Становление рынка страховых услуг

2

ФАКУЛЬТЕТ ЭКОНОМИКИ И БИЗНЕСА

КУРСОВАЯ РАБОТА

по дисциплине: “Экономическая теория”

тема: “СТАНОВЛЕНИЕ РЫНКА СТРАХОВЫХ УСЛУГ”

Выполнил:

Проверил:

2012

Содержание

Введение......................................................................................................................3

Глава 1. Основные понятия института  страхования..............................................6

1.1   Законодательство о страховании……………………........................................6

1.2   Основные термины и понятия страхования, страхового права ……………….7

1.3   Виды, формы и функции страхования………………………………..............15

Глава 2. Анализ состояния страхового рынка  России......................................... 21

2.1 Современное состояние страхового дела в России. Статистика страхования…………………………………………………………………………21

2.2 Регулирование деятельности иностранных страховщиков на российском рынке………………………………………………………………………………. 25

2.3  Основные тенденции развития страхового рынка России….........................28

Глава 3. Проблемы и перспективы развития рынка страхования в России....... 30

3.1 Основные проблемы современного страхового рынка и пути их      решения……………………………………………………………………………. 30

3.2 Основные цели, задачи и направления развития страхования в Российской Федерации…………………………………………………………………..………36

3.3 Перспектива для дальнейшего совершенствования рынка страхования.......37

Заключение.................................................................................................................39

Литература…………………………..........................................................................41

Введение

В странах с развитой рыночной экономикой страхование является одним из важных секторов народного хозяйства. Оно обеспечивает социально-экономическую стабильность путем гарантирования собственникам возмещения ущерба при гибели или повреждении их имущества и потере дохода. Страхование позволяет юридическим и физическим лицам возмещать ущерб, причиненный случайными неблагоприятными событиями, предоставляет гражданам возможность получения страхового обеспечения при дожитии до определенного возраста, наступлении временной нетрудоспособности, инвалидности. Таким образом, страхование обеспечивает непрерывность всех видов общественно полезной деятельности, а также поддержание уровня жизни, доходов людей при наступлении определенных событий – страховых случаев. Человек может оказаться жертвой катастроф или ограбления, внезапно заболеть, вследствие изменения рыночной конъюнктуры могут не оправдаться расчёты предпринимателя на получение прибыли. В этих и множестве других случаев возникает необходимость заранее обезопасить себя от их к вредоносных последствий либо свести их к минимуму.

Немало людей постоянно находятся в зоне повышенного риска. Это пожарные, работники охранных служб, спасатели, инкассаторы, представители целого ряда других профессий. При поступлении их на работу соответствующие министерства, ведомства и иные организации принимают на себя обязательства по страхованию жизни и здоровья указанных лиц на случай утраты трудоспособности.

Многие граждане в преддверии старости и связанного с ней снижения трудоспособности хотят обеспечить себе хотя бы прожиточный минимум, для чего прибегают к услугам специализированных организаций, которые, принимая от граждан единовременные или периодические определённые взносы, гарантируют им при наступлении обусловленного события выплату соответствующих сумм, превосходящих, как правило, эти взносы.

Рынок страховых услуг России развивается достаточно быстро,  и страхование является одной из наиболее динамично развивающихся сфер российского бизнеса.  В связи с этим возникает необходимость более глубокого осмысления роли и места страхования на рынке финансовых услуг в связи с рыночными преобразованиями в экономике России. В условиях глобализации экономических процессов страхование становится важнейшим компонентом процесса общественного воспроизводства, поскольку система воздействия на страховой рынок со стороны государства, обусловленная макроэкономическими процессами, окончательно не сформировалась.

Важно подчеркнуть особый характер развития процессов информатизации российского рынка страховых услуг, суть которого состоит в том, что субъекты финансового рынка находятся на начальном этапе своего становления и все еще отсутствуют отлаженные механизмы взаимодействия элементов инфраструктуры рынка, процесс же информатизации на региональном уровне носит фрагментарный характер. Общественная потребность в страховых услугах с использованием новейших информационных технологий значительна, но условия предоставления их страховыми компаниями не совершенны и лишь начинают формироваться.

