Современные платежные системы и их роль в рыночной экономике

     При покупке клиент посылает купюры продавцу, который предъявляет их банку. Банк проверяет подлинность и производит зачисления на счет продавца. Причем продавец не получает никаких сведений о покупателе, но покупатель всегда может доказать, что покупку совершил он, так как только он знает серийные номера своих купюр. Таким образом, реализуется система “слепой подписи”, которая позволяет проводить операции анонимно, но с перспективой доказательства их действительности. Электронные деньги способны циркулировать вне банковских сетей, между самими клиентами или продавцами. Однако, для проведения расчетов необходимо открытие счета в каком-либо конкретном банке.

      Цифровые наличные – это очень гибкий инструмент. С их помощью также легко оплатить покупку в Интернете или устроить там свой собственный бизнес.  

       15

       Стоимость транзакции с использованием цифровых наличных и их обработка и учет значительно дешевле стоимости  обработки традиционных денег, кредитных  карт и чеков и других средств платежа. Обработка цифровых наличных проще, и их использование может серьезно изменить структуру банков и сократить персонал.

     Цифровые наличные, в отличие от чеков и кредитных систем, позволяют поддерживать анонимность транзакций (в той или иной степени), так как не требуют при их использовании удостоверения личности плательщика и его кредитоспособности.

         В отличие от традиционных наличных денег оплата с помощью цифровых наличных не требует присутствия плательщика и получателя, так как передача может производиться дистанционно по Интернет или по телефону. В последнем случае, правда, у обеих сторон должен быть специальный телефон с приемным устройством для карты.

       Российский  рынок платежей в Интернет может  предложить любое решение. Уже действуют системы цифровых денег PayCash, WebMoney, системы, обслуживающие платежи по кредитным картам АССИСТ, Russian Shoppig Club, Киберплат, InterRussia, Элит, Instant! Qiwi и др. Все они отличаются между собой удобством и ценой обслуживания, и каждый владелец Интернет-магазина может побобрать для себя наиболее подходящую и безопасную.  
 
 
 
 
 
 
 

       16

2.1. Цифровые  платежные системы на примере  PayCash

   Участниками платежной системы являются Банк (компания-оператор системы) и клиенты. В качестве клиентов могут выступать физические и юридические лица, а также роботы, т. е. автономно функционирующие компьютерные программы, играющие роль магазинов, казино, дилинговых центров, букмекерских контор и т.д. Все клиенты равноправны с точки зрения Банка. В частности, чтобы иметь возможность принимать платежи клиенту не требуется никакого особого статуса "магазина". Все свои операции в рамках системы PayCash клиент проводит при помощи специального программного обеспечения кофелек. Участники системы взаимодействуют между собой посредством пересылки сообщений по Интернет.

     Схема работы системы выглядит следующим образом. Будущий клиент при помощи кофелька открывает счет в Банке (открытие счета производится по сети Интернет "из дома"), и каким-либо способом переводит на этот счет деньги (внесением наличных в кассу Банка, банковским или почтовым переводом, при помощи кредитной карты, и, наконец, другой клиент может заплатить ему в рамках системы PayCash). После этого он становится клиентом. Чтобы иметь возможность расплачиваться в рамках системы PayCash, клиент создает у себя в компьютере при помощи кофелька одну или несколько платежных книжек. Затем опять же при помощи кофелька переводит некоторую сумму денег со своего счета на одну из книжек, т. е. в свой компьютер. При этом Банк не может определить, на какую книжку переводятся деньги. Кроме того, Банк не знает, кому принадлежат конкретные платежные книжки. Теперь клиент готов расплачиваться в Интернет, причем анонимно, теми деньгами, которые лежат на его платежных книжках. Каждый платеж авторизуется Банком.

      На первом шаге продавец просит деньги у покупателя, причем в запрос включен подписанный контракт сделки. На втором шаге покупатель

17

отсылает  продавцу данные платежа. Далее продавец отсылает данные платежа в Банк для авторизации. Банк проводит необходимые проверки и отправляет продавцу квитанцию, а также квитанцию для покупателя. Продавец сообщает покупателю свое решение и пересылает ему данные, зашифрованные Банком на имя покупателя.

        В системе PayCash клиент получает в свое распоряжение "электронные наличные", которые, как и обычные бумажные деньги, можно потерять. Например, если компьютер клиента "сгорит" или его украдут, то клиент лишится всех денег, которые он перевел в свой компьютер и не успел потратить. Однако если у благоразумного клиента сохранились резервные копии параметров кошелька для последнего перевода денег со счета в компьютер, то он может восстановить свои деньги. Таким образом, система PayCash – это система анонимных цифровых денег, а не просто система клиент-банк. Это выражается еще и в том, что Банк не может (например, по требованию суда) воспрепятствовать клиенту тратить деньги, которые тот успел перевести в свой компьютер, иначе, как прекратив все платежи в системе.

Преимущества  и особенности системы PayCash:

высокий уровень безопасности;

скорость  проведения операций;

мгновенные платежи "Person to Person" (P2P, C2C);

история электронного документооборота;

простота  и удобство;

низкая  комиссия переводов;

устойчивы к обрывам связи, что немаловажно с качеством наших                      сетей. 
 
 

       18

2.2. Цифровые  платежные системы на примере QIWI Кошелек.

       QIWI Кошелек – это платёжная система,  которая позволяет осуществлять  платежи за услуги и денежные  переводы с мобильного телефона, работающего в стандарте GSM.

