Современные платежные системы и их роль в рыночной экономике

АВТОНОМНАЯ  НЕКОММЕРЧЕСКАЯ ОРГАНИЗАЦИЯ

ВЫСШЕГО ПРОФЕССИОНАЛЬНОГО ОБРАЗОВАНИЯ

ВЛАДИМИРСКИЙ  ИНСТИТУТ БИЗНЕСА 
 
 
 
 
 

Реферат

по дисциплине «Современные платежные системы»

на  тему «Современная платежная система  и  ее роль в рыночной экономике» 

                                                                                           
 
 
 
 
 

                                                                                                  ВЫПОЛНИЛА:

                                                                                                  студентка 5 курса

                                                                                                   группы ДФО-157

                                                                                                   Артамонова А.С.

                                                                                      ПРОВЕРИЛ:

                                                                                  Исаев Е.Б. 
 
 
 

Владимир, 2011

Содержание.

Введение…………………………………………………………………………………………..1

Глава 1. Роль и место платежной системы в финансовой инфраструктуре ..3

1.1.Роль  и  состав платежной системы…………………………………………6

1.2.Модели  платежных систем…………………………………………………10

Глава 2.Цифровые платежные системы……………………………………….15

2.1.Цифровые платежные  системы на примере PayCash…………………….17

2.2. Цифровые платежные системы на примере QIWI Кошелек……………..19

Заключение…………………………………………………………………….22

Список использованной литературы…………………………………………23

 
 
 
 

Введение

       Роль  платежной системы в рыночной экономике может быть определена без преувеличения как «артериальная» в силу важности выполняемой ею функции - обеспечения динамики и устойчивости хозяйственного оборота посредством переводов денежных средств от одних экономических агентов другим.

       В экономической литературе можно  встретить различные определения  платежной системы в зависимости  от избираемых критериев. На мой взгляд, наиболее удачным может быть признано определение, данное В. М. Усоскиным, где  платежная система - это “совокупность инструментов и методов, применяемых в хозяйстве, для перевода денег, осуществления расчетов и урегулирования долговых обязательств между участниками экономического оборота”.

       Понятие «платежная система» шире смежного понятия  «система безналичных расчетов», которая понимается как «форма организации безналичного денежного обращения в стране, сложившаяся исторически и закрепленная национальным законодательством»,но уже понятия «денежная система», которая включает и налично-денежное обращение.

       Платежная система страны - неотъемлемый элемент рыночной экономики, своеобразный канал энергетического обмена, реализующий экономические возможности субъектов расчетов. Без оптимизации платежной системы никакие существенные перемены не смогут охватить все народное хозяйство в целом. Для России она имеет особую значимость, ибо стала одной из ключевых проблем реформирования экономики на переходном этапе страны к рынку. Основные составляющие этой проблемы, с одной стороны - платежный кризис и его последствия - разлаженность хозяйственных связей, социальные потрясения из-за просроченных выплат заработной платы, пенсий, пособий и т. п., а с другой стороны - поистине революционные изменения в расчетах между учреждениями банков,

       1

представляющие  фундамент становления новой банковской системы.

       Безналичные расчеты в современных условиях имеют большое значение, так как  приводят к замещению наличных денег  и снижению издержек обращения, т. е. к сокращению расходов на печатание  наличных денег, их перевозку, пересчет и хранение. Рациональная организация безналичных расчетов решает такие проблемы, как нормализация платежного оборота, сокращение взаимной задолженности предприятий, учреждений и организаций, повышение ответственности хозяйствующих субъектов за состоянием платежной дисциплины.

       В денежных расчетах и платежах, проводимых преимущественно банками, находят  свое воплощение практически все  виды экономических отношений в  обществе. Это, в свою очередь, немыслимо  без взаимных расчетов между банками - межбанковских расчетов, что обусловлено широкой разветвленностью хозяйственных связей, большой территориальной удаленностью предприятий и некоторых других факторов.

       Межбанковские расчеты представляют собой систему  безналичных расчетов между банковскими  учреждениями, основанную главным образом на прямых переводах денежных средств и регулярных зачетов их взаимных финансовых требований и обязательств. В отдельных случаях расчеты между банками могут вестись и с помощью наличных денег.

       По  существу, лишь на основе расчетов между  разными банками и их филиалами можно завершить расчеты в народном хозяйстве: предприятий друг с другом по поводу купли - продажи товаров (услуг), с финансовыми органами по уплате налогов, с внебюджетными фондами по перечислению обязательных взносов, с банками по ссудам, со страховыми компаниями по страхованию имущества и коммерческих рисков, с собственным персоналом по выплате заработной платы и приравненных к ней платежей, а также другие денежные расчеты.

2

Глава 1.Роль и место платежной системы в финансовой инфраструктуре.

Платежная система является неотъемлемой частью финансовой инфраструктуры рыночной экономики, в условиях которой организация  и функционирование денежно-кредитной, банковской и платежной систем определяется в значительной мере потребностями  рынков, а государственный контроль обеспечивает их стабильность и безопасность. Развитие финансовой инфраструктуры, включая реформу платежной системы, стало первоочередной задачей в странах, где происходит становление рыночной экономики.

Современная экономика любого государства представляет собой широко разветвленную сеть сложных отношений миллионов входящих в нее хозяйствующих субъектов. Хорошо отлаженная платежная система играет ключевую роль в развитии межбанковских денежных рынков и рынков ценных бумаг.