Обращение к теме исследования вызвано потребностью поиска наиболее эффективных подходов к проблеме совершенствования страхового рынка в своеобразных условиях экономики России, необходимостью создания российской школы страхования.

Целью данной работы является анализ рынка страховых услуг. В соответствии с этим были поставленны следующие задачи:

­         определить сущность, понятия и характеристики страхования в целом;

­         провести анализ текущего состояния страхового рынка России и определить основные тенденции его развития;

­         выявить пути совершенствования и развития страхового рынка России и его дальнейшие перспективы.

В первой главе «Основные понятия института  страхования» рассматривается законодательство рынка страховых услуг в современной действительности. Поэтапно уточнены следующие понятия: страховщик, страховой полис, страховая услуга, риск, договор страхования и т. д. Все это позволило обосновать сущность и характеристику института страхования на рынке финансовых услуг в нынешние дни.

Во второй главе «Анализ состояния страхового рынка  России»  рынок страховых услуг рассматривается с точки зрения статистических показателей и привлечения иностранного капитала, приведены основные тенденции его развития. 

В третьей главе «Проблемы и перспективы развития  рынка страхования в России» последовательно рассмотрены  основные проблемы современного страхового рынка и пути их решения, а также перспективы для дальнейшего совершенствования рынка страхования. В России, в рамках сложившейся институциональной среды развития, рынок страховых услуг носит противоречивый характер. С одной стороны, макроэкономические параметры увеличиваются в количественном эквиваленте, с другой стороны, развитие видов страхования – имущественного и жизни еще недостаточно. Совершенствование этих видов страхования зависит от приведения в соответствие законодательных актов, документов с существующими потребностями клиентской базы страховой зашиты.

Глава 1. Основные понятия института страхования

1.1 Законодательство о страховании

Формирование страхового рынка базируется на специальном страховом законодательстве, которое, прежде всего, призвано защищать интересы страхователей. Это законодательство должно создавать равные условия для всех участников страхового рынка и исключать возможности проявления авантюризма, особенно опасного в страховом деле.

Законодательство о страховании складывается из норм ГК, специально посвященных страхованию или его отдельным видам, ряда федеральных законов, посвященных страхованию или его отдельным видам, указов Президента РФ, приказов и инструкций, издаваемых федеральными органами по надзору за страховой деятельностью.

Однако стоит отметить, что ныне действующий ГК не предоставляет федеральным органам по надзору за страховой деятельностью прав по изданию приказов и инструкций, регламентирующих страхование. Тем не менее такие правила содержаться в Законе "О страховании" (ст. 30) и, в принципе, ГК не противоречат [1].

Помимо указанных нормативных актов отношения по страхованию регламентируются правилами об отдельных видах страхования, подавляющее большинство которых было издано до начала 90-х годов Министерством финансов СССР. В настоящее время подобные правила должны быть признаны необязательными для страхователей исходя из ст. 943 ГК. Эти правила могут использоваться для регламентации отношений между участниками страхования, но только по обоюдному согласию. Не случайно с момента принятия Закона "О страховании" подобные правила издаются в качестве примерных  [3].

Законодательство о страховании может быть только федеральным.

В начале 90-х годов в Российской Федерации началось возрождение национального страхового рынка, которое продолжается в настоящее время. Законодательную базу правового регулирования национального страхового рынка заложил Закон РФ "О страховании" от 27 ноября 1992г., вступивший в силу 12 января 1993г. В это же время был создан Росстрахнадзор - Федеральная служба России по надзору за страховой деятельностью, которой были приданы контрольные функции за отечественным страховым рынком. С позиций монополизации в странах с развитой рыночной экономикой наиболее безопасной считается ситуация, при которой в отрасли действуют десять и более конкурентов, причем доля одного, крупнейшего из них, не должна превышать 31% общего объема продаж страховых услуг, двух - более 44%, трех - 54% и четырех – 64%. Если такое соотношение нарушается, то государство вводит экономический санкции и тем самым ограничивает участие соответствующих страховщиков на рынке. [27].

