Гражданско-правовое регулирование обязательного страхования в Российской Федерации

Следует, однако, отметить некоторую некорректность в формулировке данной статьи. В частности, здесь  допускается смешение таких понятий, как «имущественный интерес» и «риск», хотя они не идентичны и не являются синонимами. Страховым риском согласно п. 1 ст. 9 Закона является предполагаемое событие, на случай наступления, которого проводится страхование. Тогда как, под имущественными интересами юридических и физических лиц понимается их заинтересованность в сохранении, восстановлении или замене материальных, нематериальных ценностей (благ), обеспечивающих необходимый (ожидаемый) уровень существования и развития, а также в наличие денежных средств для этих целей в причинения им вреда вследствие неблагоприятных событий или необходимого увеличения доходов физического лица для поддержания необходимого уровня жизни либо покрытия дополнительных, важных единовременных расходов.

Такое же смешение допускается  в отношении понятий «имущество»  и «имущественный интерес». То есть признаются не только имущественные интересы страхователя (застрахованного лица, выгодоприобретателя), предметом которых являются конкретные материальные и нематериальные ценности, но и сами материальные ценности, то есть имущество.

В российском законодательстве факт наличия страхового интереса для всех видов страхования признается путем позитивного указания в нормативном акте. В частности, в ГК РФ признано существование страхового интереса в пяти больших группах страховых отношений: имущества (ст. 930 ГК РФ), ответственности за причинение вреда (ст. 931 ГК РФ), ответственности по договору (ст. 932 ГК РФ), предпринимательского риска (ст. 933 ГК РФ), личного страхования (ст. 934 ГК РФ). Наличие интереса в отношениях перестрахования признано ст. 967 ГК РФ.  Согласно п. 1. ст. 4.1. закона «Об организации страхового дела в РФ», участниками отношений страхования, являются: страхователи, застрахованные лица, выгодоприобретатели; страховые организации; общества взаимного страхования; страховые агенты; страховые брокеры; страховые актуарии; объединения субъектов страхового дела, в том числе саморегулируемые организации; федеральный орган исполнительной власти, к компетенции которого относится осуществление функций по контролю и надзору в сфере страховой деятельности (страхового дела).

В соответствии с постановлением Правительства РФ «Об утверждении Положения о Федеральной службе страхового надзора»⁵ Федеральная служба страхового надзора осуществляет контроль и надзор за соблюдением субъектами страхового дела страхового законодательства. Федеральная служба страхового надзора осуществляет следующие полномочия:

1. осуществляет контроль и надзор за:

• соблюдением субъектами страхового дела страхового законодательства, в том числе - проведение проверок их деятельности на местах;
• выполнением иными юридическими и физическими лицами требований страхового законодательства в пределах компетенции;
• предоставлением субъектами страхового дела, в отношении которых принято решение об отзыве лицензий, сведений о прекращении их деятельности или ликвидации;
• достоверностью представляемой субъектами страхового дела отчетности;
• обеспечением страховщиками их финансовой устойчивости и платежеспособности а так же нормативного соотношения собственных средств страховщика и принятых обязательств;
• составом и структурой активов, принимаемых для покрытия собственных средств страховщика;
• выдачей страховщиками банковских гарантий;
• соблюдением страховыми организациями требований законодательства Российской Федерации о противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма в части, относящейся к компетенции Службы;

2. принимает решения о выдаче или отказе в выдаче, аннулировании, ограничении, приостановлении, возобновлении действия и отзыве лицензий субъектам страхового дела, за исключением страховых актуариев;

3. проводит аттестацию страховых актуариев;
4. ведет единый государственный реестр субъектов страхового дела и реестр объединений субъектов страхового дела;
5. получает, обрабатывает и анализирует отчетность и иные сведения, предоставляемые субъектами страхового дела;
6. выдает в соответствии с законодательством Российской Федерации предписания субъектам страхового дела при выявлении нарушений ими страхового законодательства;
7. обращается в случаях, предусмотренных законом, в суд с исками о ликвидации субъекта страхового дела;
8. обобщает практику страхового надзора, разрабатывает и представляет в установленном порядке предложения по совершенствованию страхового законодательства, регулирующего страховой надзор;

Наличие страхового интереса предполагает возможность наступления  событий, причиняющих вред заинтересованному  лицу, и, наоборот, возможность наступления таких событий создает страховой интерес. Ситуацию наличия страхового интереса можно описать одним из следующих способов: у лица имеется страховой интерес; лицу может быть причинен вред; могут наступить определенные события, которые причинят лицу вред. Поэтому термин «страховой риск» употребляют и тогда, когда хотят сказать о наличии интереса, и когда говорят о самом возможном вреде и о событиях, причиняющих вред. Употребление понятия «страховой риск» неоднозначно и, как юридическая конструкция, оно не имеет строго определенного содержания.

