Страхование от несчастных случаев и болезней

Завершающим этапом в действиях  страховщика при наступлении  страхового случая является страховая  выплата, которая должна быть осуществлена в соответствии с договором страхования, в том числе в сроки, строго установленные договором.

В частности, при определении размера  страховой выплаты страховщик должен вычесть из суммы страхового возмещения сумму амортизации или износа, а также сохранившиеся пригодные  остатки поврежденного или погибшего имущества, если, конечно, данное правило предусмотрено договором страхования.

В завершение следует отметить, что  любые действия участников договора страхования при наступлении  страхового случая должны совершаться  в определенные и конкретные сроки, которые предусмотрены договором  страхования, так как нарушение  сроков при исполнении одного из перечисленных  действий повлечет за собой нарушение  сроков исполнения последующих действий и, как следствие, нарушение общих  сроков исполнения страхового обязательства.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

5. Организационные формы и виды страхования от несчастных случаев.

Страхование от несчастных случаев согласно классификации  видов страховой деятельности, представленной в приложении 2 к Условиям лицензирования страховой деятельности на территории Российской Федерации, относится к  отрасли личного страхования. Здесь  же указывается, что страхование от несчастных случаев представляет собой совокупность видов страхования, предусматривающих обязанности страховщика по страховым выплатам в фиксированной сумме либо в размере частичной или полной компенсации дополнительных расходов застрахованного, вызванных наступлением страхового случая (возможна комбинация обоих видов выплат). Иными словами, страхование от несчастных случаев представляет собой страховую защиту имущественных интересов застрахованного лица (выгодоприобретателя), связанных с причинением вреда здоровью или смертью застрахованного в результате несчастного случая. Страховая защита обеспечивается за счет страховых выплат, компенсирующих уменьшение доходов либо увеличение расходов пострадавшего или его близких, вызванных последствиями страхового случая. 
 Под несчастным случаем понимается непредвиденное, внезапное событие, произошедшее помимо воли застрахованного (страхователя, выгодоприобретателя), повлекшее за собой: 
• травму, увечье; 
• случайное острое отравление (кроме отравления алкоголем, наркотическими, токсическими и другими веществами, принятыми с целью опьянения; пищевые токсикоинфекции – сальмонеллеза, дизентерии и др.); 
• патологические беременность и роды, приведшие к оперативному вмешательству и повреждению здоровья; 
• заболевание клещевым энцефалитом или полиомиелитом; 
• случайные вывихи, переломы костей, ожоги (в том числе кислотой или электротоком), повреждение или удаление органов в результате неправильных медицинских манипуляций. 
 Не рассматривается как несчастный случай острое хроническое заболевание, обострение последнего. Страховыми случаями при данном виде страховой деятельности признаются, как правило, следующие последствия несчастных случаев для застрахованных лиц: 
1) временная утрата трудоспособности вследствие несчастного случая; 
2) наступление инвалидности (постоянная утрата трудоспособности); 
3) смерть застрахованного в результате нечастного случая. Указанные последствия того или иного события не признаются обычно в правилах страхования страховыми случаями и не покрываются страхованием, если то или иное последствие явилось результатом: 
• умышленного причинения себе телесных повреждений застрахованным лицом; 
• преступных умысла и действий выгодоприобретателя, повлекших смерть застрахованного лица; 
• самоубийства или попытки самоубийства (кроме случаев доведения до самоубийства другими лицами и наступления смерти вследствие самоубийства, если к этому времени договор личного страхования действовал не менее двух лет); 
• совершения застрахованным лицом противоправных действий, поступков; 
• грубой неосторожности или осознанных действий застрахованного лица, подвергающих его крайней степени опасности (кроме случаев спасения человеческой жизни или предотвращения угрозы жизни людей); 
• нарушения застрахованным правил техники безопасности или эксплуатации оборудования, машин, механизмов, других видов имущества; 
• алкогольного, наркотического или токсического опьянения либо отравления; 
• апоплексического удара, приступа эпилепсии или других конвульсивных приступов; 
• передачи застрахованным лицом управления транспортным средством лицу, находящемуся в состоянии алкогольного, наркотического или токсического опьянения, или лицу, не имеющему право на управление данным транспортным средством; 
• военных действий, маневров и других военных мероприятий; 
• гражданской войны, народных волнений всякого рода или забастовок; 
• воздействия ядерного взрыва, радиации или радиоактивного заражения. 
 Такого рода ограничения (оговорки) в правилах страхования от несчастных случаев применяются как в российской, так и в зарубежной страховой практике. Однако, например, в специальных правилах страхования военнослужащих, работников милиции, охранных агентств, инкассаторов, спортсменов, спасателей некоторые из указанных ограничений не применяются, а относятся к страховым событиям (случаям). 
 Объем страховой ответственности при страховании от несчастных случаев некоторые страховые организации регулируют в правилах страхования установлением вариантов с разным временем действия страховой защиты в течение суток. Тем самым предоставляется более широкий выбор вариантов страхования от несчастных случаев. Для страхователей (застрахованных) предусматривается, в частности, действие страхования (страховой защиты) по договору: 
• в течение 24 часов в сутки; 
• во время исполнения служебных обязанностей и нахождения в пути на работу и обратно; 
• во время исполнения служебных обязанностей.

