Проблемы и перспективы развития страхования

     Через функцию формирования специализированного  страхового фонда решаются проблемы инвестиций временно свободных средств  в банковские и другие коммерческие структуры, вложения денежных средств  в недвижимость, приобретение ценных бумаг и т. д. С развитием страхового рынка механизм использования временно свободных средств будет совершенствоваться, и расширяться, и соответственно значение страхования как функции формирования специальных страховых фондов будет возрастать.

     Возмещение  ущерба и личное материальное обеспечение  граждан.

     Право на возмещение имущественного ущерба имеют только физические и юридические  лица, являющиеся участниками формирования страхового фонда. Возмещение ущерба физическим и юридическим лицам осуществляется в рамках имеющихся договоров имущественного страхования. Порядок возмещения ущерба определяется страховыми компаниями исходя из условий договоров страхования, и регулируется государством через лицензирование страховой деятельности. Посредством этой функции получает реализацию полнота страховой защиты.

     Предупреждение  страхового случая и минимизация  ущерба.

     Данная  функция предполагает широкий комплекс мер, в том числе финансирование мероприятий по недопущению или  уменьшению негативных последствий несчастных случаев и стихийных бедствий, правовое воздействие на страхователя, закрепленное в условиях заключенного договора страхования и ориентированное на его бережное отношение к застрахованному имуществу. Меры страховщика по предупреждению страхового случая и минимизации ущерба носят название превенции. В целях реализации данной функции страховщик образует особый денежный фонд предупредительных мероприятий.

     В интересах страховщика израсходовать  определенную долю денежных средств на предупреждение страхового случая и связанного с ним ущерба (например, на финансирование противопожарных мероприятий: приобретение огнетушителей, размещение специальных датчиков контроля над тепловым излучением и т.д.), которые помогут сохранить застрахованное имущество в первоначальном состоянии. Расходы страховщика на предупредительные мероприятия целесообразны, так как позволяют добиться существенной экономии денежных средств на выплату страхового возмещения. [9]

     Также, если рассматривать сущность страхования как особой сферы распределительных отношений, то можно выделить такие четыре функции:

     1) противорисковая (выражает основное  общественное назначение страхования  - возмещение ущерба пострадавшим  лицам в целях защиты их  интересов при наступлении рисковых обстоятельств);

     2) предупредительная (отражает экономическую  заинтересованность всех участников  страховых отношений (страхователей  и страховщика) в ненаступлении рисков, влекущих негативные последствия одинаково для всех);

     3) сберегательная (выражается в потребности страховой защиты имущества, доходов и личных интересов страхователей с целью экономии собственных средств и их сохранения в случае наступления неблагоприятных событий);

     4) контрольная (страхование реализуется  в процессе формирования и расходования средств страхового фонда, включая и стадию осмысливания финансовых результатов страховой деятельности).  

1. 2. Обзор рынка страхования в Российской Федерации на современном этапе

     О развитии страхового рынка в России можно судить, прежде всего, рассмотрев динамику объема поступлений страховых премий, а также немаловажным фактором, оказывающим влияние на отношение потенциальных потребителей к страхованию, является соотношение между качеством страховых услуг и ценой на них - является уровень страховых выплат. Этот выражаемый в процентах показатель рассчитывается как соотношение между размерами страховых выплат и страховых премий и свидетельствует о том, какая часть страховых взносов направляется страховщиками на осуществление страховых выплат в связи со страховыми случаями.

     Основной  тенденцией на страховом рынке России с учетом ОМС – Обязательного  Медицинского Страхования являлось неуклонное увеличение объемов премий со среднегодовым темпом прироста 13,5%. Однако с началом экономическим  кризисом, отрицательный эффект от которого проявился именно в 1 квартале 2009 года, наметилось значительное сокращение темпов роста рынка. За пять лет сборы премии по страхованию жизни упали в шесть раз, что вызвано очищением страхования жизни от налогосберегающих схем.

