Гражданско-правовое регулирование обязательного страхования в Российской Федерации

При заключении договора обязательного страхования страховщик вручает страхователю страховой полис и специальный знак государственного образца. Правила обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств определяют типовые условия, в соответствии с которыми заключается договор обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств. В указанных Правилах определен перечень документов, которые страхователь должен предоставить страховщику (п. 15). Это:

а) заявление о заключении договора обязательного страхования  по установленной форме;

б) паспорт или иное удостоверение личности (если страхователем  является физическое лицо);

в) свидетельство о регистрации юридического лица (если страхователем является юридическое лицо, зарегистрированное в Российской Федерации);

г) паспорт транспортного  средства или свидетельство о  регистрации указанного в заявлении о заключении договора обязательного страхования транспортного средства;

д) доверенность на управление указанным в заявлении о заключении договора обязательного страхования  транспортным средством либо иной документ, подтверждающий право владения этим транспортным средством;

е) водительское удостоверение (или его копия) лица, допущенного к управлению транспортным средством, а также документы, подтверждающие право водителя на управление транспортным средством (в случае, если договор обязательного страхования заключается с условием, что к управлению транспортным средством допущены только определенные лица).

В силу п. 5 ФЗ N 40 страхователь также обязан предоставить страховщику сведения о количестве и характере наступивших страховых случаев, об осуществленных и предстоящих страховых выплатах, о продолжительности страхования, о рассматриваемых и неурегулированных требованиях потерпевших, о страховых выплатах и иные сведения, предусмотренные формой документа, содержащего сведения о страховании.

Федеральный закон устанавливает  обязательность сообщения страхователем сведений о транспортном средстве, гражданская ответственность владельцев которого страхуется, и сведений о страховании.

Пункт 3 ст. 944 Гражданского РФ предоставляет страховщику право требовать признания договора недействительным и применения к страхователю санкций, предусмотренных п. 2 ст. 179 ГК РФ, в случае сообщения последним заведомо ложных сведений. Форма страхового полиса, специального знака государственного образца, порядок его размещения на транспортном средстве утверждены Правилами обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств, утвержденными постановлением Правительства РФ от 7 мая 2003 г. N 263. В этой части указанный нормативный акт является обязательным. Кроме страхования с возможностью использования транспортного средства в течение всего периода действия договора ОСАГО без ограничений возможно заключение договора обязательного страхования с ограничением использования.

Закон устанавливает  две возможности ограничения  использования:

• управление транспортным средством водителями, указанными страхователем при заключении договора страхования;
• сезонное использование транспортного средства.

Под сезонным использованием транспортного средства для целей  Закона понимается его использование в течение шести или более определенных договором страхования месяцев в календарном году.

В случае ограниченного  использования транспортных средств  страховая премия уменьшается. Размер уменьшения нормативно не установлен и определяется страховщиком самостоятельно.

В случае, если транспортное средство в период страхования было передано иным лицам либо был увеличен период использования, страхователь обязан незамедлительно уведомить страховщика, который вносит соответствующие изменения в страховой полис. При этом страховщик вправе потребовать уплаты дополнительной страховой премии. Пунктом 22 Правил обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств установлено, что в таких случаях страхователь обязан сообщить страховщику о появлении у него права на управление транспортным средством (т.е. фактически устанавливается предварительное, а не последующее уведомление). Указанными Правилами установлен двухдневный срок для переоформления полиса, а также специального знака государственного образца.

Например, Федеральный  закон от 28 марта 1998 г. N 52-ФЗ «Об обязательном государственном страховании жизни и здоровья военнослужащих, граждан, призванных на военные сборы, лиц рядового и начальствующего состава органов внутренних дел Российской Федерации, Государственной противопожарной службы, органов по контролю за оборотом наркотических средств и психотропных веществ, сотрудников учреждений и органов уголовно-исполнительной системы и сотрудников федеральных органов налоговой полиции»; - определяет условия и порядок осуществления обязательного государственного страхования жизни и здоровья военнослужащих, граждан, призванных на военные сборы, лиц рядового и начальствующего состава органов внутренних дел Российской Федерации, Государственной противопожарной службы, органов по контролю за оборотом наркотических средств и психотропных веществ, сотрудников учреждений и органов уголовно-исполнительной системы и сотрудников федеральных органов налоговой полиции (военнослужащие и приравненные к ним в обязательном государственном страховании лица).