С увеличением времени, покрываемого страхованием, возрастает и стоимость  страховых услуг. 
 В зависимости от доминирующего влияния различных факторов на организацию страхования от несчастных случаев и содержания заключаемых договоров страхования можно выделить следующие организационные формы данного вида страховой деятельности: 
1) обязательное страхование от несчастных случаев, осуществляемое в силу закона, иного правового акта; 
2) добровольное страхование от несчастных случаев на основе соответствующих правил и свободного волеизъявления сторон договора страхования; 
3) индивидуальное страхование от несчастных случаев, осуществляемое по договору страхования одного физического лица; 
4) коллективное (групповое) страхование от несчастных случаев, осуществляемое по договору страхования группы лиц или коллектива подразделения, предприятия, организации, учреждения; 
5) страхование от несчастных случаев, комбинированное с другими видами страхования, в частности, с такими как: 
• страхование жизни (включая страхование для получения пенсии при наступлении инвалидности от несчастного случая и смешанное страхование жизни); 
• страхование транспортных средств; 
• медицинское страхование граждан, выезжающих за рубеж. Возрастные, психологические особенности, различные сферы деловой, иной занятости или виды отдыха подлежащих страхованию лиц формируют особенности рисковых обстоятельств, уровень вероятности наступления страховых случаев и их характер, причины и последствия их для застрахованных лиц, а также различия в организационных формах страхования, страхователях и порядке оплаты страховой премии. 
 Так, дети и учащиеся, например, чаще получают травмы (нередко смертельные) в связи с падениями в играх, при прыжках в воду, при обращении с опасными предметами, различными самодельными моделями оружия, механизмов, а также по причине незнания источников опасности для жизни и здоровья, правил дорожного движения, неосторожного поведения. 
 Спортсмены же, как правило, растягивают мышцы, сухожилия, получают вывихи суставов, переломы костей, сотрясения мозга и т.п. во время тренировок и участия в спортивных соревнованиях. 
 Для работников опасных профессий (военнослужащих, милиционеров, охранников, инкассаторов и др.) столкновения с преступниками таят в себе угрозу легкого или тяжелого ранения, наступления инвалидности и нередко гибели. 
 Все сказанное здесь и обусловливает целесообразность и возможность выделения различных видов страхования в пределах подотрасли «Страхование от несчастных случаев». 
 В соответствии с правилами и договором страхования от несчастных случаев(я) при наступлении страхового случая застрахованное лицо обязано: 
1) без промедления обратиться к врачу; 
2) сообщить немедленно или в срок, установленный договором страхования, страховщику о несчастном случае; 
3) предоставить страховщику заявление на выплату страхового обеспечения с приложением к нему: 
• оригинала страхового полиса (свидетельства); 
• документов, подтверждающих факт, обстоятельства, причины несчастного случая и его связи с наступившими последствиями для застрахованного лица (справка из ГИБДД или органов санитарного, пожарного надзора, милиции, медицинского учреждения, госгортехнадзора, акт о несчастном случае на производстве, транспорте); 
4) предоставить возможность врачу, назначенному страховщиком, провести медицинский осмотр себя после несчастного случая. 
