Шпаргалка по "Страхованию"

Принцип пропорционального страхования часто используется в промышленном страховании под названием оговорки «эверидж». При этом страхователь сознательно устанавливает величину страхо¬вой суммы меньше, чем страховая стоимость объекта.
42.Порядок урегулирования убытков и взаимодействия сторон в страховании автотранспорта.

С момента заключения договора и уплаты первого страх взноса перед страх-лем и страх-ком наступают обяз-ти, которые они должны соблюдать.

При наступлении страх случая страх-ль обязан: принять меры к спасанию автомобиля, пассажиров и багажа, предотвращению их дальнейшего  повреждения и устранению причин, в случае аварии, пожара, взрыва, похищения авт-ля, деталей и принадлежностей и предметов багажа незамедлительно заявить об этом в милицию, ГИБДД, органы пожарного надзора;  письменно заявить о любом страх случае; предъявить в СК поврежденный авт-ль до его ремонта или остатки от негох; представить справку от ГИБДД, подтверждающую факт наступления страх случая. При страховании транспортных ср-в размер ущерба и сумма страх возмещения опред-ся на основании страхового акта и приложенных к нему документов подтверждающих факт  страхового случая (аварии, хищения, угона, пожара, неправомерных действий третьих лиц и т.д.). 

Страх возмещение за уничтоженный, поврежд-й или похищ-й авт-иль выплачивается в размере нанесенного ущерба, но не выше соответствующей страх суммы.

Страх-к вправе оплачивать расходы страх-ля по восстановлению тран-го ср-ва в размере факт-их затрат на его ремонт согласно составленной калькуляции.  Страх-к не возмещает убытки, возникшие по причинам: умысла страх-ля, нарушения им правил пожарной без-ти, хранения и перевозки огне- и взрывоопасных предметов, эксплуатации неисправного средства автотранспорта; вождения , не имеюя водит прав, находившихся в состоянии опьянения или  наркотиков; использования транс-та в целях обучения или для участия в соревнованиях; военных действий и мероприятий,  а также народных волнений, ареста.

Если после выплаты страх-лю страх возмещения за похищенный транспорт,  авт-ль ч-з какое-то время был возвращен его владельцу,   страх-ль   обязан  вернуть  страх-ку сумму получ-го возмещения.

48.Страхование авиационных судов: объекты страхования, страховые риски и сроки страховой защиты.

Применительно к гражданской авиации субъ¬ектом гражданской ответственности перед третьими лицами яв¬ляется владелец воздушного судна, использующий его в момент причинения вреда. Страхователями при страховании граждан¬ской ответственности авиаперевозчика являются лица, эксплуа¬тирующие воздушные суда в силу принадлежащего им права собственности, права хозяйственного владения либо эксплуати¬рующие воздушные суда на других законных основаниях.

Под вредом понимают смерть, телесное повреждение или ущерб, нанесенный имуществу третьих лиц на поверхности земли и вне воздушного судна в результате физического воздействия корпу¬са судна или выпавшего из него лица или предмета.

Вопросы страхования гражданской ответственности авиапе¬ревозчика регулируются нормами международного воздушного права, в частности, Римской конвенцией о возмещении вреда, причиненного иностранными воздушными судами третьим ли¬цам на поверхности, в которой участвует и Россия. По договору страхования ответственности перевозчика страховщик оплачива¬ет суммы, которые страхователь (т.е. авиаперевозчик) обязан выплатить по закону в качестве возмещения за нанесение телес¬ных повреждений или причинение ущерба имуществу третьих лиц в результате страхового события, связанного с действием воздушного судна или выпадением из него какого-либо лица или предмета. Аналогично проводится страхование гражданской ответственности перевозчика перед пассажирами, а также за со¬хранность груза.
43.Страховщик и страхователь, их права и обязанности.

Страхователь – это физическое лицо или юридическое страхующее имущество, заключающее со страховщиком договор личного страхования или страхования ответсвенности . Страхователь уплачивает страховые взносы и имеет право по закону или по договору получить при наступлении страхового случая возмещение (страховую сумму), а также обеспечить его получение другим лицом (в страховании ответственности и личным страховании). В имущественном страховании страхователем может быть: Собственник имущества, лицо, получившее имущество в аренду или пользование, Организация, принимающая материальные ценности на хранение, в залог (ломбард) и.т.д.

В личном страховании страхователями являются: Граждане, застраховавшие себя, других лиц (например детей), Организации, заключающие договоры страхования своих работников. В страховании ответственности страхователем выступает любое физическое или юридическое лицо, передающее страховщику на основе закона или договора свои обязанности по возмещению ущерба (вреда ) третьим лицам, которые могут возникнуть вследствие какой-либо деятельности страхователя (или его бездеятельности).

