Становление рынка страховых услуг

Российские прямые страховщики и перестраховщи­ки, как и прежде, ощущают потребность в увеличении капитала. Это осуществимо в случае, если будет увели­чена привлекательность российской страховой индустрии для российских и иностранных инвесторов.

                            Процесс концентрации будет и дальше продолжаться. Российский рынок перестанет быть питательной средой для мелких, плохо капитализированных и недиверсифицированных страховых компаний.

                            Придавать еще больше значения «правильному» перестрахованию (определение собственного удержания, выбор перестраховщика и прочее). Недопустимы ни в коей мере прямые или косвенные ограничения для перестрахования.

                            Все формы сострахования должны быть перепроверены (как минимум) на предмет их способности урегулировать убытки, а затем ограничены.

Сюда же относится идея, которая иногда отсутствует в Российской Федерации, - о том, что страхование является формой предупреждения рис­ка. Основной задачей являет­ся предупредительная мера. Страховщики могут оплатить лишь тот убыток, за который они получат или уже получили соответствующую страховую премию. Исходя из этого, трудно поддаются пониманию предложения, чтобы страхов­щики сейчас же застраховали птицефермы от птичьего грип­па. Горящий дом нельзя заст­раховать!

Ситуации риска

В конце 2004 года статис­тика по страхованию от огня была несколько лучше, чем в 2003 году. Но и в прошлом году не наметилось какого-либо су­щественного улучшения. На фоне мировых показателей у России остается самая плохая статистика по страхованию от огня. Особенно, что касается случаев со смертельным ис­ходом. Российская статистика во много раз хуже, чем в Гер­мании или США.

Количество страховых слу­чаев при ответственности автовладельцев в течение ряда лет, по сравнению с междуна­родными показателями, оста­ется наихудшей. В последние годы она приносит все боль­ше рекордов по количеству несчастных случаев, случаев с тяжелыми последствиями, с человеческими жертвами и тяжелыми увечьями.

Внушает опасение ситуация с предупреждением риска в отдельных областях экономи­ки. В будущем нельзя исклю­чить крупные ущербы или ка­тастрофы техногенного свой­ства.

Очень важной функцией страхования является оказа­ние поддержки страхователю при предупреждении ситуа­ций риска. Она может и долж­на также оказывать экономи­ческое давление на страхова­теля для сокращения ситуа­ций его риска. До сих пор в Российской Федерации стра­ховщики имеют для этого по­ка еще слишком мало воз­можностей. Важнейшей при­чиной этого является незна­чительная плотность страхо­вания.

Можно назвать и другие факторы: восприятие страхо­вания как операции по обмену денежных средств, заключение страховых договоров без ори­ентированного на реальный риск андеррайтинга с соответ­ствующими ценами. Скидки по страховым премиям возможны лишь тогда, когда предприни­матель технически и организа­ционно предупрежден от нане­сения и распространения ущерба.

Со всеми данными пробле­мами страховщики самостоя­тельно могут справиться толь­ко по истечении долгого вре­мени, постепенно внося изме­нения. Насколько они будут поддерживаться российским государством и обществом, зависит от ответа на следую­щие вопросы:

­         рассматривается ли государством страхование как потенциал для накопления капитала и отсюда - как независимый источник инвестиционного капитала для собственной экономики?

­         рассматривается ли страхование как разгрузка госбюджета?

­         рассматривается ли страхование как часть государственных мер по предупреждению ситуаций риска?

­         рассматривается ли страхование, в особенности перестрахование, как форма и предпосылка для «интеграции» с международными финансовыми рынками?

Если на эти вопросы дан твердый ответ «да», то нужно быть готовым создать необхо­димые для этого политичес­кие, правовые и финансовые условия. Ключевым моментом является, конечно же, законо­дательство. При этом, прежде всего, речь идет о законах, ко­торые регулируют страховую деятельность.