         Система позволяет оплачивать  мобильный телефон, доступ в  Интернет, платное телевидение и  множество других услуг без  процентов и комиссий в любом  месте, где работают телефоны  стандарта GSM.

        Cистему «QIWI Кошелек» разработала и продвигает московская компания с одноименным названием ООО «Мобильный кошелек». Стратегическим партнером ООО «Мобильный кошелек» является Объединенная Система Моментальных Платежей («ОСМП»). Благодаря сотрудничеству между двумя платежными системами, клиенты «QIWI Кошелька» могут осуществлять платежи в пользу крупнейших операторов сотовой связи, IP телефонии и Интернет провайдеров. Особенности системы. Предназначение

         Независимая платежная система  «QIWI Кошелек» специализируется на  разработке и поддержке программных продуктов для осуществления мобильных платежей. Основным продуктом компании на сегодняшний день является одноименная платежная платформа, позволяющая пользователям осуществлять платежи в пользу более чем 200 провайдеров с помощью JAVA-приложения, установленного на сотовый телефон, или из личного кабинета на интернет-сайте. Кроме того, у «QIWI Кошелька» имеется собственное решение для организации мобильного банкинга.

  Система состоит из 3 основных компонентов:

 Клиентский  терминал - это Java приложение, представляющее собой интуитивное меню, с помощью которого можно выполнять различные операции по проверке состояния своего виртуального счета и управлению средствами на нем, используя предустановленный набор команд.

       19 

   Виртуальный счёт - это пользовательский счёт в процессинговом

центре, который находится на серверах компании «QIWI Кошелек». Виртуальный счёт служит посредником между клиентским терминалом и провайдером (поставщиком услуги) при проведении транзакции.

         Операционный блок управления расчётами - это аппаратно-программный комплекс, который связывает воедино все элементы "QIWI Кошелька".

Основные  возможности системы:

-оплата услуг операторов мобильной связи;

-оплата доступа в Интернет, различных интернет-сервисов;

-оплата спутникового, цифрового телевидения;

-денежные переводы на счета других платежных систем (например, WebMoney);

-оплата коммунальных услуг, услуг фиксированной связи и т.п.;

-перевод средств со своего «мобильного кошелька» на любой другой без комиссии;

-обналичивание средств с помощью банковской системы CONTACT.

Обеспечение денежных средств 

  Средства пользователей системы «QIWI Кошелек» обеспечены денежными средствами, размещенными на расчетных счетах ООО «Мобильный кошелек». Фактически эти средства являются авансовыми платежами пользователей в счет будущих поручений.

         Отношения между пользователями  платежной системы и ООО «Мобильный  кошелек», а также компаниями, осуществляющими  расчетное, технологическое и  информационное обслуживание этой  системы, регламентированы действующим законодательством РФ и «Договором об использовании платежного сервиса «QIWI кошелек», заключаемым в соответствии с п. 2 ст. 437 ГК РФ посредством согласия с условиями Публичной Оферты при регистрации.

       20

         В соответствии с условиями Публичной Оферты ООО «Мобильный кошелек» принимает от пользователей авансовые платежи в рублях РФ и распоряжается этими средствами для исполнения пользовательских платежных поручений, что и гарантирует их сохранность. В любой момент пользователь системы может в установленном порядке отказаться от платежа и вернуть себе авансовые средства Плюсы» и «минусы»

 Преимущества  платежной системы «QIWI Кошелек»:

-отсутствие комиссии за оплату услуг и ввод средств;

-широкие возможности пополнения счета и интеграции с популярными электронными платежными системами;

-одновременная возможность работы с системой через мобильный телефон, смартфон, КПК или веб-интерфейс;

-возможность проведения платежей с помощью SMS при отсутствии GPRS-соединения;

-юридически грамотно составленый текст оферты об использовании платежного сервиса;

-отсутствие каких-либо жестких требований к телефону и программному обеспечению: наличие пяти способов регистрации в системе;

-высокий уровень безопасности транзакций (переводов);

-поддержка современной технологии MDS (штрих-код в мобильном телефоне);

-уведомления о выставленных счетах в виде SMS-сообщения;

-возможность отключения от Интернета вручную после окончания операции;

SMS-платежи  (в том случае, если GPRS-соединение  недоступно)

  Недостатки платежной системы «QIWI Кошелек»:

- сложности c настройками GPRS-Internet - они, как правило, не прописаны в подавляющем большинстве моделей мобильных телефонов;

-весьма ограниченные возможности обналичивания и вывода денег из "QIWI Кошелька";

21

Заключение

       Роль  и значение платежной  системы  в национальной экономике трудно переоценить. Должным образом функционирующие  платежные системы увеличивают стабильность финансовой системы, снижают операционные издержки в экономике, повышают эффективность использования финансовых ресурсов, повышают ликвидность финансового рынка и способствуют проведению денежно-кредитной политики. Платежная система страны - неотъемлемый элемент рыночной экономики, своеобразный канал энергетического обмена, реализующий экономические возможности субъектов расчетов. Без оптимизации платежной системы никакие существенные перемены не смогут охватить все народное хозяйство в целом. Для России она имеет особую значимость, ибо стала одной из ключевых проблем реформирования экономики на переходном этапе страны к рынку. Основные составляющие этой проблемы, с одной стороны - платежный кризис и его последствия - разлаженность хозяйственных связей, социальные потрясения из-за просроченных выплат заработной платы, пенсий, пособий и т. п., а с другой стороны - поистине революционные изменения в расчетах между учреждениями банков, представляющие фундамент становления новой банковской системы.