СТРАХОВЩИК- организация, проводящая страхование и принимающая на себя обязательство возместить страхователю или другим лицам, участвующим в страховании, ущерб или выплатить страховую сумму. Основная задача страховщика  - создание и использование страхового фонда. В роли страховщика выступают государственные и акционерные компании, имеющие лицензию на проведение определенных видов страхования. Права и обязанности между страхователем и страховщиком в обязательном страховании регламентируются действующим законодательством, в добровольном страховании- договором, заключаемым на основании действующих правил. В решении вопросов страхования участвуют и другие лица, поскольку не всегда можно это сделать в силу юридической, финансовой или иной состоятельности, с одной стороны, в связи с внесением денежных средств в страховой фонд, с другой – в связи с их получением. В личном страховании страхователь получает статус застрахованного, если он решает вопрос в свою пользу или осуществляет этот договор в пользу другого лица. При этом взносы по страхованию частично или полностью внести страхователь, то есть в качестве страхователя и застрахованного выступают различные лица. В одном страховании может участвовать несколько страховщиков, когда крупные риски одновременно принимают на страхование несколько компаний (в определенной доле). В тех случаях, когда заключенные страховщиком договора перестраховываются, стороной страховых отношений выступает также перестраховщик.

46.Общая характеристика страхования автотранспорта: объект страхования, страховые риски, срок страхования. 

Объектами страх-я явл трансп-е ср-ва, подлежащие регистрации органами ГИБДД РФ в установленном порядке, т.е – это  автомобили легк-е, груз-е, грузопассажирские; микроавтобусы, в том числе с прицепами; железнодорожный подвижной состав; мотоциклы, мотороллеры, мотоколяски, снегоходы, мопеды, тракторы. Одновременно с трансп-м ср-ом м.б. застр-ны: водитель и пассажиры; доп-ое обор-ие и принадлежности к тран-му ср-ву; багаж. Если осущ-ся страх-е не только трансп-го ср-ва, но и багажа, а также ответ-ти автовл-ша, то это страх-е наз комбинированным. 

Основной договор на 1 год или от 2 до 11 месяцев, дополнительный - на срок, оставшийся до конца действия основного. Страхование транспортных рисков: полное страхование (от всех рисков) - возмещение страхователю убытков, вызванных утратой или повреждением транспортного средства, физическими травмами людей и повреждением имущества 3 стороны; транзитное страхование - до 30 дней, обеспечение страховой защиты на время перегона к месту назначения; страхование водителей и пассажиров от несчастных случаев - страховщик выплачивает страховую сумму, если в следствие ДТП застрахованный получил увечье или ранение, утрату трудоспособности или смерть; страхование грузов - с ответ-тью за все риски, за частную аварию, без ответ-ти за повреждение, кроме случаев крушения. 

Особенностью страх-я автотр-ых ср-в вял то, что страх-к не возмещает потерпевшему ст-ть поврежденных частей автомобиля, а оплачивает восстанов-ый ремонт повреж-го автом-я, расх-ы и зат-ты по спасению, охране и доставке повреж-го ср-ва к месту ремонта. Ср-ва наземного транспорта м.б.  застрах-ы в размере их дейст-ой ст-т, включая ст-ть прицепа, либо на меньшую страх сумму, если это согласовано обеими сторонами. При заключении страхового договора необходим предварительный осмотр транспортного средства. Полис, как правило, выдается страхователю после того, как он уплатит страховую премию согласно условиям договора. При закл страх дог-ра необходим предварительный осмотр трансп-го ср-ва. Полис выдается страх-лю после того, как он уплатит страх премию.

При осмотре и закл дог-ра страх-ль обязан представить сведения о транспортном ср-ве: марка автомобиля, модель, номер шасси, двигателя, год выпуска, мощность и объем двигателя, стоимость трансп-го ср-ва и т.д. По согласованию сторон СКей м.б. предоставлена страх защита от рисков повреждения и уничтожения тр ср-в, наступивших в результате: крушения, аварии, столкновения или схода с рельсов; пожара, взрыва; стих бедствий (наводнения, урагана, ливня, землетрясения, обвала, снегопада, удара молнии, смерча, града); противоправных действий третьих лиц.
47.Структура брутто-ставки и порядок ее расчета.

Оценка страховых рисков и расчет страховых тарифов представ¬ляют для страховщиков достаточно сложные задачи. В особенности трудно их решать начинающим страховую деятельность страховым организациям. Учитывая это, Федеральная служба России по над¬зору за страховой деятельностью с 1993 г. рекомендовала страхов¬щикам использовать в практической работе «Методику расчета та¬рифных ставок по рисковым видам страхования». В ней для харак¬теристики структуры тарифной ставки использованы следующие основные понятия и формулы для расчетов.

