Страхование в России

           социального страхования в органах управления системы  обязательного

           социального страхования;

         - обязательность уплаты страхователями  страховых  взносов  в   бюджеты

           фондов конкретных видов обязательного  социального страхования;

         - ответственность  за  целевое  использование  средств  обязательного

           социального страхования;

         - обеспечение надзора и общественного  контроля;

         -   автономность   финансовой   системы   обязательного   социального

           страхования.

         Субъектами обязательного социального страхования являются страхователи

   - работодатели, страховщики, застрахованные  лица.

         Страхователи -  организации  любой   организационно-правовой  формы,  а

   также граждане,  которые  должны  в  соответствии  с  федеральными  законами

   конкретных  видах обязательного социального  страхования уплачивать  страховые

   взносы, являющиеся обязательными платежами. Страхователями  выступают  также

   органы  исполнительной власти и  органы  местного  самоуправления,  обязанные

   уплачивать страховые взносы.

         Страховщики - некоммерческие организации,  создаваемые для  обеспечения

   прав  застрахованных  лиц  по  обязательному  социальному  страхованию   при

   наступление страховых случаев.

         Застрахованные  лица  —  граждане  Российской   Федерации,   а   также

   иностранные  граждане  и  лица  без  гражданства,  работающие  по   трудовым

   договорам и лица, самостоятельно обеспечивающие  себя  работой,  или  другие

   категории  граждан,  у  которых   возникают   отношения   по   обязательному

   социальному страхованию.

         Различают следующие виды социальных  страховых рисков:

         - необходимость получения медицинской  помощи;

         - временная нетрудоспособность;

         - трудовое увечье и профессиональное  заболевание:

         - материнство;

         - инвалидность;

         - наступление старости;

         - потеряю кормильца;

         - признание безработным;

         - смерть  застрахованного  лица  или  нетрудоспособность  членов  его

           семьи, находящихся на его иждивении.

         Отношения по обязательному социальному страхованию возникают:

         -  у  страхователя-работодателя  —  по   всем   ведам   обязательного

           социального страхования с момента  заключения с работником трудового

           договора;  у  других  страхователей   с   момента   их   регистрации

           страховщиком;

         - у страховщика — с момента  регистрации страхователя;

         - у застрахованных лиц —   по  всем  видам  обязательного   социального

           страхования   с   момента   заключения   трудового    договора    с

           работодателем;

         - у лиц, самостоятельно обеспечивающих  себя работой, и иных категорий

           граждан — с момента уплаты  ими или за них страховых  взносов. 
 

    
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 

3. Коммерческое  страхование: отличительные особенности.

 

   Коммерческое  страхование - один из трех методов создания страховых продуктов (наряду с самострахованием и взаимным страхованием), которые были выработаны в ходе экономического развития человеческого общества.

   На  современном российском страховом  рынке данный метод применяется  наиболее широко.

   Его характеризуют  следующие особенности:

• - страхователь сам не создает страховой фонд. Он покупает у страховщика право на получение определенного объема материальных благ (страховой выплаты) в случаях, установленных договором страхования, и в размерах, которые будут определяться исходя из конкретных обстоятельств в соответствии с условиями, прописанными в договоре между страховщиком и страхователем;
• - страховой договор между страхователем и страховой организацией, использующей метод коммерческого страхования, по существу является договором купли-продажи страхового продукта, имеющего товарную форму;
• - правом распоряжаться страховым фондом обладает только организация-страховщик в лице своих собственников или менеджеров высшего звена. Первоначальные средства поступают в этот фонд за счет собственников страховой организации в виде части средств, составляющих уставный капитал страховой организации. В процессе страховой деятельности страховщик сам (без участия страхователей) принимает решение (в установленных нормативно-правовых рамках), о направлениях и размерах расходования средств, поступивших от продажи страховых продуктов. Ответственность за исполнение обязательств по страховым выплатам полностью лежит на страховщике;
• - страхователь выступает только в качестве покупателя. Как и покупатель любого другого товара, он не сохраняет права собственности на средства, уплаченные за товар, и не может знать, как они будут использоваться. Страхователь не имеет ни прав, ни возможности влиять на то, как будут использоваться эти средства. Страхователь не несет какой-либо ответственности перед другими страхователями данного страховщика;
• -уплачивая страховую премию, страхователь приобретает право на получение от страховщика страховой выплаты при обстоятельствах, указанных в договоре страхования;
• - средства уплаченных страховых премий переходят в собственность страховщика и становятся его доходом^[1];
• - страхователь имеет право требовать от страховщика выполнения условий договора страхования, в т.ч. выплаты страхового возмещения, в том объеме, который соответствует условиям договора страхования;
• - владельцем страхового фонда является коммерческая страховая организация, учрежденная юридическими и (или) физическими лицами с целью ведения предпринимательской деятельности и получения прибыли, которая может быть распределена между владельцами организации.