     Опираясь  на результаты маркетинговых исследований и мнения экспертов страхового рынка, агентство ТОП-ЭКСПЕРТ сообщает следующее: По итогам 1 квартала 2009 года страхование жизни оказалось  наименее затронуто кризисом и показало наибольший прирост среди всех видов страхования (остальные виды, кроме добровольного страхования ответственности и ОМС, продемонстрировали отрицательную динамику). При этом снижается доля кэптивных страховщиков за счет сокращения сотрудников организаций-страхователей, а также краткосрочного страхования жизни заемщиков за счет сжатия кредитования. Долгосрочное страхование жизни пока демонстрирует рост сборов премии. Положительную динамику имели и объемы страховых выплат во всех видах страхования. За прошедшие пять лет сохранилась тенденция по сокращению числа участников страхового рынка России. Государственный реестр на 01.04.09 содержит сведения о 769 страховых компаниях, за первый квартал отозвано 17 лицензий, из них четыре страховщика занимались ОСАГО, их премии в данном виде составили 1,5 млрд. рублей. Ввиду высокой убыточности сегмента ОСАГО можно ожидать ухода компаний, ориентированных на развитие данного вида, особенно со значительной долей бизнеса в регионах. Также с рынка будут уходить региональные страховщики, имеющие проблемы с ликвидностью активов, высокой убыточностью и особенно, уровня расходов. Также возможен уход ряда компаний из первой сотни страховщиков, поскольку активно собирая страховые премии, страховщики дабы подержать платежеспособность компании, зачастую предлагают ставки, существенно ниже рыночных и ставок прошлого 2008 года, что вероятно является демпингом. В результате в кризисный период количество игроков неизбежно существенно сократится, - так предполагают эксперты компании Ингосстрах.

     Согласно  данным ФССН (Федеральной службы страхового надзора), российские страховщики за первый квартал 2009 года увеличили сбор премий, включая ОМС, по сравнению с аналогичным периодом 2008 года на 6,0% до 243,2 млрд. рублей, выплаты выросли на 28,8% до 163,9 млрд. рублей:

Рис. 1 Динамика страховых премий страхового рынка

      На основании  информации ФССН агентство ТОП-ЭКСПЕРТ  представляет диаграмму соотношения  сбора страховых премий и выплат по наиболее востребованным в России страховым продуктам в 2010 году  (оценивается совокупный страховой российский рынок):  
 
 
 
 

     Рис.2. Российский страховой рынок –  соотношение премий и выплат по отдельным  видам страхования за 2010 год. 

     Самые большие выплаты пригодятся на сегмент  страхования транспортных средств, здесь выплаты составили примерно 85%, по ОСАГО выплаты составили почти 60%, наиболее доходными сегментами для страховщиков являются сегменты: страхование имущества юридических лиц без учета транспортных средств – процент выплат 16,5 и страхование от несчастных случаев и болезней – выплаты 17,8% от страховых премий.

     Для развития страхового рынка в первой половине текущего года характерны следующие  основные тенденции: Темпы роста  страховой премии составили 6,0%, при  этом страховой рынок без ОМС  снизился на 7,6%. Динамика страхового рынка за период с 2006 по 2009 г.:  
 
 

Рис. 3. Динамика российского страхового рынка по видам страхования, млрл. руб. 

     Можно выделить следующие причины:

     1) Резкий экономический спад в  стране, - ВВП по итогам 1 квартала  упал еще сильнее, чем страховой рынок, в номинальном выражении – на 9,5%, выраженный в замедлении темпов строительства, сокращении промышленного производства, росте просроченной кредиторской задолженности, снижении продаж иностранных автомобилей на 39% к уровню первого квартала прошлого года;

     2) Быстрый рост безработицы, - он  составил 7,7 млн. человек к концу  апреля, следовательно, произошло  снижение платежеспособного спроса  на страховые услуги со стороны  физических лиц и сокращение  расходов на страхование со  стороны предприятий крупного и среднего бизнеса;

