Страхование в России

   Первые  сто компаний собрали в рамках личного страхования 7247,1 млн. рублей страховой премии и выплатили  в виде возмещения убытков – 3623,9 млн. рублей. Тенденция к расширению рыночной ниши лидирующей группы сопровождается улучшением технического результата прохождения операций.

   Для большинства компаний - лидеров в  личном страховании это направление  не является главным. В «РОСНО» удельный вес личного страхования в  структуре собираемой премии сократился с 61,3% до 21,9%, в СК «Согаз» – с 41,4% до 14,6%, в «Ресо-Гарантия» – с 23,2% до 17,7%. Исключение составляют «Газпроммедстрах» – компания, созданная специально для проведения этих операций.

   Современный российский страховой рынок с  множеством частных страховых организаций, миллиардными оборотами страховой премии, без сомнения, играет определенную роль в мировом страховом хозяйстве. Несмотря на то, что, согласно статистическим данным, доля полученной российскими страховщиками страховой премии не превышает 0,4% от мирового объема страховых услуг, несомненно, рыночные преобразования в области страхования находятся под пристальным вниманием зарубежных экономистов, политиков, страховых и перестраховочных обществ. 
 

   2. Социальное страхование: особенности организации и проведения

   Социальное страхование - установленная, контролируемая и гарантированная государством система обеспечения, поддержки престарелых, нетрудоспособных за счет государственного страхового фонда, а также коллективных и частных страховых фондов. 
 
Предметом социального страхования всегда является регулирование страховых отношений в случаях, когда убытки носят массовый, повсеместных характер, присущи большинству застрахованных лиц. Социальное страхование проводится некоммерческой организацией (фондом), либо специально установленной государством, либо негосударственным обществом на специально установленных условиях.

   Государственное социальное страхование - объективная  необходимость. На

   определенном  этапе развития общество берет под  свою защиту  лиц,  которые  в

   силу  некоторых причин не могут трудиться  и получать оплату за труд.

         Обоснованная система социального  страхования  -  одна  из  предпосылок

   обеспечения социальной справедливости, создания и  поддержания  политической

   стабильности.

         К задачам социального  страхования  относятся:  формирование  денежных

   фондов,  из   которых   покрываются   затраты,   связанные   с   содержанием

   нетрудоспособных  или лиц, не участвующих  в  трудовом  процессе;  сокращение

разрыва в уровне материального обеспечения неработающих и работающих  членов

   общества.

         Учитывая особую  важность  социального   страхования,  его  влияние   на

   общественные  процессы,  государство  во  многих  странах  создает   системы

   обязательного государственного социального страхования,  дающие  возможность

   значительной  концентрации  ресурсов   в   единых   фондах   и   тем   самым

   обеспечивающие  надежной социальной защитой население  страны.

         Переход  к  рыночной  экономике   сопровождался   модернизацией   всей

   финансовой  системы Российской Федерации. В наибольшей степени это  относится

   к  её  центральному  звену  –  бюджету.  Из  бюджета  постепенно  выделились

   внебюджетные  фонды, среди которых основное место  заняли социальные фонды.

         В   России   государственное   обязательное   социальное   страхование

   представлено  четырьмя фондами:

         • пенсионным;

         • обязательного медицинского  страхования;

         • социального страхования;

         • занятости (до 2001 г.).

         В формировании и использовании   этих  фондов  есть  свои  особенности.

   Задуманные  как   страховые,   они   не   всегда   соответствуют   принципам

   формирования  и использования страховых фондов. В  их  деятельности  очевидны

   черты  бюджетного  подхода:  обязательность  и   нормативность   отчислений,

   плановое  расходование средств, отсутствие персонификации  накоплений  и  др.

   По  экономической сущности эти фонды  не являются  страховыми,  по  форме  они

   относятся к внебюджетным фондам.

         Создание  внебюджетных  фондов  необходимо   государству   для   более

   эффективного  использования своих финансовых ресурсов.

         Специфика внебюджетных социальных  фондов – четкое закрепление  за  ними

   доходных  источников  и,  как  правило,  строго  целевое  использование   их

   средств.

