Гражданско-правовое регулирование обязательного страхования в Российской Федерации

Содержание

Введение

Актуальность данной работы заключается в том, что страхование является стратегически важной отраслью экономики, обеспечивающей подавляющую часть инвестиций в ее развитие и освобождая государственные бюджеты от расходов на возмещение убытков от непредвиденных событий. При этом особая роль страхования проявляется в решении социальных проблем общества. Социальные гарантии населению страховщики способны предоставлять наряду с государством, а порой и опережая государство.

Страхование является самостоятельным звеном финансовой системы России. Оно выступает в двух обособленных формах: в форме социального страхования (специального страхования) и собственно страхования, связанного с непредвиденными событиями.

Правовые основы страхования  закреплены в Конституции РФ. В соответствии со ст. 72 Конституции РФ осуществление мер по борьбе с катастрофами, стихийными бедствиями, эпидемиями, ликвидация их последствий находятся в совместном ведении Российской Федерации и субъектов Федерации. Страховая деятельность в России основывается на соответствующей правовой базе, которая включает в себя значительное количество нормативных правовых актов, в своей совокупности образующих страховое законодательство. Страхование является комплексным правовым институтом, объединяющим нормы различных отраслей российского права, и в первую очередь гражданского и финансового права.

Основной ролью обязательного страхования является повышение социальной защищённости населения, путём выплат денежных компенсаций в случае потери здоровья, жизни или трудоспособности, повышение объёма пенсий, за счёт выплат рент, а так же обеспечения населения качественным медицинским обслуживанием и многое другое. В свою очередь высокая социальная защищённость населения способствует повышению доверия к правительству, стабилизации политической обстановки, что можно считать политической составляющей развития личного страхования.

Наконец страховые выплаты  по договорам обязательного страхования  уменьшают расходную часть государственного бюджета на социальные программы, а денежные средства, аккумулируемые страховыми компаниями, могут стать источником значительных долгосрочных инвестиций в экономику государства – экономическая роль личного страхования.

В связи с вышесказанным, цель настоящей работы выражается в анализе механизма правового регулирования обязательного страхования в РФ.

Задачи работы в полной мере раскрывают обозначенную выше цель, и заключаются в:

• определении места и роли обязательного страхования в российском законодательстве;
• концептуальном рассмотрении сущности Закона РФ «Об организации страхового дела в РФ»;
• определении особенностей обязательного страхования в Российской Федерации;
• анализе отдельных видов различных видов обязательного страхования.

1. Место и роль обязательного  страхования в Российском законодательстве

1.1. Понятие и сущность страхования

Страхование представляет собой особый вид экономических  отношений, призванный обеспечить страховую защиту людей и их дел от различного рода опасностей.  Страхование включает в себя различные виды страховой деятельности (собственно страхование, или первичное страхование, перестрахование, сострахование), которые в комплексе обеспечивают страховую защиту. Страхование в узком смысле представляет собой отношения (между страхователем и страховщиком) по защите имущественных интересов физических и юридических лиц (страхователей) при наступлении определенных событий (страховых случаев) за счет денежных фондов (страховых фондов), формируемых из уплачиваемых ими страховых взносов (страховой премии)¹.

Экономическая сущность страхования состоит в предоставлении страховой защиты. Страховую защиту можно объяснить как двустороннюю реакцию человечества на возможные опасности природного, техногенного, экономического, социального, экологического и другого происхождения. С одной стороны, страховая защита вызывается объективной потребностью физических и юридических лиц в сохранении своих имущественных интересов, связанных с различными сферами жизнедеятельности. С другой стороны, эта потребность сопровождается соответствующей способностью людей в обеспечении названных интересов. Если потребность в защите порождается страхом, а способность к защите осознанием в силу этого страха необходимости создания соответствующих натуральных или денежных фондов, при помощи которых можно обеспечить сохранность имущественных, личностных и прочих интересов людей, то можно сказать, что в действие вступила система страховой защиты. Таким образом, страховая защита - осознанная потребность физических и юридических лиц в создании специальных страховых фондов для восстановления имущества, здоровья, трудоспособности и личных доходов, как самих участников создания этих фондов, так и третьих лиц.