Осуществление обязательного  государственного страхования жизни  и здоровья военнослужащих и приравненных к ним в обязательном государственном страховании лиц (обязательное государственное страхование) в период мобилизации, военного положения и в военное время определяется законодательными и иными нормативными правовыми актами Российской Федерации.

В соответствии со ст. 1 ФЗ N 52-ФЗ «Об обязательном государственном страховании жизни и здоровья военнослужащих, граждан, призванных на военные сборы, лиц рядового и начальствующего состава органов внутренних дел Российской Федерации, Государственной противопожарной службы, органов по контролю за оборотом наркотических средств и психотропных веществ, сотрудников учреждений и органов уголовно-исполнительной системы и сотрудников федеральных органов налоговой полиции» - объектами обязательного государственного страхования являются жизнь и здоровье военнослужащих и приравненных к ним в обязательном государственном страховании лиц.

Жизнь и здоровье военнослужащих и приравненных к ним в обязательном государственном страховании лиц подлежат обязательному государственному страхованию со дня начала военной службы, службы в органах внутренних дел Российской Федерации, Государственной противопожарной службе, службы в органах по контролю за оборотом наркотических средств и психотропных веществ, службы в учреждениях и органах уголовно-исполнительной системы, федеральных органах налоговой полиции (далее - служба), военных сборов по день окончания военной службы, службы, военных сборов. При наступлении страховых случаев, предусмотренных абзацами вторым и третьим статьи 4 настоящего Федерального закона, военнослужащие и приравненные к ним в обязательном государственном страховании лица считаются застрахованными в течение одного года после окончания военной службы, службы, военных сборов, если смерть или инвалидность наступила вследствие увечья (ранения, травмы, контузии) или заболевания, имеющих место в период прохождения военной службы, службы, военных сборов. Если жизнь и здоровье военнослужащих и приравненных к ним в обязательном государственном страховании лиц, за исключением оснований, предусмотренных настоящим Федеральным законом, подлежат обязательному государственному страхованию также в соответствии с иными федеральными законами и нормативными правовыми актами Российской Федерации, то указанным военнослужащим и приравненным к ним в обязательном государственном страховании лицам или членам их семей страховые суммы выплачиваются по их выбору только по одному основанию.

Ст. 2 ФЗ N 52-ФЗ «Об обязательном государственном страховании жизни и здоровья военнослужащих, граждан, призванных на военные сборы, лиц рядового и начальствующего состава органов внутренних дел Российской Федерации, Государственной противопожарной службы, органов по контролю за оборотом наркотических средств и психотропных веществ, сотрудников учреждений и органов уголовно-исполнительной системы и сотрудников федеральных органов налоговой полиции» также определяет в этом конкретном виде страхования субъекты обязательного государственного страхования. Страховщиками по обязательному государственному страхованию могут быть страховые организации, имеющие разрешения (лицензии) на осуществление обязательного государственного страхования и заключившие со страхователями договоры обязательного государственного страхования. Страховщики выбираются на конкурсной основе.

Страхователями по обязательному  государственному страхованию являются федеральные органы исполнительной власти, в которых законодательством Российской Федерации предусмотрены военная служба, служба, военные сборы. Застрахованными по обязательному государственному страхованию являются военнослужащие и приравненные к ним в обязательном государственном страховании лица. Выгодоприобретателями по обязательному государственному страхованию помимо застрахованных лиц в случае гибели (смерти) застрахованного лица являются супруг (супруга), состоящий (состоящая) на день гибели (смерти) застрахованного лица в зарегистрированном браке с ним, родители (усыновители) застрахованного лица, дедушка и бабушка застрахованного лица - при условии отсутствия у него родителей, если они воспитывали или содержали его не менее трех лет, отчим и мачеха застрахованного лица - при условии, если они воспитывали или содержали его не менее пяти лет, дети, не достигшие 18 лет или старше этого возраста, если они стали инвалидами до достижения 18 лет, а также обучающиеся в образовательных учреждениях независимо от их организационно-правовых форм и форм собственности, до окончания обучения или до достижения ими 23 лет, подопечные застрахованного лица.

Заключение

Обязательное страхование  представляет собой форму страхования, при которой страховые отношения между страховщиком и страхователем возникают в силу закона.

