Страхование от несчастных случаев и болезней

При добровольном страховании  страхователь по своему усмотрению может  заключить договор страхования, например, на случай временной утраты трудоспособности и наступления  инвалидности вследствие несчастного  случая. Здесь страховщик соглашается  со страхователем и принимает  на себя ограниченный объем страховой  ответственности.

Однако по перечню (числу) страховых случаев (рисков), включенных в договор страхования, невозможно дать обобщенную количественную оценку объема страховой ответственности  страховщика и объема страхового обеспечения (защиты) имущественных  интересов страхователя. Это можно  сделать через страховую сумму.

В договорах страхования  от несчастных случаев, относящихся  к личному страхованию, страховая  сумма определяется сторонами по их усмотрению. Страховая сумма по желанию страхователя может быть установлена на договор страхования  от несчастных случаев в целом, т.е. общая на все три страховых  случая (или иное их количество, предусмотренное  договором). Эта конкретная страховая  сумма и представляет собой объем  страховой ответственности (обязательств) страховщика и объем страховой  защиты имущественных интересов  страхователя по данному договору. При наступлении разных страховых случаев во время действия договора страхования от несчастных случаев страховщик производит страховые выплаты, но в пределах этой страховой суммы.

При установлении в договоре страхования от несчастных случаев  страховой суммы отдельно по каждому  из трех страховых случаев объем страховой ответственности страховщика по договору в целом равняется суммарной величине этих страховых сумм.

В правилах страхования страховщиков применяется также вариант установления одинакового (единого) размера страховой  суммы по всем страховым случаям, но с выплатой удвоенной страховой  суммы при наступлении смерти вследствие несчастного случая. В  расчете страхового тарифа по страхованию  на случай смерти от несчастного случая учитывается, естественно, страховая  выплата в размере удвоенной  страховой суммы по этому страховому случаю. Общий (суммарный) размер тарифной ставки по двум или трем страховым случаям данного вида страхования соответственно возрастает. Объем страховой ответственности страховщика по договору страхования в целом при таких размерах страховой выплаты по случаю смерти вследствие нечастного случая будет равен соответственно сумме выплачиваемых страховых сумм по всем страховым случаям, указанным в договоре.

Объем страховой ответственности  при страховании от несчастных случаев  некоторые страховые организации  регулируют в правилах страхования  установлением вариантов с разным временем действия страховой защиты в течение суток. Тем самым  предоставляется более широкий  выбор вариантов страхования  от несчастных случаев для страхователей (застрахованных). Предусматривается, в частности, действие страхования  (страховой защиты) по договору:

* в течение 24 ч в  сутки;

* во время исполнения  служебных обязанностей и нахождения  в пути на работу и обратно;

* во время исполнения служебных обязанностей.

С увеличением времени, покрываемого страхованием, возрастает и стоимость страховых услуг.

Срок страхования определяется сроком действия договора страхования  от нечастных случаев. При добровольном страховании срок страхования устанавливается  по соглашению сторон исходя из потребностей и желания страхователя от нескольких дней (например, поездка или выполнение определенной работы, задания или  участие в соревнованиях спортсменов) до 1 года и более. Длительные сроки  добровольного страхования от несчастных случаев наиболее часто применяются  в зарубежной практике.

При обязательном страховании  от несчастных случаев срок страхования  также может быть от нескольких дней (например, при обязательном страховании  пассажиров) до многих лет, пока, например, государственный служащий находится  на государственной службе.

Общее (суммарное) время действия страхования, т.е. непосредственной страховой  защиты от несчастных случаев, признаваемых страховыми событиями, может не совпадать  со сроком страхования. Страховая защита начинает действовать обычно с момента  вступления договора страхования от несчастных случаев в силу. Договор  страхования вступает в силу в  момент уплаты страхователем страховой  премии или первого ее взноса, если договором не предусмотрено иное.

