Имущественное страхование России в современных условиях

Динамика страховых взносов

                                                                                                                            Таблица 2

Темпы прироста страховых премий, %                                             Таблица3

Топ-10 регионов-лидеров роста по номинальной величине полученных страховых премий (в 1-ом полугодии 2010 года по сравнению с 1-ым полугодием 2009 года) (Таблица3) (см. приложение 2).                                      3. Тенденции концентрации капитала и раздела рынка. Несмотря на значительное количество страховых компаний, уровень конкуренции на страховом рынке нельзя признать высоким. Фактические показатели свидетельствуют о высоком уровне монополизации этого рынка, который к тому же возрастает. По данным Министерства по антимонопольной политике РФ, страхование является самой монополизированной отраслью российской экономики. На долю 10 крупнейших страховых компаний приходится 58% рынка по добровольным видам страхования; 50 крупнейших страховщиков собирают более 80% всего объема страховых премий[10.C97.]                                                                                                           Впервой десятке лидеров, по данным 2010 г., находятся универсальные страховые компании: Страховая группа «Согаз», ОСАО «Ингосстрах», «РЕСО-Гарантия», ОАО «Военно-страховая компания», «Росно», «Альфастрахование», ЗАО «Страховая Группа «Уралсиб», «Росгосстрах», ООО «Группа Ренессанс Страхование»,:ООО «Страховая Компания «Согласие» [30.C78.]                                                                                                                              Большинство лидеров страхового рынка -это кэптивные страховщики, учрежденные промышленными и банковскими структурами. Так, «Газпром» является соучредителем страховых компаний СОГАЗ и «Газпроммедстрах». РАО «ЕЭС России» владеет контрольными пакетами акций страховых компаний, обслуживающих электроэнергетику, в числе которых «Лидер», «Энергогарант», «Энергополис», «Росэнерго», МАКС. В нефтяной промышленности почти каждая крупная компания создала свою страховую организацию:«Роснефть»- «Нефтеполис», «Славнефть» -«Сибирь», «Татнефть» — «Чулпан» и др. В оборонно-промышленном комплексе работают страховые компании, учрежденные «Рособоронэкспортом»: Русский страховой центр, «Жива» и «Мегарус»; в авиации — «Авиа» и АФЕС, на железнодорожном транспорте учрежденные МПС страховые компании ЖАСО, ЖАСКО, ТЭСТ - ЖАСО. Финансово-промышленные группы имеют в своем составе собственные страховые компании, такие как «АльфаСтрахование», «Спасскиеворота», «Промышленно-страховая

компания» и др. [13.C43.]

Монополизация страхового рынка логически завершается процессами объединения страховых компаний в страховые группы, формирование которых существенно ускорилось в связи с активным внедрением в страхование промышленно-финансового капитала. В их числе:-группа «Согласие», работающая, прежде всего, в металлургии и объединяющая 11 страховых компаний, включая «Интеррос — Согласие» и «Капитал-Полис»;

-группа Военно-страховой компании, включающая кроме ВСК Военно-медицинскую СК, «ВСК-Тур», Фонд социальной помощи «Линия жизни» и ряд других финансовых, сервисных, торговых и производственных организаций;

-группа НАСТА (Национальная страховая группа), ориентированная на работу с крупными корпоративными клиентами и представленная в 70 регионах страны;

-группа «ЛУКойл», созданная на базе СК «ЛУКойл», в состав которой вошли «Медведь ЛК», «Индустрия Ре», «ЛК-Сити», «Русская СК», НПФ «ЛУКойл Гарант»;

-группа «Прогресс», созданная нефтяной компанией ЮКОС, в состав которой вошли страховые компании «Прогресс-Гарант», «Прогресс» и НПФ «Прогресс-Доверие»;                                                                 

-группа РОСНО, включающая РОСНО-МС, «РОСНО-Центр», НПФ РОСНО, «Медэкспресс», «Самара-РОСНО»;-холдинг «Долгосрочные инвестиции», включающий страховые компании «Природа», «Универсе», УНИСО, НЭСО, банк «Кузнецкий мост» и др.;                                                                                                   -Урало-Сибирское соглашение, объединяющее более 30 страховых компаний Москвы, Санкт-Петербурга, Кемеровской области и других регионов России. В их числе страховые компании «Лига», БАСК, «Коместра», «Отечество», Балтийское СО и другие. [13.C68.]

Крупными страховыми группами являются «Росгосстрах», имеющий 80 дочерних обществ в субъектах РФ, и «Ингосстрах», имеющий 10 дочерних и зависимых страховых компаний в России и ряд дочерних организаций за рубежом.[15.C43.]

