Страхование от несчастных случаев и болезней

 

 

 

 

КУРСОВАЯ  РАБОТА

по страхованию

По теме: Страхование от несчастных случаев и болезней

 

 

 

 

Выполнила:

студентка группы №23

Куликова Елена 

Проверил преподаватель:

Короткова Р.Б

 

 

 

 

 

 

 

 

Иваново 2013г.

 

 

Оглавление:

 

Введение

1.Объекты и субъекты  страхования от несчастных случаев,  страховые случаи.

2.Объём страховой ответственности  страховщика, страховая сумма и срок страхования.

3.Страховая премия и  страховые тарифы.

4.Порядок действий сторон  договора при страховом случае.

5.Организационные формы  и виды страхования от несчастных  случаев.

 

Заключение.

 

Список использованной литературы.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

Введение

 

  В своей деятельности человек повсюду и всегда подвергается различным опасностям, угрожающим ему самому, его близким или его имуществу, Опасностям, непредвидимым по источнику своего возникновения и неравномерным по своим последствиям. Иначе говоря, человек постоянно подвергается тому или иному риску.

С риском, как с какой-то неизвестностью, могущей повлечь  за собой хозяйственно-убыточные  последствия или, по крайней мере, вызвать потребность в имущественных  средствах, человек встречается  часто в самых разнообразных  сферах своей деятельности.

В одних случаях эта  неизвестность имеет своей причиной недостаточное знание сил природы (бури, наводнения, огонь и т.п.). В  других она проистекает от непредусмотренных  действий самого человека или других людей, или социальных групп, включая  и государство как организованное общежитие людей (нанесение увечий, кражи, восстания, войны, изменения  размеров и видов налогов и  проч.). Риск может коренится также в недостаточной изученности условий рынка, производственного процесса, того или иного вида торговой деятельности и др. Таким образом, риск является элементом, постоянно входящим в сферу деятельности человека.

Развитый страховой рынок  является неотъемлемой частью рыночной экономики. Страхование снижает  риски экономических субъектов, повышает уровень их финансовой устойчивости. Оно позволяет аккумулировать денежные средства и инвестировать их в  реальный сектор экономики, способствуя  экономическому росту и повышению  эффективности производства. В это  смысле развитие страхового рынка идет в ногу с важнейшими задачами, стоящими сегодня перед государством –  обеспечением устойчивого экономического роста и повышением уровня жизни  граждан.

В последние годы быстро увеличивается спрос на страховые  услуги в России, что отражает высокие  темпы роста этого рынка. Особые надежды возлагаются на личное страхование, имеющее огромный потенциал развития в нашей стране и большую социальную востребованность. Зарубежный опыт показывает, что личное страхование является одним из важнейших источников «длинных денег» в экономике и эффективным инструментом обеспечения достойного уровня жизни граждан.

Традиционным видом личного  страхования для отечественной  страховой практики является страхование  от несчастных случаев. Оно повышает социальную защищенность граждан. Развитие этого вида страхования относится  к числу приоритетных задач российской страховой отрасли.

Цель данной работы:

1.Необходимо обозначить  объекты и субъекты страхования  от несчастных случаев и болезней.

2.Порядок установления  страховых тарифов и определения  размеров страховых премий.

3.Рассмотреть порядок заключения договора страхования от несчастных случаев и болезней.

4.Порядок действия сторон  договора при страховом случае.

5.Описание основных видов  страхования от несчастных случаев  и болезней.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

1.Объекты и  субъекты страхования от несчастных случаев, страховые случаи

Страхование от несчастных случаев гарантирует защиту в  виде выплаты возмещения при наступлении  несчастного случая.

Объектом страхования  от несчастных случаев по российскому  законодательству являются имущественные  интересы застрахованного, связанные  с утратой трудоспособности или  смертью вследствие несчастного  случая.

Основными субъектами страховых  отношений являются страхователи и  страховщики. По договору личного страхования  одна сторона (страховщик) обязуется  за обусловленную договором плату (страховую премию) уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить  единовременно или выплачивать  периодически обусловленную договором  сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого  названного в договоре гражданина (застрахованного  лица).

Страховой случай по праву  относится к существенным элементам  страхования, обозначающим юридический  факт, с наступлением которого у  участников страхового правоотношения возникают определенные права и  обязанности, связанные со страховой  выплатой. Учитывая, что наступление  страхового случая обусловлено вероятностными, т.е. неопределенными и непредвиденными  обстоятельствами, не зависящими от воли и действий сторон договора страхования, условие по выплате страхового возмещение также приобретает случайный  характер.

Однако из этого не следует  вывод, что договор страхования  как гражданско-правовая сделка является случайной или условной сделкой. Это обычная сделка, согласно которой  одно из ее условий - выплата страхового возмещения - подлежит исполнению при  наступлении предусмотренного договором  события, являющегося случайным, не зависящим от воли сторон договора. Подобного рода условия, как справедливо  отмечал И.Б. Новицкий, являются всего  лишь оговоркой в договоре, позволяющей  юридические последствия договора поставить в зависимость от наступления  или ненаступления в будущем события, относительно которого неизвестно, наступит оно или нет. Поэтому элемент страхового случая, наступление которого является вероятностным и случайным, придает договору страхования признак условной сделки, хотя, как отмечено выше, данным признаком обладает не сама сделка, а одно из его условий. Подобного рода сделки в доктрине именуются алеаторными сделками.

