Шпаргалка по "Страхованию"

21.Содержание договора страхования

Договор страхования (как добровольного, так и обязательного) может быть заключен путем составления одного документа (пункт 2 статьи 434 ГК РФ) либо путем вручения страховщиком страхователю на основании его письменного или устного заявления страхового полиса (свидетельства, сертификата, квитанции), подписанного страховщиком. Принятие страхователем этих документов является согласием заключить договор на предложенных страховщиком условиях. Для страховщиков заключение договора страхования на предложенных страхователем условиях не является обязательным.

Как страхователь, так и страховщик должны иметь правоспособность и дееспособность для вступления в страховые правоотношения. Для страховщика это, прежде всего, наличие лицензии и соответствующих учредительных документов, зарегистрированных надлежащим образом. Для страхователя - общие правила правоспособности и дееспособности согласно ГК РФ.

На договоры личного страхования распространяется правило о публичных договорах, содержащееся в статье 426 Гражданского Кодекса. Публичный договор отличается от других гражданско-правовых договоров следующими характерными чертами:

- во-первых, в качестве одного из субъектов такого договора должна выступать коммерческая организация (т.е. страховая компания - страховщик);

- во-вторых, коммерческие организации должны вступать в договорные отношения с любыми физическими и юридическими лицами , которые к ним обращаются (т.е. страхователями);

- в-третьих, предметом договора , определяемого как публичный , должны выступать обязанности по продаже товаров , выполнению работ или оказанию услуг , по сути своей составляющие содержание именно той деятельности , которая по своему характеру должна осуществляться коммерческой организацией в отношении каждого , кто к ней обратится. В страховании предметом договора выступают обязанности страховщиков по защите соответствующих имущественных интересов страхователей.

Основные требования к договору страхования состоят в следующем.

Договор страхования является соглашением между страхователем и страховщиком, в силу которого страховщик обязуется при страховом случае произвести страховую выплату страхователю или лицу, в пользу которого заключен договор страхования, а страхователь обязуется уплатить страховой взнос в установленные сроки.

Для заключения договора страхования страхователь представляет страховщику письменное заявление по установленной форме либо иным допустимым способом заявляет о своем намерении заключить договор страхования. Факт заключения договора страхования должен удостоверяться передаваемым страховщиком страхователю страховым свидетельством (полисом, сертификатом) с приложением правил страхования.

Страховое свидетельство должно содержать:

a.              наименование документа;

b.              наименование, юридический адрес и банковские реквизиты страховщика;

c.              фамилию, имя, отчество или наименование страхователя и его адрес;

d.              указание объекта страхования;

e.              размер страховой суммы;

f.              указание страхового риска;

g.              размер страхового взноса, сроки и порядок его внесения;

h.              срок действия договора;

i.              порядок изменения и прекращения договора;

j.              другие условия по соглашению сторон, в том числе дополнения к правилам страхования либо исключения из них;

k.              подписи сторон.
23.Классификация страхования.

По отраслям:

1.              Личное страхование. Это отрасль, где в качестве объекта страхования выступает жизнь, здоровье и трудоспособность человека. 

              a. Страхование жизни это вид страхования, который обязывает страховщика произвести страховые выплаты в случае дожития застрахованного до окончания срока страхования или в случае смерти застрахованного. Страхование жизни на дожитие является накопительным страхованием.

              b. Страхование от несчастных случаев и болезней.

              Это страхование, предусматривающее обязанность страховщика по страховым выплатам при наступлении следующих случаев:

              1. Нанесение вреда здоровью вследствие несчастного случая или болезни.

              2. Смерть застрахованного. 3. Утрата трудоспособности в результате несчастного случая или болезни. 

              c. Медицинское страхование. Предусматривает обязанность страховщика по осуществлению страховой выплаты  в случае обращения застрахованного в медицинское учреждение.

2.              Имущественное страхование. Это отрасль, в которой объектом страхования выступает имущество.

              d. Страхование наземного транспорта. Объектом страхования являются имущественные интересы, связанные с владением, пользованием и распоряжением транспортным средством.

              e. Страхование воздушного транспорта.

              f. Страхование водного транспорта.

              g. Страхование грузов.

              h. Страхование финансовых рисков.

              Страховщик производит страховую выплату в следующих событиях:

              i. Остановка производства или сокращение объема производства.

              ii. Потеря работы

              iii. Банкротство

              iv. Неисполнение или ненадлежащее исполнение договорных обязательств.

              v. Понесение судебных расходов.

3.              Страхование ответственности. Страхователь страхует свою ответственность за причинение вреда своими действиями. Страховое возмещение получает пострадавший.

              i. Страхование гражданской ответственности владельцев автотранспортных средств. Объектом страхования являются имущественные интересы, связанные с возмещением вреда жизни, здоровью или имуществу третьих лиц.

              j. Страхование гражданской ответственности перевозчика.

              k. Страхование гражданской ответственности предприятий-источников повышенной опасности. Объектом страхования является обязанность предприятия возместить ущерб третьим лицам, нанесенный в результате эксплуатации предприятия.

              l. Страхование профессиональной ответственности. Объектом выступают имущественные интересы физического лица, связанные с обязанностью возместить ущерб, нанесенный третьим лицам в связи с осуществлением профессиональной деятельности.

m. Страхование ответственности за неисполнение обязательств.

.
25.Принципы добровольного и обязательного страхования.