 В случае смерти застрахованного лица вследствие несчастного случая выгодоприобретатель (в том числе наследник) обязан сообщить об этом страховщику в течение указанного в договоре страхования срока (независимо от того, что о самом несчастном случае страховщик был уже уведомлен). Для получения страхового обеспечения выгодоприобретатель предоставляет страховщику заявление с прилагаемыми к нему необходимыми документами, включая свидетельство о смерти застрахованного лица из загса (наследник, кроме того, предоставляет и свидетельство о наследовании). Страховщик, получив уведомление о несчастном случае и заявление застрахованного лица на страховую выплату, выполняет следующие действия: 
• определяет, являются ли несчастный случай и его последствия страховым случаем по причинам и обстоятельствам, соответствию времени несчастного случая сроку и времени действия договора страхования, непосредственной связи последствий (для застрахованного лица) с несчастным случаем; 
• проверяет предоставленные документы и сообщенную застрахованным лицом информацию; при отсутствии необходимых документов истребует их от заявителя (включая выгодоприобретателя); 
• при необходимости направляет к пострадавшему застрахованному лицу своего врача для обследования его состояния; 
• составляет в установленный договором страхования срок страховой акт и определяет размер подлежащего выплате страхового обеспечения; 
• производит выплату страхового обеспечения в установленный договором страхования срок – обычно в течение 10–14 календарных дней с момента получения всех необходимых документов от застрахованного лица, если не требуется дополнительное исследование причин обстоятельств и последствий несчастного случая. Срок страховой выплаты может быть перенесен, если окончательное решение зависит от продолжительности следствия (расследования уполномоченной комиссии) и (или) времени судебного разбирательства. 
 При наступлении страхового случая в виде временной утраты трудоспособности застрахованному лицу в соответствии с Правилами и договором страхования большинством страховщиков выплачивается ежедневное пособие, устанавливаемое обычно в виде определенного процента от страховой суммы (например, 0,5 или 1,0%) либо в абсолютной денежной величине. 
 Если страховая сумма по договору страхования установлена отдельно на данный страховой случай, то страховое обеспечение выплачивается в рассчитанной по дням нетрудоспособности величине, но не более страховой суммы. В случае, когда страховщик предусматривает в правилах (договоре) страхования общую страховую сумму на случай временной нетрудоспособности и на случаи инвалидности, выплачиваемое страховое обеспечение по временной утрате трудоспособности обычно ограничивается предельной суммой, равной 20–30% страховой суммы. Остальная часть страховой суммы приходится на случай наступления инвалидности в результате несчастного случая. 
 При наступлении инвалидности в правилах страхования большинством российских страховщиков предусматривается единовременная страховая выплата. Она устанавливается в процентах от страховой суммы дифференцированно по группам инвалидности. Наиболее часто применяются следующие размеры страхового обеспечения по инвалидности: I группа – 100 или 80,75%; II группа – 75,70 или 60%, III группа – 50 или 45,40% страховой суммы. 
 Страховое обеспечение по инвалидности в размере 100% страховой суммы выплачивается обычно тогда, когда страховая сумма устанавливается в договоре страхования отдельно по каждому (или данному) страховому случаю.