По соглашению сторон в  договоре страхования может быть указано, что действие страховой  защиты начинается, например, до уплаты страховой премии или первого  ее взноса в согласованный сторонами  срок. Страховщик таким образом принимает на себя обязательство произвести страховую выплату при наступлении страхового случая до момента уплаты страхового взноса (страховой премии). Сумма страховой премии (взноса) удерживается в этом случае страховщиком из выплачиваемого страхователю (застрахованному лицу, выгодоприобретателю) страхового обеспечения (страховой суммы).

Возможен и вариант  начала действия страховой защиты (страхования) не с момента уплаты страховой  премии (взноса), а с момента непосредственного  начала действия рисковых обстоятельств для застрахованного лица. Например, при страховании спортсменов от несчастных случаев на период тренировок и/или проведения соревнований (матчей, чемпионатов и т. п.) страховая премия может быть уплачена сразу после подписания договора страхования, а страховая защита начинает действовать позднее с установленного в договоре срока начала тренировок и/или соревнований.

3.Страховая премия  и страховые тарифы

Страховая премия как плата  за страховую защиту по любому виду страхования определяется умножением страховой суммы на страховой  тариф. Это общее положение.

Однако в расчете страховой  премии по договору страхования конкретного  имущества должны учитываться определенные факторы, делающие его более  сложным:

 - если договором предусмотрено страхование от различных рисков объектов имущества страхователя, имеющих каждый свою действительную (страховую) стоимость и согласованную сторонами страховую сумму, то вначале рассчитывается страховая премия по страхованию каждого объекта имущества, а затем общая по всем объектам;

- объект имущества в таком договоре может быть застрахован в зависимости от необходимости страховой защиты от одного страхового риска или совокупности рисков, в том числе по полному пакету рисков. Поэтому страховой тариф, непосредственно применяемый для расчета страховой премии по страхованию объекта имущества, может быть рассчитанным для отдельного риска или общий по совокупности рисков, от которых застрахован конкретный объект;

- при сроке страхования по договору, который может быть как менее одного года, так и до нескольких лет, и годовом размере страховых тарифов расчет страховой премии по объектам имущества производится с учетом срока страхования.

Рассчитанная с учетом указанных факторов годовая сумма  страховой премии по страхованию  объекта умножается на срок страхования  в полных годах (12 месяцев). Страховая премия за срок страхования объекта имущества менее одного года определяется обычно из расчета 1/12 годовой страховой премии за каждый месяц (неполный месяц приравнивается к полному) или с применением корректирующих коэффициентов, подобных применяемым при страховании от несчастных случаев (личное страхование).

Страховая премия может уплачиваться страхователем по согласованию со страховщиком единовременно за весь период страхования  или в рассрочку, в том числе  один раз в год – при сроке  страхования в течение нескольких лет, в срок, указанный договоре страхования (страховом полисе). При сроке  страхования менее одного года и  рассроченной уплате страховой

премии (до 2—4 месяцев) в  договоре страхования имущества  устанавливаются величина (от 1/3 до 1/2 суммы премии) и срок уплаты первого  взноса, а также остальной части  страховой премии. В случае неуплаты страховой премии или взноса страховщик согласно правилам (договору) страхования  имущества обычно освобождается  от обязанности возмещать ущерб  при наступлении страхового случая, а договор страхования, если иное не предусмотрено им, может быть прекращен.

При непрерывном заключении договоров страхования имущества, отсутствии страховых случаев и  страховых выплат по предыдущему  договору страхования страхователю предоставляется скидка на подлежащую уплате годовую страховую премию по вновь заключаемому договору –  обычно в размере 10% за каждый год  страхования. Общий размер уменьшения уплачиваемой страховой премии устанавливается  в пределах 35—50%. Кроме того, некоторые  страховщики предусматривают в  правилах страхования имущества  сохранение указанной льготы при  переходе к ним страхователя из другой страховой компании.

После 2—3 лет непрерывного страхования без страховых случаев  страхователю предоставляется также  отдельными страховщиками льготный месяц страховой защиты имущества  в период от окончания действия одного договора страхования и до вступления в силу следующего договора. Предоставляются  и льготы по уплате страховой премии за страхование имущества отдельным  категориям страхователей (пенсионерам, инвалидам, участникам Второй мировой  войны) и страхователям, заключившим  уже с данным страховщиком договор  страхования другого вида.

