Имущественное страхование России в современных условиях

Следует отметить, что, например, в США, Канаде, Испании используется практика дотирования государством проведения страхования урожая сельхозкультур. 23 сентября 1992г. экономико-социальный комитет ЕС принял рекомендации «О режиме Сообщества в области сельскохозяйственного страхования», в соответствии с которыми странам-членам ЕС дано право предоставлять государственные субсидии для программ сельскохозяйственного страхования. [14.C60.]

Оказание государственной поддержки при проведении страхования урожая сельхозкультур целесообразно осуществлять в виде использования бюджетных средств на выплату части страхового возмещения хозяйствам, заключившим договоры такого страхования и понесшим убытки в связи с недобором урожая застрахованных культур. В результате:1) средства из бюджета будут направляться непосредственно хозяйствам, понесшим убытки, минуя страховые организации; 2) эти средства будут израсходованы только после фактического причинения хозяйствам убытков и документального их оформления; 3) величина выплат из бюджета не будет зависеть от размеров тарифных ставок, применяемых при заключении договоров страхования, а потому отпадает необходимость особого их регулирования. [25.C40.]

Учитывая сложное финансовое положение многих хозяйств ограниченность бюджетных ресурсов, максимальный размер возмещаемого ущерба при гибели или повреждении урожая первоначально может быть установлен на уровне 50% стоимости среднего урожая в хозяйстве за предшествующие годы. При этом половину выплат может взять на свою ответственность государство при условии, что другая половина будет застрахована хозяйством за счет собственных средств, т.е. максимально возможная ответственность государства составит 25% стоимости урожая. В дальнейшем общий размер возмещаемого ущерба может быть доведен до 70% стоимости урожая. Такой порядок страхования позволит возмещать значительную часть ущерба, понесенного хозяйствами, но вместе с тем и оставит на них часть ответственности за недобор урожая. [16.C93.]

Глава 3. Расчеты и перспективы развития страхования имущества юридических и физических лиц.

§3.1 Перспективы развития имущественного страхования.

Состояние и перспективы имущественного страхования непосредственно зависят от экономического положения страны, наличия развитой сети страховых компаний, имеющих устойчивое финансовое положение и предлагающих широкий ассортимент страховых услуг. Разгосударствление и приватизация собственности, свобода предпринимательства, формирование рыночной инфраструктуры порождают потенциально новых страхователей, которым не свойственно государственное подчинение и бюджетное финансирование возмещения непредвиденных убытков. Рынок активизирует и по-новому востребует буквально все экономические инструменты, а также предопределяет роль страхования. [8.C46.]

Эффективность и доступность страховых услуг зависят от многих параметров, основные из которых - страховая сумма, тарифы и выплачиваемое возмещение.

В связи с этим для страхователя возникает необходимость в проведении маркетинга страховых услуг. Развитие страхового маркетинга является важнейшим элементом страхового рынка. Страховой маркетинг подразумевает двуединый подход к рынку: тщательное изучение страхового рынка (потребностей, интересов, спроса на страх услуги, общих тенденций экономического развития страны) и сознательное воздействие на рынок и сложившийся спрос, на формирование потребностей и покупательских предпочтений. [28.C75.]

В состав задач страхового маркетинга входят:

- изучение потенциального страхового поля, т.е. изучение потенциальных потребностей страхователей различных страховых услуг;

- изучение ситуации на рынке страховых услуг (необходимо знать, сколько компаний действуют на рынке и какие услуги они оказывают);

-изучение экономической ситуации в регионе.

В частности на следует ввести штатную единицу работника, который будет заниматься маркетингом страховых услуг и осуществлять сделки по страхованию. Указанный работник будет изучать рынок страховых услуг, выбирать страховщиков, которые предлагают наилучшие условия по страхованию и с приемлемыми страховыми тарифами, осуществлять контроль совместно с другими работниками предприятия за содержанием застрахованного имущества и следить за проведением предупредительных мероприятий. Содержание такого работника для предприятия станет дешевле, чем обращение к страховщику напрямую при возникающей необходимости в страховании, поскольку размер страховой премии будет напрямую зависеть от спектра оказываемых страховых услуг и тарифов. Предприятие должно самостоятельно выбрать подходящие для него условия страхования.[15.C71.]