В первую очередь это отно­сится к налоговому законода­тельству: российские страхов­щики (и страхователи) критикуют, прежде всего, отсутствие или недостаток налоговых уре­гулирований на случай частных предупреждений риска (воз­раст, здоровье, образование), которые разгружают государ­ство и его систему соцобеспечения. Предприятия должны только тогда получать государ­ственные, например, налого­вые компенсации за ущерб, если нет и, соответственно, не было возможности застрахо­ваться от этого.

Важно также создание за­конного основания для дея­тельности посредников не только в индустрии страхова­ния.

Потребность в изменении существует также в комплексе законодательства по валюте и финансам, которые российс­ким страховым компаниям, пенсионным фондам и прочим финансовым институтам до сих пор усложняют допуск к международным рынкам капи­тала.

3.2 Основные цели, задачи и направления развития страхования в Российской Федерации

     На состояние экономики влияют значительные расходы, которые связаны с ликвидацией последствий стихийных бедствий, аварий и катастроф и покрываются за счет бюджетных средств и средств граждан и юридических лиц. Из-за недостатка средств компенсация убытков зачастую происходит избирательно, в результате чего имущественные интересы граждан и юридических лиц в большей части ущемляются. Возрастают также потери от предпринимательских рисков. Не в полной мере отвечают потребностям граждан накопительные виды долгосрочного личного страхования.

     В связи с этим основными целями развития страхового дела остаются разработка и реализация мер по удовлетворению потребностей в страховой защите населения, организаций и государства, которые являются стимулом расширения предпринимательской деятельности и аккумулирования долгосрочных инвестиционных ресурсов для развития экономики государства.

     Основными задачами по развитию страхового дела являются:

­               формирование законодательной базы рынка страховых услуг;

­               развитие обязательного и добровольного видов страхования;

­               создание эффективного механизма государственного регулирования и надзора за страховой деятельностью;

­               стимулирование перевода сбережений населения в долгосрочные инвестиции с использованием механизмов долгосрочного страхования жизни;

­               поэтапная интеграция национальной системы страхования с международным страховым рынком [13].

3.3 Перспектива для дальнейшего совершенствования рынка страхования

Сфера страховых услуг в современной российской экономике продолжает развиваться, и, безусловно, отраслевая нормативная база не всегда успевает за динамикой рыночных реалий. Иногда случается и обратный эффект. Так, например, широко дискутировавшаяся в страховом сообществе дилемма о нормативном разделении страховых организаций по принципу "жизнь — не жизнь" или "личное — не личное" завершена. Результаты принятого в контексте мировой страховой практики решения в настоящее время законодательно закреплены. Вместе с тем, непродуманность шагов по внедрению этого новшества и отсутствие необходимого механизма привели к серьезным проблемам на российском страховом рынке, которые негативно сказались на развитии бизнеса. И законодатели, и страховщики вынуждены были прилагать значительные усилия для нормализации сложившейся ситуации. Помимо несовершенства страхового законодательства сохраняются и другие факторы, существенно влияющие на развитие страховой отрасли.

На основании вышесказанного можно выделить несколько условии и предпосылок роста отечественного страхового бизнеса:

­               политическая стабильность, экономический рост и повышение благосостояния населения;

­               наличие платежеспособного спроса организаций и граждан на страховые услуги;

­               формирование благоприятствующего развитию страхования на­логового режима и инвестиционного климата;

­               совершенствование нормативной базы страхового дела;

­               формирование страховой культуры населения и понимания эко­номической целесообразности страхования;

­               долгосрочное и перспективное планирование развития страхово­го бизнеса;

­               привлечение стратегических (включая зарубежных) инвесторов в сферу страхования;

­               обеспечение большей прозрачности страхового бизнеса, в том числе и через оценку его на фондовом рынке;

­               самоорганизация страхового бизнеса, развитие начал самоупра­вления на основе профессиональных интересов страхового сооб­щества;

­               эффективная деятельность профессиональных ассоциаций стра­ховщиков, страховых посредников и обществ по защите прав страхователей.