2. Обязательное страхование в  Российской Федерации

2.1. Особенности обязательного страхования

Итак, как было указано  ранее, законодателем определены существующие формы страхования и выделяется две формы осуществления страхования, добровольное и обязательное. Повторю, что обязательное страхование отличается от добровольного наличием у потенциального страхователя установленной законом обязанности страховать.

Необходимость заключения договора страхования для возникновения  страховых отношений установлена только для добровольной формы страхования, но ст. 927 ГК РФ распространяет это правило и на негосударственное обязательное страхование. Для иных форм страхования - заключение договоров возможно в исключительных случаях: для обязательного государственного страхования этот вопрос отрегулирован в п. 2 ст. 969 ГК РФ, для страхования с участием специализированных фондов заключение договоров предусмотрено в п. 1 ст. 2 Федерального закона «О негосударственных пенсионных фондах»⁶ исключительно при негосударственном пенсионном страховании, для взаимного страхования - в п. 3 ст. 968 ГК РФ.

Понятие добровольного  и обязательного страхования  определены ст. 927 главы 48 ГК РФ. В связи с этим, страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком). Между тем, договор личного страхования на основании ст. 426 ГК РФ является публичным договором.

Публичным признается договор, заключенный коммерческой организацией и устанавливающий ее обязанности по продаже товаров, выполнению работ или оказанию услуг, которые такая организация по характеру своей деятельности должна осуществлять в отношении каждого, кто к ней обратится (розничная торговля, перевозка транспортом общего пользования, услуги связи, энергоснабжение, медицинское, гостиничное обслуживание и т.п.). Безусловно, коммерческая организация не вправе оказывать предпочтение одному лицу перед другим в отношении заключения публичного договора, кроме случаев, предусмотренных законом и иными правовыми актами. Цена товаров, работ и услуг, а также иные условия публичного договора устанавливаются одинаковыми для всех потребителей, за исключением случаев, когда законом и иными правовыми актами допускается предоставление льгот для отдельных категорий потребителей.

Отказ коммерческой организации  от заключения публичного договора при  наличии возможности предоставить потребителю соответствующие товары, услуги, выполнить для него соответствующие работы не допускается. При необоснованном уклонении коммерческой организации от заключения публичного договора применяются положения, предусмотренные пунктом 4 статьи 445 ГК РФ. В случаях, предусмотренных законом, Правительство Российской Федерации может издавать правила, обязательные для сторон при заключении и исполнении публичных договоров (типовые договоры, положения и т.п.). Условия публичного договора, не соответствующие требованиям, установленным пунктами 2 и 4 статьи 426 ГК РФ, являются ничтожными.

Пункт 2 статьи 927 главы 48 ГК РФ выделяет случаи, когда законом на указанных в нем лиц возлагается обязанность страховать в качестве страхователей жизнь, здоровье или имущество других лиц либо свою гражданскую ответственность перед другими лицами за свой счет или за счет заинтересованных лиц (обязательное страхование), страхование осуществляется путем заключения договоров в соответствии с правилами настоящей главы. Следует также подчеркнуть, что для страховщиков заключение договоров страхования на предложенных страхователем условиях не является обязательным. Исключением является обязательное страхование гражданской ответственности владельцев транспортных средств в соответствии с вступившим в силу с 1 июля 2003 года Федеральным законом «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств»⁷, - принятое в целях защиты прав потерпевших на возмещение вреда, причиненного их жизни, здоровью или имуществу при использовании транспортных средств иными лицами, настоящим Федеральным законом определяются правовые, экономические и организационные основы обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств.