Проведение предупредительных мероприятий по недопущению страхового случая также оказывает влияние на эффективность страхования. Простой и неиспользование застрахованного имущества может отразиться на производственном процессе предприятия и повлиять на оборачиваемость оборотных средств, что в свою очередь может ухудшить финансовое положение предприятия. В этом случае уплаченный размер страховой премии по договору страхования будет несоразмерен со стоимостью нанесенного предприятию ущерба при простое застрахованного имущества. Таким образом, при страховании имущества в целях недопущения страхового случая следует проводить следующие предупредительные мероприятия:

- следить за сохранностью транспортного средства, не оставлять автомобили в местах, не предназначенных для стоянки;

- проводить ежегодный технический осмотр транспортного средства, своевременно проводить ремонт и замену запасных частей;

- следить за физическим здоровьем водителей, осуществлять контроль за проведением медицинского осмотра;

- воздержаться по возможности от выезда автотранспорта из гаража при неблагоприятных погодных условиях;

- следить за изменениями в правилах дорожного движения, а также за прочими изменениями в законодательстве, касающихся транспортных средств. [29.C36.]

Принципы организации страхового дела в наши дни основаны на общих условиях функционирования рыночной экономики и объясняется своеобразием формирования страхования в РФ. Страхование в рыночной экономике выступает, с одной стороны, как один из элементов регулирования, обеспечения устойчивости производства и потребления, а с другой стороны - как объект регулирования, функционирующий в рамках общих и специфических для него правил. [11.C112.]

Главной целью страховой деятельности является создание эффективной системы страховой защиты имущественных интересов граждан и юридических лиц в РФ, обеспечивающей:

- реальную компенсацию убытков (ущерба, вреда), причиняемых в результате непредвиденных аварий и катастроф и негативных социальных обстоятельств, за счет резервов страховых организаций при снижении нагрузки на бюджет;

- формирование необходимой для экономического роста надежной и устойчивой хозяйственной среды;

максимальное использование страхования как источника инвестиционных ресурсов.

Для достижения указанных целей необходимо:

обеспечение надежности и финансовой устойчивости системы страхования;

проведение активной структурной политики на рынке страховых услуг; повышения эффективности государственного регулирования страховой деятельности; развитие взаимоотношений отечественного и международного страховых рынков; совершенствование нормативной базы страховой деятельности. [18.C95.]

Государственная поддержка страхования должна осуществляться с учетом значимости и приоритетности решаемых задач по следующим направлениям: прямое участие государства в становлении страховой системы защиты имущественных интересов; обеспечение за счет бюджетных средств программ обязательного государственного страхования; повышение роли государственных страховых компаний в реализации государственной политики в области страхования, предоставление им государственной поддержки; законодательное обеспечение защиты национального страхового рынка; совершенствование государственного надзора за страховой деятельностью; совершенствование условий лицензирования страховой деятельности, создание дифференцированной системы санкций, обеспечивающих защиту страховой лицензированной деятельности. [19.C43.]

При имущественном страховании помимо вышеуказанных условий необходимо проведение маркетинга страховых услуг и предупредительных мероприятий по недопущению страхового случая. [5. С45.]

§3.2 Разработка схем всеобщей классификации страховых отношений в страховании имущества и гражданской ответственности.

Главный вопрос любой классификации – это выбор критериев. Со временная российская классификация страхования, используемая в страховом законодательстве РФ, выделяет в нем две группы. Одна представляет содержание, другая – форму страхования.

Генеральным критерием по содержанию является различие объектов страхования; по форме – волеизъявление страхователя и государства.

На основе различия объектов страхования в страховом деле России выделяют три звена: 1)  высшее-отрасли страхования; 2)  среднее- подотрасли страхования; 3)  низшее - виды страхования. [5.C49.]