Главной принципиальной чертой организации страхового дела в современный период (в отличие от советского периода) является его демонополизация и развитие конкуренции страховых организаций. Наряду с государственным страхованием возникло и развивается частное страхование. Конкуренция, как правило, относится к добровольному страхованию. Конкуренция побуждает страховые организации разрабатывать и внедрять новые виды страхования, постоянно их совершенствовать, расширять ассортимент и охватывать дополнительные сегменты рынка страховых услуг. При проведении одинаковых видов страхования конкуренция между страховыми организациями выражается в создании удобных форм заключения договора и уплаты страховых взносов, снижении тарифных ставок, оперативности выплаты страхового возмещения и страхового покрытия. Кроме того, это стимулирует совершенствование самих моделей страхования - в последние годы начала развиваться модель прямого страхования, суть которой состоит в отказе от посредников. Соперничество в страховании, присущее конкуренции, нельзя рассматривать как абсолютную категорию. Во многих случаях, особенно при принятии крупных рисков на страхование, необходимо сотрудничество страховщиков. Это сотрудничество осуществляется в форме сострахования и перестрахования. Важным принципом организации страхования как части международных экономических отношений является международное сотрудничество в области страхования, что вызвано объективной необходимостью в условиях углубления и расширения мирохозяйственных связей. Таким образом, сотрудничество страховых организаций как внутри страны, так и за рубежом является также важным принципом организации страхового дела.

Существуют разные подходы  к классификации страховой деятельности. В большинстве стран мира выделяют две разновидности страхования: страхование жизни и виды страхования, не связанные со страхованием жизни. Данная классификация применяется при разработке нормативно-правовых документов, анализе страхового рынка, решении других вопросов.

Главой 48 Гражданского кодекса² РФ предусмотрены две разновидности (два типа договоров) страхования: имущественное и личное.  В практике работы страховых организаций, анализе страхования, учебных и методических материалах принято выделять три отрасли страхования: имущественное, личное и ответственности. В основе деления страхования на отрасли лежат отличия в объектах страхования.  В личном страховании объектом страхования являются имущественные интересы, связанные с жизнью, здоровьем, трудоспособностью и пенсионным обеспечением страхователя или застрахованного лица. К личному страхованию относятся: страхование жизни, страхование от несчастных случаев и болезней, медицинское страхование.

Наряду с классификацией страхования по отраслям, подотраслям  и видам выделяют добровольное и обязательное страхование. Обязательное страхование возникает когда государство устанавливает обязательность внесения соответствующим кругом страхователей страховых платежей. Обязательная форма страхования распространяется на приоритетные объекты страховой защиты, когда необходимость возмещения материального ущерба или оказание иной денежной помощи задевает интересы не только конкретного пострадавшего лица, но и общественные интересы. ГК РФ в ст. 927 предусматривает обязательное государственное страхование, осуществляемое страховыми организациями за счет средств государственного бюджета, и обязательное страхование, осуществляемое за счет иных источников.

Примером обязательного  страхования может являться: обязательное медицинское страхование, страхование военнослужащих, страхование пассажиров, страхование автогражданской ответственности, страхование профессиональной ответственности для некоторых специалистов (например, нотариусов в РФ). Обязательное страхование устанавливается законом, согласно которому страховщик обязан застраховать соответствующие объекты, а страхователи — вносить причитающиеся страховые платежи.

Обязательное страхование  предусматривает, как правило, сплошной охват указанных в законе объектов. При обязательном страховании, как правило, предусматривается нормирование страхового обеспечения.

1.2. Краткий анализ Закона РФ  «Об организации страхового дела  в РФ»

Согласно абз. 1 п. 1 статьи 3 Закона РФ «Об организации страхового дела в РФ»³, организация страхового дела имеет своей целью обеспечивать при наступлении страховых случаев защиту имущественных интересов следующих субъектов: физических лиц, юридических лиц, Российской Федерации, субъектов Российской Федерации, муниципальных образований