В страховой практике применяется  также способ выплаты страхового обеспечения в процентах от страховой суммы представленных в разрабатываемой страховщиком таблице повреждений различных органов в результате несчастного случая и соответствующих им процентов постоянной (временной) утраты трудоспособности.

Размер страховой выплаты  по случаю смерти застрахованного лица от несчастного случая зависит от установления страховой суммы в  договоре страхования отдельно по каждому  страховому случаю или общей на два, три либо иное количество страховых  случаев, предусмотренных правилами  страхования. Если страховая сумма  предусмотрена в правилах (договоре) страхования общая на случай нетрудоспособности и инвалидности и своя отдельная  – на случай смерти либо отдельно по каждому из страховых случаев, то страховое обеспечение по случаю смерти выплачивается в размере  полной или удвоенной (в соответствии с правилами страхования) страховой  суммы. При общей страховой сумме  по договору страхования на все страховые  случаи страховое обеспечение по случаю смерти выплачивается в пределах страховой суммы за вычетом ранее  произведенных за период страхования  страховых выплат по другим страховым  случаям. 
 При обязательном страховании страховая сумма, размер тарифной ставки или порядок ее определения (дифференциации по регионам) устанавливаются законом, иным правовым актом. Например, при обязательном страховании пассажиров на транспорте общего пользования страховая сумма установлена в размере 120 минимальных размеров оплаты труда (МРОТ) по законодательству РФ на день приобретения проездного билета. 
 Страховые тарифы по обязательному страхованию пассажиров разрабатываются страховщиками, имеющими лицензию на этот вид страхования, согласовываются с соответствующими министерствами (федеральными службами) по видам транспорта и утверждаются федеральным органом по надзору за страховой деятельностью. 
 При получении пассажиром травмы в результате несчастного случая на транспорте ему выплачивается страховое обеспечение в соответствии с характером и тяжестью последствий по соответствующим правилам обязательного страхования пассажиров. В случае смерти застрахованного пассажира его наследникам выплачивается страховая сумма в указанном выше размере. 
 Страховая выплата производится в течение 10 дней после получения страховщиком составленного перевозчиком акта о несчастном случае на транспорте с застрахованным пассажиром, других документов, предусмотренных правилами данного вида обязательного страхования. 
 Обязательное страхование пассажиров от несчастных случаев осуществляется страховыми организациями на условиях и в порядке, предусмотренных правилами страхования данного вида, которые составляются в соответствии с Указом Президента РФ от 7 июля 1992 г. № 750 «Об обязательном личном страховании пассажиров» и правовыми нормами гл. 48 ГК РФ. Страховые компании заключают договоры с транспортными организациями (перевозчиками) об обязательном страховании пассажиров и порядке взаиморасчетов. Пассажиры как застрахованные лица сами оплачивают страховой тариф (страховую премию) при покупке проездного билета. Перевозчик действует в этом страховании в качестве страхователя. 
 Страховые выплаты при наступлении страховых случаев по договорам добровольного страхования от несчастных случаев, как и по договорам обязательного страхования, производятся независимо от всех других социальных выплат (например, по больничным листам или за ущерб, причиненный на производстве здоровью специалиста). Если застрахованное лицо имело два или более договора страхования от несчастных случаев (в том числе у разных страховщиков), то при наступлении страхового случая такое лицо получает страховое обеспечение по каждому договору, в котором предусмотрен данный страховой случай. 
 Страховщик вправе отказать в выплате страхового обеспечения (частично или полностью), если застрахованное лицо: 
• не уведомило страховую организацию о наступлении страхового случая в установленный договором страхования срок и предусмотренным в нем способом; 
• не представило все необходимые документы по страховому случаю; 
• не выполнило другие обязанности по договору страхования.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

Заключение

 

Страхование от несчастных случаев и болезней является одним  из главных видов личного страхования. Оно возмещает вред, нанесенный здоровью и жизни застрахованного при  временной или постоянной утрате трудоспособности в результате действия неожиданных, кратковременных внешних  факторов или возникновения непредвиденных обстоятельств. Потребность в таком  страховании обусловлена конкретными  жизненными обстоятельствами, которые  часто изменяются, и объективными негативными закономерностями, с  которыми человек нередко встречается  в своей жизни.

В первой главе работы были рассмотрены объекты и субъекты страхования, и страховые случаи.

Во второй главе рассмотрен объём страховой ответственности  страховщика, страховая сумма и  срок страхования.

В третье главе рассмотрена страховая премия и страховые тарифы.

В четвёртой главе описан порядок действий сторон договора при  страховом случае.

В пятой главе рассмотрены  организационные формы и виды страхования от несчастных случаев.

Таким образом, страхование от несчастных случаев и болезней – это цивилизованный способ обезопасить себя и близких  на случай внезапных и непредвиденных ситуаций, связанных со здоровьем. Отличительная  особенность этого вида страхования  – страховые покрытия обеспечиваются за счет сравнительно небольших взносов.

 

Список  использованной литературы

1. ФЗ «Об обязательном социальном страховании от несчастных случаев на производстве и профессиональных заболеваний»
2. Архипов А.П., Гомелля В.Б., Туленты Д.С. Страхование. Современный курс – М.: Финансы и статистика, 2006г.
3. Евпланов А. Кризис консолидировал рынок страхования/ "Российская Бизнес-газета" №729 (45) - 24 ноября 2009 г.
4. Ермасов С.В., Ермасова Н.Б. Страхование – М.: Высшее образование, 2008г.
5. Мокров А.В. Страховой рынок: точки роста на фоне потерь/ Атлас страхования - №3, 2009г.
6. Никулина Н.Н., Березина С.В. Страхование – М.: ЮНИТИ-ДАНА, 2008г.
7. Сахирова Н.П, Страхование – М.: Проспект, 2006г.
8. Страхование под ред. В.В.Шахова, Ю. Т. Ахвледиани – М.: ЮНИТИ-ДАНА, 2006 г.
9. Страхование под ред. Т.А.Федоровой –М.: Магистр, 2008г.
10. Щербаков В.А. Страхование – М.: КНОРУС, 2007г.Размещено на Allbest.ru