В страховании возможны ситуации наступления  страхового случая до заключения договора страхования (ст. 261 КТМ РФ), но обязанность  страховщика возникает не при наступлении страхового случая, а при вступлении в силу договора страхования.

2.2 Виды договоров  страхования

     Страхование может быть обязательным или добровольным. Обязательным признается страхование, установленное в порядке, предусмотренном ст. 935 ГК.

     Добровольным  является страхование любого интереса и на любых условиях, если оно не относится к обязательному в смысле гл. 48.

     Обязательное  страхование, так же как и добровольное, производится по договорам, которые  заключаются по правилам гл. 48. Эта норма исключает возможность возникновения страховых отношений только по требованию закона без волеизъявления обеих сторон, кроме уже рассмотренных выше взаимного, пенсионного и обязательного государственного страхования и, возможно, других случаев, установленных в ст. 970 ГК.

     Договор имущественного страхования. В статье 929 ГК сформулирован предмет договора страхования, который следует отличать от объекта страхования. Объектом страхования является страховой интерес, предметом же договора страхования - обязательство страховщика уплатить определенную сумму денег при наступлении определенного события, т.е. предметом договора страхования является денежное обязательство. Это обязательство называют "страховым", так как наличие в договоре именно этого обязательства обеспечивает страховую защиту.

     Должником по страховому обязательству является страховщик, а кредитором - страхователь.

     Договор страхования может быть заключен и пользу третьего лица (выгодоприобретателя). При страховании тех интересов, которые перечислены в комментируемой статье, назначение выгодоприобретателя практически не зависит от воли сторон договора. Договор страхования предпринимательского риска может быть заключен только в пользу страхователя (ст. 933 ГК). Договор страхования ответственности может быть заключен только в пользу потерпевшего лица (ст.ст. 931, 932 ГК). Договор страхования имущества может быть заключен только в пользу лица, имеющего интерес в сохранении имущества (п. 1 ст. 930 ГК).

     Имущественное страхование не ограничивается страхованием интересов, перечисленных в статье 929 ГК. В договорах страхования других видов имущественных интересов стороны связаны при назначении выгодоприобретателя лишь следующим:

     страхователь  должен быть заинтересован в том, чтобы был защищен интерес  выгодоприобретателя;

     выплата выгодоприобретателю должна удовлетворять  не только его интерес, но и интерес страхователя³³.

     Страхователь  может уступить свое право требования выплаты другому лицу в порядке  простой цессии (ст. 382 ГК), но выгодоприобретатель, в отличие от страхователя, не может уступить другому лицу свое право требования выплаты, так как уступка требования - это перемена кредитора в обязательстве (п. 1 ст. 382 ГК). Следовательно, такая возможность есть только у кредитора, но не у третьего лица.

     Перевод страховщиком своего долга по страховому обязательству другому страховщику невозможен, так как для выполнения страхового обязательства страховщик формирует резервы, которые он, в принципе, должен был бы передать вместе с долгом. Однако возможность передачи от одного страховщика другому вместе с долгом средств страховых резервов финансовым законодательством не предусмотрена и соответствующий финансовый механизм отсутствует.

     Важным  свойством страховой услуги является ее возмездность (ст. 954 ГК).

     Размер  платы за страховую услугу (страховой  премии) не относится к существенным условиям договора страхования. Если он не согласован сторонами в договоре, размер премии определяется в соответствии с п. 3 ст. 424 ГК.

     При имущественном страховании в  отличие от личного возможна прямая денежная оценка вреда, причиненного застрахованному лицу при страховом случае. Поэтому исполнение страхового обязательства (страховая выплата) при имущественном страховании имеет характер возмещения вреда и называется выплатой страхового возмещения (п. 3 ст. 9 Закона об организации страхового дела).

     В связи с тем, что страховщик возмещает причиненный вред, говорят об "ответственности" страховщика, так как обычно возмещение вреда является мерой ответственности, которая применяется к лицу, причинившему вред. Этот термин регулярно используется по отношению к страховщику, однако он совершенно неверен. Не страховщик причинил вред, и возмещение им вреда является не мерой ответственности, а исполнением принятого на себя обязательства. За исполнение этого обязательства страховщик, конечно, несет ответственность по общим правилам ГК.

     Страховщик  возмещает вред, причиненный застрахованному лицу не в полном объеме, а лишь в пределах установленной договором суммы (страховой суммы), которая является существенным условием договора страхования (ст. 942 ГK). Ограничение размера выплачиваемого страховщиком возмещения не является ограничением ответственности страховщика, хотя и применяется название "лимит ответственности".

     В статье 929 ГК вред, подлежащий возмещению при имущественном страховании, оценивается в сумме убытков. В ст. 15 ГК убытки понимаются только как последствие нарушения какого-либо гражданского права, но в комментируемой статье и везде в гл. 48 убытки понимаются шире - не только как последствие нарушения права, но и как результат иного стечения обстоятельств, не связанного с нарушением прав. Однако вред, причиненный как нарушением права, так и иными причинами и подлежащий возмещению, должен быть следствием случайного события, т.е. такого, относительно которого участники страховых отношений находятся в добросовестном неведении. Во избежании путаницы со ст. 15 ГК, вред, подлежащий возмещению при имущественном страховании, везде в комментарии к данной главе будет обозначаться термином "страховые убытки".

     Состав  страховых убытков следует определять по аналогии с п. 2 ст. 15 ГК:

     утрата  или повреждение имущества при  страховом случае;

     расходы, которые произведены или должны быть произведены для ликвидации вреда, причиненного страховым случаем застрахованному лицу;

       неполученные доходы, которые были  бы получены при обычных условиях гражданского оборота, если бы страховой случай не наступил (упущенная выгода).

