Становление рынка страховых услуг

Особой организационной формой является медицинское страхование.

Медицинское страхование - особая организационная форма страховой деятельности. В Российской Федерации выступает как форма социальной защиты интересов населения в охране здоровья. Его цель - гарантировать гражданам, при возникновении страхового случая, получение медицинской помощи за счет накопления средств (в том числе в государственной и муниципальной системах здравоохранения) и финансировать профилактические мероприятия (диспансеризацию, вакцинацию и др.). В качестве субъектов медицинского страхования выступают гражданин, страхователь, страховая медицинская организация (страховщик), медицинское учреждение (поликлиника, больница и др.) [15 c.102].

Исходя из страхового признака, выделяют личное, имущественное страхование, страхование ответственности и страхование экономических рисков. Необходимость выделения четырех отраслей страхования характерна для Российского национального страхового рынка. Подобная классификация определяется перечнем объектов и рисками, подлежащими страхованию.

Личное страхование трактуется как отрасль страхования, где в качестве объектов страхования выступают жизнь, здоровье и трудоспособность человека. Личное страхование подразделяется на страхование жизни и страхование от несчастных случаев, сочетает рисковую и сберегательную функции, в том числе за счет выдачи ссуд под залог страхового полиса.

Имущественное страхование - отрасль страхования, в которой объектом страховых правоотношений выступает имущество в различных видах; его экономическое назначение - возмещение ущерба, возникшего вследствие страхового случая. Застрахованным может быть имущество как являющееся собственностью страхователя, так и находящееся в его владении, пользовании, распоряжении. Страхователями выступают не только собственники имущества, но и другие юридические и физические лица, несущие ответственность за его сохранность.

Страхование ответственности - отрасль страхования, где объектом выступает ответственность перед третьими (физическими и юридическими) лицами, которым может быть причинен ущерб (вред) вследствие какого-либо действия или бездействия страхователя. Через страхование ответственности реализуется страховая защита экономических интересов возможных причинителей вреда, которые в каждом данном страховом случае находят своё конкретное денежное выражение. В страховании ответственности выделяют следующие подотрасли: страхование задолженности и страхование на случай возмещение вреда, которое называют также страхованием гражданской ответственности.

В страховании экономических рисков (предпринимательских рисков) выделяются две подотрасли: страхование риска прямых и косвенных потерь. К прямым потерям могут быть отнесены, например, потери от недополучения прибыли, убытки от простоев оборудования вследствие недопоставок сырья, материалов и комплектующих изделий, забастовок и других объективных причин. Косвенные страхование упущенной выгоды, банкротство предприятия и др.

По форме проведения страхование может быть обязательным (в силу закона) и добровольным.

Инициатором обязательного страхования является государство, которое в форме закона обязывает юридических и физических лиц вносить средства для обеспечения общественных интересов. Добровольное -замкнутая раскладка ущерба между членами страхового общества исходя из установленных правовых норм. Инициатором добровольного страхования выступают хозяйствующие субъекты, физические и юридические лица.

Государство устанавливает обязательную форму страхования, когда страховая защита тех или иных объектов связана с интересами не только отдельных страхователей, но и всего общества. Обязательное страхование проводится на основе соответствующих законодательных актов, в которых предусмотрены: перечень объектов, подлежащих страхованию; объем страховой ответственности; уровень (норма)страхового обеспечения, основные права и обязанности сторон, участвующих в страховании; порядок установления тарифных ставок страховых платежей и некоторые другие вопросы.

Закон определяет круг страховых организаций, которым поручается проведение обязательного страхования. При обязательном страховании достигается полнота объектов страхования. С другой стороны, обязательная форма страхования исключает выборочность отдельных объектов страхования. Тем самым имеется возможность за счет максимального охвата объектов страхования при обязательной форме его проведения применять минимальные тарифные ставки, добиваться высокой финансовой устойчивости страховых операций.

Добровольное страхование - одна из форм страхования. В отличие от обязательного страхования возникает только на основе добровольно заключаемого договора между страхователем и страховщиком. Часто при заключении такого договора между сторонами участвует посредник в виде страхового брокера или страхового агента. Договор страхования удостоверяется страховым полисом. Нормативную базу для организации и проведения добровольного страхования создает страховое законодательство. Исходя из законодательной базы, формируются условия или правила отдельных видов добровольного страхования. Эти правила и условия, разрабатываемые страховщиком, подлежат обязательному лицензированию со стороны органа государственного страхового надзора.

