Имущественное страхование

5.Страхование других видов  имущества.

В свою очередь, каждый вид  страховой деятельности включает несколько  видов страхования. Например, страхование  средств наземного транспорта объединяет страхование автотранспорта, мототранспорта, железнодорожного транспорта, а страхование  других видов имущества - страхование  строений, домашнего имущества, животных и др.

И в заключение отметим, что  наряду с названными видами классификации  имущественного страхования в зависимости  от сроков страхования, выделяют срочное  имущественное страхование и  долгосрочное имущественное страхование.

 

1.3 Показатели оценки эффективности  и рисков имущественного страхования

 

Показатели оценки эффективности  страховых операций в отечественной  теории и практике страхования постоянно  изучались и применялись специалистами  данного направления. Договор страхования  представляет собой двустороннюю сделку, в которой обязательно участвуют, как минимум, две стороны, т.е. страховщик и страхователь. И если с позиции  страховщика вопрос достаточно хорошо изучен, то эффективность страховой  сделки для всех остальных часто  остается вне сферы внимания специалистов.

Под эффективностью понимается совокупная прибыль или экономия затрат, получаемая предприятием в  результате участия в страховых  операциях, по отношению к уплаченной страховой премии. Применительно  к российской ситуации это трактуется следующим образом: эффективность  характеризуется превышением затрат предприятия «без страхования» над  его затратами с учетом страхования.

Рассматривая прибыль, получаемую в результате страхования, то следует  отметить, что специалисты еще  не пришли к однозначному мнению. С  одной стороны, законодательных  норм, не допускающих необоснованного  обогащения страхователя, никто не отменял. Сущность рискового страхования  заключается в возмещении потерь, а не в спекулятивном зарабатывании денег страхователем. На доктрине «страхование как компенсация реального ущерба» основывается вся англо-американская система страхового законодательства, да и в российском праве действуют нормы о непревышении страховой суммы над действительной стоимостью имущества или суммой убытков от предпринимательской деятельности, а также запрет двойного страхования и др. Но, с другой стороны, при современном уровне развития страховых технологий в развитых странах неотъемлемой частью страховой защиты является покрытие риска косвенного ущерба предприятий вплоть до морального вреда.

Страховая услуга, как и  любой другой товар, обладает потребительной стоимостью и стоимостью. Потребительная стоимость страховой услуги - это  ее способность удовлетворять потребность  в страховой защите. Материализация потребительной стоимости в виде выплаты страхового возмещения или  обеспечения зависит от наступления  страхового случая.

Стоимость - это общественно  необходимые затраты на производство страховой услуги, равные себестоимости  страховой услуги плюс прибыль, позволяющая  удерживать капитал в отрасли, не допускать его оттока из сферы  страхования в более прибыльные виды бизнеса. Цена редко точно соответствует  стоимости, а в основном колеблется под влиянием динамики спроса и предложения.

Показатели эффективности  страхования для страхователя - это  своего рода индикаторы качества страховой  услуги, позволяющие потенциальному или реальному страхователю оценить, насколько данный вариант страхования  удовлетворяет его запросы.

Кандидатом экономических  наук М.С. Жилкиной была предложена система показателей, включающая базовые показатели, которые любой клиент страховщика сможет рассчитать для себя и соответственно оценить насколько это соответствует его ожиданиям.

Итак, показатели страховых  операций делятся на следующие группы:

-я группа - показатели, определяемые  до заключения договора:

-действительная стоимость  имущества или предполагаемый  размер возможного ущерба;

-страховая сумма;

-уровень страхового обеспечения;

-размер и вид франшизы;

-система страхового обеспечения:  пропорциональная, первого риска,  предельная и установленным «пределом»);

-объем страховой ответственности;

-тариф и его соотношение  со среднерыночными тарифами) и  страховая премия;

-норматив отнесения на  себестоимость, а также другие  льготы по налогам и взносам  во внебюджетные фонды и их  соотношение с размером страховой  премии);

-периодичность уплаты  страховых взносов.

-я группа - показатели, определяемые  до наступления страхового случая:

-затраты на переоформление  договора страхования в связи  с изменением его условий - страховая сумма, место нахождения, увеличение степени риска и  т.п.;

-стоимость досрочного  расторжения договора;

-объем финансирования  страховщиком мероприятий по  предупреждению страховых случаев.