     Страхование на случай утраты или повреждения  имущества носит название "страхование имущества".

     Страхование па случай расходов, которые производятся или должны производиться для  устранения причиненного вреда, и на случай неполучения ожидаемых доходов называется "страхованием финансовых рисков". Однако это название не применяется в отношении страхования на случай возникновения правовой обязанности произвести расходы. Оно выделено в специальный вид "страхования oтветственности".

     Практика показывает, что при всем разнообразии видов интересов, которые страхуются по договорам имущественного страхования, практически любой из них может быть представлен как комбинация интересов, относящихся к одному из трех больших классов:

     страхование имущества на случай его утраты или повреждения;

     страхование ответственности на случай возникновения  правовой обязанности произвести расходы;

     страхование финансовых рисков, включая упущенную  выгоду на случай непредвиденных расходов или неполучения ожидаемых доходов. Иногда страхование упущенной выгоды выделяется в отдельный класс³⁴.

     В п. 2 статьи 929 ГК законодатель признал  страховыми три группы интересов. Однако употребление в тексте статьи оборота "в частности" прямо указывает на то, что данными тремя группами не ограничивается перечень интересов, которые могут быть застрахованы по договору имущественного страхования. Например, в ст. 967 ГК содержится признание наличия страхового интереса у страховщика в связи с возможностью страховой выплаты.

     Признание страховыми других видов интересов, связанных с возникновением страховых убытков, зависит от органа страхового надзора, так как страховщик вправе вести страховую деятельность только после получения лицензии (ст. 938 ГK, п. 1 ст. 6 Закона об организации страхового дела), в которой должны быть указаны разрешенные страховщику виды страхования (п. 2 ст. 32 Закона об организации страхового дела), а лицензии выдает орган страхового надзора (п. 1 ст. 32 Закона об организации страхового дела).

     В практике отечественного страхования довольно распространенной является ситуация, когда между сторонами имеются разногласия по поводу наступления страхового случая, но стороны не считают нужным доводить спор до суда. В качестве компромисса достигается соглашение, например, о выплате меньшей суммы. Поскольку страховой случай не признан, такая компромиссная выплата является формой дарения. Если получатель выплаты - коммерческая организация, такая выплата противоречит подп. 4 ст. 575 ГК, является незаконным обогащением получившего ее лица и подлежит возврату (ст. 1102 ГК) с начислением процентов по ст. 395 ГК (п. 2 ст. 1107 ГК). Если получателем выплаты является гражданин или некоммерческая организация, выплата должна производиться из чистой прибыли страховщика.

     Если  страховщик в сомнительном случае тем не менее считает нужным произвести выплату и делает это за счет средств страховых резервов, он должен признать факт наступления страхового случая и быть готовым к тому, что это его признание может быть оспорено в суде перестраховщиком или налоговым органом.

     При предъявлении требования о выплате  факт страхового случая подлежит доказыванию, и бремя доказывания этого факта лежит на лице, предъявившем требование. Но после того, как страховщик его признал и произвел страховую выплату, бремя доказывания в спорах с перестраховщиками (ст. 967 ГК) и в финансово-правовых спорах переносится на него.

     Страховой акт или аварийный сертификат, отражающие признание страховщиком факта страхового случая, вопреки  распространенному мнению, не создают обязанности страховщика выплатить возмещение, а лишь переносят бремя доказывания на страховщика.

     Следует отличать предполагаемое событие, на случай наступления которого производится страхование и описание которого подлежит согласованию сторонами в договоре (ст. 942 ГК), от страхового случая, т.е. от факта наступления этого события. В п. 1 ст. 9 Закона об организации страхового дела для обозначения предполагаемого события, на случай наступления которого производится страхование, использован термин "страховой риск", и тот же смысл придается этому термину в п. 1 ст. 967 ГК. Однако в комментируемой статье он использован в значении страхового интереса, т.е. объекта страхования. В п. 3 ст. 936 ГК этот термин использован в значении опасности, от которой производится страхование. В ст. 944 ГК и ст. 959 ГК тот же термин использован в значении вероятности страхового случая и величины предполагаемого вреда. Таким образом, термин "страховой риск" не имеет однозначного определения, закрепленного нормативным актом³⁵.

     Под имуществом, подлежащим страхованию по договору страхования имущества следует понимать такие объекты гражданских прав из перечисленных в ст. 128 ГК, в отношении которых:

     может существовать интерес в их сохранении, т.е. которые могут быть утрачены (полностью или частично) либо быть повреждены в результате стечения обстоятельств;

     причиненный этим вред имеет прямую денежную оценку.

     К таким объектам, безусловно, относятся  любые вещи, включая деньги и ценные бумаги, и информация. Из нематериальных благ (ст. 150 ГК) к таким объектам относится деловая репутация, которая имеет денежную оценку и даже отражается в балансах организаций отдельной строкой. Страхование на случай причинения вреда деловой репутации является весьма распространенным в странах с развитой рыночной экономикой.

     В отношении имущественных прав и  результатов интеллектуальной деятельности, в том числе исключительных прав на них, существуют различные точки зрения относительно возможности их утраты или повреждения в результате случайного события. Нет сомнения в том, что с возможным нарушением имущественных прав и, в том числе, прав на результаты интеллектуальной деятельности связан страховой интерес, и договоры страхования на случай их нарушения могут и будут заключаться. Однако неясно, является ли нарушение имущественных прав их утратой или повреждением и, соответственно, можно ли страховать этот интерес по договору страхования имущества. Возможно, следует страховать этот интерес не как имущество, а как финансовый риск, включая упущенную выгоду.