Шпаргалка по "Страхованию"

Для получения страхового возмещения клиент должен заявить свою претензию по страховому случаю в установленный срок и по установленной форме. Страховой случай должен быть доказан документально. Для этого необходимы документы от компетентных органов (заключение Госпожарнадзора, технадзора, соответствую¬щей аварийной службы, экспертное заключение, постановление о возбуждении уголовного дела, решение или приговор суда и т.п.). В документах подтверждается наличие страхового случая, указы¬ваются причины его возникновения и виновные лица. Обязанность представления документов возлагается на страхователя.

При урегулировании ущерба страхователь должен убедиться, что:

•  претензия относится ко времени страхового покрытия;

•  заявитель претензии является действительным страхователем;

•  событие застраховано по договору;

•  страхователь принял все разумные меры для уменьшения ущерба и в страховом случае нет преднамеренности;

•  выполнены все дополнительные условия договора;

•  никакое из исключений страхового покрытия, установленное договором, неприменимо к данному страховому случаю;

•  стоимость, приписываемая убытку, является правдоподобной

8.Порядок выплаты страх. обеспечения в страх-нии от несч. случаев.

Страховое обеспечение при наступлении инвалидности зависит от степени утраты трудоспособности. Степень утраты застрахованным лицом общей трудоспособности может устанавливаться на основании разработанных страховщиком нормативов. Компенсации по инвалидности может выплачиваться только в зависимости от установления группы инвалидности. Если несчастный случай привел к временной утрате трудоспособности, застрахованному лицу  выплачивается страховое обеспечение, как правило, в виде ежедневного пособия на весь период лечения. При наступлении страхового случая предусмотренная договором индивидуального страхования от несчастного случая выплата производится страховщиком независимо от всех видов пособий, пенсий, компенсаций, установленных законодательством, трудовым и др. соглашениями. Если несчастный случай привел к смерти застрахованного, выгодоприобретатель имеет право на получение страхового обеспечения в размере страховой суммы, установленной для этого риска. Общий объем ответственности страховщика по договору страхования от несчастных случаев (смерть, постоянная утрата трудоспособности, временная нетрудоспособность) ограничивается размером страховой суммы по договору, если страховая сумма не установлена в отношении каждого риска, включенного в договор страхования.

11.Основные виды личного страхования и формы его проведения.

Договор личного страхования может быть обязательным (в силу закона) или добровольным (как взаимное волеизъявление сторон, т.е. страхователя и страховщика), долгосрочным или краткосрочным. По каждому виду личного страхования заключаются соответствующие договоры.

Классификация личного страхования:

По объему риска: страхование на случай дожития или смерти; страхование на случай инвалидности или недееспособности; страхование медицинских расходов.

По виду личного страхования: страхование жизни; страхование от несчастных случаев;

По количеству лиц, указанных в договоре: индивидуальное страхование (страхователем выступает одно отдельно взятое физическое лицо); коллективное страхование (страхователями или застрахованными выступает группа физических лиц).

По длительности страхового обеспечения: краткосрочное (менее 1 года); среднесрочное (1-5 лет); долгосрочное (6-15 лет).

По форме выплаты страхового обеспечения: с единовременной выплатой страховой суммы; с выплатой страховой суммы в форме ренты.

По форме уплаты страховых премий: страхование с уплатой единовременных премий; страхование с ежегодной уплатой премий; страхование с ежемесячной уплатой премий.

Страхование жизни, как любой вид страхования, оформляется договором, по которому одна из сторон, страховщик, берет на себя обязательство посредством получения им страховых премий, уплачиваемых страхователем, выплатить обусловленную страховую сумму, если в течение срока действия страхования произойдет предусмотренный страховой случай в жизни застрахованного. Страховым случаем считается смерть или продолжающаяся жизнь (дожитие) застрахованного.

17. Страховая премия и страховой тариф.