Страховой тариф (брутто-тариф) — ставка страхового взноса с единицы страховой суммы или объекта страхования. Страховой та¬риф состоит из нетто-ставки и нагрузки, что можно представить следующей формулой:

Тб + Тн + Тнаг,

где Tб   — страховой тариф (брутто-тариф);

Тн   — тарифная нетто-ставка;

Тнаг — нагрузка.

Нетто-ставка страхового тарифа — часть страхового тарифа, предназначенная для обеспечения текущих страховых выплат по Договорам страхования, которая в общем виде может быть выраже¬на формулой

Тн = Р(А)К*100,

Где,  А       — страховой случай;

Р(А)  — вероятность страхового случая;

К — коэффициент отношения средней выплаты к средней стра¬ховой сумме на один договор.

Нагрузка — это часть страхового тарифа, предназначенная для Покрытия затрат на проведение страхования и создание резерва (фонда) предупредительных мероприятий. В составе нагрузки может быть предусмотрена прибыль от проведения страховых операций.

Основная задача, которая ставится при построении страховых тарифов по имущественным рискам, связана с определением вероятной суммы ущерба, приходящейся на каждого страхователя или на единицу страховой суммы. При построении нетто-ставки принято исходить из равенства

∑СП = ∑CB,

где ∑СП — страховые платежи; ∑CB — страховое возмещение.

Рассчитав правую часть равенства, получают искомую величину страховых платежей. Таким образом, в методике расчета тарифов в качестве основы принимаем структуру тарифной ставки. Принимая во внимание универсальность страховых математиче¬ских методов, остановимся на методиках расчета тарифных ставок по рисковым видам страхования, используемых российскими стра¬ховщиками.

Под рисковыми в названных методиках понимаются виды стра¬хования, относящиеся к видам страховой деятельности иным, чем страхование жизни:

•  не предусматривающие обязательства страховщика по выплате страховой суммы при окончании срока действия договора страхования;

•  не связанные с накоплением страховой суммы в течение сро¬ка действия договора страхования.

Рассмотрим две методики расчета арендных ставок.

1. Методика расчета тарифных ставок по массовым рисковым видам страхования при наличии в страховом портфеле произволь¬ного количества типовых рисков.

Под массовыми рисковыми видами страхования здесь понима¬ется виды страхования, предположительно охватывающие значи¬тельное число субъектов страхования и страховых рисков, характе¬ризующихся однородностью объектов страхования и незначитель¬ным разбросом в размерах страховых сумм.

2. Методика расчета тарифных ставок по массовым рисковым видам страхования на основе анализа имеющейся страховой стати¬стики (фактической убыточности) за определенный период времени или при отсутствии таковой должна использовать статистическую информационную базу (демографическая статистика, смертность, инвалидность, производственный травматизм и т.д.). Определение страхового тарифа на основе страховой статистики за несколько лет осуществляется с учетом прогнозируемого уровня убыточности страховой суммы на следующий год.
49.Основные условия и варианты страхования домашнего имущества граждан.

Выделяют три группы объектов страхования, на которые под¬разделяется имущество граждан: строения; квартиры, принадлежа¬щие гражданам на праве частной собственности; домашнее имуще¬ство.

Домашним имуществом в страховании считаются предметы до¬машней обстановки, обихода и потребления, предназначенные для использования в личном хозяйстве в целях удовлетворения бытовых и культурных потребностей, а также элементы отделки и оборудо¬вания квартир.

Существует два варианта такого вида страхования:

•  по специальному договору (на страхование принимаются: цен¬ное и дорогостоящее имущество; коллекции, картины, антик¬вариат; запасные части, детали и принадлежности к транс¬портным средствам);

•  по общему договору (страхуются все виды домашнего имущест¬ва, за исключением того, что оформляется специальным дого¬вором, а также элементы отделки и оборудования жилья).

Основными принципами заключения договора страхования яв¬ляются следующие.

1.  В договоре обязательно указывается адрес или территория, на которой объект считается застрахованным.

2. Договоры страхования жилых помещений заключаются сро¬ком на один год, а домашнего имущества — на срок от одного ме¬сяца до трех лет.

3.  Страхователям предлагается система скидок и льгот, которые могут быть объединены в три основные группы: скидки за безубы¬точное страхование; льготы за непрерывное страхование; скидки оп¬ределенным категориям клиентов (пенсионерам, инвалидам и др.).