Юридические обстоятельства рассмотрения страховых дел в общегражданских и арбитражных судах

 

Содержание

Введение 2

1. Преддоговорные споры 3

2. Споры сторон после заключения и вступления 7

договора страхования в силу 7

3. Юридические обстоятельства рассмотрения страховых дел в общегражданских и арбитражных судах 9

Особенности разрешения споров по договорам страхования в третейских судах 9

3.1 Определение подведомственности и подсудности споров по договорам страхования 9

3.2 Характерные страховые споры, рассматриваемые в судах 12

3.3 Споры, связанные с отказом или размером страховой выплаты 12

3.4 Споры, обусловленные неопределенностью наступления страхового случая 17

3.5 Исковая давность по требованиям, связанным с имущественным и личным страхованием 19

Заключение 24

Список используемой литературы 25

Ответ на тест 26

 

 

 

 

 

Введение

 

В нашей стране практика страхования  имеет достаточно большую историю. Однако в связи с переходом к рыночной экономике страхование претерпело большое количество изменений. Эти изменения исходят от изменений действующего законодательства, которое продолжает совершенствоваться и по сей день.

Страхование стало коммерческим видом  деятельности, регулируемым гражданским правом.

Установление гражданских прав и обязанностей в сфере страхования, как и в сфере других форм бизнеса, осуществляется посредством сделок между гражданами и юридическими лицами. Основным юридическим фактом, из которого возникают обязательственные правоотношения участников сделки по поводу страхования, безусловно, является договор (договор страхования).

В данной контрольной работе рассматривается договор страхования как основной документ, порождающий отношения между страхователем и страховщиком, с точки зрения норм российского права, а также с точки зрения практического применения. Рассмотрение касается формы и условий договора, моментов его заключения, изменения и расторжения, видов договоров страхования, а также судебных разбирательств. 

1. Преддоговорные  споры

 

Споры, возникающие между страхователем (или выгодоприобретателем, застрахованным лицом) и страховщиком, можно подразделить на три основные вида:

1. преддоговорные споры, возникающие при заключении договора страхования;
2. споры, связанные с изменением, досрочным прекращением или расторжением договора страхования;
3. споры, связанные с исполнением основного страхового обязательства.

Порядок заключения договоров имущественного и личного страхования, рассмотренный в гл. 7 и 8, определяется правовыми нормами ст. 421, 422,426, 432-446, 930-936, 940, 942, 943, 969 ГК РФ. Поскольку договор страхования может считаться заключенным только при достижении соглашения между страхователем и страховщиком по всем существенным условиям договора страхования (ст. 432, 942 ГК РФ), постольку характер споров сторон на данной стадии определяется в основном их разногласиями по установлению этих условий.

«Условия договора, записано в ч. 4 ст. 421 ГК РФ, — определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (ст. 422 ГК РФ)». Поэтому основная часть разногласий между страхователем и страховщиком при заключении договоров страхования приходится на договоры добровольного страхования. Разногласия сторон при заключении договоров имущественного и личного страхования могут быть весьма разнообразными и многочисленными. Они могут касаться как самих существенных условий договора страхования, представленных в ст. 942 ГК РФ, так и дополнительных условий договора (п. 10.4.1), указанных в правилах страхования. Имеются в виду в этом случае также разногласия сторон по количественным и качественным характеристикам условий договора страхования.

Например, при добровольном имущественном  страховании страховщик, имеющий соответствующую лицензию, может отказать страхователю в заключение договора страхования, если:

из предоставленной страхователем  страховщику информации последний пришел к выводу об отсутствии у страхователя (выгодоприобретателя) интереса в сохранении подлежащего страхованию имущества (включая транспортные средства, грузы), основанного на законе, ином правовом акте или договоре (ч. 1 ст. 930 ГК РФ);

риск наступления страхового случая очень высок и страховщик до заключения договора страхования рекомендует страхователю (выгодоприобретателю) осуществить комплекс организационных, технических мероприятий, направленных на уменьшение риска нанесения возможным опасным событием значительного ущерба подлежащему страхованию имуществу; в отдельных случаях страховщик может принять участие в финансировании таких мероприятий за счет создаваемого им из уплачиваемых страховых премий резерва предупредительных мероприятий;

страховщик и страхователь не сходятся в оценке технического состояния или действительной (страховой) стоимости имущества (или предпринимательского риска), что требует проведения независимой экспертизы;