Страховая премия — оплаченный страховой интерес; плата за страховой риск в денежной форме. Страховую премию оплачивает страхователь и вносит страховщику согласно закону или договору страхования. По экономическому содержанию страховая премия есть сумма цены страхового риска и затрат страховщика, связанных с покрытием расходов на проведение страхования.  Размер страховой премии отражается в страховом полисе. Объем поступления страховой премии от всех функционирующих страховщиков — один из важнейших показателей состояния страхового рынка. Страховую премию определяют исходя из страхового тарифа.

Страховой тариф, или брутто-ставка, — нормированный по отношению к страховой сумме размер страховых платежей. По эконом. содержанию это цена страхового риска. Определяется в абсолютном денежном выражении, в процентах или промилле от страховой суммы в заранее обусловленном временном интервале. При определении страхового тарифа во внимание могут приниматься другие критерии (рисковые обстоятельства), например, надежность, долговечность, огнестойкость, мореходность и т.д. Элементами страхового тарифа являются нетто-ставка и нагрузка. Нетто-ставка отражает расходы страховщика на выплаты из страхового фонда. Нагрузка — расходы на ведение дела, т.е. связанные с организацией страхования, а также заложенную норму прибыли.

9.Порядок формирования страховых резервов.

Для обеспечения исполнения обязательств по страхованию, перестрахованию страховщики в порядке, установленном нормативным правовым актом органа страхового надзора, формируют страховые резервы.

Средства страховых резервов используются исключительно для осуществления страховых выплат.

Страховые резервы не подлежат изъятию в федеральный бюджет и бюджеты иных уровней бюджетной системы Российской Федерации.

Страховщики вправе инвестировать и иным образом размещать средства страховых резервов в порядке, установленном нормативным правовым актом органа страхового надзора.

Размещение средств страховых резервов должно осуществляться на условиях диверсификации, возвратности, прибыльности и ликвидности.

При осуществлении страхования объектов личного страхования страховщик вправе предоставить страхователю - физическому лицу заем в пределах страхового резерва, сформированного по договору страхования, заключенному на срок не менее пяти лет.

Страховая организация вправе формировать фонд предупредительных мероприятий в целях финансирования мероприятий по предупреждению наступления страховых случаев.

10.Существенные условия договора страхования.

Основным нормативно-правовым документом, регламентирующим правоотношения страховщика и страхователя, служит договор страхования.

1. Договор страхования должен быть заключен в письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность договора страхования, за исключением договора обязательного государственного страхования.

2. Договор страхования может быть заключен путем составления одного документа (пункт 2 статьи 434) либо вручения страховщиком страхователю на основании его письменного или устного заявления страхового полиса (свидетельства, сертификата, квитанции), подписанного страховщиком.

3. Страховщик при заключении договора страхования вправе применять разработанные им или объединением страховщиков стандартные формы договора (страхового полиса) по отдельным видам страхования.

Систематическое страхование разных партий однородного имущества (товаров, грузов и т.п.) на сходных условиях в течение определенного срока может осуществляться по соглашению страхователя со страховщиком на основании одного договора страхования – генерального полиса (ст. 941).

При заключении договора страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение:

1.  об определенном имуществе либо ином имущественном интересе, являющемся объектом страхования (при имущественном страховании) и о застрахованном лице (при личном страховании);

2.  о характере события, на случай наступления которого осуществляется страхование (страхового случая);

3.  о размере страховой суммы;

4.  о сроке действия договора.

В случае заключения договора личного страхования между сторона­ми должно быть достигнуто соглашение:

  о застрахованном лице;

  о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляют страхование;

  о размере страховой суммы;

  о сроке действия договора.

Условия, на которых заключают договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых и утвержденных страховщиком. Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора (страхового поли­са), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в дого­воре (страховом полисе) прямо указано на применение таких правил.

Подавляющее большинство договоров заключается сроком на 12 месяцев. Одним из путей достижения продления договора является предоставление страхователю скидки с суммы премии, если страхователь намерен продлевать отношения со страховщиком на несколько лет.

13.Основные условия страхования урожая сельскохозяйственных культур.