Эффективность функционирования финансовых рынков и банковского сектора экономики во многом зависит от действующей в стране платежной системы. Развитие международных финансов требует более быстрого 
перевода денежных средств, а бурный рост количества платежей 
вызывает необходимость использовать в платежных системах новые 
технологии,           вычислительную           технику            и            средства телекоммуникационной связи. Платежная система обслуживает денежное обращение, которое, в свою очередь, является инструментом денежно-кредитной политики страны. Совершенствование платежной системы идет не только по пути использования новых технологий и вычислительной техники, но и разработки и внедрения новых архитектурных построений, методов оптимизации расчетного процесса, эффективного управления внутридневной ликвидностью.

3

Однако  участники финансовых рынков, заинтересованные в их дальнейшем развитии, а также  хозяйствующие субъекты при увеличении темпов экономического роста постоянно  будут выставлять требования к дальнейшему совершенствованию платежных систем, которое заключается, в том числе и в сокращении сроков проведения платежей.

К платежным  системам относятся как межбанковские  системы для перевода крупных  сумм денег, лежащие в основе функционирования национальных и международных рынков кредитов и капитала, так и системы для перевода небольших сумм, используемые хозяйствующими субъектами и частными лицами. Платежные системы состоят из ряда ключевых компонентов, включая деньги или денежные обязательства, обычно используемые финансовыми властями или финансовыми учреждениями, и широкий набор инструментов, правил и процедур для фиксирования, оповещения и перевода права собственности на эти обязательства между пользователями. Как в системах банковских переводов, так и в розничных платежных системах в большинстве индустриальных стран применяются преимущественно электронные технологии.

В экономической  литературе можно встретить несколько  определений платежной системы, в зависимости от избранных исследователями критериев:

Вице-президент  Федерального резервного банка Б.Дж.Саммерс определяет платежную систему как совокупность средств, которые необходимы для соблюдения обязательств, возникших вследствие выполнения экономической деятельности.

Российские  экономисты дают следующие определения рассматриваемого термина:

4

-  платежная система - совокупность инструментов и методов, применяемых в хозяйстве, для перевода денег, осуществления расчетов и урегулирования долговых обязательств между участниками экономического оборота; -  платежная система - это совокупность адекватного программного обеспечения, линий связи, вычислительных мощностей, организаций работ, экономического и правового обеспечения; -  платежная система страны есть совокупность законодательно регулируемых элементов, обеспечивающих выполнение долговых обязательств, возникающих в процессе экономической деятельности. В настоящее время широко распространено понимание и признание ключевой роли, которую платежные системы играют в рыночной экономике, являясь: -  жизненно важным элементом финансовой инфраструктуры, являющимся необходимым каналом, обеспечивающим эффективное управление экономикой, особенно через денежно-кредитную политику; -средством, содействующим эффективности экономики. Задачами по обеспечению надежности и эффективности функционирования платежных систем могут заниматься различные государственные организации. Центральные банки в реализации этих вопросов играют ведущую роль в силу их большой заинтересованности в финансовой стабильности, а также их особого внимания к работе денежных рынков в целях проведения денежно - кредитной политики. Безналичные расчеты в Российской Федерации осуществляются через платежную систему Банка России и частные платежные системы, которые представлены внутрибанковскими платежными системами для расчетов между подразделениями одной кредитной организации, платежными системами кредитных организаций для расчетов по корреспондентским счетам, открытым в других кредитных организациях, платежными системами расчетных небанковских кредитных организаций, а также системами расчетов между клиентами одного подразделения кредитной организации (филиала).

5

1.1.Роль  и  состав платежной системы.

       Роль  платежной системы в рыночной экономике обычно определяется как  «артериальная» в силу важности выполняемой ею функции — обеспечения своевременного и необременительного перевода денежных средств от одних экономических агентов к другим как одного из условий устойчивости хозяйственного оборота и экономического роста.

Платежная система государства  включает:

• институты, предоставляющие услуги по осуществлению денежных трансфертов и погашению долговых обязательств;

• финансовые инструменты и коммуникационные системы, обеспечивающие перевод денег между экономическими агентами;

• контрактные соглашения, регулирующие обмен информацией между плательщиком и получателем денег, а также финансовыми посредниками (банками) о порядке и способах погашения обязательств.

       В Российской Федерации происходит становление современной платежной системы как одной из важнейших составляющих рыночного механизма. Стратегическим направлением  ее развития является замена бумажного документооборота электронным, в результате которой ряд функций по учету, контролю и хранению расчетных документов осуществляется с помощью компъютерных систем. Электронные технологии создают основу для кардинального сокращения операционных издержек, полной автоматизации операционных процедур платежа в банках, учетных процедур в организациях, обмена документами между субъектами платежных систем. Сфера применения таких современных технологий в платежной системе РФ постоянно расширяется, в 2005 году  с их использованием было проведено 84 % общего количества и 91,9% общего объема платежей.

Платежная система РФ включает в себя несколько относительно самостоятельных платежных систем, которые играют различную роль в

6

проведении  платежей и предоставлении соответствующих услуг клиентам:

• платежная система Банка России (60% общего объема и 41,6% об-      щего количества платежей) 1;

• платежные системы кредитных организаций по корреспондентским счетам, открытым в других кредитных организациях (3,4% общего объема и 4,2% общего количества платежей);

• внутрибанковские платежные системы, для расчетов между подразделениями одной кредитной организации (15,9% общего объема и 12,7% общего количества платежей);