На основе волеизъявления страхование осуществляется в двух формах, обязательных для всех содержательных звеньев, это  добровольное и обязательное страхование. «Классификация страхования по отраслям обозначена в Законе РФ “Об организации страхового дела в Российской Федерации”. На основании различий в объектах страхования, приведенных в ст.4, представляется возможным выделение трех обособленных областей: первая отрасль – личное страхование, объектами которого могут быть имущественные интересы, не противоречащие законодательству РФ, связанные с жизнью, здоровьем, трудоспособностью и медицинским обеспечением страхователя или застрахованного лица; вторая отрасль – имущественное страхование, объектами которого могут быть не противоречащие законодательству РФ имущественные интересы, связанные с владением, пользованием, распоряжением имуществом; третья отрасль – страхование гражданской ответственности, объ ектами которого могут быть не противоречащие законодательству РФ имущественные интересы, связанные с причинением страхователем вреда личности или ущерба имуществу физического лица, а также ущерба, причиненного страхователем юридическому лицу. [13.C69.]

В Гражданском кодексе РФ страхование подразделяется на две от расли  имущественное и личное (ст. 927, п. 1). Страхование ответственности включено в имущественное страхование (ст. 929, п. 2). Но в этом разделении критерием являются не различия в объектах страхования, а характерные признаки договоров страхования (различия договоров имущественного и личного страхования). Более полно и наглядно изложенное представлено в схеме 1.(см..приложение 3).

Обязательному имущественному страхованию за счет средств соответствующих бюджетов , например, подлежит имущество: предприятий, учреждений, организаций; объекты собственности и доходы граждан (на случай экологического и стихийного бедствия, аварий и катастроф); судей; граждан, проживающих и работающих в закрытом административно территориальном образовании (на случай причинения ущерба из за радиационного или иного воздействия при аварии на предприятиях и (или) объектах);военнослужащих, проходящих военную службу по контракту сотрудников налоговой полиции;судьи, членов семьи судьи Конституционного суда; государственных служащих на случай причинения имуществу ущерба в связи с исполнением служащим должностных обязанностей. [2.C35.]

§3.3 Методы расчета тарифов имущественного страхования.

Страховым тарифом, или ставкой, являются либо денежная плата с определенной страховой суммы в год, либо процентная ставка от совокупной страховой суммы на определенную дату. Исходя из тарифных ставок исчисляют страховые взносы, уплачиваемые страхователями.  Страховой взнос (премия, платеж) представляет собой произведение страхового тарифа на страховую сумму. Совокупность страховых платежей составляет страховой фонд, который используется для выплат страхового возмещения и ведения дел страховщиком. [25.C72.]

Страховой взнос страхователя определяет его вклад в формирование страхового фонда. Замкнутая раскладка ущерба между страхователями ставит страховщика перед необходимостью соблюдать интересы пострадавших в зависимости от страхового фонда или соблюдать баланс страховых возмещений и объема страховых взносов. Это выражается формулой:  СП= СВ, где СП-страховые платежи;  СВ-страховые возмещения. [17.C50.]

Основная задача при разработке страховых тарифов связана с определением вероятной суммы ущерба, которая приходится на страхователя, на единицу объекта страхования, на единицу (100 ед.) страховой суммы. Таким образом, тарифная ставка должна достаточно достоверно отражать вероятный ущерб, который будет разложен между страхователями. С другой стороны, тарифная ставка отражает меру страховой ответственности, которую берет на себя страховщик. При этом ясно сознавая, что событие, от которого он страхует, для него достоверно, наблюдаемо, для страхователя – случайное. Таким образом, математически точно формируется задача максимизации объема страхового фонда при минимальном тарифе для отдельного страхователя. Правильно рассчитанная тарифная ставка обеспечивает страховщику устойчивость страховых операций, баланс его доходов и расходов либо превышение доходов над расходами. Для получения прибыли, у страховщика доходы должны превышать расходы. [15.C38.]