-я группа - показатели, определяемые  после наступления страхового  случая:

-действительный размер  ущерба;

-срок и качество проведения  экспертизы по страховому случаю;

-затраты на документальное  подтверждение обстоятельств страхового случая;

-затраты на спасение  застрахованного имущества;

-я группа - показатели, определяемые  после выплаты:

-абсолютный размер страховых  выплат;

-полнота возмещения ущерба;

-абсолютный размер и  доля ущерба, оставшегося некомпенсированным;

-срок урегулирования  убытков и перечисления средств  по выплате;

-абсолютный показатель  «выгодности» страхования.

-я группа - показатели, определяемые  после отказа в выплате:

-сумма ущерба, оставшаяся  невозмещенной;

-затраты страхователя  в связи с неудовлетворенными  требованиями по убыткам;

-судебные издержки в  связи с проигранными исками  к страховщику.

-я группа - показатели, определяемые  после безубыточного прохождения  договора:

-размер скидок, бонусов  и т.п., полагающихся страхователю  после безубыточного прохождения  договора независимо от пролонгации  договоров;

-размер льгот и скидок  при пролонгации договора на  новый срок.

-я группа - показатели, определяемые  в целом за период страхования:

-абсолютный размер страховых  премий и выплат, их динамика  и структура;

-общее число заключенных  договоров страхования, застрахованных  лиц и средняя страховая сумма  на одного застрахованного;

-число страховых случаев,  заявленных претензий, выплат, отказов  в выплатах, доля отказов в  общем количестве заявленных  убытков;

-абсолютный размер некомпенсированных  потерь. Отражает недостаточность  страхового покрытия;

-убыточность страховых  сумм. Показатель имеет значение  для определения страховой суммы,  так как при слишком низкой  убыточности страхователь должен  уменьшить страховые суммы либо  отказать в страховании;

-полнота страховой защиты. Слишком низкий показатель означает  необходимость повышения уровня  страхового обеспечения, расширения  объема ответственности, отмены  франшиз и т.п.;

-абсолютный эффект страхования. Может быть и отрицательной величиной, однако слишком большой по сумме минусовый показатель является сигналом для отказа от страхования в пользу альтернативных способов управления риском;

-экономичность нейтрализации  рисков. Показатель не должен  быть больше 1;

-уровень выплат.

Таким образом, следует отметить, что все выше перечисленные показатели оценки эффективности страхования  не являются исчерпывающими, однако отражают наиболее оптимальные и распространенные индикаторы эффективности качества страховых услуг.

 

1.4 Особенности имущественного  страхования в условиях современного  развития экономики России

 

Рыночные преобразования в системе экономических отношений  России связаны с коренным изменением роли и места страхования в  системе организации страховой  защиты хозяйствующих субъектов  и населения. Одна из основных задач современного периода проведения экономических реформ состоит в формировании отечественного страхового рынка, способного обеспечить непрерывность общественного воспроизводства, зависящую от негативных последствий, стихийных бедствий, природных и промышленных катастроф, аварий и других непредвиденных событий, а также гарантировать социальную защиту населения в условиях снижения уровня государственного социального обеспечения и социального страхования, кардинального реформирования финансовой системы государства и демографических изменений в обществе.

Кроме того, еще большую  остроту вопросу формирования российского  страхового рынка придает тот  факт, что его построение, включая  создание финансовых основ страхования, государственного надзора, в том  числе, регулирование участия иностранных  страховщиков в предоставлении страховых  услуг российским потребителям, законодательных  основ регулирования страховых  отношений, происходит в условиях глобализации мирового страхового рынка, охватывающей все без исключения национальные системы страхования.

Итак, страхование на сегодняшний  день является одной из наиболее динамично  развивающихся сфер бизнеса в  Российской Федерации. Как свидетельствует  практика, объемы страховых операций неуклонно возрастают, а страховые  организации играют в экономике  все более значимую роль.

В условиях рыночной экономики  особое значение в сфере страховой  деятельности приобрело имущественное  страхование, которое с первых лет  своего существование стало одной  из важнейших проблем государственной  системы страхования в России.

