Современное состояние и перспективы развития страхования от несчастных случаев и болезней в России

    Страхование от несчастных случаев берет свое начало с XVIII столетия. Его появление во многом связано с развитием железнодорожного транспорта. Однако идея страхования от несчастных случаев была известна гораздо раньше. Морское право Висби 1541 г., регулирующее торговое мореплавание в Англии XVI в., требовало, чтобы владелец корабля страховал жизнь своего капитана от несчастных случаев. В Голландии уже в 1665 г. существовал табель вознаграждения за потерю разных членов тела для солдат наемного войска. В XVIII в. в Германии создавались союзы взаимопомощи на случай переломов конечностей.

    Страхование от несчастных случаев и болезней начало развиваться прежде всего как защита интересов работающих и служащих при производственных травмах. Различия в страховых взносах в зависимости от профессии впервые появились в Германии. Немецкие страховщики делили все профессии на 12 классов по степени опасности: к первому классу относились учителя, а к последнему, самому опасному - рабочие, занимающиеся производством взрывчатки.

    Основное  развитие этот вид страхования получил в конце XVIII - начале XIX в. в связи с обострением борьбы наемных рабочих за свои права. В XIX в. этот вид страхования стал особенно развиваться в Англии, где раньше всего появилось железнодорожное сообщение. В 1849 г. в Англии была учреждена первая компания страхования от несчастных случаев на железных дорогах - Railway Death Passengers. В 1850 г. возникло новое страховое общество - Accidental Death Insurance Company, которое страховало от телесных повреждений, вызванных какой бы то ни было причиной. Это страхование стало вскоре обязательным и именно оно положило начало обязательному страхованию. В Англии в 1880 г. был принят Акт о гражданской ответственности предпринимателей, в Германии в 1871 г. был принят имперский Закон о гражданской ответственности работодателей.

    В России законом от 6 марта 1861 г. вводится обязательная организация страховых  касс на всех казенных горных заводах. Отчисления рабочих в кассу составляли 2-3% от заработной платы Управление делами кассы было сосредоточено в руках рабочих В 1888 г. аналогичная система страхования была введена на железных дорогах. В развитии страхования от несчастных случаев в России сыграл большую роль Закон от 2 июня 1903 г. «О вознаграждении потерпевших вследствие несчастных случаев рабочих и служащих, а равно членов их семейств в предприятиях фабрично-заводской, горной и горнозаводской промышленности». Этим законом была введена ответственность предпринимателя за профессиональный риск в случае причинения рабочим увечья или их смерти вследствие несчастных случаев на производстве. После этого в России стало быстро развиваться коллективное страхование при посредстве акционерных обществ и отчасти обществ взаимного страхования. В 1904 г. в России действовало уже 500 компаний, которые занимались страхованием рисков инвалидности, гибели в трудоспособном возрасте, страхованием старости, пенсионного обеспечения. Такие виды страхования от несчастных случаев, как коллективное страхование рабочих от несчастных случаев за счет предпринимателей и страхование в больничных кассах, были закреплены законодательством в 1912 г., что соответствовало общеевропейской практике.

    Объектом  страхования от несчастных случаев  по российскому законодательству являются имущественные интересы застрахованного, связанные с временной или постоянной утратой трудоспособности или смертью вследствие несчастного случая.

    Под несчастным случаем в страховании  обычно понимают внезапное, непредвиденное внешнее воздействие на организм человека, следствием которого становится временное или постоянное расстройство здоровья, а также смерть застрахованного.

    В современной России обязательное страхование  от несчастных случаев осуществляется по трем направлениям.

    1. Покрывает риски производственного  травматизма и профессиональных заболеваний. Сфера его действия ограничивается последствиями несчастных случаев, происходящих на рабочем месте или в рабочее время (включая время нахождения в пути на работу и с работы). Существенной особенностью этого вида страхования является уплата страховых взносов работодателем. Проводится оно Федеральным фондом социального страхования на основе положений Федерального закона «Об обязательном социальном страховании от несчастных случаев на производстве и профессиональных заболеваний» от 24.07.98 г. № 125-ФЗ с последующими изменениями и дополнениями. Страхователями являются все работодатели, а застрахованными - лица наемного труда. Страховое обеспечение при наступлении страхового случая гарантирует:

    - пособие по временной нетрудоспособности;

    - единовременную страховую выплату  (ее размер ежегодно пересматривается, в 2004 г. он составлял 30 тыс. руб.);

    - ежемесячные страховые выплаты  (исходя из размера потерянного заработка, степени утраты трудоспособности или количества иждивенцев в семье) застрахованному при наступлении инвалидности или членам семьи в случае смерти кормильца;

    - оплату дополнительных расходов на медицинскую помощь и лекарства, специальный уход, протезирование и т.п.

    Размеры тарифов страховых взносов невелики и определяются упомянутым законом  для различных отраслей в зависимости  от фактического уровня травматизма и безопасности условий труда. Эти взносы уплачиваются вместе с взносами по обязательному социальному страхованию.

