Имущественное страхование

. Принцип суброгации состоит  в том, что после выплаты  страхового возмещения страхователю  страховая компания получает  право на компенсацию своих  расходов на основе предъявления  регрессного иска к лицу, виновному  в причинении ущерба.

И в заключение следует  отметить, что из всех выше перечисленных  принципов, именно принципы возмещения и исключения двойного страхования  в полной мере присущи только имущественному страхованию, поскольку оно основано на страховании ущерба. Поэтому договор  страхования имущества далеко не всегда связан со страховыми выплатами.

1.2Виды и формы имущественного  страхования, предмет и объект страхования, участники страховых отношений

страхование имущество риск

Сегодня российское имущественное  страхование - это подотрасль страхования, в которой объектом страховых отношений выступают имущество в различных видах и имущественные интересы.

Рассматриваемая подотрасль страхования включает большое число видов страхования и еще больший перечень имущества, которое можно застраховать. Многообразие ценностей, принимаемых на страхование, отличия в наборе событий, от которых проводится страховая защита, вызывают необходимость классифицировать эту подотрасль страхования. В основу классификации могут быть положены различные критерии.

Прежде всего, необходимо подразделить виды страхования в  зависимости от того, кто выступает  страхователем. Согласно данному критерию, выделяют следующие виды имущественного страхования:

. страхование имущества  юридических лиц;

. страхование имущества  физических лиц.

Страхование имущества юридических  лиц делится по видам хозяйствующих  субъектов.

Соответственно в этом случае, предметами страхования являются здания, сооружения, передаточные устройства, транспортные средства, машины, оборудование, товарно-материальные ценности, приобретенные  на стороне или собственного производства, объекты незавершенного строительства, продукция в процессе производства или обработки, вычислительная техника, отделка помещений, мебель, предметы интерьера, сельскохозяйственные животные, урожай сельскохозяйственных культур  и др.

Объектами страхования являются имущественные интересы страхователя, связанные с восстановлением  его финансового состояния в  связи с утратой застрахованного  имущества или с компенсацией ущерба, нанесенного этому имуществу  в результате реализации страхового случая. Чаще всего страховое покрытие включает в себя следующие страховые  события:

-пожар, удар молнии;

-аварии водопроводной,  канализационной, отопительной систем;

-проникновение воды из  соседних помещений;

-действие подпочвенных  вод;

-взрывы, в том числе  паровых котлов, машин, аппаратов,  газохранилищ, газопроводов и т.д.;

-кража, ограбление;

-повреждение имущества  в результате противоправных  действий третьих лиц.

По основному договору страхуется все имущество, принадлежащее  страхователю. По дополнительному договору подлежит страхованию имущество, принятое страхователем от других организаций  и населения и указанное в  заявлении о страховании. Дополнительный договор страхования может быть заключен только при наличии основного  договора. Срок дополнительного договора не должен превышать срока действия основного.

Кроме того, по желанию страхователя дополнительно в договор может  быть включено также страхование  от любых стихийных бедствий, страхование  убытков при погрузке-разгрузке, от боя стекол, витрин, зеркал. Возможно покрытие страховщиком убытков, возникших  в результате принятых страхователем  мер по тушению пожара, расчистке  руин, а также других расходов, которые  были произведены для предотвращения или уменьшения масштабов последствий  при наступлении страхового случая.

Страховая сумма устанавливается  по договоренности сторон на основании  документов, подтверждающих стоимость  имущества, в том числе на основании  заключений экспертов или специализированных оценочных бюро. Страховые суммы  устанавливаются отдельно по каждому  объекту страхования или по оговоренным  договором группам, исходя из страховой  оценки:

-для зданий, сооружений, машин, оборудования, вычислительной  техники и т.д. - в пределах балансовой  стоимости;

-для незавершенного производства, незавершенного строительства, отделочных  работ - в пределах фактически  произведенных материальных и  трудовых затрат, определенных на  основании соответствующих норм  и расценок;

-для товарно-материальных  ценностей собственного производства - в пределах фактической себестоимости;

-для приобретенных товарно-материальных  ценностей - в пределах цены  их повторного приобретения;

-для имущества, полученного  на ремонт, переработку, комиссию, хранение и т.д., - в пределах  стоимости, указанной в приемных  документах, но не более действительной стоимости этого имущества;

-для отделки помещений  - в пределах фактических затрат  на ремонт и отделку помещений.