4. Присутствие иностранного капитала. Крупнейшая германская страховая компания «Allianz AG» учредила в России страховую компанию «Ост-Вест Альянс» и вошла в число акционеров компании РОСНО. Американская страховая группа AG в лице «A1G Россия» активно занимается накопительным страхованием жизни и проявляет интерес к приобретению акций российских страховщиков. Швейцарская страховая компания «Zuerich» создала дочернюю компанию «Цюрих-Русь». Германские страховые компании «Colonia» и «Alte Leipziger приобрели крупные пакеты акций российских СК «Россия» и «Русь», соответственно.

На российском рынке представлено несколько крупных иностранных брокеров, работающих как в прямом страховании, так и в перестраховании. В их числе «Marsh McLennan (США), «Willis Faber Dumas» (Великобритания), «Сканмаринконсалтинг» (Норвегия).[18.C80.]

С российскими страховщиками активно работают крупнейшие перестраховочные компании мира, такие как «Munich Re» и «General Cologne Re» (Германия), швейцарская «Swiss Re» и «American RE» (США).[18.C89.]

5. Перестрахование. Стремительный рост объемов исходящего перестрахования связано также с ростом объемов страховых обязательств, принятых страховщиками за отчетный год. К примеру, в 2010 году страховщики приняли на себя обязательства в размере около 78,1 трлн. сум, что превышает аналогичный показатель предыдущего года на 47,6%.
Как правило, перестраховочные отношения не могут быть эффективными для рынка только в рамках отдельного государства. В случае переполнения емкости страхового рынка отдельной страны, не использование международных перестраховочных емкостей может повлечь дестабилизацию на рынке. В связи с этим, отечественные страховщики активно пользуются услугами международных перестраховщиков. Это явно отражает состав страховых премий, переданных в перестрахование. К примеру, в 2010 году из всех премий, переданных на перестрахование 82,7% были переданы зарубежным страховщикам и перестраховщикам, и соответственно 17,3% перестраховочных премий получили отечественные страховщики и перестраховщики. При этом следует отметить, что настоящий показатель превышает показатель предыдущего года на 0,9 процентных пункта, т.е. в процентном соотношении в 2010 году страховщики страны передали больше премий местным перестраховщикам, чем в 2009 году. [28.С57.]

§2.2 Основные цели, задачи и направления развития страхования в Российской Федерации.

На состояние экономики влияют значительные расходы, которые связаны с ликвидацией последствий стихийных бедствий, аварий и катастроф и покрываются за счет бюджетных средств и средств граждан и юридических лиц. Из-за недостатка средств компенсация убытков зачастую происходит избирательно, в результате чего имущественные интересы граждан и юридических лиц в большей части ущемляются. Возрастают также потери от предпринимательских рисков. Не в полной мере отвечают потребностям граждан накопительные виды долгосрочного личного страхования.
          В связи с этим основными целями развития страхового дела остаются разработка и реализация мер по удовлетворению потребностей в страховой защите населения, организаций и государства, которые являются стимулом расширения предпринимательской деятельности и аккумулирования долгосрочных инвестиционных ресурсов для развития экономики государства.
                     Основными задачами по развитию страхового дела являются:

 -формирование законодательной базы рынка страховых услуг;

-развитие обязательного и добровольного видов страхования;

-создание эффективного механизма государственного регулирования и надзора за страховой деятельностью;

  -стимулирование перевода сбережений населения в долгосрочные инвестиции с использованием механизмов долгосрочного страхования жизни;

   -поэтапная интеграция национальной системы страхования с                международным страховым рынком. [7.C65.]

§2.3 Проблемы страхования имущества физических и юридических лиц.

Услугами страховщиков пользуется, по разным оценкам, все еще лишь 5-15% граждан, а юридические лица страхуют имущество на сумму, не превышающую в совокупности 5% его общей стоимости. Так что, несмотря на высокие темпы роста объемов страховых операций, основной проблемой, на наш взгляд, по-прежнему остается невысокий уровень развития. страхования в стране. [11.C34.]

Данные социологических опросов, которые проводились в последние 2-3 года свидетельствуют, что причины отказа от заключения договоров следующие:

-недоверие к страховым компаниям, их невысокая надежность, подкрепленная опытом общения со страховщиками, их недобросовестность(в разных опросах 23-53% опрошенных);

-отсутствие финансовых возможностей или объектов для страхования (18-47% опрошенных)— не видят смысла в страховании, не хотят тратить на него деньги, не осознают опасностей, которые им угрожают, от 15 до 36% опрошенных;

-высокая цена страховых услуг (20-22%);

-недостаточность информации (от 7 до 29%). [13.C29.]