Правила страхования  существенно влияют на правоспособность страховщика. Как это следует из статьи 3, условия, на которых производится обязательное страхование, устанавливаются законом. В п. 3 ст. 936 ГК РФ приведен перечень условий договора страхования, которые должны быть определены в законе, установившем обязательное страхование. Однако поскольку негосударственное обязательное страхование производится на основании договоров, то и остальные условия обязательного негосударственного страхования согласовываются сторонами в договоре. Условия обязательного государственного страхования определяются в установившем его нормативном правовом акте, если в этом акте не предусмотрено заключение договора (п. 3 ст. 969 ГК РФ). В соответствии со ст. 935 ГК РФ под обязанностью осуществлять обязательное страхование понимается обязанность заключать в качестве страхователя договор страхования (п. 1 ст. 936 ГК), т.е. эта обязанность возлагается на лицо, которое должно выступить в качестве одной из сторон договора страхования - страхователя.

Обязанность страховать, как и любая другая гражданско-правовая обязанность, может возникать по любым основаниям, перечисленным в ст. 8 ГК. Однако страхование признается обязательным только в том случае, когда обязанность страховать установлена законом. При этом под законом понимается только федеральный закон, но не закон субъекта Федерации (п. 2 ст. 3 ГК, п. «о» ст. 71 Конституции РФ⁸). Страхование, обязательность которого установлена не законом, но изданными до 1 марта 1996 г. нормативными актами Президента РФ и Правительства РФ и применяемыми на территории РФ постановлениями Правительства СССР, также является обязательным. В случаях, предусмотренных в п. 3 ст. 935 ГК РФ, обязательным признается также страхование, установленное не самим законом, но в определенном законом порядке.  Если обязанность страховать вытекает из иных оснований, предусмотренных ст. 8 ГК, страхование не признается обязательным, т.е. неисполнение или ненадлежащее исполнение этой обязанности не влечет последствий ст. 937 ГК РФ.

Лица, на которых возлагается обязанность  страховать, должны быть указаны в  нормативном акте, установившем обязательное страхование. Эта норма сформулирована достаточно четко и не вызывает вопросов. Законодатель, однако, вводя новые виды обязательного страхования и указывая лицо, обязанное страховать, не всегда учитывает все тонкости конкретного вида страхования, в результате чего возникают споры.

В соответствии с п. 2 Указа Президента РФ «Об обязательном личном страховании пассажиров»⁹ страхователем при обязательном страховании пассажиров является транспортное, транспортно-экспедиторское предприятие-перевозчик. Оказалось, что это, на первый взгляд, однозначное определение лица, обязанного страховать пассажиров, допускает разные толкования. Возник спор с участием трех лиц - страховщика, застраховавшего пассажиров, производственного объединения автовокзалов и пассажирских автостанций и производственного автотранспортного объединения. Отношения между объединением автовокзалов и автотранспортным объединением были оформлены так, что оба эти лица могли претендовать на право называться перевозчиком. Страхователем выступало одно из этих лиц, а продавало билеты - другое. Соответственно, страховые премии получало с пассажиров лицо, не являющееся страхователем, и не платило их страховщику. Страховщик предъявил иск о взыскании собранной, но не уплаченной ему страховой премии, но в результате неоднозначности в определении лица, обязанного страховать, спор был страховщиком проигран¹⁰.

Обязанность страховать может быть установлена только в отношении  интересов, перечисленных в п. 1 и п. 3 ст. 935 ГК РФ, т.е. либо в отношении интересов лиц, не являющихся страхователем, либо в отношении ответственности страхователя перед другими лицами, либо в отношении имущества государственных и муниципальных предприятий (ст. 113 ГК РФ) и учреждений (ст. 120 ГК РФ). Иными словами, обязательное страхование должно так или иначе быть связано с причинением вреда чужим интересам.

В нормативном акте, установившем обязательное страхование, должны быть определены: лица, обязанные страховать; лица, чьи интересы подлежат страхованию;  страхуемые интересы; опасности, от наступления которых они страхуются; минимальные страховые суммы.

Если хотя бы одно из этих условий не определено в соответствующем  нормативном акте, обязательное страхование  нельзя считать установленным, у  лиц, указанных в этом акте, не возникает обязанность страховать и не применяются последствия, предусмотренные ст. 937 ГК. Соответственно, орган страхового надзора не выдает лицензии на этот вид обязательного страхования. В настоящее время существует много нормативных актов, в которых содержатся нормы об обязательном страховании, но не определены перечисленные выше условия. По существу эти виды обязательного страхования лишь декларированы, но не установлены.