         Согласно  Бюджетному  Кодексу   Российской  Федерации:  государственный

   внебюджетный  фонд – это фонд денежных средств, образуемый  вне  федерального

   бюджета и бюджетов субъектов  Российской  Федерации  и  предназначенный  для

   реализации  конституционных  прав   граждан   на   пенсионное   обеспечение,

   социальное  страхование, социальное обеспечение  в случае безработицы,  охрану

   здоровья  и медицинскую помощь и имеют  строгое целевой назначение.

         Решение  об  образовании   внебюджетных  фондов  принимает   Федеральное

   собрание  РФ,  а  также  государственные  представительные  органы  субъектов

   Федерации и местного самоуправления.

         Расходы  и  доходы  (бюджет)   государственных   внебюджетных   фондов

   утверждаются  законодательными (представительными) органами  в  форме  закона

   (решения)  аналогично  закону  (решению)  об  утверждении   государственного

   бюджета.  Формируются  государственные   внебюджетные   фонды   в   порядке,

   установленном  федеральным  законом,  в  основном   за   счет   обязательных

   отчислений,  уплачиваемых  юридическими  и  физическими   лицами.   Средства

   государственных внебюджетных фондов и сами внебюджетные  фонды  находятся  в

   собственности государства, но являются автономными.

         Ранее  (до  принятия   Бюджетного   кодекса   Российской   Федерации),

   внебюджетные  фонды  не  включались  в   бюджетную   систему   РФ,   являясь

   самостоятельным      элементом      российской      финансовой       системы

   (общегосударственные  финансы). С принятием БК  РФ  федеральные  внебюджетные

   фонды были включены в первый  уровень  бюджетной  системы,  фонды  субъектов

   Федерации  -  во  второй.   В   настоящее   время   принципы   формирования,

   расходования,  управления  внебюджетными  фондами  регламентируются  БК  РФ;

   порядок  составления,  утверждения  бюджетов  государственных   внебюджетных

   фондов, составления и утверждения  отчетов  об  их  исполнении  регулируется

   нормами  бюджетного  процесса  РФ.   Исполнение   бюджетов   государственных

   внебюджетных  фондов  осуществляется  Федеральным  казначейством  Российской

   Федерации.

         Однако нельзя не отметить, что  наряду с  обязательным  государственным

   социальным    страхованием    возникают     и     постепенно     развиваются

   негосударственные пенсионные фонды; некоторые страховые  компании  заключают

   договоры  медицинского страхования.

         В своей теме я раскрываю  сущность государственной  системы   социальной

   защиты  населения, как и каким образом,  государство  берет  под  свою  опеку

   лиц, которые в силу некоторых причин не могут трудиться  и  получать  оплату

   за  труд.

         Государственное   обязательное   социальное   страхование   —    часть

   государственной системы социальной защиты населения, осуществляемой в  форме

   страхования работающих  граждан  от  возможного  изменения  материального  и

   социального положения, в том числе по не зависящим  от них обстоятельствам.

         Обязательное  социальное  страхование   образует  систему   создаваемых

   государством правовых, экономических и организационных мер, направленных  на

   компенсацию  или   минимизацию   последствий   изменения   материального   и

   социального положение работающих,  граждан,  а  в  случаях,  предусмотренных

   законодательством, - других  категорий  граждан  в  следствии  признания  их

   безработными,   трудового   увечья   или   профессионального    заболевания,

   инвалидности, болезни, травмы, беременности и  родов,  потери  кормильца,  а

   также наступления  старости,  необходимости  получения  медицинской  помощи,

   санитарно-курортного   лечения   и    наступления    других    установленных

   законодательством  социальных  страховых  рисков,  подлежащих  обязательному

   социальному страхованию.

         К основным принципам обязательного  социального страхования относятся:

         - устойчивость обязательного социального  страхования,  поддерживаемая

           на  основе  эквивалентности   страхового  обеспечения  и   страховых

           взносов;

         - всеобщий обязательный характер  социального страхования, доступность

            для застрахованных лиц реализации  страховых гарантий;

         - государственная гарантия  соблюдения  прав  застрахованных  лиц   на

           защиту от социальных страховых,  рисков и исполнение обязательств  по

           обязательному социальному  страхованию  независимо  от  финансового

           положения страховщика;

         - государственное  регулирование   системы  обязательного  социального

           страхования;

         -  паритетность   участия   представителей   субъекта   обязательного