В случае установления в  договоре страхования имущества  франшизы страховая премия П, уплачиваемая страхователем, уменьшается на величину произведения страхового тарифа на сумму франшизы и может быть рассчитана по формуле:

П=Тб(S - Ф),

где Тб – тарифная брутто-ставка;

S – страховая сумма;

Ф – сумма франшизы.

Страховые тарифы по страхованию  имущества юридических, физических лиц рассчитываются страховщиками  по указанной в § 4.6 методике расчета  тарифных ставок для рисковых видов  страхования. Страховые тарифы устанавливаются для однородных или близких по функциональному назначению объектов имущества, таких, например, как: здания и сооружения; силовые и рабочие машины; технологическое оборудование; измерительные и регулирующие приборы и устройства; вычислительная техника, оргтехника, электронные приборы, оборудование; жилые дома, квартиры, дачи; домашнее имущество по его группам (мебель, одежда, обувь, белье, бытовая техника и т.п.). Тарифы устанавливаются для каждой группы однородных объектов и каждого страхового риска из всего перечня рисков, предусмотренных правилами страхования для той или иной группы объектов, в расчете на один год страхования.

При страховании имущества  по полному пакету страховых рисков общий страховой тариф по этому  пакету устанавливается обычно на             30 – 50 % арифметической суммы тарифов  по отдельным рискам. Это обеспечивает стимулирование страхователя к страховой  защите имущества по всем рискам и  большую доступность такого страхования. Вероятность наступления страховых  случаев по всему пакету рисков за период страхования незначительна, поэтому страховщик не имеет несоразмерных  с поступившей страховой премией  убытков.

В целях обеспечения гибкости в учете конкретных обстоятельств, влияющих на вероятность наступления  страховых случаев, при заключении договора страхования имущества  страховые тарифы устанавливаются  в границах минимального и максимального  их значений (табл. 2). При этом может  предусматриваться дифференциация тарифов, например, в зависимости  от строительного материала, из которого возведены стены здания, строения, дома или дачи; страховой суммы; страхователя – юридического или физического  лица и др.

Влияние некоторых других факторов, увеличивающих или уменьшающих  вероятность наступления страховых  случаев, при заключении договора страхования  имущества учитывается путем  применения к страховым тарифам повышающих и понижающих коэффициентов.

Например, при хранении застрахованы от кражи товарно-материальные ценности в складе с охраной и сигнализацией. В этом случае применяется понижающий коэффициент. При страховании таких  же товарно-материальных ценностей  в складе без охраны и сигнализации применяется повышающий коэффициент.

4.Порядок действий  сторон договора при страховом  случае.

Действия сторон договора страхования  при наступлении страхового случая относятся к стадии исполнения договора, на соответствии с которой, каждая из его сторон должна реализовать свои договорные права и обязанности.

Основными целями исполнения договора страхования на данной стадии являются признание заявленного страхователем (выгодоприобретателем) наступившего события страховым случаем и  осуществление страховой выплаты  или, напротив, отказ в страховой  выплате ввиду того, что заявленное событие не является страховым случаем.

Для реализации данной стадии договора страхования его участникам необходимо провести ряд обязательных мероприятий  и процедур, которые должны быть предусмотрены договором страхования  в качестве его условий и согласно которым можно прийти к выводу о признании или непризнании  заявленного события страховым  случаем.

Указанные мероприятия включают в  себя, с одной стороны, действия страхователя (выгодоприобретателя) или застрахованного  лица, а с другой, - действия страховщика.

  1. Страхователь (выгодоприобретатель) или застрахованное лицо при наступлении страхового случая обязаны осуществить следующие действия.

Незамедлительно, т.е. в сроки, предусмотренные  договором страхования, уведомить  страховщика о наступлении страхового случая. Если в договоре страхования  не оговорены сроки сообщения, то по сложившемуся в страховании обычаю этот срок не должен превышать 24 часа, за исключением смерти застрахованного  лица или причинения вреда его  здоровью, о чем может быть сообщено в течение 30 дней, но не более.