Гражданско-правовое регулирование обязательного страхования в Российской Федерации

Осуществление обязательного  страхования согласно ст. 936 ГК РФ состоит в заключении договора страхования. Это означает выполнение всех предусмотренных ст. 432, 940 ГК либо ст. 445 ГК действий для заключения договора страхования. Лицо, на которое возложена обязанность страховать, должно направить оферту или сделать заявление страховщику, имеющему лицензию на проведение этого вида обязательного страхования, а страховщик должен акцептовать оферту (п. 2 ст. 432 ГК) или выдать полис, который лицо, сделавшее заявление, обязано принять (п. 2 ст. 940 ГК). Условия договора, содержащиеся в оферте, заявлении и полисе, должны соответствовать условиям, определенным в нормативном акте, установившем обязательное страхование.  Страховщик, имеющий лицензию на проведение добровольного страхования того же вида, но не имеющий лицензии на соответствующее обязательное страхование, не вправе заключать договор обязательного страхования. Страховщик не обязан заключать договор обязательного страхования, даже если он имеет соответствующую лицензию (п. 2 ст. 927 ГК). Однако для договора личного страхования в силу его публичности обязанность заключать договор возложена и на страховщика. Если страховщик, обязанный заключить договор личного страхования, тем не менее отказывается его заключить, то он может быть принужден к этому (п. 1 ст. 445 ГК). Если же страховщик отказывается заключить договор имущественного страхования, который он не обязан заключать, страхователь, обязанный заключить договор, должен, тем не менее, выполнить все действия, необходимые для его заключения (п. 2 ст. 445 ГК). Иначе страхователь будет нести ответственность, предусмотренную ст. 937 ГК.  Для обоснования своего отказа заключить договор обязательного страхования страховщик не может ссылаться на неприемлемость условий, содержащихся в оферте или заявлении, которые определены в нормативном акте, установившем обязательное страхование, а только на дополнительные условия, предложенные страхователем (п. 2 ст. 927 ГК).

Определенные в нормативном  акте, установившем обязательное страхование, интересы, опасности и минимальные страховые суммы, а также указание на лиц, чьи интересы должны страховаться, не составляют в совокупности всех существенных условий договора страхования (ст. 942 ГК). Поэтому определение в нормативном акте условий обязательного страхования не освобождает стороны от необходимости согласовать все существенные условия договора страхования (п. 1 ст. 432 ГК).

2.2. Анализ отдельных положений  различных видов обязательного  страхования

Обязательное страхование  осуществляется за счет страхователей, кроме случаев обязательного страхования пассажиров, которое осуществляется за счет самих пассажиров и обязательного государственного страхования, которое осуществляется за счет бюджетных средств (ст. 969 ГК). Исключением также является взаимное страхование (ст. 968 ГК), которое производится не на договорной основе и поэтому трудно сказать, за чей счет оно осуществляется - за счет самого общества взаимного страхования или за счет его членов.

Обязанность страхователя осуществлять обязательное страхование  за свой счет означает, что:

а) в отношениях со своими контрагентами страхователь не вправе оформлять уплату страховой премии по обязательному страхованию, как  дополнительную агентскую услугу, которую он оказывает за счет контрагента - премия должна входить в состав расходов по исполнению договора. Например, при обязательном страховании банковских вкладов банк не может включать в договор условие об уплате вкладчиком страховых взносов - банк должен уплачивать их из собственных средств;

б) страхователь-работодатель не вправе удерживать взносы по обязательному страхованию из зарплаты работника;

в) страхователь не вправе пользоваться возможностью, предоставляемой ст. 939 ГК, и, заключив договор страхования, возложить исполнение своей обязанности по уплате премии на выгодоприобретателя, освободившись от этой обязанности (ст. 939 ГК). Выгодоприобретатель, который в соответствии с п. 2 ст. 939 ГК уплатил премию за страхователя, вправе потребовать от страхователя возмещения убытков. Однако в этом случае он не вправе требовать применения последствий, предусмотренных в ст. 937 ГК.