страхователь не предоставляет  страховщику полную и достоверную информацию об обстоятельствах, имеющих существенное значение для определения вероятности наступления страхового случая и размера возможных убытков (вреда) от его наступления (страхового риска);

стороны не могут прийти к соглашению по минимальной (максимальной) величине страховой суммы, предлагаемой страхователем,— при отсутствии у страховщика возможности заключить договор перестрахования или сострахования в случае превышения допустимого для него объема страховой ответственности (обязательств);

страхователя не удовлетворяют  размер страхового тарифа и величина страховой премии, подлежащей уплате страховщику по договору страхования;

стороны не достигли соглашения в  части предлагаемых изменения, дополнения и/или исключения действия отдельных положений правил страхования при заключении договора страхования, что допускается ч. 3 ст. 943 ГК РФ.

Аналогичные разногласия между  страхователем и страховщиком в основном возникают и при заключении договоров добровольного личного страхования. Усложняющим их моментом является то обстоятельство, что согласно норме. 2 ч. 1 ст. 927 ГК РФ договор личного страхования является публичным договором (ст. 426 ГК РФ). Это означает, как указывается в п. 8.2.3, что коммерческая страховая организация не вправе отказаться от заключения договора личного страхования с каждым, кто к ней обратится, кроме случаев, когда страховщик обоснованно доказывает невозможность заключения договора или когда возможность отказа предусмотрена законом, иными правовыми актами (ст. 436 ГК РФ).

При обязательном страховании, предусматриваемом  ст. 935,936 ГК РФ, когда страховщик, обязанный осуществлять страхование, направил оферту (проект договора страхования) страхователю и получил от последнего протокол разногласий к проекту договора, страховщик обязан в течение 30 дней со дня получения протокола известить другую сторону (страхователя) о принятии условий этой стороны либо об отклонении протокола разногласий (ч. 2 ст. 445 ГК РФ).

В случае отклонения страховщиком протокола  разногласий либо неполучения извещения о результате его рассмотрения в указанный срок сторона, направившая протокол разногласий, вправе передать разногласия, возникшие при заключении договора, на рассмотрение суда (ч. 2 ст. 445 ГК РФ).

Если сторона (страхователь, страховщик), для которой в соответствии с ГК РФ, иными законами заключение договора страхования обязательно, уклоняется от его заключения, другая сторона вправе обратиться в суд с требованием о понуждении заключить договор.

Необоснованно уклоняющаяся от заключения договора страхования сторона должна возместить другой стороне причиненные этим убытки (ч. 4 ст. 445 ГК).

Нормы ч. 4 ст. 445 ГК РФ применяются и в случаях необоснованного уклонения страховщика от заключения договора добровольного личного страхования, являющегося публичным договором.

Если разногласия, возникшие при  заключении договора страхования, переданы на основании ст. 445 ГК РФ либо по соглашению сторон на рассмотрение суда, то условия договора, по которым имелись разногласия, определяются в соответствии с решением суда (ст. 446 ГК РФ).

 Виды, условия и порядок проведения  обязательного страхования определяются соответствующими законами Российской Федерации (ч. 3 ст. 3 Закона РФ «Об организации страхового дела в Российской Федерации»).

Указанный порядок рассмотрения преддоговорных споров соответствует также правилу, предусмотренному ст. 35 Закона РФ «Об организации страхового дела в Российской Федерации». Согласно этой статье Закона споры, связанные со страхованием, разрешаются судом, арбитражным судом или третейскими судами в соответствии с их компетенцией.

 

2. Споры сторон после заключения и вступления

договора страхования в  силу

 

После заключения и вступления договора страхования в силу споры между его сторонами могут возникать по разным поводам.

Например, в судебном порядке могут  рассматриваться споры, обусловленные¹:

