Управления инновациями на предприятиях сферы услуг

1.3 Зарубежный  опыт управлениями инновациями  в банковской сфере

Пакет услуг по управлению денежной наличностью обеспечивает регулярное управление наличностью  в интересах клиента, гарантирующее  сохранение необходимого денежного  и депозитного баланса в условиях более эффективного использования  наличного капитала клиента.

Новые услуги в сфере управления наличностью в мировой практике обозначаются как Кеш-менеджмент и  представляют собой совокупность услуг  и технологических инноваций. В  современной отечественной практике управление наличностью ещё не стало  системой управление системой краткосрочной  ликвидностью клиентов. Новые расчётные  технологии развиваются в рамках совершенствования самой платёжной  системы Казахстана.

В широком смысле слова  управление наличностью отражает создание нового банковского продукта как  совокупности оказываемых отдельными банками услуг юридическим и  физическим лицам по управлению их ликвидности с целью оптимизации  денежных потоков клиентов коммерческих банков, а также осуществлению  мероприятий по развитию расчётно-платёжной  технологии.

В узком смысле слова Кеш-менеджмент связывают с банковскими услугами по оптимизации финансовых потоков  корпоративной клиентуры. В этом случае бухгалтерская информация по счетам дополняется финансовой и  аналитической информацией, полученной на основе анализа временных рядов, что позволяет более эффективно проводить платёжно-расчётные операции при помощи терминалов, установленных  на фирме, миную клиринговые центры.

В качестве системного продукта первым освоил Кеш-менджмент в 1969 г. Американский <<Mellon Bank>>, где различия в нормативном регулировании  коммерческих банков в отдельных  штатах влекли за собой затруднения  в расчётах между производственными  подразделениями кампаний. В 1994 г. В  Германии был выпущен новый банковский продукт – счёт управления наличностью, т. е. единый текущий счёт клиента, который  может объединять до 9 субсчетов. Все  субсчета консолидируются, и клиент получает или платит проценты только по общему сальдо.

Операции по управлению денежной наличностью, осуществляемые зарубежными  банками, позволяют:

• Ускорить сбор платежей с должников в пользу клиентов банка;
• Использовать временной разрыв между поступлением и расходованием денежных средств, избегая при этом штрафов за просрочку платежей;
• Инвестировать временно свободные денежные ср-ва в депозиты и другие денежные вложения и т. д.

Управление денежной наличностью  в отечественной практике коммерческих банков имеет свои особенности, связанные  как с долларизаций и бартеризацй  экономики, так и с повышенной долей наличности в денежной массе  в условиях обширной территории.

Поэтому при управлении наличностью  большое значение большое значение имеет не только управление краткосрочной  ликвидностью клиентов, но и управление технологией расчётно-кассовых операций.

Индивидуальное банковское обслуживание.

Перечень услуг, включаемых различными банками в понятие  индивидуального банковского обслуживания, свидетельствует о различных  подходах к классификации различных  сделок. Для каждого конкретного  банка новой может оказаться  та услуга, которая уже существует в мировой практике, но ещё не используется данного банка либо в отечественной практике.

Одним из примеров индивидуального  обслуживания является традиция обслуживания <<сливок общества>> (VIP клиентов). Так, например, за рубежом функционирует  более 350 специализированных учреждений индивидуального банковского обслуживания, иногда в форме независимых банковских <<бутиков>> или специальных  дочерних учреждений. Одновременно существует около 5000 мелких и средних банков, которые стараются сформировать имидж первоклассных банков, специализирующихся на индивидуальном подходе к клиентам <<рынка состояний>>1

Даже в странах с  неразвитой банковской системой работаю  банки, нацеленные на индивидуальное обслуживание. Например, в Иране одним из жизнеспособных банков является банк <<Сепах>>, который  был создан ещё в 1948 г. И до сих  пор ориентирован на клиентуру в  лице государственных служащих. В  Алмате в отдельных банках в перечень услуг включено персональное комплексное обслуживание клиентов, активно сотрудничают с банком.

Индивидуальное обслуживание в отечественной практике предлогает:

• Прикрепление персонального менеджера;
• Определение потребности и разработку индивидуального пакета услуг и тарифов
• Установку и техническое обслуживание системы финансовых сообщений <<клиент-банк>>;
• Оказание помощи в управление денежными потоками клиента;
• Консультирование по всему комплексу проблем взаимодействия банка клиента.

Дополнительными услугами, предоставляемыми коммерческими банками  в условиях кризисных явлений  в платёжной системе, стали: разработка нестандартных финансовых схем и  взаимозачётов для клиентов банков, оказание помощи по выходу из кризисной ситуации и др.

В рамках создания кредитного продукта банки также оказывают  новые консультационные услуги, например по составлению документации на получение  кредита; выбору наиболее эффективных  форм кредитования; поиску стратегических инвесторов для осуществления крупных  инвестиционных проектов; экономической оценке проектов; кредитованию малого бизнеса.

