Современные платежные системы и их роль в рыночной экономике

• платежные системы расчетных небанковских кредитных организаций (1,4%  общего объема и 0,4% общего количества платежей).

Из  приведенных данных следует, что  ведущее место занимает платежная  система Банка России. Ее доминирование обусловлено эффективным и бесперебойным функционированием, применением  современных технологий и методов защиты информации, обеспечивающих качественное обслуживание всех участников расчетов, оперативный обмен информацией и минимальные финансовые риски участников.

    Заметную роль в проведении платежей в России играют внутрибанковские платежные системы, среди которых выделяется платежная система Сбербанка России. Частные платежные системы дополняют платежную систему Банка России, придают ей необходимую гибкость и динамизм.  Предоставляя клиентам комплексные расчетные и платежные услуги, основанные на современных технологиях обработки документов, они обеспечивают выбор оптимальных вариантов проведения расчетов на различных сегментах финансового рынка. 
 
 

7

     К платежным системам относятся как  межбанковские системы для перевода крупных сумм денег, лежащие в основе функционирования национальных и международных рынков кредитов и капитала, так и системы для перевода небольших сумм, используемые хозяйствующими субъектами и частными лицами.

     Иерархическую структуру платежной системы  можно представить на примере  платежной системы России графически в виде пирамиды (рис.1.1).

     В основании ее находится массив хозяйствующих  субъектов, чья повседневная деятельность в условиях рыночной экономики порождает платежные обязательства. К этой группе относятся частные лица, пользующиеся розничными платежными услугами банков и разнообразных предприятий промышленности и сферы услуг.

     Следующий уровень состоит из таких высокоспециализированных фирм, как брокерские и дилерские фирмы, которые действуют на денежном рынке, рынке капитала и товаров, а также пользуются банковскими услугами в области платежей.

     Всех  хозяйствующих субъектов в основании  пирамиды объединяет одна общая черта: они принимают на себя платежные обязательства и пользуются услугами банков при выполнении этих обязательств.

     Таким образом, хозяйствующие субъекты, являясь  потребителями банковских услуг, своей деятельностью вынуждают банки к принятию межбанковских обязательств по расчетам. На самой вершине находится центральный банк, обеспечивающий окончательный межбанковский расчет.

     

      Безналичные расчеты в Российской Федерации  осуществляются через платежную  систему Банка России и частные  платежные системы. Они представлены внутрибанковскими платежными системами для расчетов между подразделениями одной кредитной организации, платежными системами кредитных организаций для расчетов по корреспондентским счетам, открытым в других кредитных организациях, платежными системами расчетных небанковских кредитных организаций, а также системами расчетов между клиентами одного подразделения кредитной организации (филиала). 

 
 

     Рис. 1.2. Схема построения безналичных расчетов, проводимых кредитными организациями 
 
 

9

1.2.Модели  платежных систем.

Системы межбанковских расчетов и платежей прошли в своей эволюции несколько  этапов.

Самый простой вариант, когда два участника расчетов открывают корреспондентские счета друг у друга и проводят суммы напрямую, без посредников, был широко распространен еще в средневековой Европе. Банков тогда было немного, и далеко не все предприниматели пользовались их услугами. Схема расчетов выглядела (и сейчас выглядит) так:

       1-й  КБ-------------2-й КБ.

       С увеличением числа банков каждому  из них приходилось открывать  все больше корсчетов, что усложняло  оперативный учет, приводило к  распылению активов и затруднениям в подведении итогов баланса. Возникла необходимость в промежуточных звеньях, роль которых стали выполнять клиринговые палаты, в которых каждому банку открывается всего один корсчет для расчетов со всеми остальными участниками. В регионе (или небольшом государстве) достаточно всего одной такой палаты (центральной). Схема расчетов складывается следующим образом:

       1-й  КБ-------------ЦРП

       ЦРП-------------2-й  КБ.

Если  палат несколько и они не связаны  в единую систему (не имеют общего центра и не проводят платежи между  собой напрямую), то схема принимает вид:

       1-й  КБ--------------1-я РП

       1-я  РП--------------2-я РП

       2-я  РП--------------2-й КБ.

Эта система  сложнее предыдущих. Несмотря на то, что банкам в расчетных палатах открывается только один корсчет, каждая РП должна иметь множество счетов для расчетов с остальными. 

       10

Возможен  и 4-й, универсальный, вариант, если все  РП страны объединить в единую централизованную сеть:

       1-й  КБ--------------1-я РП

       1-яРП--------------ЦРП

       ЦРП---------------2-я  РП

       2-я  РП------------2-й КБ.

Последний вариант наиболее сложный; перечисление каждого платежа здесь отражается тремя бухгалтерскими проводками (в двух региональных и одной центральной РП). При использовании бумажных документов такая схема практически неприемлема из-за длительности почтового пробега документов. Но в электронной среде она дает следующие преимущества: обеспечивает контроль за прохождением каждой суммы; позволяет составлять ежедневный сводный баланс; обеспечивает проведение взаимозачета с максимально эффективным привлечением средств участников.

       Кроме разделения «по уровню сложности» различные  системы межбанковских платежей можно классифицировать и по другим признакам.

       1. По иерархии (степени подчинения). В данном случае различаются  системы: централизованные (древовидные), где каждая группа участников нижнего уровня устанавливает отношения с одним участником более высокого ранга, а последние подчиняются единому центру; децентрализованные (в виде сетей), где отдельные связи между участниками могут устанавливаться независимо от всех остальных.