Обязательным называется такое страхование, когда государство устанавливает обязательность внесения соответствующим кругом страхователей страховых платежей. Обязательная форма страхования распространяется на приоритетные объекты страховой защиты, т.е. тогда, когда необходимость возмещения материального ущерба или оказание иной денежной помощи задевает интересы не только конкретного пострадавшего лица, но и общественные интересы. ГК РФ (ст. 927) предусматривает обязательное государственное страхование, которое осуществляется страховыми организациями за счет средств государственного бюджета, и обязательное страхование, которое должно осуществляться за счет иных источников.

Примеры обязательного страхования:

- медицинское страхование;

- страхование военнослужащих;

- страхование пассажиров;

- страхование автогражданской ответственности (в большинстве стран);

- страхование профессиональной ответственности для некоторых специалистов (например, нотариусов в РФ).

Обязательное страхование устанавливается законом, согласно которому страховщик обязан застраховать соответствующие объекты, а страхователи - вносить причитающиеся страховые платежи.

Закон обычно предусматривает:

- перечень подлежащих обязательному страхованию объектов;

- объем страховой ответственности;

- уровень или нормы страхового обеспечения;

- порядок установления тарифных ставок или средние разницы этих ставок с предоставлением права их дифференциации на местах;

- периодичность внесения страховых платежей;

- основные права и обязанности страховщика и страхователя.

Обязательное страхование предусматривает, как правило, сплошной охват указанных в законе объектов.

При обязательном страховании, как правило, предусматривается нормирование страхового обеспечения (например, минимальная страховая сумма).

Обязательное страхование распространяется на объекты, указанные в законе, автоматически. Действие обязательного страхования независимо от внесения страховых платежей. В законе впервые предусмотрены последствия неосуществления страхования лицами, для которых оно является обязательным. Это определено в статье 937 ГК РФ. В ней говорится, что лицо, в пользу которого по закону должно быть осуществлено обязательное страхование, вправе потребовать в судебном порядке его осуществления лицом, на которое возложена обязанность страхования. При наступлении страхового случая это лицо несет ответственность перед выгодоприобретателем на тех же условиях, на каких должно было быть выплачено страховое возмещение при надлежащем страховании.

Добровольное страхование действует в силу закона на добровольных началах. Закон может определять подлежащие добровольному страхованию объекты и наиболее общие условия страхования. Конкретные условия регулируются правилами страхования, которые разрабатываются страховщиком.

Добровольное участие в страховании в полной мере характерно только для страхователей. Например, при заключении договоров личного страхования страховщик не имеет права отказаться от страхования объекта, если волеизъявление страхователя не противоречит условиям страхования. Это гарантирует заключение договора страхования по первому требованию страхователя. Вместе с тем страховщик не обязан заключать договор страхования на условиях, предложенных страхователем.

Для добровольного страхования характерен выборочный (не полный) охват страхователей, связанный с тем, что не все страхователи изъявляют желание в нем участвовать. В условиях страхования могут быть ограничения для заключения договоров со страхователями, не отвечающими предъявляемым к ним требованиям.

Добровольное страхование всегда ограничено по срокам страхования. Есть начало и окончание срока в договоре. Непрерывность добровольного страхования можно обеспечить только путем повторного (иногда автоматического) перезаключения договора на новый срок.

Добровольное страхование действует только при уплате разового или периодических страховых взносов. Неуплата ведет к прекращению договора

26.Договоры перестрахования и их виды.

Отношения  перестрахования  оформляются  перестраховочным договором.  В качестве перестраховщика могут выступать другие страховые организации, занимающиеся первичным страхованием, или специализированные перестраховочные организации.

Основными формами перестрахования являются факультатив¬ная, облигаторная и их разновидность — факультативно-облигаторная.

При факультативном перестраховании перестрахователь предла¬гает перестраховщику каждый конкретный риск отдельно. Это предложение оформляется в виде перестраховочного слипа. Послед¬ний представляет собой приложение к основному договору об общих условиях факультативного перестрахования и содержит наиболee важную информацию о риске.

Перестраховщик, в свою очередь, может либо отказаться, либо акцептовать данный риск полностью или частично. Риск, передан¬ный в факультативное перестрахование, считается перестрахован¬ным только с момента акцепта перестраховщиком.

При облигаторном перестраховании перестрахователь обязан пе¬редать, а перестраховщик принять все риски перестрахованного портфеля. Для страховщика эта форма перестрахования наиболее выгодна, так как позволяет ему получить автоматическую перестра¬ховочную защиту по определенному виду страхования или по всему страховому портфелю. Перестраховщик, напротив, лишается воз¬можности отбора рисков.

Цедент сам принимает решения относительно выбора рисков и определения страховой премии. Однако во всех своих решениях он обязан соблюдать интересы перестраховщика, как если бы они бы¬ли его собственными.

Наряду с договором перестрахования в качестве подтверждения соглашения между перестрахователем и перестраховщиком могут использоваться иные документы, применяемые исходя из обычаев делового оборота.

Перестраховщик получает информацию о перестрахованных им рисках, как правило, раз в квартал на основании бордеро премий-убытков. Бордеро премий-убытков представляет собой выписку из страхового портфеля страховщика с перечнем передаваемых в пере¬страхование рисков и оплаченных по этим рискам убытков. В бор¬деро содержится минимальная информация о риске: номер догово¬ра страхования, срок действия договора, страховая сумма и доля перестраховщика.

В случае выплаты страхового возмещения перестраховщик не располагает полной информацией об урегулировании убытка, в бордеро отражается, как правило, только дата наступления страхо¬вого случая, размер выплаченного цедентом страхового возмещения и доля перестраховщика в убытке. Все расчеты между цедентом и цессионарием осуществляются на основании бордеро путем зачета встречных обязательств.