Термин "страховой случай" происходит от латинского casus, что означает падение, гибель, событие, обстоятельство, случай, повод . Применительно к страховым правоотношениям значение данного термина удачно раскрыл И.А.Покровский, который охарактеризовал случай как несчастье стихийного и чрезвычайного характера, которое никакая человеческая сила предотвратить не может (casus, cui humana infirmitas resistere n on potest - например, наводнение, землетрясение, набег разбойников и т.д.), или, другими словами, как непреодолимую силу (vis major). Более того, случай остается на том, кого он поражает, casus sentit dominis - это и есть основная заповедь юридической системы, основанной на римском классическом праве.

В страховой доктрине имеется  немало различных определений страхового случая, но наиболее привлекательный  из них является определение, предложенное В.И. Серебровским. Он определил страховой  случай как событие, от последствий  наступления которого заключалось  страхование, и "притом событие уже  наступившее".

Легальное определение страхового случая дано в ст. 9 Закона о страховом  деле, определяющей страховой случай как совершившееся событие, предусмотренное  договором страхования или законом, с наступлением которого возникает  обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю  и иным третьим лицам.

Правовой анализ изложенных понятий страхового случая позволяет  сделать вывод, что страховой  случай как категория страхования  представляет собой сложный юридический  состав, т.е. правовую конструкцию, состоящую  из самостоятельных правовых элементов, которые определены в п. 1 ст. 929 ГК РФ. В данной норме закона дается определение договора имущественного страхования, которое, в принципе, можно  применять к любым разновидностям договоров данного вида. В соответствии с этим определением можно выделить три элемента:

- первый элемент - страховое  событие;

- второй элемент - убыток;

- третий элемент - причинная  связь между двумя указанными  выше элементами.

Что касается первого элемента конструкции страхового случая- страхового события, его можно назвать субстанцией страхового случая, которая является источником возникновения последнего.

Страховое событие как  элемент страхового случая следует  рассматривать как опасность, способную  воздействовать на объект страхования таким образом, что в результате этого воздействия у страхователя, выгодоприобретателя или застрахованного лица наступает имущественный ущерб.

Страховое событие (опасность) должно описываться в договоре страхования, причем с подробным указанием  всех его существенных признаков, позволяющих  установить факт наступления страхового случая. Это правило определено п. 1 ст. 942 ГК РФ. При этом следует отметить, что страховое событие и страховой  случай - разные понятия, имеющие различное  правовое значение, несмотря на однородность их восприятия. В.И. Серебровский отмечал, что нельзя смешивать понятие  случайности страхового события  с понятием страхового случая.

Наступление одного только события (опасности) еще не свидетельствует  о том, что наступил страховой  случай, так как возникновение  опасности - это только начало процесса наступления страхового случая, т.е. первая стадия страхового случая. Как  правило, опасность по времени возникновения  всегда опережает страховой случай. После наступления опасности  должна наступить вторая стадия процесса страхового случая - воздействие опасности  на объект страхования, т.е. на застрахованное имущество или иной имущественный интерес.

Вторая стадия страхового случая способствует установлению факта  его наступления. Кроме того, только на этой стадии определяется момент начала воздействия опасности на застрахованный объект, который должен наступить  в период действия договора страхования, если в договоре не оговорен иной период.

Следует также отметить, что с началом второй стадии одновременно начинается процесс вредоносного воздействия  опасного события на объект страхования. Данная стадия страхового случая считается завершенной, когда установлен факт возникновения у лица имущественного ущерба. Это либо полная гибель имущества, либо частичное повреждение имущества, либо иное событие в жизни застрахованного лица.

Момент окончания страхового случая характеризуется наступлением одновременно двух обстоятельств (фактов), а именно:

- прекращение воздействия  опасности на застрахованный  объект, т.е. исчезновение очага  опасности;

- завершение процесса  причинения вреда застрахованному  объекту.

При этом если не завершено  второе обстоятельство, несмотря на то, что первое обстоятельство окончено, нельзя полагать, что страховой случай завершен, так как бывают длящиеся страховые события, например просадка грунта, сопровождающаяся процессом  постепенного оседания здания и возникновением трещин на стенах или иных конструктивных элементах. В этой ситуации моментом окончания страхового случая следует  считать момент, когда будет зафиксирован факт прекращения оседания здания, после чего можно установить окончательный  объем возникшего у лица убытка.

Договор страхования должен быть заключен до наступления всех стадий страхового случая. И здесь  следует согласиться с мнением  К.А. Граве и Л.А. Лунца, что страхования  не может быть, если в момент заключения договора известно не только то, что  событие должно наступить, но и момент его наступления . Указанные К.А. Граве и Л.А. Лунцем обстоятельства должны быть неизвестны участникам страховой сделки, это является одним из существенных условий договора страхования.

Третьим элементом страхового случая является наличие причинной  связи, которая должна быть установлена  между наступившей опасностью и  заявленными убытками (имеются в  виду причиненные убытки). Причинная  связь является одним из основных элементов страхового случая, с помощью  которого определяется факт его наступления. Роль и значение причинной связи  в этом процессе заключаются в  том, что она позволяет установить следующие обстоятельства.

 

 

 

 

2.Объём страховой ответственности страховщика, страховая сумма и срок страхования.

Объем страховой ответственности (страховых обязательств) страховщика  определяется перечнем конкретных страховых  рисков (случаев), от которых проводится страхование, и страховой суммой по договору страхования.

В зависимости от числа  страховых случаев, включаемых в  договор страхования, в сравнении  с их полным перечнем, предусмотренным  правилами страхования от несчастных случаев, объем страховой ответственности  по данному договору может быть полным или ограниченным.

Обязательное страхование  от несчастных случаев (например, пассажиров или определенных категорий государственных  служащих) проводится по всей совокупности страховых случаев. Страховщик принимает  на себя полный объем страховой ответственности  по всем установленным правилами  страхования страховым случаям: временной утрате трудоспособности; наступлению инвалидности; смерти вследствие несчастного случая.