Итак, следует отметить, что  в основе расчета страхового взноса лежит базовый страховой тариф. В зависимости от вида постройки, используемых при строительстве  материалов, наличия средств пожаротушения  и систем сигнализации, вида и количества хранящегося и используемого  материала, применяемых технологий и оборудования страховые тарифы могут быть изменены как в сторону  увеличения, так и в сторону  уменьшения при помощи поправочных  коэффициентов.

Страхование имущества физических лиц. Предметами страхования являются здания, помещения, их отделка и домашнее имущество. Договор страхования  заключается с собственником  квартиры, домашнего имущества или  совместно проживающим с ним  членом семьи. Под домашним имуществом понимается совокупность вещей, материальных ценностей, предметов домашней обстановки, обихода и потребления, используемых в личном хозяйстве и предназначенных  для удовлетворения бытовых и  культурных потребностей страхователя и членов его семьи.

Соответственно в имущественном  страховании физических лиц различают  следующие группы объектов страхования: 1) строения, 2) предметы домашней обстановки, 3) животные, 4) транспортные средства.

Страховым событием по страхованию  строений, принадлежащих гражданам  на правах личной собственности, является уничтожение или повреждение  в результате пожара, взрыва, удара  молнии, наводнения, землетрясения, бури, урагана, цунами, ливня, града, обвала, оползня, паводка, селя, выхода подпочвенных вод, необычных для данной местности  продолжительных дождей и обильного  снегопада, аварии отопительной системы, водопроводной и канализационной  сетей, а также разборка строения или перенос его на другое место для прекращения распространения пожара или в связи с внезапной угрозой какого-либо стихийного бедствия.

При страховании домашнего  имущества в страховой случай входят затопление помещения вследствие проникновения воды из соседних помещений, похищение имущества и его  уничтожение или повреждение, связанное  с похищением или попыткой похищения.

В страховании животных добавляются  события гибели животных в результате болезни, несчастных случаев, а также  вынужденного убоя по причине естественного  характера или по распоряжению ветеринарной службы.

В страховании транспорта добавляется случай его провала  под лед и полное или частичное  уничтожение в результате аварии. Аварией признается уничтожение  или повреждение средств транспорта в результате дорожно-транспортного происшествия: столкновение с другим транспортным средством, наезд на движущиеся или неподвижные предметы, опрокидывание, затопление, короткое замыкание тока, бой стекол камнями и другими предметами, отлетевшими из-под колес другого средства транспорта.

На страхование не принимается  имущество, имеющее значительный износ, продукты питания, косметика, парфюмерия, бытовая химия, электрооборудование, сантехника, сотовые и мобильные  телефоны, аудиокассеты и компакт-диски, комнатные растения, беспородные  кошки и собаки.

Дополнительно договор может  включать покрытие ущерба от стихийных  бедствий, а также падения летательных  объектов или обломков от них.

При заключении договора страховая  стоимость имущества определяется по:

-новому имуществу, т.е.  в соответствии со стоимостью  приобретенного имущества;

-имуществу, бывшему в  употреблении, т.е. по действующим  розничным ценам на аналогичное  имущество с учетом износа.

Размер страхового взноса рассчитывается как произведение страховой  суммы и базового тарифа, скорректированного с учетом поправочных коэффициентов.

Далее, в зависимости от специфики объектов, охваченных страховой  защитой, выделяют следующие виды имущественного страхования:

. Транспортное страхование.

Под транспортным страхованием понимается совокупность видов страхования  от опасных рисков, возникающих на различных путях перевозки - морским, речным, воздушным транспортом.

Объектами страхования могут  выступать как сами средства транспорта, так и перевозимые ими грузы.

