "Об обязательном пенсионном страховании  в Российской Федерации"¹³;

     Федеральный закон от 16 июля 1999 г. №165-ФЗ "Об основах  обязательного социального страхования";

     и многие другие.

     Нормы большинства из перечисленных законов  закрепляют обязательное личное страхование, добровольному же личному страхованию посвящены общие нормы ГК РФ, Закона «Об организации страхового дела в РФ».

     Как мы уже отметили, акты о личном страховании  могут принимать Президент РФ и Правительство РФ. Однако они  не должны противоречить вышеназванным  законам. Кроме того, Федеральное  Правительство вправе принимать  постановления, содержащие нормы, посвященные  личному страхованию, но только в случаях, прямо предусмотренных федеральными законами либо указами Президента Российской Федерации.

     К таким актам относятся:

     Указ  Президента РФ от 7 июля 1992 г. N 750 "Об обязательном личном страховании пассажиров"¹⁴;

     Указ  Президента РФ от 31 декабря 1991 г. N 340 "О государственной налоговой службе Российской Федерации"¹⁵ закрепляющий обязательное государственное личное страхование сотрудников Государственной налоговой службы Российской Федерации;

     Постановление Правительства РФ от 6 сентября 2001 г. №652 "Об утверждении Правил установления страхователям скидок и надбавок к страховым тарифам на обязательное социальное страхование от несчастных случаев на производстве и профессиональных заболеваний"¹⁶;

     Постановление Правительства РФ от 28 апреля 2001 г. №332 "Об утверждении Порядка оплаты дополнительных расходов на медицинскую, социальную и профессиональную реабилитацию лиц, пострадавших в результате несчастных случаев на производстве и профессиональных заболеваний"¹⁷.

     В связи с тем, что на Федеральную службы России по надзору за страховой деятельностью и некоторые другие ведомства, возложена задача по разработке методических материалов по вопросам личного страхования, следует остановиться на ведомственных нормативных актах, принимаемых отдельными ведомствами.

     В отношении таких документов существует общее правило, выраженное в постановлении Правительства Российской Федерации от 13 августа 1997 г.¹⁸ 1009 «Об утверждении Правил подготовки нормативных правовых актов федеральных органов исполнительной власти и их государственной регистрации». Согласно этому акту нормативные акты министерств и ведомств Российской Федерации, затрагивающие права, свободы и законные интересы граждан или носящие межведомственный характер, подлежат государственной регистрации в Министерстве юстиции Российской Федерации и официальному опубликованию в "Российской газете". Официальное опубликование актов осуществляется не позднее десяти дней после их государственной регистрации. При этом акты, не прошедшие государственную регистрацию, а также зарегистрированные, но не опубликованные в установленном порядке, не влекут за собой правовых последствий.

     Итак, обозначим некоторые из них:

     Приказ  Росстрахнадзора от 28 июня 1996 г. № 02-02/18 "О методике расчета страховых тарифов по видам страхования, относящимся к страхованию жизни";

     Приказ  Росстрахнадзора от 20 июня 1996 г. № 02-02/17 "О примерных правилах страхования  жизни с условием выплаты страховой  ренты"¹⁹;

     Письмо  ПФР от 18 марта 1998 г. №ЕВ-16-28/1925 "О  начислении страховых взносов на выплаты по договорам добровольного страхования пассажиров от несчастного случая"²⁰;

     Письмо  Минфина РФ от 7 мая 2001 г. № 24-210837-05/24 О возможности квалификации долгосрочного страхования жизни с выплатой аннуитетов в качестве незаконной предпринимательской деятельности;