Событиями страхования для урожая сельскохозяйственных культур являются: гибель или повреждение в результате засухи, недостатка тепла, излишнего увлажнения, вымокания, выгревания, заморозка, вымерзания, града, ливня, бури, урагана, наводнения, селя, безводья или маловодья в источниках орошения и в результате других необычных для данной местности метеорологических или иных природных условий, а также от болезней, вредителей растений и пожара.

Страховым случаем является также внезапная угроза имуществу, вследствие которой необходимо его разобрать и перенести на новое место.

Размер страховых платежей сельскохозяйственного предприятия определяется из среднего застрахованного урожая каждой культуры, цены на ее продукцию, площади посева (посадки) и тарифов.

Органы страхования по каждому субъекту страхования отдельно ведут «Журнал учета урожайности сельскохозяйственных культур», в котором фиксируются данные о ежегодной урожайности основной продукции всех культур. По культурам, дающим два-три вида основной продукции (лубяные культуры, многолетние и однолетние травы и др.), урожайность записывается раздельно по видам продукции. Лишь по некоторым культурам (садовым, ягодникам, бахчевым и т.п.) учитывается общая урожайность.

Сведения об урожайности вписываются в журнал из годового статистического отчета сельскохозяйственного предприятия. На основе данных журнала об урожайности определяется средняя урожайность за последние 5 лет, а затем стоимость урожая с 1 га. Расчет этих показателей исключительно важен для установления экономически правильных отношений между сельскохозяйственными предприятиями и органами страхования. Стоимость среднего 5-летнего урожая влияет в дальнейшем на размер страхового возмещения, выплачиваемого при наступлении бедствий, и на величину платежей страхователей в фонд страхования.

Средняя 5-летняя урожайность определяется по всем видам (или группам) сельскохозяйственных культур и по каждому виду их основной продукции. При расчете средней урожайности учитываются все годы посева культуры, включая периоды, в которые произошла полная гибель той или иной культуры.

Если в некоторые годы культура не выращивалась (в журнале — прочерк), то эти годы исключаются из расчета средней урожайности, и она определяется как средняя арифметическая за оставшиеся четыре или три года. Если какая-либо культура в течение пяти последних лет высевалась менее трех лет, в расчет принимается плановая урожайность за предыдущий год (а при ее отсутствии — плановая за текущий год).

Иногда в хозяйстве наблюдается ярко выраженная периодичность плодоношения семечковых садов. Тогда из данных об урожайности за 10 лет для расчета средней 5-летней берутся годы, соответствующие данному по плодоношению (четные или нечетные).

Стоимость урожая исчисляют исходя из основных цен государственных закупок продукции. Какие-либо стимулирующие надбавки к ценам не учитываются.

Полная стоимость урожая исчисляется из стоимости среднего урожая с 1 га и площади посева культуры.

Расчет платежей делается в специальной карточке на основе средней урожайности. Карточку подписывают руководитель организации страхования или его заместитель, руководитель и главный бухгалтер сельскохозяйственного предприятия. Один экземпляр карточки передается хозяйству, другой хранится в страховой организации.

30.Экономическая сущность страхования

Страхование – это экономическая категория, система экономических отношений, которые включают совокупность форм и методов формирования целевых фондов денежных средств и их использование на возмещение ущерба, обусловленного различными непредвиденными неблагоприятными явлениями (рисками).

Объективная потребность в страховании обусловливается тем, что убытки подчас возникают вследствие разрушительных факторов, вообще не подконтрольных человеку (стихийных сил природы), во всяком случае не влекут чей-либо гражданско-правовой ответственности.

Покупка страхового полиса практически всегда связана с услугой, о которой заранее ничего неизвестно – когда и что произойдет, каков будет ущерб.

Страхование – это способ возмещения убытков, которые потерпело физическое или юридическое лицо, посредством их распределения между многими лицами (страховой совокупностью). Возмещение убытков производится из средств страхового фонда, который находится в ведении страховой организации (страховщика).

Фонд, создаваемый за счет страховых взносов, является целевым: средства расходуются лишь на покрытие потерь (предоставление помощи) в заранее определенных случаях.