Добровольное страхование имеет, как правило, заранее оговоренный определенный срок страхования. Начало и окончание срока страхования указывается в договоре с особой точностью, так как страховщик несет страховую ответственность только в период страхования. Договор страхования обязательно заключается в письменной форме [7].

По добровольному страхованию можно обеспечить непрерывность страхования при своевременном возобновлении договора на новый срок. Добровольное страхование вступает в силу лишь после уплаты страхового взноса (страховой премии). Причем долгосрочный договор добровольного страхования действует, если взносы уплачиваются страхователем периодически (ежемесячно, ежеквартально) или единовременно (один раз в год).

Договоры добровольного страхования имущества или личного страхования являются частью гражданских правоотношений и входят в число возмездных договорных обязательств. По такому договору одна сторона обязана платить другой стороне обусловленную сумму взносов. В свою очередь другая сторона готова оказать оговоренную в договоре страховую услугу. По договору страхования услуга состоит в выплате страхового возмещения или страховой суммы за последствия произошедших страховых случаев.

Таким образом, можно сделать вывод, что страхование - это способ возмещения убытков, которые потерпело физическое или юридическое лицо, посредством их распределения между многими лицами. Организационная структура процесса страхования показана на рис. 1.

Рис.1 – Организационная структура процесса страхования

Глава 2. Анализ состояния страхового рынка России

2.1 Современное состояние страхового дела в России. Статистика страхования

В экономике России страхование прочно занимает место необходимого инструмента, обеспечивающего социально-экономическую стабильность и безопасность, развитие предпринимательства, эффективную защиту имущественных интересов граждан и организаций от природных, техногенных, экономических и иных рисков, реализацию государственной политики социально-экономической защиты населения.

Страхование является также одной из наиболее динамично развивающихся сфер российского бизнеса. Объемы страховых операций на этом рынке неуклонно растут, а страховщики играют в экономике все более значимую роль. Деятельность страховых организаций в настоящее время определенно направлена на поиск своего сегмента рынка потребителей страховых услуг. Большинство компаний нацелено на обслуживание как организаций, так и отдельных граждан. Некоторые из них обслуживают целевые группы. Среди юридических лиц основными потребителями страховых услуг являются промышленные предприятия, торговые фирмы, банки, сельскохозяйственные предприятия и сфера услуг. Государственные компании в основном ориентированы на выполнение страховых услуг для всех категорий клиентов.

Исследование «Ромир» по страховому рынку проводилось во всех федеральных округах России. В ходе проведенного исследования выяснилось, что в период с 2005 по 2007гг. доля россиян, пользующихся теми или иными услугами страхования, увеличилась с 37% до 46%. Таким образом, в 2007 году почти каждый второй россиянин воспользовался страховыми услугами, а рост количества пользователей страховых услуг за два года составил не менее 9%.

             2005 год                                                          2008 год

Рис. 2 - Уровень пользования страховыми услугами в России

Соотношение респондентов, являющихся пользователями страховых услуг, по полу и возрасту за два года не претерпело серьезных изменений. В 2005 году среди владельцев различных страховых полисов было 52% мужчин и 48% женщин, в 2008 - 50% мужчин и 50% женщин. Наиболее активными пользователями страховых услуг в 2008 году являются респонденты в возрасте от 25 до 59 лет. В совокупности различных возрастных групп эта доля составляет 74% от всех респондентов, пользующихся услугами страхования. Другие возрастные группы - молодежь 18-24 лет и люди от 60 лет и старше в значительно меньшей степени пользуются страховыми услугами - 14% и 12% соответственно.

С точки зрения географии пользователей страховых услуг, серьезных изменений по сравнению с ситуацией двухлетней давности также не наблюдается. Наибольшая доля пользующихся страховыми услугами приходится на города с численностью населения более 1 млн. и города с населением от 100 до 500 тыс. человек. Типы населенных пунктов, в которых доля пользующихся страховыми услугами небольшая - это поселки городского типа (36%) и города с численностью населения менее 50 тыс. человек (39%). Количество людей, пользующихся страховыми услугами в Москве и Санкт-Петербурге, за прошедшие два года увеличилось с 33% до 41%.