Официальная классификация видов страхования в России проводит различие между обязательными и добровольными видами страхования. К обязательным видам Минфин России относит только те виды страхования, которые в статус обязательного введены федеральными законами о страховании и приравненными к ним нормативными актами. Поэтому страховщики представляют отчетность по 4 видам обязательного страхования: личному страхованию пассажиров, государственному страхованию военнослужащих и приравненных к ним категорий граждан, обязательному медицинскому страхованию, и страхованию автогражданской ответственности.

Подводя итоги работы, еще раз акцентирую внимание на том, что обязательное страхование в основном является составной частью государственной системы страхования и обеспечивает всем гражданам Российской Федерации равные возможности в получении определенной помощи, при наступлении неблагоприятных событий.

Обязательное страхование  не требует предварительного заключения договора между сторонами, но осуществляется путем заключения договора обязательного страхования лицом, на которое федеральным законом о виде обязательного страхования возложена обязанность страховать жизнь, здоровье и имущество определенных в законе категорий граждан, а также имущество юридических лиц, свою гражданскую ответственность за причинение вреда жизни, здоровью, имуществу третьих лиц или ответственность за нарушение договорных обязательств, со страховщиком, имеющим лицензию на проведение соответствующего вида обязательного страхования.

Обязательное страхование связано с рисками, затрагивающими интересы широких масс или общества в целом. Оно осуществляется на основании законодательства страны. Виды, условия и порядок страхования определяются законодательными актами РФ. Величина взносов при обязательном страховании зависит от начисленной суммы общего фонда заработной платы (для работодателей) или от доходов (для индивидуальных предпринимателей или фермерских хозяйств). Расходы, связанные с осуществлением обязательного страхования, относятся на себестоимость производимой продукции.

Список литературы

1. Конституция Российской Федерации (с поправками от 30 декабря 2008г.)
2. Гражданский кодекс Российской Федерации часть первая от 30 ноября 1994 г. N 51-ФЗ, часть вторая от 26 января 1996 г. N 14-ФЗ, часть третья от 26 ноября 2001 г. N 146-ФЗ и часть четвертая от 18 декабря 2006 г. N 230-ФЗ (с последними изменениями от 8 мая 2010 г.)
3. Федеральный закон от 7 мая 1998 г. N 75-ФЗ «О негосударственных пенсионных фондах» (с последними изменениями от 22 апреля 2010 г.)
4. Федеральный закон от 25 апреля 2002 г. N 40-ФЗ «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств» (с последними изменениями от 22 апреля 2010 г.)
5. Закон РФ от 27 ноября 1992 г. N 4015-I «Об организации страхового дела в Российской Федерации» (с последними изменениями от 22 апреля 2010 г.)
6. Указ Президента РФ от 7 июля 1992 г. N 750 «Об обязательном личном страховании пассажиров» (с изменениями от 6 апреля 1994 г., 22 июля 1998 г.)
7. Постановление Правительства РФ от 30 июня 2004 г. N 330 «Об утверждении Положения о Федеральной службе страхового надзора» (с изменениями от 25 апреля, 7 ноября, 5 декабря 2008 г., 27 января, 8 августа 2009 г.)
8. Постановление Президиума ВАС РФ N 4149/97 от 2 декабря 1997 г.
9. Гражданское право: Учебник. Том II (под ред. О.Н. Садикова) - «Контакт», «ИНФРА-М», 2007 г.
10. Балабанов И.Т., Балабанов А.И.. «Страхование», учеб. пособие, Спб, 2004г.
11. Гирев В.Н. Финансовое право. Практикум: Уч. пос.  М.: Инфра-М, 2002. 176 с.
12. Интервью с М.И. Брагинским, доктором юридических наук, профессором, заслуженным деятелем науки РФ, главным научным сотрудником Института законодательства и сравнительного правоведения при Правительстве РФ («Законодательство», 2008, N 2)
13. Ковешников Е.М. Муниципальное право России: Уч. пос. М.: Инфра-М, 2003. 176 с.
14. Никитина Л.А. Теория систем. Учебное пособие – М.:ЮНИТИ, 2005. – 296с.
15. Солдаткин В.И. «Книга страховщика» Москва 2004 год
16. Шахов В.В. Страхование: Учебник для ВУЗов. - М.:, ЮНИТИ, 2008 г.