1. неосновательно сбереженными суммами лицом, на которое возложена законом, иным правовым актом обязанность страхования жизни, здоровья и/или имущества других лиц, за счет невыполнения этой обязанности или выполнения ее ненадлежащим образом; эти суммы взыскиваются по иску органа страхового надзора в доход Российской Федерации с начислением на эти суммы процентов в соответствии со ст. 395 ГК РФ (ч. 3 ст. 937 ГК РФ); кроме того, с такого страхователя при не заключении им договора обязательного страхования или осуществлении страхования на условиях, ухудшающих положение выгодоприобретателя по сравнению с условиями, определенными законом, может быть взыскана в пользу выгодориобретателя при наступлении страхового случая сумма в размере страхового возмещения, которое должно было быть выплачено страховщиком (а не страхователем) при надлежащем страховании (ч. 2 ст. 937 ГК РФ);
2. заведомо ложными сведениями об обстоятельствах, имеющих существенное значение для определения вероятности наступления страхового случая и размера возможных убытков от его наступления, которые страхователь сообщил страховщику при заключении договора страхования; страховщик в этом случае вправе потребовать признания договора страхования недействительным и применения последствий, предусмотренных ч. 2 ст. 179 ГК РФ (ч. 3 ст. 944 ГК РФ);
3. завышением страховой суммы в договоре страхования имущества или предпринимательского риска вследствие обмана страхователем страховщика; последний вправе при этом требовать признания договора страхования недействительным и возмещения причиненных ему этим убытков в размере, превышающем сумму полученной страховщиком от страхователя страховой премии²;
4. не уведомлением страхователем страховщика об изменении в период действия договора страхования обстоятельств, влекущих увеличение страхового риска, а также отклонением страхователем предложения страховщика изменить в связи с увеличением риска наступления страхового случая условия страхования либо при их неизменности уплатить дополнительную сумму страховой премии; страховщик в этих случаях вправе потребовать расторжения договора страхования и возмещения убытков, причиненных расторжением договора (ч. 5 ст. 453,ст. 959 ГК РФ);
5. заключением договора личного страхования в пользу лица, не являющегося застрахованным лицом, в том числе в пользу не являющегося застрахованным лицом страхователя, без письменного согласия застрахованного лица; договор личного страхования может быть признан недействительным по иску застрахованного лица, а в случае его смерти — по иску его наследников (ч. 2 ст. 934 ГК РФ).

Основная часть споров сторон, рассматриваемых  в судах общей юрисдикции, арбитражных судах, связана, во-первых, с непризнанием страховщиком произошедшего события страховым случаем и, во-вторых, с необоснованным «затягиванием» страховщиками сроков выплаты страхового возмещения по договорам имущественного страхования или страхового обеспечения (страховой суммы) — по договорам личного страхования, либо с их размерами.

 

3. Юридические обстоятельства рассмотрения страховых  дел в общегражданских и арбитражных  судах

Особенности разрешения споров по договорам страхования в третейских судах

1. Определение подведомственности и подсудности  споров по договорам страхования

 

В статье 35 Закона РФ «Об организации  страхового дела в Российской Федерации» указывается, что «споры, связанные со страхованием, разрешаются судом, арбитражным судом или третейскими судами в соответствии с их компетенцией» При необходимости судебного разрешения спора истцу надлежит прежде всего определить подведомственность этого спора. Подведомственность спора определяется по ст. 22 Гражданского процессуального кодекса РФ. Согласно этой статье общегражданским судам подведомственны споры, возникающие из гражданских правоотношений (к ним относятся и страховые правоотношения), если одной из сторон в споре является гражданин. Здесь имеется в виду гражданин, заключивший договор в потребительских целях, а не в интересах предпринимательской деятельности. Например, страховой брокер (гражданин, занимающийся индивидуальной предпринимательской деятельностью), действующий по контракту со страховщиком (страхователем) в качестве его посредника и заключивший договор страхования от имени своего клиента — страховщика (страхователя), не является стороной договора страхования и не несет ответственности за неисполнение (ненадлежащее исполнение) обязательств клиента по этому договору.

Однако, при допущении брокером грубой неосторожности, ошибки или сговора с одной из сторон договора страхования во вред другой стороне или мошенничества, когда его основными функциями по посредническому договору являются обеспечение полной и достоверной информацией клиента, защита интересов последнего и выполнение определенных соглашением операций (действий), он несет имущественную ответственность перед своим клиентом — страховщиком (страхователем), если отсутствуют основания для уголовной ответственности.

В случае судебного разрешения спора  между страховым брокером и его клиентом такой спор не может быть подведомствен суду общей юрисдикции, т.к. гражданин (брокер) зарегистрирован как предприниматель. В соответствии с ч. ст. 22 Арбитражного процессуального кодекса РФ «арбитражному суду подведомственны дела по экономическим спорам, возникающим из гражданских правоотношений: между., гражданами, осуществляющими предпринимательскую деятельность без образования юридического лица и имеющими статус индивидуального предпринимателя, приобретенный в установленном законом порядке...» По норме этой же статьи АПК РФ в арбитражных судах подлежат рассмотрению споры между юридическими лицами. Если возникает спор по договору страхования, в котором страхователем является юридическое лицо, то он подведомствен арбитражному суду РФ, т.к. страховщиком всегда является юридическое лицо.