Страхование грузов - один из наиболее распространенных видов страхования  видов страхования. Страхователями могут выступать любые юридические  и физические лица, являющиеся грузоотправителями или грузополучателями.

Договоры страхования  транспортных средств заключаются  на добровольных началах с гражданами Российской Федерации не моложе 18 лет, иностранными гражданами, а также  лицами без гражданства, постоянно  проживающими в России. Договор страхования  распространяет свое действие на страховые  события, которые произошли только на территории Российской Федерации.

. Страхование технических  рисков.

Под страхованием технических  рисков подразумеваются следующие  виды страхования: а) строительно-монтажное  страхование; б) страхование машин  от поломок; в) страхование электронного оборудования; г) страхование передвижного оборудования, включая буровое; д) страхование  инженерных сооружений.

В России широкое распространение  получило страхование строительно-монтажных  работ, это связано с отсутствием  законодательной базы для осуществления  страховых операций, связанных с  эксплуатацией различного рода технических  устройств.

. Сельскохозяйственное страхование.

Сельское хозяйство - это  отрасль, которая наиболее подвержена воздействию стихийных сил природы, поэтому оно в большей степени  нуждается в страховой защите.

Итак, выделяют следующие  виды страхования:

-сельскохозяйственных культур;

-многолетних насаждений;

-поголовья животных;

-зданий, сооружений, машин,  инвентаря и оборудования сельскохозяйственных  предприятий.

Страховыми организациями  заключаются договоры добровольного  страхования урожая сельскохозяйственных культур и многолетних насаждений, принадлежащих сельскохозяйственным товаропроизводителями всех организационно-правовых форм, предусмотренных законодательством Российской Федерации.

Еще одним критерием, положенным в основу классификации, может быть вид рисков, от которых проводится страхование. Соответственно выделяют следующие группы: 1) страхование имущества от пожара и иных опасностей - это вид страховой защиты, который на сегодняшний день получил наибольшее распространение в имущественном страховании; 2) страхование имущества от аварий; 3) страхование имущества от кражи и других злоумышленных действий третьих лиц - данный вид страхования оформляется самостоятельным договором либо используется как дополнительное страхование от огня и других опасностей.

Существует также классификация  этой подотрасли, которую применяет орган страхового надзора, выдавая лицензии на право осуществления страховых операций. Здесь в части страхования имущества выделяют следующие виды страховой деятельности:

1.Страхование средств  наземного транспорта - один из  видов автотранспортного страхования,  объектами которого выступают  механизированные и другие средства  транспорта, подлежащие государственной  регистрации органами ГИБДД МВД  Российской Федерации: все виды  легковых и грузовых автомобилей  и автобусов, мотоциклы, мотороллеры  и другой мототранспорт возможных  моделей, тракторы.

2.Страхование средств  воздушного транспорта - это один  из видов авиационного страхования.  Специфика авиационного страхования  заключается в катастрофической  природе риска. Объектом страхования  является имущественный интерес  страхователя, связанный с сохранностью  воздушного судна - его корпуса,  различных частей, систем и оборудования. В мировой практике получили  наибольшее распространение комбинированные  полисы по страхованию самолетов  - так называемые авиа-каско.

3.Страхование средств  водного транспорта - это старейший  вид имущественного страхования.  В международной практике используется  несколько вариантов стандартных  условий страхования на разный  срок. Согласно стандартным условиям  выделяют две группы рисков: риски,  не связанные с человеческим  фактором, т.е. не зависящие от  воли судовладельца; риски, связанные  с человеческим фактором, которые  мог бы предотвратить судовладелец.

4.Страхование грузов представляет  собой совокупность видов страхования,  предусматривающих обязанности  страховщика по страховым выплатам  в размере полной или частичной  компенсации ущерба, нанесенного  объекту страхования. При этом  объектом страхования являются  имущественные интересы лица, о  страховании которого заключен  договор, связанные с владением,  пользованием, распоряжением грузом, застрахованные от ущерба вследствие  повреждения или уничтожения  груза, независимо от способа  его транспортировки.