В составе видов страхования, используемых россиянами, наблюдалась определенная динамика. В частности, примечательно, что количество россиян, ответивших, что они воспользовались услугами страхования автомобиля от угона и ущерба (КАСКО), возросло почти в два раза за эти два года - с 3,4% до 6%. Выросла и доля людей, заявивших, что они застраховали свое имущество - с 7,8% в 2005 году до 9% в 2008 году, а также респондентов, указавших на покупку платного добровольного медицинского страхования (с не более 11% до более чем 18%). Двумя видами страховых услуг пользуются почти 13% респондентов, тремя и более - около 5%.

Таблица 1.

Пользование различными видами страховых услуг, 2005 и 2008 гг.

По добровольному медицинскому страхованию наблюдаются структурные изменения состава потребителей. Если в 2005 году среди пользователей ДМС было 47% мужчин и 53% женщин, то в 2008 году доля мужчин снизилась до 43%, а доля женщин возросла соответственно до 57%. Возрастная структура пользователей ДМС изменилась в сторону уменьшения страхователей в возрастной группе от 35 до 59 лет: в 2007 году на эту возрастную группу приходится 40% пользователей (против примерно 50 % в 2005 г), а число молодых пользователей, напротив, увеличилось. Это свидетельствует о том, что молодежь в последние годы стала лучше осознавать преимущества от пользования данным видом страхования, и вместе с тем, у молодых людей появилось больше возможностей в приобретении полиса ДМС.

Рис. 3 - Структура владельцев полисов ДМС в зависимости от возраста

 Изменился и портрет типичного пользователя АВТОКАСКО. В 2005 году серьезная часть клиентов страховых компаний по АВТОКАСКО была представлена мужчинами в возрасте от 25 до 34 лет (31%). В 2008 году из всех опрошенных, оформивших полисы АВТОКАСКО - 57% мужчин и 43% женщин, при этом среди мужчин большая доля страхователей КАСКО попадает в возрастную группу 25-34 года (34%), а среди женщин - 35-34 года (29%). В целом, за прошедшие два года аудитория значительно «помолодела»: увеличилось число пользователей в возрасте от 18 до 34 лет, а клиентов АВТОКАСКО старше 35 лет стало меньше [28].

             2005 год                                                          2008 год

Рис. 4 - Структура пользователей автоКАСКО в зависимости от возраста

2.2 Регулирование деятельности иностранных страховщиков на российском рынке

Мировая страховая практика показывает, что по мере становления и укрепления национальных страховых рынков, происходит изменение требований к созданию и деятельности иностранных страховых компаний на территории различных стран в зависимости от исторических и социально-экономических условий развития каждого конкретного национального рынка.

Практика участия иностранного капитала в российских страховых структурах должна пройти последовательно несколько этапов своего развития и одновременно должны меняться условия допуска иностранного капитала на страховой рынок России.

Постановлением Правительства СССР от 17 марта 1989 г. устанавливается запрет на участие иностранного капитала в страховом деле, который действовал до принятия Закона “О страховании”. Однако при общем запрете на создание иностранными страховыми и брокерскими фирмами своих представительств на территории СССР в индивидуальном порядке разрешения выдавались.

Закон России “О страховании” приоткрыл дверь для западных страховщиков. Вопрос заключается в том, каковы должны быть предпосылки для полного открытия “страховых дверей” на наш рынок. Слабость российского страхового рынка в нынешних условиях требует по отношению к нему определенного протекционизма.

Главный довод сторонников “открытых страховых дверей” заключается в следующем: ограничение допуска иностранных страховщиков препятствует привлечению иностранных инвестиций и “ноу-хау” в страхование. Этот аргумент достаточно убедительный, но нуждается в критическом анализе.

Небольшой размер иностранных инвестиций в российскую экономику – это общая ситуация в России, а не специфика страхования. Даже в отсутствие ограничений иностранным инвесторам, они не торопятся вкладывать свои капиталы в нашу экономику. Основным препятствием является нестабильность политической обстановки.