В отношении обязательного  страхования пассажиров эти правила  не применяются. Обязательное личное страхование  пассажиров осуществляется на основании  Указа Президента РФ от 7 июля 1992 г. N 750 «Об обязательном личном страховании пассажиров», т.е. в соответствии со ст. 4 Федерального закона «О введении в действие второй части Гражданского кодекса Российской Федерации» оно относится к обязательному страхованию в смысле гл. 48 ГК. В части второй п. 3 данного Указа предусмотрено, что взнос по обязательному страхованию пассажиров взимается с самого пассажира, т.е. в данном случае используется правило ст. 939 ГК, поскольку пассажир в этом договоре является застрахованным выгодоприобретателем.

Обязательное медицинское и пенсионное страхование осуществляются на внедоговорной основе с участием государственных внебюджетных фондов, и правила гл. 48 ГК об обязательном страховании к этим видам страхования не применяются (ст. 970 ГК). Как уже было отмечено, в соответствии с п. 1 ст. 936 ГК РФ обязательное страхование осуществляется путем заключения договора страхования лицом, на которое возложена обязанность такого страхования (страхователем), со страховщиком. Договор обязательного государственного страхования жизни и здоровья является договором в пользу третьего лица. Данному виду договора посвящена специальная ст. 430 ГК РФ («Договор в пользу третьего лица»). Пункт 1 данной статьи определяет, что по этому договору должник (в нашем случае - страховщик) обязан произвести исполнение не кредитору (страхователю), а указанному или не указанному в договоре третьему лицу (застрахованный, выгодоприобретатель), имеющему право требовать от должника исполнения обязательств. По оценке М.И. Брагинского «…все те, кто, не будучи сторонами договора, определенным образом воздействуют на динамику правоотношения, в том числе договорного, именуются «третьими лицами». Третье лицо - это тот, кто, не относясь к числу контрагентов, оказывается в юридически значимой связи с одним из них либо с обоими»¹¹.

Договор страхования  является юридическим фактом, порождающим  страховое обязательство. Согласно п. 1 ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни и здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступлении в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Российское законодательство устанавливает специальное требование к форме договора страхования: он должен быть заключен письменно (ст. 940 ГК РФ). Это требование распространяется и на договор обязательного государственного страхования жизни и здоровья.

Указанная норма означает, что договор страхования может  быть заключен как путем составления одного документа, подписанного сторонами, так и путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору (ст. 434 ГК РФ).

Практика проведения обязательного государственного страхования жизни и здоровья подтвердила необходимость заключения письменного договора страхования, подписанного сторонами, в двух экземплярах, хранящихся у страхователя и страховщика и имеющих одинаковую юридическую силу.  При заключении договора страхования стороны обговаривают и порядок пролонгации данного договора. Договорные условия представляют собой способ фиксации взаимных прав и обязанностей. При этом он считает, что существующее выделение, кроме существенных договорных условий, еще обычных и случайных, не является обоснованным. Любое соглашение предполагает определенный выбор из различных вариантов. Между тем императивные нормы такой выбор исключают, поскольку договорное условие, которое расходится с императивной нормой, заведомо объявляется недействительным. Следует отметить, что к какому бы результату в соглашении между собой стороны ни пришли и что бы ни было ими включено в договор, все равно будет действовать положение, закрепленное в императивной норме.

Страховые компании при заключении договоров страхования со своими клиентами обычно применяют разработанные ими стандартные формы договоров по отдельным видам страхования. Такие договоры чаще всего отражают условия правил страхования, на основании которых страховщики вправе заключать страховые договоры в соответствии с выданной лицензией.

Существенные условия договора страхования - условия, без которых страховой договор невозможен как таковой. В ст. 942 ГК РФ («Существенные условия договора страхования») говорится, что при заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение: о застрахованном лице; о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование; о размере страховой суммы; о сроке действия договора.

Юридическое значение существенных условий состоит в том, что  отсутствие хотя бы одного такого условия не позволяет считать договор заключенным. К числу существенных относятся и условия, на согласовании которых настаивает одна из сторон. Что касается договора обязательного государственного страхования жизни и здоровья застрахованных лиц, то его образец разработан Министерством финансов Российской Федерации и содержится в письме данного министерства от 30 июня 1998 г. N 24-05/01.