Идея развития очень привлекательна, но труднореализуема. Все новое, непривычное  люди воспринимают обычно без энтузиазма. Западные менеджеры хорошо знают эффект так называемого сопротивления изменениям. В этом смысле отечественный опыт еще “ярче”. Долгие годы у нас господствовала идея “внедрения” нового, то есть введения новшеств как бы со стороны, извне. Само понятие “внедрение” предполагает наличие сопротивляющейся среды, отторгающей это новое. Так оно и было, когда проекты, созданные учеными и руководителями, почти насильственно внедрялись в работу предприятий. В развитых странах распространена иная точка зрения. Известный американский ученый П. Дракер считает, что новое нецелесообразно внедрять в коллектив извне, даже если это идеи, разработанные и одобренные прогрессивной наукой. Новое должно рождаться в недрах самого коллектива - тогда оно не отторгается, а воспринимается естественно, как свое. Но этого условия недостаточно. Самое главное - должны быть сильные стимулы, побуждающие коллектив искать новое, экспериментировать, стремиться к творчеству. Такие стимулы необходимо создать в каждой сфере жизни коллектива: материальной, морально-психологической, организационной. Во-первых, каждый сотрудник, стремящийся найти и предложить нечто действительно полезное и новое в деятельности банка, своего отдела, в своей собственной работе, должен поощряться премиями, продвигаться по службе, посылаться на дополнительную учебу. Во-вторых, должен быть организован во всех подразделениях банка, на всех уровнях управления процесс коллективного обсуждения наиболее значимых проблем, поиск их решения с привлечением вышестоящих руководителей, ученых, аналитиков, с опорой на опыт соседних подразделений, банков-конкурентов, зарубежных партнеров. Тогда в коллективном сознании и поведении образ новатора будет носить выраженную положительную окраску, обладать привлекательностью, вызывать особое уважение и желание подражать.

Создание нового в работе банка - не единовременный акт. Стать  действительно конкурентоспособным  может лишь такой банк, который  создание инноваций сделал нормой, девизом своего существования.

2. ПРАКТИКА УПРАВЛЕНИЯ  ИННОВАЦИЯМИ В АО “КАЗКОММЕРЦБАНК”

2.1 Общая характеристика  Казкоммерцбанка

Нынешний Казкоммерцбанк (далее – Банк) берет свое начало от Медеу Банка, который был создан 12 июля 1990 года в виде открытого акционерного общества в соответствии с законодательством  Казахской Советской Социалистической Республики. После обретения Казахстаном  государственного суверенитета Медеу  Банк был перерегистрирован в  ОАО «Казкоммерцбанк» и получил  лицензию Национального банка Республики Казахстан № 48 от 21 октября 1991 года на проведение банковских операций. Этот день и считается официальным  днем рождения Банка. Банк имеет свидетельство  о регистрации № 4466-1910-АО, выданное Министерством юстиции РК. И Банк, и его головной офис зарегистрированы по адресу: Республика Казахстан, 050060, г. Алматы, пр. Гагарина, 135 ж, телефоны для  связи: +7 (727) 2-58-56-70, 258-51-85, факс: +7 (727) 258-52-29. Адрес представительства в Интернете. В апреле 1994 года Банк объединился с другим казахстанским коммерческим банком – «Астана Холдинг». С этого времени Банк присутствует во всех основных деловых и населенных центрах страны через свою филиальную сеть, включающую в настоящее время 152 операционных отделения в 23 филиалах. С 1994 года Банк участвовал в ряде специальных программ, подготовленных и спонсируемых Нацбанком РК и Министерством финансов РК, а также международными финансовыми институтами – такими, как Всемирный банк, Европейский банк реконструкции и развития (ЕБРР), Исламский банк развития, Kreditanstalt fur Wiederaufbau и Азиатский банк развития. В 1995 г. Казкоммерцбанк в качестве официального консультанта Правительства РК принимал активное участие в экономически и политически значимом процессе реструктуризации и приватизации предприятий нефтегазовой отрасли. [16]

