Имущественное страхование России в современных условиях

С целью обеспечения финансовой устойчивости страховых операций разрабатывается брутто-ставка, которая лежит в основе страхового взноса и является выражением тарифной ставки.

Брутто-ставка состоит из нетто-ставки и нагрузки к ней. Нетто-ставка выражает рисковую часть тарифа для обеспечения страхового возмещения и предназначена для формирования страхового фонда. Нагрузка предназначена для покрытия накладных расходов страховщика и образования резервных фондов, так как страхование представляет собой динамический процесс, и даже достоверное событие, с точки зрения страховщика, имеет отклонения в масштабе и времени проявления, поэтому резерв для обеспечения возмещения ущерба необходимо создать заблаговременно. [4.C64.]

Нетто-ставка – основная часть тарифной ставки – выражает вероятность нанесения страхователям определенного ущерба и отражает меру ответственности, взятую на себя страховщиком. Если условия страхования данной группы имущества или иных рисков содержат несколько видов страховой ответственности, то совокупная нетто-ставка может состоять из суммы нескольких частных нетто-ставок из-за независимости условий проявления страховых случаев, принятых в комбинированное страхование. [4.C68.]

Вероятность наступления страховых случаев лежит в основе нетто-ставки. Обозначим ее через ρ. Тогда ρ=с/a, где a – число застрахованных объектов, с – число страховых случаев. В денежном выражении этот показатель отражает отношение объема страхового возмещения к страховой сумме всех застрахованных объектов b. Отношение ѓ/b называют показателем убыточности страховой суммы.

Опустошительность одного страхового случая выражается отношением числа пострадавших объектов d к числу страховых случаев c.

Среднее возмещение по одному пострадавшему объекту определяется как ѓ/b и средняя страховая сумма на один застрахованный объект –как b/a. Тогда вероятность страхового случая может быть выражена:  ρ=(cdѓa)/(acdb)=ѓ/b [10.C29.]

Методика расчета нетто-ставок по каждому виду или однородным объектам имущественного страхования сводится к определению среднего показателя убыточности страховой суммы за некоторый тарифный период, например 5 или 10 лет, с поправкой на величину рисковой надбавки.                                                                                                                        

По страхованию имущества сельскохозяйственных предприятий тарифные ставки дифференцируются по территориям, группам сельхозкультур, видам животных, по группам основных и оборотных фондов. По страхованию имущества предприятий и общественных организаций различных форм собственности также имеется необходимость в дифференциации тарифных ставок по территории, видам имущества, его нахождению в стадиях кругооборота капитала и т.д.

По страхованию средств транспорта, принадлежащих гражданам, дифференциация тарифных ставок отражает различия в степени риска отдельных видов транспорта: автомобилей, мотоциклов, мопедов, моторных лодок и т.п. Здесь также применяется дифференциация, стимулирующая страхование средств транспорта в полной стоимости. Во многих странах дифференциация тарифов по страхованию средств транспорта учитывает и такие критерии, влияющие на убыточность страховой суммы, как марки автомобилей, водительский стаж страхователя и др.[7.C86.] Дифференциация страховых тарифов – действенный научно-обоснованный инструмент раскладки ущерба, отражающий оптимальное участие каждого страхователя в формировании страхового фонда. [6.С35]

                                            Заключение.              

              1. Объективная экономическая необходимость использования страхования в целях защиты имущественных интересов обусловлена возникновением случайных, непредвиденных событий, имеющих неблагоприятные последствия. По мере укрепления российского страхового рынка как части финансово-кредитной системы вопросы развития имущественного страхования приобретают особое значение. Значимость определяется, по-нашему мнению, тем, что имущественное страхование позволяет обеспечить не только непрерывность социально-экономического развития, но и способствует минимизации потерь при наступлении страхового случая.

2. Для создания эффективной системы имущественного страхования я предлагаю совершенствовать нормативную базу страховой деятельности, проводить активную структурную политику на рынке страховых услуг, совершенствовать взаимоотношения российского и международного страховых рынков. Особое внимание следует уделить организации и классификации имущественного страхования, а также совершенствованию страхования средств транспорта, грузов, финансовых рисков и иных видов страхования.

3. Со стороны государства нужны меры по повышению жизненного уровня населения , повышения благосостояния людей. Так как быстрый рост благосостояния приводит, во-первых, к накоплению имущества, нуждающегося в страховой защите, а, во-вторых, к появлению у населения свободных средств, которые могут быть потрачены на страхование. С ростом доходов также наблюдается проявление тяги к сохранению достигнутого уровня жизни, что также способствует проявлению интереса к страхованию. Все это приведет к тому, что объем рынка страхования, иного, чем страхование жизни, вырастет более чем в 3 раза.

4. Рынок имущественного страхования имеет потенциал для развития в России. Являясь частью экономической системы, он во многом зависит от неё. В то же время, активно развиваясь, имущественное страхование способно стать важнейшим элементом роста экономики. Россия имеет возможности для завоевания большой доли мирового рынка страхования, поскольку находится в выгодном положении по сравнению с другими странами- обладает огромными человеческими ресурсами.  Государство  же, в свою очередь, может регулировать в рыночных отношениях как страховщик через государственные страховые организации и оказывать воздействие на функционирование страхового рынка различными правовыми и законодательными актами.

Литература.