       Полностью централизованной была система межфилиальных оборотов (МФО) Госбанка СССР. Действующие сейчас в России системы МФО и электронных платежей отличаются централизацией на верхнем уровне (расчетно-кассовые центры (РКЦ) Банка России непосредственно подчиняются Центральному банку) и большей степенью свободы — на уровне негосударственных кредитных организаций (коммерческие банки в обязательном порядке открывают корсчета в РКЦ, но у них остаются и

       11

другие  возможности проведения платежей).

2. По  условиям приема участников. Существуют  системы с равными требованиями и одинаковым доступом для всех участников, которые делятся на основных и второстепенных, постоянных и временных, крупных и мелких и т.п.

В РКЦ  Банка России всем банкам открываются  корсчета на равных условиях. Зато в  некоторые негосударственные клиринговые центры (палаты) принимаются только крупные, стабильные, хорошо зарекомендовавшие себя банки, а у них в свою очередь открывают корсчета все остальные.

3. По  порядку резервирования средств.  В одних случаях платежи проводятся  только после предварительного депонирования средств участниками на отдельных счетах, а в других — этого не требуется. В основном все рассматриваемые системы работают при условии наличия определенных кредитовых остатков на корреспондентских счетах.

4. По  способам получения окончательного расчета. По этому критерию выделяют следующие варианты: валовые, или брутто-платежи; чистые, или нетто-платежи (обычно пишут «брутто-расчеты» и «нетто-расчеты»).

       Системы, в которых платежи фиксируются  очередными проводками каждой отдельной операции и суммируются один за другим, называются системами брутто-платежей (платежей на валовой основе). Выделяют два основных вида таких систем: системы, при которых платежи проводятся в режиме реального времени, даже если необходимые средства могут отсутствовать в момент их осуществления; системы, при которых платежи могут проводиться только при наличии достаточного количества средств на расчетном счете.

       В системах на валовой основе платежи  исполняются не только последовательно, но и через короткий промежуток времени. Имея в виду последнее обстоятельство, обычно говорят о «реальном времени», хотя подразумевается, что от исполнения одного платежа до исполнения другого

       12

проходит  некоторое время, необходимое для  их обработки.

Системы, позволяющие проводить взаимозачеты (клиринг) между участниками, известны как системы нетто-платежей (платежей на чистой основе). Среди них можно выделить: системы двусторонних нетто-платежей, когда по дебету и кредиту проводится взаимозачет между парами участников; системы многосторонних нетто-платежей, когда взаимозачет проводится по всем операциям и со всеми участниками сразу, что позволяет подвести итоги сводного баланса между ними.

       5. По размерам сумм и срочности  платежей. В этом плане различаются:  системы, где все платежи проводятся на равных условиях независимо от суммы и срока; системы переводов крупных и мелких сумм; системы срочных платежей.

       За  рубежом выбору конкретной модели системы  переводов крупных сумм платежей (СПКСП) придается государственное  значение по причине их высокого риска. Посредством СПКСП (иногда называемой системой оптовых платежей) переводятся крупные по размерам (средняя сумма одного такого перевода в США — 3 млн долл., в Японии — 33 млн долл.) и высокоприоритетные платежи, генерируемые рынками межбанковских сделок и сделок корпоративных клиентов. Как правило, такие переводы обрабатываются в пределах рабочего дня. Поскольку крупные платежи требуют большей степени защищенности, надежности и своевременности, то операционные издержки на их проведение намного (иногда в 15 раз) выше, чем в системах розничных платежей.

       Хотя  проведение крупных срочных платежей считается в основном прерогативой систем на валовой основе, в некоторых  странах для этой цели применяются  и системы нетто-платежей (например, в США — CHIPS и Fedwire, в Германии — EAF и EIFZV). Может использоваться и модель, при которой одна система предусматривает проведение как валовых, так и нетто-платежей (система BOJ-NET Банка Японии).

       13

Системы переводов мелких сумм обслуживают  массовые низкостоимостные платежи потребителей услуг торговых организаций и предприятий сферы услуг.

6. По  возможности предоставления кредита.  Одни системы предусматривают  автоматическое прекращение платежных  операций при временном недостатке  средств на счетах участников, в других возможно предоставление кредита на относительно короткие сроки.

Возможны  и другие критерии классификации  систем межбанковских расчетов и  платежей. Так, оптовые системы можно  классифицировать в зависимости  от следующих факторов: частоты платежей — на определенные по времени (отсроченные) и постоянные (в режиме реального времени); наступления момента завершения операций — на системы окончательного расчета только в конце операционного дня и системы расчетов в течение всего операционного дня; формы собственности — на государственные, частные, смешанные; характера используемых счетов — на системы с унифицированными счетами (когда счета системы платежей на валовой основе соединены с «основными» счетами кредитных организаций в центральном банке) и раздельными счетами; масштаба — на внутренние, проводящие операции в пределах одной страны, и международные. 
 
 
 
 
 
 
 
 
 

       14

Глава 2.Цифровые платежные системы.

       Цифровые  платежные системы относятся  к дебетовым системам. Существует два типа цифровых наличных – хранящиеся на смарт-картах и хранящиеся на жестком диске компьютера.

     Эти системы по существу аналогичны наличным деньгам. Грубо говоря, эти и есть наличные деньги. Цикл жизни электронных денег содержит следующие этапы: сначала клиент создает на своем компьютере электронные купюры, определяя их номинал и серийный номер. Они заверяются собственной цифровой подписью клиента. Затем он посылает их в банк, который, при поступлении реальных денег на счет, подписывает эти купюры, зная только их номинал, и отправляет их обратно клиенту. Теперь мы имеем цифры, которые являются на самом деле деньгами. Их можно записать на бумажку и отдать кому-нибудь, это будет эквивалентно передаче наличности. Их можно записать на дискету и потерять, при этом вы потеряете все деньги. Их можно пересылать по каналам связи.