    2. Обязательное государственное страхование  жизни и здоровья тех категорий  государственных служащих, чья профессиональная  деятельность связана с повышенным  риском несчастного случая при исполнении своих служебных обязанностей. При этом из бюджета производятся только страховые выплаты на лицевые счета застрахованных на основе представленных уполномоченными страховыми компаниями сведений о страховых случаях.

    3. Обязательное личное страхование пассажиров, перевозимых воздушным, железнодорожным, водным и автомобильным транспортом по междугородным и туристским маршрутам, введенное Указом Президента России в 1992 г. Данный указ противоречит п. 2 ст. 936 ГК РФ, в котором указано на то, что обязательное страхование пассажиров может устанавливаться только законом. Отметим, что в целом п. 2 ст. 936 противоречит п. 2 ст. 935 ГК РФ, который запрещает, даже по закону, возлагать на гражданина обязанность страховать свою жизнь или здоровье. Страхованием покрывается риск смерти или получения травмы и телесных повреждений в результате несчастного случая, связанного с поездкой, в сумме не более 120 МРОТ (на дату приобретения проездного документа). При получении травмы или увечья размер страхового обеспечения рассчитывается пропорционально тяжести полученных телесных повреждений. Страхователями выступают сами пассажиры, которые уплачивают страховой взнос по обязательному личному страхованию при покупке билета и порой даже не подозревают, что при этом застраховались. Страховщиками выступают страховые компании, имеющие соответствующие лицензии. Планируется отмена обязательного страхования пассажиров и замена его обязательным страхованием ответственности перевозчиков. Тарифы на обязательное личное страхование пассажиров утверждаются страховым надзором и согласуются с Минтрансом России. Большую часть тарифа составляют отчисления в фонд предупредительных мероприятий перевозчика, средства которого направляются на цели повышения безопасности перевозок, поэтому оставшихся средств недостаточно для страховых выплат.

    При добровольном страховании пассажиров от несчастных случаев на период поездки в частном автомобиле часто указывается не личность застрахованного, а пассажирское место. Размер страховой суммы устанавливается соглашением между страхователем и страховщиком и ограничивается только финансовыми возможностями страхователя по уплате взноса. При получении травмы или увечья размер выплаты определяется по данным медицинского заключения в долях страховой суммы по разработанным каждым страховщиком специальным таблицам.

    1.3 Нормативно-правовая база обязательного социального страхования от несчастных случаев на производстве

    Обязательное  социальное страхование от несчастных случаев на производстве и профессиональных заболеваний является видом социального страхования и предусматривает:

1. обеспечение социальной защиты застрахованных и экономической заинтересованности субъектов страхования в снижении профессионального риска;
2. возмещение вреда, причиненного жизни и здоровью застрахованного при исполнении им обязанностей по трудовому договору (контракту) и в иных установленных настоящим Федеральным законом случаях, путем предоставления застрахованному в полном объеме всех необходимых видов обеспечения по страхованию, в том числе оплату расходов на медицинскую, социальную и профессиональную реабилитацию;
3. обеспечение предупредительных мер по сокращению производственного травматизма и профессиональных заболеваний.

    Федеральный закон не ограничивает права застрахованных на возмещение вреда, осуществляемого в соответствии с законодательством Российской Федерации, в части, превышающей обеспечение по страхованию, осуществляемое в соответствии с настоящим Федеральным законом.

    Органы  государственной власти субъектов Российской Федерации, органы местного самоуправления, а также организации и граждане, нанимающие работников, вправе помимо обязательного социального страхования, предусмотренного настоящим Федеральным законом, осуществлять за счет собственных средств иные виды страхования работников, предусмотренные законодательством Российской Федерации.

    Законодательство  Российской Федерации об обязательном социальном страховании от несчастных случаев на производстве и профессиональных заболеваний основывается на Конституции Российской Федерации и состоит из настоящего Федерального закона, принимаемых в соответствии с ним федеральных законов и иных нормативных правовых актов Российской Федерации.

    Если  международным договором Российской Федерации установлены иные правила, чем предусмотренные настоящим Федеральным законом, то применяются правила международного договора Российской Федерации.

    В социальном страховании используются следующие основные понятия:

1. объект обязательного социального страхования от несчастных случаев на производстве и профессиональных заболеваний - имущественные интересы физических лиц, связанные с утратой этими физическими лицами здоровья, профессиональной трудоспособности либо их смертью вследствие несчастного случая на производстве или профессионального заболевания;
2. субъекты страхования - застрахованный, страхователь, страховщик;
3. застрахованный:
4. физическое лицо, подлежащее обязательному социальному страхованию от несчастных случаев на производстве и профессиональных заболеваний в соответствии с положениями пункта 1 статьи 5 настоящего Федерального закона;
5. физическое лицо, получившее повреждение здоровья вследствие несчастного случая на производстве или профессионального заболевания, подтвержденное в установленном порядке и повлекшее утрату профессиональной трудоспособности;
6. страхователь - юридическое лицо любой организационно-правовой формы (в том числе иностранная организация, осуществляющая свою деятельность на территории Российской Федерации и нанимающая граждан Российской Федерации) либо физическое лицо, нанимающее лиц, подлежащих обязательному социальному страхованию от несчастных случаев на производстве и профессиональных заболеваний в соответствии с пунктом 1 статьи 5 настоящего Федерального закона;
7. страховщик - Фонд социального страхования Российской Федерации;
8. страховой случай - подтвержденный в установленном порядке факт повреждения здоровья застрахованного вследствие несчастного случая на производстве или профессионального заболевания, который влечет возникновение обязательства страховщика осуществлять обеспечение по страхованию;
9. несчастный случай на производстве - событие, в результате которого застрахованный получил увечье или иное повреждение здоровья при исполнении им обязанностей по трудовому договору (контракту) и в иных установленных настоящим Федеральным законом случаях как на территории страхователя, так и за ее пределами либо во время следования к месту работы или возвращения с места работы на транспорте, предоставленном страхователем, и которое повлекло необходимость перевода застрахованного на другую работу, временную или стойкую утрату им профессиональной трудоспособности либо его смерть;
10. профессиональное заболевание - хроническое или острое заболевание застрахованного, являющееся результатом воздействия на него вредного (вредных) производственного (производственных) фактора (факторов) и повлекшее временную или стойкую утрату им профессиональной трудоспособности;
11. страховой взнос - обязательный платеж по обязательному социальному страхованию от несчастных случаев на производстве и профессиональных заболеваний, рассчитанный исходя из страхового тарифа, скидки (надбавки) к страховому тарифу, который страхователь обязан внести страховщику;
12. страховой тариф - ставка страхового взноса с начисленной оплаты труда по всем основаниям (дохода) застрахованных;
13. обеспечение по страхованию - страховое возмещение вреда, причиненного в результате наступления страхового случая жизни и здоровью застрахованного, в виде денежных сумм, выплачиваемых либо компенсируемых страховщиком застрахованному или лицам, имеющим на это право в соответствии с настоящим Федеральным законом;
14. профессиональный риск - вероятность повреждения (утраты) здоровья или смерти застрахованного, связанная с исполнением им обязанностей по трудовому договору (контракту) и в иных установленных настоящим Федеральным законом случаях;
15. класс профессионального риска - уровень производственного травматизма, профессиональной заболеваемости и расходов на обеспечение по страхованию, сложившийся по видам экономической деятельности страхователей;
16. профессиональная трудоспособность - способность человека к выполнению работы определенной квалификации, объема и качества;
17. степень утраты профессиональной трудоспособности - выраженное в процентах стойкое снижение способности застрахованного осуществлять профессиональную деятельность до наступления страхового случая.

    Обязательному социальному страхованию от несчастных случаев на производстве и профессиональных заболеваний подлежат:

1. физические лица, выполняющие работу на основании трудового договора (контракта), заключенного со страхователем;
2. физические лица, осужденные к лишению свободы и привлекаемые к труду страхователем.

    Физические  лица, выполняющие работу на основании  гражданско-правового договора, подлежат обязательному социальному страхованию  от несчастных случаев на производстве и профессиональных заболеваний, если в соответствии с указанным договором страхователь обязан уплачивать страховщику страховые взносы.

    Действие  Федерального закона от 24.07.98 № 125-ФЗ распространяется на граждан Российской Федерации, иностранных граждан и лиц без гражданства, если иное не предусмотрено федеральными законами или международными договорами Российской Федерации.

    Регистрация страхователей осуществляется в  исполнительных органах страховщика:

1. страхователей - юридических лиц в пятидневный срок с момента представления в исполнительные органы страховщика федеральным органом исполнительной власти, осуществляющим государственную регистрацию юридических лиц, сведений, содержащихся в едином государственном реестре юридических лиц и представляемых в порядке, установленном Правительством Российской Федерации;
2. страхователей - юридических лиц по месту нахождения их обособленных подразделений, имеющих отдельный баланс, расчетный счет и начисляющих выплаты и иные вознаграждения в пользу физических лиц, на основании заявления о регистрации в качестве страхователя, представляемого в срок не позднее 30 дней со дня создания такого обособленного подразделения;
3. страхователей - физических лиц, заключивших трудовой договор с работником, на основании заявления о регистрации в качестве страхователя, представляемого в срок не позднее 10 дней со дня заключения трудового договора с первым из нанимаемых работников;
4. страхователей - физических лиц, обязанных уплачивать страховые взносы в связи с заключением гражданско-правового договора, на основании заявления о регистрации в качестве страхователя, представляемого в срок не позднее 10 дней со дня заключения указанного договора.

    Порядок регистрации страхователей, указанных  в абзацах третьем, четвертом и пятом части первой настоящей статьи, устанавливается страховщиком.