Имущественное страхование  занимает первые позиции в структуре  добровольного страхования в  России. Согласно статистическим данным, сбор премий по имущественному страхованию  в 2006 г. составил 244,4 млрд. руб. или 72,4% в  общем объеме премий по добровольному  страхованию. Прирост относительно 2005 г. превышает 20%. Основная доля имущественного страхования приходится на страхование  имущества - почти 228 млрд. руб., оставшиеся 16 млрд. руб. - добровольное страхование  гражданской ответственности.

Страхование имущества является весьма перспективным сектором страхового рынка, активно реагирующим на все  происходящие в этой сфере изменения. Возможность включения страховых  взносов в издержки производства заметно увеличила заинтересованность юридических лиц в получении  страховой защиты.

Согласно рейтинговому агентству  «Эксперт РА», по итогам 2010 года рост значимости страховой отрасли для экономики  страны требует от страховых компаний намного более высокого уровня ответственности  за свои действия и соответственно влечет за собой усложнение страхового бизнеса. Страховщиков ожидает ужесточение  регулирования и значительное повышение  внимания к себе со стороны власти и бизнеса. По данным специалистов страховой  деятельности с новыми условиями  справятся только компании, способные  выстроить полноценный современный  страховой бизнес в новых реалиях. Для этого лидерам рынка необходимо модернизироваться ускоренными  темпами, иначе они выпадут из контекста развития страны.

На сегодняшний день, лидерство  в этом сегменте рынка принадлежит  страховым компаниям таким как: «Росгосстрах», «СОГАЗ», «Ингосстрах», ООО «Капиталъ Страхование», ООО «СК «ВТБ Страхование», Страховой дом «ВСК», ОАО «Страховая группа МСК», Группа «Ренессанс страхование», Группа компаний «МАКС» и др.

Крупнейший сегмент страхования  имущества - это страхование недвижимости и имущества предприятий и  физических лиц. Почти половина всех сборов по страхованию имущества  приходится на огневое страхование  предприятий. Это не только страхование  недвижимости, но и оборудования, товарных запасов и другого имущества  по широкому перечню рисков. В этой сфере пока сохраняются финансовые схемы, доля которых, по оценкам экспертов  составляла в 2008-2009 свыше 70%. Вытеснение финансовых схем вызвало в 2006-207 гг. снижение темпов роста этого сектора  рынка, но в абсолютном выражении  сборы премий продолжают расти.

Недвижимость и домашнее имущество населения составляют около 5% в общем объеме страхования  имущества. С 2004 года начался рост числа  договоров по страхованию недвижимости и домашнего имущества, связанный  со строительным бумом, которое, как  правило, страхуется. Кроме того, распространение  ипотеки тесно связано со страхованием жилья в качестве залога.

Второй крупный сегмент  страхования имущества - страхование  средств автотранспорта. В этом секторе  рынка на первом месте стоит страхование  транспорта населения. Средние темпы  роста в 2005-2008 гг. составляют около 80% в год.

Следует отметить, что мощный толчок в развитии этого сектора  дали два фактора:

1.быстрый рост автопарка  населения;

2.введение ОСАГО.

Начиная с 2003 года производство российских автомобилей снижается, а ввоз легковых иномарок увеличивается. Новые, более дорогие автомобили их владельцы, как правило, страхуют. В свою очередь введение ОСАГО  также способствует заключению новых  договоров каско, так как развивает  страховую культуру населения, способствует осознанию необходимости финансирования наиболее крупных рисков.

Кроме того, автотранспорт  предприятий по объемам населения  вдвое меньше, чем у населения. По данным обследований, полисами страхования  каско располагают около 30% предприятий.

В целом, необходимо добавить, что

Третий достаточно крупный  сегмент в страховании имущества - это страхование грузов. Этот вид  страхования зависит от общего состояния  экономики страны, от заключения крупных  контрактов на поставку товаров. В условиях начавшегося подъема российской экономики годовые темпы прироста в этом секторе оцениваются специалистами  в 10-15%. Большая часть страхования  грузов приходится на автомобильный  транспорт. Сдерживающим фактором развития данного вида страхования является слишком высокий уровень рисков, когда основным способом защиты наиболее ценных грузов является охрана, а не страхование.

В целом, следует отметить, что в 2010 году страховой рынок  России, как и вся экономика, прошел пиковую фазу кризиса. Некоторые  сегменты сильно пострадали, а в  других влияние кризиса было не столь  заметно.