1. Закон РФ "Об организации страхового дела в Российской Федерации"с изменениями от 20 июля 2004 г.

2. Гражданский Кодекс Российской Федерации

3. Кодекс торгового мореплавания Российской Федерации

4. Гвозденко А.А. Основы страхования. М.:ЮНИТИ-ДАНА,2010.-324с.

5. Грызенкова Ю. В. Требования к информационной прозрачности на российском
страховом рынке//Страховое дело 8, 2009.-16С.

6.ДелавиньяС. Страхование//Вопросы экономики №4,2011.-74С.

7. Долгорукова Ю. Нилиповский В. Страхование как инструмент защиты прав собственности// Страховое дело №1,2011-38С.

8.Ермолаев Г. Б. Государство и страхование//Страховое дело №9,
2009.-48С.
9. Зубец А. Современное состояние рынка страховых услуг.//Страховое ревю. №3, 2011.-113С.

10. Калашникова Т. Кривовяз Н. Эффективна ли существующая тарифная ставка осаго?// Страховое дело №7,2010.-30С.

11. Коваль А.П. Финансовая стабильность//Финансы №3, 2011, с. 43

12. Коваль А.П. Проблема государства//Финансы №5, 2011,- 285С

13. Коваль А.П.Государство и финансы //Финансы №3, 2011,-211С.

14. Коломия Е. В. Балакирева В. Ю. Взаимодействие государства и страховой системы в возмещении и предупреждении ущерба от стихийных бедствий и катастроф//Финансы,№3, 2011. -43 С.

15.Митошниченко Р.П.. Тенденции развития во время кризиса//Финансы №6, 2010,-75С.

16.Никитин А.В. Использование механизма страхования сельскохозяйственных рисков для обеспечения устойчивого развития сельхозпроизводства. //Финансы. №4, 2010-46С.

17.Платоненко Е. Перспективы развития страхового предпринимательства.//Страховое ревю.№3,2011

18. Полипейко М.М. Страхование для всех и каждого. – Мн.: ЗАО «Белбизнеспресс», 2010. – 138с.

19. Петров А.П.Некоторые проблемы страхования //Основы страхования №3, 2011,-67С.

20. Родионова Н. В. Факторы и закономерности, определяющие состояние и
развитие рынка недвижимости //Страховое дело №10,2009.-49С

21. Страховое право. Под ред. Шахова В.В., Григорьева В.Н., Ефимова С.Л. – М: Анкила., 2009.-312С

22. Страхование: Учебник для вузов. – М.: Страховой полис, ЮНИТИ, 2010. – 311С.

23. Страховое дело: Учебное пособие / М.А. Зайцева, Л.Н. Литвинова, А.В. Урупин и др.; Под общ. ред. М.А. Зайцевой, Л.Н. Литвиновой. – Мн.: БГЭУ, 2009.-321С

24. Томилин В.Н. Транспортное страхование в России и странах Балтии. М.ЮНИТИ-ДАНА 2011,-511С

25. Титов А.А.Тенденции развития Российского страхования и кризисная ситуация //Финансы №1, 2011,- 156С.

26. Титов . А.А.. Факторы и закономерности, определяющие состояние и развитие рынка недвижимости//Финансы №7, 2011,-126С.

27. Фатеев А. Страховой рынок России: отчётные и реальные показатели.//Финансы. №8, 2011,-58С

28. Цыганов А.А. Фиеансовая прозрачность и раскрытие информации в страховом деле// Финансы №6,2010.-38С.

29. Федеральная служба страхового надзора. Доклад « О развитии страхового рынка России в 2008 году//Страховое дело №8,2010.-54С

30. Яковлев С.М. Страховой ущерб//Страховая газета, 2011,№1.Январь-Февраль.

приложение 3.

Приложения.

Приложение1.

Статья 929 ГК РФ. Договор имущественного страхования 1. По договору имущественного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию) при наступлении предусмотренного в договоре события (страхового случая) возместить другой стороне (страхователю) или иному лицу, в пользу которого заключен договор (выгодоприобретателю), причиненные вследствие этого события убытки в застрахованном имуществе либо убытки в связи с иными имущественными интересами страхователя (выплатить страховое возмещение) в пределах определенной договором суммы (страховой суммы).

2. По договору имущественного страхования могут быть, в частности, застрахованы следующие имущественные интересы:

1) риск утраты (гибели), недостачи или повреждения определенного имущества (статья 930);

2) риск ответственности по обязательствам, возникающим вследствие причинения вреда жизни, здоровью или имуществу других лиц, а в случаях, предусмотренных законом, также ответственности по договорам - риск гражданской ответственности (статьи 931 и 932);

3) риск убытков от предпринимательской деятельности из-за нарушения своих обязательств контрагентами предпринимателя или изменения условий этой деятельности по не зависящим от предпринимателя обстоятельствам, в том числе риск неполучения ожидаемых доходов - предпринимательский риск (статья 933).

Кодекс разграничивает в имущественном страховании как две самостоятельные подотрасли страхование имущества и страхование от рисков убытков при предпринимательской деятельности и выделяет отдельную подотрасль - страхование ответственности.

Приложение 2.

Топ-10 регионов-лидеров роста по номинальной величине полученных страховых премий (в 1-ом полугодии 2010 года по сравнению с 1-ым полугодием 2009 года)