Договор страхования, как  любая сделка, должен отвечать общим  условиям действительности сделок, предусмотренным гражданским законодательством Российской Федерации. Однако строгое соблюдение формы договора страхования при его заключении еще не означает вступления страхового договора в силу. Законодательство содержит важное для сторон договора страхования условие: договор страхования, если в нем не оговорено иное, вступает в силу с момента уплаты страховой премии или первого ее взноса.

Поэтому, если страхователь по каким-либо причинам не смог уплатить страховую премию сразу после заключения договора либо договорился со страховщиком об уплате страховой премии в рассрочку, договор страхования вступает в силу с момента его заключения (без такой оговорки все страховые риски до момента уплаты страхователем страховой премии (либо первого страхового взноса) несет он, а не страховщик). На основании п. 3 ст. 427 гл. 48 ГК РФ законом могут быть предусмотрены случаи обязательного страхования жизни, здоровья и имущества граждан за счет средств, предоставленных из соответствующего бюджета. Пунктом 4 ст. 3 Закона РФ «Об организации страхового дела в РФ» определяются условия и порядок осуществления обязательного страхования в соответствии с действующими федеральными законами о конкретных видах обязательного страхования. А именно:

1. Гражданским кодексом Российской Федерации часть первая от 30 ноября 1994 г. N 51-ФЗ, часть вторая от 26 января 1996 г. N 14-ФЗ и часть третья от 26 ноября 2001 г. N 146-ФЗ;
2. Федеральным законом от 25 апреля 2002 г. N 40-ФЗ «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств»;
3. Федеральным законом от 28 марта 1998 г. N 52-ФЗ «Об обязательном государственном страховании жизни и здоровья военнослужащих, граждан, призванных на военные сборы, лиц рядового и начальствующего состава органов внутренних дел Российской Федерации, Государственной противопожарной службы, органов по контролю за оборотом наркотических средств и психотропных веществ, сотрудников учреждений и органов уголовно-исполнительной системы и сотрудников федеральных органов налоговой полиции».

Каждый из вышеперечисленных  Федеральных законов о конкретном виде обязательного страхования  содержит положения, определяющие:

• субъекты страхования;
• объекты, подлежащие страхованию;
• перечень страховых случаев;
• минимальный размер страховой суммы или порядок ее определения;
• размер, структуру или порядок определения страхового тарифа;
• срок и порядок уплаты страховой премии (страховых взносов);
• срок действия договора страхования;
• порядок определения размера страховой выплаты;
• контроль за осуществлением страхования;
• последствия неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательств субъектами страхования;
• иные положения.

Осуществление страхования  в соответствии с п. 4 анализируемой статьи означает, что на определенных лиц закон возлагает обязанность заключать в качестве страхователей договор страхования (п. 1 ст. 935; п. 1 ст. 936 ГК РФ). Последствия неисполнения этой обязанности предусмотрены в ст. 937 ГК РФ.

В соответствии со ст. 15 Федерального закона от 25 апреля 2002 г. N 40-ФЗ «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств»; - обязательное страхование осуществляется владельцами транспортных средств путем заключения договора обязательного страхования со страховщиками. При этом по договору обязательного страхования является застрахованным риск гражданской ответственности самого страхователя, иного названного в договоре обязательного страхования владельца транспортного средства, а также других использующих транспортное средство на законном основании владельцев. Понятие владельца транспортного средства определено в ст. 1 Закона. Так, владельцем транспортного средства признается собственник транспортного средства, а также лицо, владеющее транспортным средством на праве хозяйственного ведения или праве оперативного управления, либо на ином законном основании (право аренды, доверенность на право управления транспортным средством, распоряжение соответствующего органа о передаче этому лицу транспортного средства и тому подобное).

Не является владельцем транспортного средства лицо, управляющее  транспортным средством в силу исполнения своих служебных или трудовых обязанностей, в том числе на основании трудового или гражданско-правового договора с собственником или иным владельцем транспортного средства. Означает ли это положение анализируемого Закона, что для управления транспортным средством работником заключение договора обязательного страхования не требуется. Для управления транспортным средством работником или лицом, исполняющим обязанности на основании гражданско-правового договора (для подтверждения полномочий) необходима доверенность. Законом в этом случае предусмотрена возможность заключения договора обязательного страхования с использованием транспортного средства только указанными страхователем водителями.