     3) Заметно уменьшение на рынке  количества операторов – страховщиков;

     4) С особой силой проявившаяся  тенденция демпинга страховых  тарифов в корпоративных видах  страхования, а также в КАСКО;

     5) Проявляется тенденция опережающего роста выплат над страховыми премиями. Как и годом ранее, выплаты росли более высоким темпом, чем премии, что является свидетельством корректного отношения страховщиков к клиентам, выполнения ими взятых на себя обязательств. Снижение доли регионов (кроме Москвы и области, и Санкт-Петербурга) в суммарных объемах страховой премии (без ОМС) с 44,3% до 42,3% в результате ухода ряда местных страховщиков с рынка, замораживания развития региональных сетей федеральными страховщиками под влиянием финансового кризиса.

     Можно выделить несколько основных факторов, которые оказывают влияние на состояние страхового рынка:

• Растущая убыточность добровольного медицинского страхования в связи с резким ростом числа обращений застрахованных, а также на фоне снижения тарифов;
• Реализация крупными страховщиками программ создания собственных лечебных учреждений и клиник;
• Сжатие кредитного сегмента страхования от НС из-за резкого сокращения объемов кредитования;
• Сокращение объемов государственной поддержки в страховании сельскохозяйственных рисков;
• Резкое, в ряде случаев необоснованное снижение ставок на рынке корпоративного страхования;
• Сокращение продаж автомобилей, общее снижение проникновения страхования на фоне низкого платежеспособного спроса отразились на падении рынка автокаско в 1 квартале;
• Сохранение низких темпов прироста премии из-за кризиса;
• Отсутствие налогового стимулирования;
• Неясность в отношении замены лицензирования вмененным страхованием ответственности.

1. 3. Правовое регулирование в сфере страхования

     Все правовые отношения, связанные с  проведением страхования, можно  подразделить на две группы: правоотношения, регулирующие собственно страхование, т.е. процесс формирования и использования  страхового фонда, и правоотношения, возникающие по поводу организации страхового дела, т.е. деятельности страховщиков, их взаимосвязи с банками, бюджетом, органами государственного управления.

     И те, и другие отношения регулируются законодательными и другими правовыми  актами. Принято считать, что первая группа правоотношений охватывается сферой гражданского права, а вторая - государственного, административного, финансового, уголовного, процессуального и других отраслей и подотраслей права.

     Законодательство  о страховании имеет комплексный  характер. Выделение его в качестве комплексной отрасли законодательства возможно, так как оно включает в себя законы, регулирующие страховую  деятельность, указы Президента РФ, постановления Правительства РФ, приказы и инструкции федеральных органов по надзору за страховой деятельностью.

     Во-первых, это нормативно-правовые акты, которыми регулируется страхование. Законодательство по страхованию относится к отрасли "Гражданское право", а нормы гражданского права, в том числе и нормы, регулирующие страхование, могут создаваться только на федеральном уровне, что записано в Конституции РФ.

     Можно разделить все нормативные правовые акты, регулирующие страховые отношения, на нормативные акты, адресованные всем участникам страховых отношений, и нормативные акты, адресованные только страховщикам и регламентирующие их деятельность.

     К общим нормативным источникам страхового права относится, прежде всего, Гражданский кодекс РФ:

     гл. 48 «Страхование», которая устанавливает  основные положения, касающиеся проведения страховых операций. В ней определены возможные формы страхования, регламентируются порядок проведения обязательного  страхования и ответственность  за неосуществление обязательного страхования, дана характеристика договоров имущественного и личного страхования. Установлены основные требования, предъявляемые к страховым организациям; общие принципы проведения взаимного страхования и перестрахования; принципы взаимоотношений сторон по договору страхования, права и обязанности страхователя, страховщика, других лиц, участвующих в страховании; требования к форме договора страхования и характеристика его существенных условий. Определяются порядок заключения и случаи досрочного прекращения договоров страхования. Регулируются действия сторон при наступлении страховых случаев.