Юридические обстоятельства рассмотрения страховых дел в общегражданских и арбитражных судах

Определение подсудности спора  сводится к ответу на вопрос: какой конкретно суд установленной системы (подведомственности спора) должен рассматривать исковое заявление. Общее правило определения подсудности спора согласно ст. 28 ГПК РФ и ст. 25 АПК РФ гласит: иск должен рассматриваться по месту нахождения (месту жительства) ответчика. Однако нормой ч. 9 ст. 29 ГПК РФ и ст. 26 АП К РФ предусмотрено исключение из этого общего правила. В частности, если в договоре страхования указано место исполнения договора страхования, то иск может быть предъявлен по месту его исполнения. Нормы ст. 32 ГП К РФ и ст. 30 АПК РФ допускают также и договорную подсудность, означающую, что по согласованию сторон договора страхования территориальная подсудность по месту нахождения (жительства) ответчика может быть изменена.

Согласно норме п. 5 ч. I ст. 23 ГПК РФ страховые споры подсудны мировому судье в случаях, когда цена иска не превышает 50 тысяч рублей.

Исковое заявление, подписанное истцом или его представителем, вместе с приложениями к нему (включая доверенность, удостоверяющую полномочия представителя истца, и квитанцию об уплате госпошлины) подается в суд в соответствии с подведомственностью и подсудностью спора сторон договора страхования. Истец прилагает также копии искового заявления в количестве, равном числу ответчиков. Форма и содержание искового заявления определяются ст. 131 и 132 ГПК РФ и ст. 102 и 104 АПК РФ .

В исковом заявлении страхователя (выгодоприобретателя) — физического лица в общегражданский суд указываются³:

наименование суда, в который  подается исковое заявление;

наименование истца-страхователя (выгодоприобретателя), его место жительства (то же самое, если исковое заявление подается представителем истца) или место нахождения юридического лица;

наименование ответчика — страховой  организации (организаций, если заключен договор сострахования), ее (их) место нахождения;

обстоятельства, являющиеся основанием для формулирования требования истца, и доказательства, подтверждащие действительность указанных обстоятельств;

требования истца и цена иска;

Согласно  ст. 102 и 104 АПК РФ в исковом заявлении  юридического лица — страхователя (выгодоприобретателя) или страховщика указываются:

1. наименование арбитражного суда, в который подается заявление;
2. наименование истца — страхователя (выгодоприобретателя) или страховщика, его местонахождение;
3. наименование ответчика — страховщика или страхователя (вы-годоприобретателя), его местонахождение;
4. обстоятельства, являющиеся основанием для искового требования, и доказательства, подтверждающие действительность указанных обстоятельств;
5. цена иска, подтвержденная расчетом взыскиваемой или оспариваемой суммы;
6. требования истца с соответствующими обоснованиями;
7. перечень прилагаемых документов.

перечень прилагаемых документов,

2. Характерные страховые споры, рассматриваемые  в судах

3. Споры, связанные с отказом или размером страховой выплаты

Наиболее распространенными исками страхователей (выгодоприобретателей) по названному виду споров являются споры по договорам страхования легковых автомобилей от угона, повреждения и по договорам страхования жилых домов, квартир, домашнего имущества от пожара, аварий водопроводной, отопительной, канализационной систем, противоправных действий третьих лиц в связи с отказом страховщика выплатить страховое возмещение.

Отказ в выплате страхового возмещения страхователю (выгодоприобретателю) при причинении ущерба определенным событием должен быть выдан страховщиком в письменной форме и всесторонне обоснованным. Однако нередко, если отказ в страховой выплате дате и правомерен, но недостаточно обоснован со ссылками на договор (правила) страхования и правовые нормы законов, страхователь (выгодоприобретатель), не будучи убежденным в правоте страховщика, обращается в суд с исковым заявлением.

Правомерным, например, будет отказ  в выплате страховщиком страхового возмещения в связи с угоном автомобиля, если угон произошел в период после подписания договора страхования, но до вступления его в силу, а также после окончания срока действия договора. В правилах (договоре) страхования может быть указано и время действия страхования (непосредственной страховой защиты) в течение суток: например, только в ночное время или, наоборот, в течение рабочего дня, когда автомобиль страхователя находится на улице рядом со зданием, в котором работает его владелец. Угон автомобиля, совершенный за пределами времени страховой защиты, в таком случае не будет являться страховым случаем и, естественно, страховщик не будет выплачивать страховое возмещение.