Весь 1996 г. Банк посвятил достижению своей основной, на тот момент, цели – соответствию международным стандартам банковской деятельности. Так, Казкоммерцбанк стал одним из первых казахстанских  банков, получившим полное международное  аудиторское заключение (от фирмы  «Deloitte & Touche»). Другим важным событием года стало присвоение Казкоммерцбанку агентством «Thomson BankWatch-BREE» международного рейтинга – первого для банков Средней Азии. В марте 1997 года Казкоммерцбанком были выпущены первые платёжные карты и начато развёртывание сети банкоматов и POS-терминалов. В 2001 году начат выпуск первых виртуальных платежных карт, предназначенных для оплаты товаров и услуг исключительно в сети Интернет. В мае 2002 года Казкоммерцбанк первым в Восточной Европе и СНГ начал выпуск и использование многофункциональных чиповых карт стандарта EMV. Международная сертификация карточек для обслуживания в банкоматах завершена в 2003 г. В январе 2005 г. Казкоммерцбанк первым в Казахстане запустил в эксплуатацию банкоматы (мультибанки), обладающие функциями приема денег (Cash-in), безналичного перевода денег между счетами клиента и оплаты счетов провайдеров различных услуг (коммунальных, связи и т.д.). В мае 2005 г. Казкоммерцбанк выпустил первую в Казахстане международную кредитную карточку с возможностью накопления премиальных бонусов – Go!Card. В 2007 г. Банк в качестве эксклюзивного партнера и эмитента American Express на территории Казахстана приступил к выпуску и продвижению на казахстанском рынке премиальных кредитных карт American Express Gold и The Platinum Credit Card от American Express. В 2010 году приступил к эксклюзивному выпуску и продвижению на казахстанском рынке новых кредитных карт Blue от American Express. В 2008 году Банк начинает выпуск первой в Казахстане платежной карты «Уникальная, как ты!», дизайн которой могут самостоятельно выбирать сами ее держатели. В 2009 году Банк начал реализацию проекта по выпуску бесконтактных платёжных карт PayPass совместо с MasterCard и прошёл международную сертификацию. В 2011 году создана пилотная группа для внедрения карт в массовое обращение. В апреле 1997 г. Казкоммерцбанк первым из казахстанских банков при поддержке французского банка CCF (Credit Commerciale de France) начал осуществление программы «твиннинг», финансируемой ЕБРР и нацеленной на ускоренное институциональное развитие. В 1999 году твиннинг был завершён, и Банк приступил к активным действиям на рынке еврооблигаций. Важным достижением 1997 году для всего банковского сектора Казахстана стало утверждение Банка в качестве заемщика Немецкой государственной экспортной страховой компанией «Hermes», которая до того признавала в качестве заемщика только Правительство РК. В том же 1997 г. Банк привлек свой первый международный синдицированный кредит. [12]

    В мае 1998 года  Банк первым из казахстанских  корпоративных эмитентов выпустил  еврооблигации на сумму 100 млн.  долларов США и сроком на 3 года. 2000 год отмечен еще одним знаменательным  событием в истории Банка, а  именно – запуском Интернет-банкинга  для физических лиц Homebank.kz. В ноябре 2005 г. финансовый интернет-портал Homebank.kz стал победителем конкурса сайтов «Казахстанская интернет-премия AWARD-2005» в номинации «Сетевые сервисы», в следующем году Homebank.kz повторил свой успех. На сегодняшний день это единственный в мире интернет-банкинг для физических лиц, имеющий равноценные по содержанию и функционалу версии на казахском, русском, английском, немецком и китайском языках. В 2007 году количество зарегистрированных пользователей портала достигло 100 тысяч человек, в 2009 году – 200 тысяч, в марте 2011 года был зарегистрирован 300-тысячный пользователь. Банком завершается тестирование версии Homebank.kz в качестве приложения для мобильных телефонов. В 2000 г. году была запущена система Интернет-эквайринга E-pay. Казкоммерцбанк и по сей день является единственным казахстанским коммерческим банком, способным принимать и обрабатывать транзакции по платежным карточкам любого банка через Интернет посредством своего платежного сервера. В 2003 году Казкоммерцбанк – первый в Казахстане – получил сертификат Visa на проведение безопасных

платежей в электронной  коммерции (3-D Secure). В 2004 г. получен сертификат MasterCard на проведение безопасных платежей в электронной коммерции (Secure Code). В 2001 г. Банк первым в стране привлек напрямую (без правительственной гарантии!) долгосрочный кредит от международного финансового института – на 7 лет от немецкого банка DEG. В 2002 году Казкоммерцбанк приобрел 74% акций «Кыргызавтобанка», впоследствии переименованного в «Казкоммерцбанк Кыргызстан». На сегодняшний день доля Банка в капитале дочерней структуры составляет 95,75%. С 2002 г. КБ «Москоммерцбанк» (ООО) (бывший Межрегиональный банк развития предпринимательства) выступает доверенным лицом и стратегическим партнером Казкоммерцбанка в Российской Федерации. В мае 2005 г. Казкоммерцбанк получил в доверительное управление 60,04% долей в уставном капитале Москоммерцбанка, в феврале 2007 г. приобретает 52,11% акций, а 2008 году доводит своё участие до 100%.[12]

В 2003 году ЕБРР подписал с  Казкоммерцбанком Соглашение об участии  в акционерном капитале и в  последующем выкупил 15% выпущенных простых акций Банка. В июне 2004 г. при поддержке Казкоммерцбанка  создан благотворительный фонд «Кус Жолы», ставящий своей целью внедрение  эффективной филантропии, а также  реализацию стратегии банка как  социально-ответственного финансового  института. В 2008 году Казкоммерцбанк совместно  с благотворительным фондом «Кус Жолы» и компанией Visa инициирует и приступает к выпуску первых в Казахстане благотворительных карт «Ангел-Хранитель». Платежи за ежегодное обслуживание карты поступают не в доход банка, а в благотворительный фонд «Кус Жолы» для приобретения медицинского оборудования, в котором остро нуждаются родильные отделения сельских районных больниц. [11]