В то же время в качестве оснований для заключения договора страхования, по результатам опроса, проведенного ВЦИОМ, 59% опрошенных назвали надежность страховой компании; 36% — наличие разнообразной и достоверной информации; 26% — невысокие размеры тарифных ставок при хорошем качестве страховых услуг; 11% — наличие реальной угрозы имущественным интересам. [28.C65.]

Важно отметить, что мало кто из респондентов называл такие причины, которые сами страховщики приводят как чуть ли не основные среди тех, которые мешают развитию страхования, а именно: недостаточное внимание государства к вопросам страхования, отсутствие налоговых льгот по страховым операциям, недостаточный уровень развития законодательства о страховании. Не отрицая важности и необходимости принятия многих мер для исправления положения, выскажем серьезные сомнения в том, что только с их помощью, без существенных изменений в тех областях, на которые указывают участники опросов, удастся существенно повысить уровень развития страхования в стране. Ведь в конечном итоге решать, имеет ли смысл нести расходы на страхование или нет, будут именно они. Проанализируем поэтому более детально те факторы, которые потенциальные страхователи считают важнейшими для развития страхования. [22.C67.]

Об уровне доверия к страховщикам дает представление социологический опрос. Ответы на него оценивались по пятибалльной системе:
а)сомнения в выполнении страховщиками своих обязательств-4,35;
б) негативный опыт респондентов относительно выполнения страховыми компаниями своих обязательст-4,13;

в) общее недоверие к финансовым структурам -4,09;

г) низкое качество страховых продуктов-3,68;

д) отсутствие должного государственного контроля за деятельностью страховых компаний-3,57;

е) финансовые потери населения в Госстрахе при переходе к рыночной экономике-3,43;

ж) массовый отзыв лицензий у страховых компаний-3,36;

з) низкий уровень обслуживания клиентов сотрудниками страховщиков -3,16.
Как видим, перечень открывают причины, так или иначе связанные с сомнением относительно желания или возможности страховщиков выполнять свои обязательства перед клиентом. Причиной недоверия бывает и низкое качество продуктов, что проявляется, прежде всего, тогда, когда страхователь предъявляет страховщику требования о страховой выплате, и зависит в основном от того, как страховщик реагирует на данное требование. [16.C71.] Таким образом, в основе недоверия к страховщикам лежат, на наш взгляд, реальные проблемы, которые возникают у потребителей страховых услуг в процессе рассмотрения вопросов, связанных с осуществлением страховых выплат.
             Общение как с сотрудниками страховых организаций, так и с их клиентами показывает, что страховщики часто требуют от страхователей представления многочисленных документов, сбор которых сопряжен со значительными затратами времени и сил, нередко пытаются оттянуть выплаты страхового возмещения, стремятся снизить его размеры, ищут поводы для отказа в страховых выплатах на формально законных основаниях: это осуществление страховых выплат по случаям похищения имущества только после закрытия уголовных дел, возбужденных по данным фактам; расчет величины ущерба в случаях повреждения застрахованного имущества с учетом скидок на износ заменяемых в процессе ремонта деталей исходя из наиболее выгодных для страховщиков норм; предъявление к страхователям требований представить различные документы, которые вполне могли бы собрать и сами сотрудники страховой организации, и т.д. Даже если страховщики отказывают в страховой выплате или снижают ее размер вполне справедливо, основываясь на условиях договора или правилах страхования, недовольство страхователей вызывает тот факт, что при заключении договоров страховые агенты или сотрудники страховщика не всегда обращают внимание страхователей на те условия страхования, которые ограничивают их возможность получить страховое возмещение или уменьшают его сумму.[26.C53.] Значительная часть страховых организаций и их сотрудников убеждена, что главной задачей является заключение договоров страхования, а страховые выплаты — неизбежное зло, ухудшающее финансовые результаты деятельности страховщика, а потому их следует максимально ограничивать. Но в таком случае вполне адекватной оказывается и реакция потенциальных страхователей, отказывающихся заключать договоры страхования из-за недоверия к страховщикам. При этом неизбежно негативное отношение к страхованию вообще переносится и на страховые компании, добросовестно выполняющие свои обязательства.
Второй по важности причиной отказа от страхования потенциальные потребители страховых услуг называют высокую сравнительно с их финансовыми возможностями его цену. Действительно, невысокий уровень доходов большинства российских граждан и организаций ограничивает их возможности. Можно надеяться, что повышение этого уровня приведет и к росту объема страховых операций. [26.C85.]