Аналогичная ситуация в отношениях страхователя (выгодоприобретателя) и страховщика может сложиться и при повреждении автомобиля вследствие дорожно-транспортного происшествия (ДТП), если, например, застрахованный автомобиль был поврежден в результате совершения обгона его владельцем с грубым нарушением правил дорожного движения. В соответствии с нормой абз. 2 ч. 1 ст. 963 ГК РФ ущерб, причиненный автомобилю вследствие грубой неосторожности его владельца, не является страховым случаем. Страховщик при этом освобождается от выплаты страхового возмещения, что должно быть предусмотрено законом и договором (правилами) страхования.

В случае страхования владельцем автомобиля риска своей гражданской ответственности за причинение вреда жизни, здоровью или имуществу других лиц согласно ч. 1 и 3 ст. 931, ч. 2 ст. 963 и ч. 2 и 3 ст. 1083 ГК РФ страховщик был бы обязан при указанном выше событии возместить ущерб (вред), причиненный страхователем жизни или здоровью пострадавших в ДТП лиц, если такое событие предусмотрено в договоре (правилах) страхования в качестве страхового случая. Выплата страхового возмещения производится в пределах страховой суммы договора страхования гражданской ответственности.

Споры из-за не удовлетворяющего страхователя (выгодоприобретателя) размера страхового возмещения в связи со страховым случаем, как правило, трудноразрешимы в досудебном порядке и рассматриваются обычно в судах. Причины этого заключаются в основном в том, что при достаточно однозначном установлении физического повреждения, разрушения, порчи того или иного объекта имущества стоимостная оценка действительного ущерба не всегда так определенна. Последняя зависит от разнообразия цен на объекты имущества, их составляющие части (узлы, детали, материалы и т.п.), стоимости рабочей силы, темпов инфляции, а также от квалификации и добросовестности специалистов, экспертов, сметчиков.

Нередко страховщик после получения  от страхователя (выгодоприобретателя) всех необходимых для выплаты страхового возмещения (или страхового обеспечения — при личном страховании) документов без каких-либо объяснений, либо добиваясь согласия кредитора подождать несколько дней, отсрочивает на длительное время исполнение своего обязательства по договору страхования. Кредитор (страхователь или выгодоприобретатель) оказывается вынужденным обращаться в суд обшей юрисдикции или в арбитражный суд с иском о взыскании со страховщика страхового возмещения (обеспечения) и процентов за просрочку его выплаты. Если в правилах (договоре) страхования не установлен размер санкции за просрочку страховщиком (должником) страховой выплаты при произошедшем страховом случае и предъявлении кредитором всех необходимых документов для ее получения, то сумма процентов за просрочку выплаты страховщиком денежных средств определяется в соответствии со ст. 395 ГК РФ.

Например, закрытое акционерное общество (ЗАО) «Стройпрогресс-1» (страхователь) обратилось в Арбитражный суд г. Москвы с иском к открытому акционерному обществу (ОАО) «Росгосстрах-Москва» (страховщику) о взыскании 69 795 рублей страхового возмещения по договору страхования и 31 937 рублей 50копеек процентов за просрочку его выплаты.

Решением Арбитражного суда г. Москвы от 04.01.01 г. иск удовлетворен в сумме 69 795 рублей страхового возмещения. Но во взыскании процентов за просрочку его выплаты было отказано ввиду отсутствия у ответчика перед истцом денежного обязательства.

В протесте заместителя Председателя Высшего Арбитражного Суда РФ предложено решение в части отказа во взыскании процентов за просрочку выплаты страхового возмещения отменить, а дело направить на новое рассмотрение. Президиум ВАС РФ считает, что протест подлежит удовлетворению по следующим основаниям. Как видно из материалов дела, между ОАО «Росгосстрах—Москва» и ЗАО «Стройпрогресс-1» 12.11.98 г. заключен договор имущественного страхования, в соответствии с которым при наступлении страхового случая (кражи транспортного средства) страхователь должен заявить в органы милиции и предъявить страховщику необходимые документы, подтверждающие наступление страхового случая (п. 7.1 Правил добровольного страхования автотранспортных средств).