Указ Президента от 6 апреля 1994г. №750 "Об основных направлениях госполитики в сфере страхования "

В 1996г. Росстрахнадзор был преобразован в Департамент страхового надзора Минфина РФ.

В 1997г. разрабатывается специальная целевая программа развития страхования и перестрахования рисков от крупных промышленных аварий, катастроф и стихийных бедствий. Совершенствование страхового рынка продолжается.

Во всех странах с развитым страховым рынком осуществляется достаточно жесткий страховой надзор со стороны государства за соблюдением указанного страхового законодательства.

1.2 Основные термины и понятия страхования, страхового права

Страхователь физическое или юридическое лицо, уплачивающее денежные (страховые) взносы и имеющее право по закону или на основе договора получить денежную сумму при наступлении страхового случая.

Страхователь обладает определённым страховым интересом. Через страховой интерес реализуются конкретные отношения, в которые вступает страхователь со страховщиком. Страхователь, выступающий на международном страховом рынке, может также называться полисодержателем.

Страховщик - организация (юридическое лицо), проводящая страхование, принимающая на себя обязательство возместить ущерб или выплатить страховую сумму, а также ведающая вопросами создания и расходования страхового фонда. В Российской Федерации Страховщиками в настоящее время выступают акционерные страховые компании. В международной страховой практике для обозначения страховщика также используется термин андеррайтер. Страховщик вступает в конкретные отношения со страхователем. В своих действиях, формируя эти отношения, он руководствуется имеющимися у страхователя и в обществе в целом страховыми интересами. Застрахованный - физическое лицо, жизнь, здоровье и трудоспособность которого выступают объектом страховой защиты.

Застрахованным является физическое лицо, в пользу которого заключён договор страхования [28].

Страховой интерес - мера материальной заинтересованности физического или юридического лица в страховании. Носителями страхового интереса выступают страхователи и застрахованные. Применительно к имущественному страхованию имеющийся страховой интерес выражается в стоимости застрахованного имущества. В личном страховании страховой интерес заключается в гарантии получения страховой суммы в случае событий, обусловленных условиями страхования. Имеющийся страховой интерес конкретизируется в страховой сумме [25].

Страховая сумма - денежная сумма, на которую застрахованы материальные ценности, жизнь, здоровье, трудоспособность. Объект страхования - жизнь, здоровье, трудоспособность - в личном страховании; здания, сооружения, транспортные средства, домашнее имущество и другие материальные ценности - в имущественном страховании.

Страховой полис документ установленного образца, выдаваемый страховщиком страхователю (застрахованному). Он удостоверяет заключённый договор страхования и содержит все его условия.

Страховая оценка - критерий оценки страхового риска. Характеризуется системой денежных измерителей объекта страхования, тесно увязанных с вероятностью наступления страхового случая. В качестве страховой оценки могут быть использованы действительная стоимость имущества или какой-либо иной критерий (заявленная стоимость, первоначальная стоимость и т. д.). В международной практике вместо термина "страховая оценка" применяется термин страховая стоимость. Страховое обеспечение - уровень страховой оценки по отношению к стоимости имущества, принятой для цели страхования.

В организации страхового обеспечения различают систему пропорциональной ответственности и систему первого риска.

Система пропорциональной ответственности - организационная форма страхового обеспечения. Предусматривает выплату страхового возмещения в заранее фиксированной доле (пропорции). Страховое возмещение выплачивается в размере той части ущерба, в какой страховая сумма составляет пропорцию по отношению к оценке объектов страхования. Например, если страховая сумма равна 80% оценки объекта страхования, то и страховое возмещение составляет 80% ущерба. Оставшаяся часть ущерба (в данном примере 20%) остаётся на риске страхователя.