Абзацем 2 п. 1 статьи 3 Закона РФ «Об организации страхового дела в РФ» устанавливаются две основные задачи организации страхового дела, а именно проведение государственной политики в сфере страхования и формирование принципов и механизмов страхования. Реализация этих задач относится к компетенции Министерства финансов РФ. Статьей так же определены существующие формы страхования и выделяется две формы осуществления страхования, добровольное и обязательное. Обязательное страхование отличается от добровольного наличием у потенциального страхователя установленной законом обязанности страховать. Иными словами, структура прав и обязанностей добровольного страхования отличается от структуры прав и обязанностей обязательного страхования. Однако, следует также отметить, структура прав и обязанностей представляет собой правовую форму, с помощью которой описываются возникающие отношения. Таким образом, так как добровольное и обязательное страхование различаются по правовой форме, то их и следует квалифицировать, как различные формы, в которых осуществляется страхование. Однако, правовая форма некоторых видов страховых отношений отличается от обязательного и добровольного страхования. Если классифицирующим признаком для различных форм страхования считать правовую структуру возникающих отношений, то существуют не две формы страхования (обязательное и добровольное), как отражено в ст. 3, а пять:

1. добровольное страхование, при котором права и обязанности участников возникают только в результате заключения договора между страхователем и страховщиком;
2. обязательное государственное страхование, при котором права и обязанности участников определяются не сделкой, а нормативным актом (п. 2 ст. 969 ГК РФ);
3. негосударственное обязательное страхование, при котором структура правоотношений отличается от добровольного тем, что у одного из участников еще до заключения договора имеется дополнительная правовая обязанность, которой нет при добровольном страховании - обязанность заключить договор страхования (ст. 935, 936 ГК РФ), а у другого участника имеется дополнительное право - право требовать от страхователя исполнения этой обязанности (п. 1 ст. 937 ГК РФ);
4. страхование с участием специализированного фонда. Структура правоотношений для каждого из таких видов страхования определяется специальным законом;
5. взаимное страхование, при котором страхование производится на основании членства в специализированной некоммерческой организации (п. 3 ст. 968 ГК РФ), т.е. права и обязанности участников страховых отношений определяются не сделкой и не нормативным актом, а уставом юридического лица.

Статья 4 Закона РФ «Об  организации страхового дела в РФ»  вводит понятие объекта страхования  в тесной увязке со страховым имущественным интересом. Подчеркивается мысль, что страховой интерес должен присутствовать в обязательном порядке, как в имущественном, так и личном страховании. Объект страхования служит своего рода классифицирующим признаком для разделения всех видов страхования на две основные группы - личное и имущественное страхование. Данная группировка в отличие от более ранней редакции Закона предусматривающей деление объектов страхования на три группы, не противоречит классификации представленной в ГК РФ.

В соответствии с п. 1 статьи 4 Закона РФ «Об организации страхового дела в РФ», личное страхование в зависимости от объектов (имущественных интересов) подразделяется на страхование жизни и страхование от несчастных случаев и болезней, медицинское страхование. В данном случае страховой интерес в личном страховании отождествляется с имущественным интересом. Использованный в ГК РФ термин «возмещение вреда», причиненного жизни и здоровью способствует толкованию интереса в сохранении жизни и здоровья как имущественного⁴. Однако ясно, что при причинении вреда здоровью, а тем более жизни он не может быть ничем возмещен, так как его ликвидация невозможна в принципе. Вероятен факт компенсации причиненного вреда путем выплаты определенной денежной суммы. Принципиальная разница заключается в том, что интерес в сохранении жизни и здоровья существует еще до причинения вреда, а интерес получения денег (имущественный) возникает лишь при причинении вреда или при заключении договора страхования, если он заключен.

В соответствии с п. 2 статьи 4 Закона РФ «Об организации страхового дела в РФ» имущественное страхование в зависимости от объектов (имущественных интересов) подразделяется на страхование имущества, страхование гражданской ответственности и страхование предпринимательских рисков. ГК РФ дает более развернутую трактовку объектам имущественного страхования как любым интересам, связанным с возможными убытками лиц, в пользу которых заключен договор (ст. 929 ГК РФ). По договору имущественного страхования могут быть, в частности, застрахованы следующие имущественные интересы: риск утраты (гибели), недостачи или повреждения определенного имущества (ст. 930 ГК РФ); риск ответственности по обязательствам, возникающим вследствие причинения вреда жизни, здоровью или имуществу других лиц, а в случаях предусмотренных законом, также ответственности по договорам - риск гражданской ответственности (ст.ст. 931, 932 ГК РФ); риск убытков от предпринимательской деятельности из-за нарушения своих обязательств контрагентами предпринимателя или изменения условий этой деятельности по не зависящим от предпринимателя обстоятельствам, в том числе риск неполучения ожидаемых доходов - предпринимательский риск (ст. 933 ГК РФ).