Из гаража 11.09.99 г. похищен автомобиль КамАЗ. Страхователь уведомил страховщика  о наступлении страхового случая. Факт кражи автомобиля был зарегистрирован в отделе внутренних дел «Печатники» Юго-Восточного административного округа г. Москвы. По этому факту следственными органами было возбуждено уголовное дело, которое 06.12.99 г. приостановлено.

Согласно ст. 929 ГК РФ по договору имущественного страхования страховщик обязуется  за обусловленную договором плату (страховую премию) при наступлении страхового случая возместить страхователю причиненные вследствие этого события убытки либо выплатить страховое возмещение в пределах определенной договором суммы.

Из пункта 7.16 Правил добровольного  страхования автотранспортных средств следует, что выплата страхового возмещения (страховой суммы) производится страховщиком, заключившим договор страхования, в трехдневный срок (не считая выходных и праздничных дней) после получения всех необходимых для принятия решения документов. За каждый день задержки страховой выплаты по вине страховщика страхователю выплачивается штраф в соответствии с действующим законодательством.

Следовательно, страховое возмещение является денежным обязательством, за несвоевременное исполнение которого применяется ответственность, предусмотренная ст. 395 ГК РФ.

Президиум ВАС ответственности суду необходимо определить момент возникновения обязательства по выплате страхового возмещения и в связи с этим проверить расчет суммы процентов, взыскиваемых за просрочку выплаты страхового возмещения.

По событиям, их последствиям, определенным правилами (договором) страхования в качестве не страховых случаев, споры сторон договора страхования возникают нечасто. Достаточно часто возникают споры между страхователем (или выгодоприобретателем, застрахованным лицом) и страховой организацией по наступившим страховым случаям в связи с частичным или полным отказом страховщика в выплате страхового возмещения (или страхового обеспечения) по основаниям, указанным в правилах (договоре) страхования, в значительной их части согласно законам, иным правовым актам. Такими основаниями, например, являются:

Не уведомление страхователем (выгодоприобретателем) незамедлительно или в срок и способом, предусмотренными договором страхования страховщика о наступлении страхового случая (ч. 1 и 2, 3 ст. 961 ГК РФ);

умышленное непринятие страхователем  разумных и доступных в сложившихся обстоятельствах мер, направленных на уменьшение убытков от страхового случая (ст. 962 ГК РФ);

страхователь (выгодоприобретатель) получил полное возмещение вреда (убытков) от виновного лица (ч. 1 и ч. 2 ст. 929 ГК РФ);

страхователь (выгодоприобретатель), застрахованный или страховщик) не выполнил тех или иных обязанностей, условий, предусмотренных в правилах (договоре) страхования, без их отражения в законах, иных правовых актах. К таким обязанностям, условиям, в частности, относятся:

1. обязанность страховщика выплатить страховое возмещение или страховое обеспечение при страховом случае страхователю (или выгодоприобретателю, застрахованному лицу) в течение определенного правилами страхования срока после представления получателем страховой выплаты всех необходимых документов;
2. обязанность страхователя (выгодоприобретателя, застрахованного лица) уведомить о наступлении страхового случая соответствующий компетентный орган (ГИБДД, пожарную службу, гостехнадзор, милицию, санэпидстанцию, аварийно-спасательную службу и т.п.) незамедлительно или в установленный правилами страхования срок;
3.     РФ в принятом постановлении указал также, что при новом рассмотрении спора в части применения названной от условия, устанавливаемые сторонами договора страхования, о сроках вступления договора в силу и начала действия страхования (непосредственной страховой защиты), отличающиеся от предписаний диспозитивных норм ст. 957 ГК РФ;
4. условие, предусмотренное в правилах страхования, о размере возмещения расходов страхователя, произведенных им с целью уменьшения убытков от наступившего страхового случая по договору страхования ответственности;
5. условия, установленные договором (правилами)страхования имущества или предпринимательских рисков, при которых в случае неполного страхования размер страхового возмещения может превышать размер, определяемый в соответствии с нормой абз. 2 ст. 949 ГК РФ;
6. условия, предусмотренные правилами страхования, при которых страховая сумма по договору страхования имущества и предпринимательских рисков может устанавливаться выше их страховой (действительной) стоимости, что допускается диспозитивной нормой ч. 2 ст. 947 ГК РФ;
7. обязанность страхователя уведомить страховщика при заключении договора страхования имущества или предпринимательских рисков о заключенных договорах страхования этих же объектов у других страховщиков.