Заключение

Страховой бизнес, присущий всякой экономике, функционирующей на рыночной основе, получил в России за последние годы существенное разви­тие. Об этом свидетельствуют создание сотен страховых организаций, появ­ление большого количества новых видов страхования, ранее не известных в отечественной экономике.

Развитие страхового рынка в России в настоящее время осложняется ря­дом факторов, связанных с общим кризисным состоянием экономики.

Существенно расширяются границы страхования в связи с осу­ществлением акционирования и развитием предпринимательства. Необ­ходимо разрешить продажу нерентабельных предприятий и за­консервированных строек. Следует самым тщательным и непредвзятым образом рассматривать вопрос о возможности продажи земли в частную собственность. Все это позволит не только создать материальную основу под развертывание предпринимательской деятельности, но и возродить страховые интересы, активизировать страховую работу.

В данной работе приведены основные понятия страхования,  его виды, формы и функции. Подробно рассмотрено действующее  законодательство в области страховой деятельности. Также приведены современные  статистические данные, позволяющие сделать прогноз на дальнейшее развитие страхового бизнеса в России, что еще раз  обуславливает актуальность темы.

Обобщение тенденций и закономерностей развития страховых организа­ций в странах с рыночной экономикой позволяет сделать вывод о целесооб­разности учета некоторых из них при становлении страхового рынка в нашей стране. Здесь имеется в виду следующее.

1)    необходимо содействие в образовании экономически сильных стра­ховых обществ;

2)    целесообразно постоянно расширять перечень услуг страховщиков, организуя консультационные, рекламные и другие службы, которые помогали бы в освоении рыночного механизма;

3)    необходимо создать научно-методическое и кадровое обеспечение страховой системы, проводить широкомасштабную публично-просве­тительную работу;

4)    нужна антимонопольная нормативно-правовая база страховой сис­темы. Должна проводиться целенаправленная работа против всеобъ­емлющего господства страховых монополий. При этом следует, по-видимому, признать объективность процесса их образования в усло­виях рыночной экономики;

5)    усложнение процессов в страховом деле требует повышения роли го­сударственного регулирования.

В более широком плане проблемы развития страхового рынка в Рос­сии видятся как переход от нерыночного общества к рыночному. Про­блема рынка предстает не только как чисто экономическая, но и как со­циальная, политическая и национально-государственная. Речь идет о пе­реходе от одной системы классово-имущественных отношений к новой для нашей страны социально-экономической и политической системе.

Литература

1.                  Гражданский Кодекс Российской Федерации: Части первая, вторая и третья. – М.: Омега-Л, 2003. – 416с.

2.                  Жилищный Кодекс Российской Федерации:2004г., №188-ФЗ// Собрание законодательства РФ.-1-Ст.14.

3.                  Правительство Российской Федерации. Закон РФ "О страховании" от 27 ноября 1992г.

4.                  Правительство Российской Федерации. Об организации страхового дела в Российской Федерации: Федеральный закон РФ, 2005г., №104.

5.                  Ахвледиани Ю.Т. Страховая наука и ее взаимодействие с практикой. – М.: - Финансы, 2005.

6.                  Вещунова Н.Л., Фомина Л.Ф. Бухгалтерский учет в страховых компаниях: Учебно-практическое пособие. – СПб.: Издательский Торговый Дом “Герда”, 2000,768с.

7.                  Гарант  - справочная правовая система [Электронный ресурс]. - Документы. Версия от 02.04.2005. Раздел «Страхование»; подраздел «Организация и управление страховой компанией»(г. Москва, январь 2005г.) 

8.                  Гвозденко А.А. Основы страхования : Учебник.– М.: Финансы и статистика, 2000.–304с.

9.                  Гвозденко А.А. Финансово-экономические методы страхования: Учебник. – М.: Финансы и статистика, 2000.–184с.: ил.

10.             Жеребко А. Формализованное описание задач, решаемых финансовыми менеджерами страховой компании./ Страховое дело.–№4.–2000.–с.18–23.

11.             Зубец А.Н. Маркетинговые исследования страхового рынка.–М.: центр экономики и маркетинга, 2001.–224с.