   В некоторых  случаях при коммерческом страховании  страхователи имеют право на получение  части прибыли страховщика (страхование  по так называемым полисам с участием, а также фондовое страхование^[2]). Но в этом случае условия участия страхователя в прибыли страховщика прописываются в договоре страхования и не зависят от решения сообщества страхователей, как это происходит при взаимном страховании. Поэтому данные обстоятельства не меняют характера экономических отношений между страхователем и страховщиком, так как не наделяют страхователя правом участия в распоряжении средствами страхового фонда и/или обязанностью отвечать по обязательствам страховщика перед другими страхователями или иными хозяйствующими субъектами.

   В отечественных  публикациях нередко коммерческое страхование называют акционерным страхованием на том основании, что оно осуществляется страховыми организациями, имеющими организационно-правовую форму открытых или закрытых акционерных обществ. Однако в Российской Федерации этот метод используют также страховщики, имеющие организационно-правовую форму общества с ограниченной ответственностью. На зарубежных страховых рынках метод коммерческого страхования применяется также страховщиками, представляющими единоличное предпринимательство, организационно-правовая форма которого сохранилась только в Великобритании (андеррайтеры корпорации Ллойда).

   Исторически метод коммерческого страхования  появился позже самострахования  и взаимного страхования. Успех  его развития в той или иной стране предопределяли следующие факторы: 

   

• - уровень  развития рыночных отношений, позволявший формировать платежеспособный спрос на страховые продукты, произведенные данным методом;
• - накопление денежных средств в объеме, достаточном для создания страховых продуктов на начальной стадии деятельности коммерческой страховой организации;
• - наличие массивов данных, характеризующих страхуемые риски, и ма-тематического аппарата для обработки этих данных

   Заключение 
 

   Заключение.

   Страховой рынок Российской Федерации развивался крайне динамично. В 2000-2001г. динамичное увеличение сбора страховой премии и объема страховых выплат стали главными факторами развития рынка. Увеличение этих показателей по сравнению с предыдущим годом явилось следствием совокупности факторов макроэкономического характера, главным из которых явилось оживление промышленного производства. Увеличение сбора страховой премии в 2000-2001 году сопровождалось сокращением числа страховых компаний, главным образом, в силу неспособности многих страховщиков увеличить уставные капиталы до законодательно установленных нормативных значений. Параллельно с увеличением суммы собираемой на рынке страховой премии и сокращением общей численности страховых компаний в 2000г., активно протекали процессы концентрации рынка и увеличения уставных капиталов группы ведущих страховщиков. Растет как рыночная доля группы ведущих страховых компаний, так и их отрыв от основной массы страховщиков с точки зрения масштабов осуществляемых операций и их динамики. Сто крупнейших страховщиков контролируют в настоящее время более 3/4 рынка страны и продолжают увеличивать свою долю, как через активизацию деятельности головных офисов, так и посредством расширения региональной сети.

   Компании  с участием иностранного капитала пока продолжают играть "роль второго  плана" в развитии российского  страхования. Официальная статистика Департамента страхового надзора не дает полного представления о присутствии иностранного капитала на страховом рынке России. Производимая в настоящее время Департаментом сплошная инвентаризация доли иностранных инвесторов в уставных капиталах российских страховых компаний внесет большую определенность в эту проблему. Принципиальная позиция иностранных страховщиков по отношению к российскому рынку остается выжидательной.

   Процессы  глобализации и интеграции, происходящие на мировом страховом рынке, не могут не оказывать влияния и одновременно не учитывать состояние, динамику и тенденции развития страхового рынка России. Уже во времена государственной монополии на страхование операции по страхованию внешнеторговых операций советских организаций были неизбежно связаны с участием «Ингосстраха» в международном страховании. Это проявлялось и в использовании международного перестрахования для перераспределения принятых рисков, и в участии международных сюрвейеров в оценке рисков за рубежом и урегулировании убытков, а также в открытии филиалов и дочерних обществ за рубежом (Великобритания, Германия, Франция, Финляндия, Индия, США) для целей страхования российских имущественных интересов, расположенных за пределами страны. К таким интересам относилось имущество внешнеторговых организаций за рубежом, проведение строительно-монтажных работ советскими строительными организациями, поскольку национальное законодательство европейских стран достаточно часто требует наличия лицензии на страхование, полученной в одной из стран ЕС, при проведении страхования имущественных интересов, расположенных на территории этих стран.

   По  состоянию на конец 2000 г. региональная и зарубежная сеть «Ингосстраха»  насчитывала 50 организаций. В России компания представлена 14 представительствами, 8 филиалами и 11 компаниями регионального уровня с участием капитала «Ингосстраха». Кроме того, «Ингосстрах» имеет долю в уставных капиталах 10 компаний в 9 странах СНГ и Балтии. В дальнем зарубежье 3 представительства и 4 компании (3 из них с собственными зарубежными офисами) представляют интересы «Ингосстраха» в 9 странах. Компании с участием «Ингосстраха» в капитале в настоящее время обеспечивают около 69% всего объема входящего перестрахования, поступающего из этих стран в «Ингосстрах». Около 11 млн. долларов по входящему перестрахованию поступило в «Ингосстрах» от компаний с участием «Ингосстраха» и его представительств в дальнем зарубежье.